劉志永

（廣東工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東 廣州 510520）

一、前言

2019年3月5日，李克強總理代表國務(wù)院在十二屆全國人大五次會議上作《政府工作報告》，對金融的風(fēng)險作出指示：“穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風(fēng)險”，“落實金融等行業(yè)改革開放舉措”[1]。“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，各種新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開始應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)，形成“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新行業(yè)形態(tài)和技術(shù)動態(tài)。然而，金融業(yè)日新月異的創(chuàng)新與變革在帶來巨大經(jīng)濟機遇的同時，異于傳統(tǒng)類型的金融犯罪也日益增多。當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪肆虐，已成為互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動中的打擊重點，深入研究“互聯(lián)網(wǎng)+”時代紛繁復(fù)雜的金融犯罪，探究其產(chǎn)生的原因、特點及有效的防控措施，為化解金融風(fēng)險提供法治化的參考路徑具有重要的現(xiàn)實意義和時代價值。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)治理模式

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)態(tài)的呈現(xiàn)方式

第一，第三方支付平臺。該項業(yè)務(wù)為網(wǎng)絡(luò)購物中的買賣雙方提供了一個誠信交往的第三方資金擔(dān)保緩沖平臺。截至2019年年初，中國人民銀行許可和批準(zhǔn)的第三方交易平臺有支付寶、京東支付、蘋果支付、天貓支付等200多個，掃碼支付成為當(dāng)下最流行的付款方式。第二，大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)。在今天的大數(shù)據(jù)時代，我們對計算機的依賴程度日益增加，已經(jīng)構(gòu)建了以網(wǎng)絡(luò)為工具涵蓋商業(yè)、金融、醫(yī)療、教育、社保等領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)+”的新項目。簡言之，思維、科技、以及大數(shù)據(jù)的有機融合，決定了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方式的創(chuàng)新。對大數(shù)據(jù)進行詳細分析，并建立個性化金融性服務(wù)機構(gòu)，大數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)為客戶提供精準(zhǔn)金融服務(wù)的同時，也往往給客戶帶來個人信息泄露的隱患。第三，P2P 網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)P2P 交易平臺通過提供“個人對個人”、“點對點”的金融服務(wù)，極大地提升了陌生人借助網(wǎng)絡(luò)進行信貸的可能性與便捷性。曾有演員王寶強代言的“團貸網(wǎng)”，在毫無任何征兆的情況下于2019年3月下旬突然“爆雷”，再度引起人們對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的關(guān)注。P2P網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)快速發(fā)展，建立了網(wǎng)上借款、貸款、還款的中介服務(wù)平臺，這也為接二連三的P2P“爆雷”埋下重大隱患。第四，網(wǎng)絡(luò)眾籌募集資金。通過網(wǎng)絡(luò)傳播向公眾募集、籌措資金萌發(fā)于本世紀(jì)初的美國，大約2010年前后傳入我國，并隨著微博、微信、微電影的傳播迅速熱傳；尤其是在微信的朋友圈和微信群中籌措資金。眾籌發(fā)起者一般會承諾，項目成功后，給予相應(yīng)的回報。目前，眾籌的種類眾多，涵蓋幾乎所有傳統(tǒng)和新興的商業(yè)開發(fā)投資。第五，移動金融服務(wù)。一機在手，萬事無憂。移動金融又被形象地稱為“口袋金融”。由于移動信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛注入，銀行業(yè)務(wù)逐漸向后臺方向發(fā)展。隨著金融領(lǐng)域的各種APP 軟件的成熟，操作越來越多簡單，應(yīng)用便捷的移動金融工具已成為人們的日常生活之必需。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的突出優(yōu)勢

首先，降低了交易成本。傳統(tǒng)銀行的信貸成本比較高，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”構(gòu)建起集金融評估、資金結(jié)算，以及網(wǎng)上銀行等多元化的業(yè)務(wù)操作，使資金的提供方和資助方能夠通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成各項流程，在提高行業(yè)效率的同時，省去了中間環(huán)節(jié)的費用，極大地降低了交易成本。據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融中的小型公司信貸的操作成本僅為傳統(tǒng)方式的千分之一，使得資金短缺、擔(dān)負不起大額融資成本的小型創(chuàng)投企業(yè)成功融資。其次，降低了交易門檻?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”借互聯(lián)網(wǎng)平臺拓展客戶群體，大大降低了交易的門檻，成功地將龐大數(shù)量的網(wǎng)民擴展為其新客戶。整合傳統(tǒng)行業(yè)，隨著經(jīng)營方式的優(yōu)化，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的認可度大大提升。再次，淡化了銀行信用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”運營商通過打造優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，銀行賬戶逐漸被大家所忽略，傳統(tǒng)的銀行信用不斷被淡化。最后，提高了數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”使得非結(jié)構(gòu)化的金融數(shù)據(jù)逐漸成為寶貴的財富而擁有更大商機。運用大數(shù)據(jù)，企業(yè)可以從中分析出各種有效的信息，提高了數(shù)據(jù)的應(yīng)用效率、效益。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來的新挑戰(zhàn)

第一，利用金融網(wǎng)絡(luò)實施盜竊。隨著網(wǎng)上商城、網(wǎng)上銀行以及各種網(wǎng)絡(luò)支付方式的營運日漸成熟，網(wǎng)絡(luò)盜竊的犯罪與日俱增。犯罪人員通過調(diào)整財務(wù)數(shù)據(jù)非法占有用戶網(wǎng)絡(luò)上的資產(chǎn)。第二，利用金融網(wǎng)絡(luò)實施詐騙。2016年，山東女孩徐玉玉被騙后自殺，引發(fā)人們對網(wǎng)絡(luò)詐騙的高度關(guān)注，大數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙案案值、范圍日增，作案手段不斷創(chuàng)新。根據(jù)司法實務(wù)界反饋的信息，近年來利用信用卡實施詐騙的最多。第三，非法入侵金融系統(tǒng)犯罪?！昂诳汀薄ⅰ榜斂汀崩闷湔莆盏挠嬎銠C網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，非法進入他人的網(wǎng)絡(luò)后臺，竊取、修改、瀏覽數(shù)據(jù)信息，嚴重危及金融安全。第四，利用金融網(wǎng)絡(luò)洗錢。洗錢的目的主要有兩方面：將非法收入冼白，將犯罪所得實施隱名存款，購買國債、股票，黑市兌換外幣至國外并直接就地投資的方式等?；蛘邔①Y金脫離法律規(guī)制，脫離銀行、稅務(wù)等部門的監(jiān)管，變?yōu)樾问缴虾戏ǖ氖杖?。第五，破壞金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)犯罪。該行為實施者編輯或傳播計算機病毒，讓病毒破壞金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。計算機病毒或“木馬程序”，植入系統(tǒng)后輕則導(dǎo)致信息泄露，嚴重將導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓無法正常工作。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)的風(fēng)險困境

（一）科技支撐力度不足，人才信息資源共享率低

相對于傳統(tǒng)的犯罪而言，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”犯罪的證據(jù)獲取并不容易，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)犯罪的科技水平一般都比較高，而且利用網(wǎng)絡(luò)實施的犯罪相對隱秘，要提高破案率和對犯罪的打擊率，需要專業(yè)科學(xué)的偵查手段和先進的證據(jù)收取方式?；ヂ?lián)網(wǎng)上的交易通常使用電子數(shù)據(jù)，所以在偵破網(wǎng)絡(luò)犯罪和起訴定罪的時候，電子證據(jù)的獲取尤為重要。電子證據(jù)，與傳統(tǒng)的文字證據(jù)和物品證據(jù)有著本質(zhì)的區(qū)別，它具備很高的科技含量，必須通過內(nèi)部的存儲數(shù)據(jù)構(gòu)成完整的證據(jù)鏈條來證明犯罪行為的存在。由于電子證據(jù)具有方便修改的特征，傳輸過程是否經(jīng)過修改，人們會對其可信度存疑。在當(dāng)前的司法實踐中，電子證據(jù)一般作為間接證據(jù)作為補充形成證據(jù)鏈，屬于新《刑事訴訟法》的可用證據(jù)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)犯罪的特殊性，需要確定取證的基本程序，固定電子證據(jù)，防止缺失、遺漏。司法實務(wù)界和理論界應(yīng)研究快速、有效固定電子證據(jù)法規(guī)的制定，這對于打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪有重大的時代價值。從“互聯(lián)網(wǎng)+金融”犯罪偵破隊伍的現(xiàn)狀看，網(wǎng)絡(luò)警察的編制緊張，人數(shù)相對較少，且計算機網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技術(shù)水平不高，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件的偵破率較低，且大量案件又因為“證據(jù)不足”而被檢察院發(fā)回重新調(diào)查取證，往往會錯過破案的最佳時機。

（二）管理機制不完善，管理模式存在不足

一方面，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的實效性差。我國當(dāng)下的金融體系監(jiān)管模式是條塊分割的，不同的金融部門由不同的政府部門來管理，不同機構(gòu)的審核及監(jiān)管有著明顯的差異，導(dǎo)致多頭管理，職責(zé)不明。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)金融共同高速推進的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)運行的銀行和證券業(yè)務(wù)的風(fēng)險不斷加大。由于當(dāng)前我國的法律法規(guī)存在一定的滯后性，還沒有明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借款和貸款的監(jiān)督管理部門及其職責(zé)，使得監(jiān)管的權(quán)限不確定，目前國內(nèi)一般把它看作中介的服務(wù)性質(zhì)來進行監(jiān)察和管理，忽視借貸平臺融資的特征，結(jié)果是投資者權(quán)利沒有得到很好的保障，也容易造成市場不穩(wěn)定。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)涉及銀行、基金和保險等許多領(lǐng)域，各監(jiān)管部門的職能不明確，未達成相互合作的統(tǒng)一認識，協(xié)調(diào)合作不足，多部門聯(lián)合監(jiān)管有時形同虛設(shè)，會產(chǎn)生監(jiān)管的漏洞。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)行業(yè)缺乏自律。之前，大批非金融機構(gòu)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)運作進入金融領(lǐng)域，以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)快速進入理財服務(wù)，擠壓了傳統(tǒng)銀行的利潤空間，導(dǎo)致銀行業(yè)出現(xiàn)存款被分割、利差空間減小、資產(chǎn)負債出現(xiàn)不利變化，主要表現(xiàn)在個人存款不斷降低，企業(yè)性質(zhì)的新型金融機構(gòu)吸納資金增多。于是，一些銀行使用監(jiān)管措施中的浮動機制，采用上調(diào)存款利率、提高投資理財產(chǎn)品的利率，甚至采用違規(guī)措施來吸引客戶投資。

（三）法律法規(guī)不夠健全，效力層次及可操作性低

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)存在空白。目前，較之于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，相關(guān)的法律規(guī)范的制定明顯滯后，導(dǎo)致監(jiān)管無法可依。例如，對于“比特幣”等虛擬貨幣的法律屬性，至今仍無有效的法律法規(guī)調(diào)整，這極有可能造成實體貨幣市場的混亂。再如，針對網(wǎng)上借款和貸款的監(jiān)管規(guī)制不足，使得以P2P金融創(chuàng)新為名的非法集資現(xiàn)象屢禁不止。此外，網(wǎng)絡(luò)支付的資金走向現(xiàn)在也沒有確定的法規(guī)對其進行明確和監(jiān)管，造成其操作性非常隨意，風(fēng)險明顯增大。

另一方面，行政管理的操作規(guī)范滯后。中國人民銀行針對第三方支付平臺出臺了行政規(guī)章，《非金融機構(gòu)支付管理辦法實施細則》賦予第三方交易支付平臺作為流通媒介的合法地位，在一定程度上確立了網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)態(tài)的管理框架。但是監(jiān)管措施明顯滯后，沒有將開展網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)納入其規(guī)范調(diào)整范圍，使得網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管覆蓋面不足。此外，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的投資范圍沒有明確限定，使得很多的投資直接投到房地產(chǎn)和私募基金等時間較長的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一旦出現(xiàn)投資人撤回資金的情況，經(jīng)營方提供的流動資金就會出現(xiàn)問題，存在巨大的安全隱患。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”犯罪防控的法治化路徑與對策

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的全國性立法修法步伐

首先，研究借鑒域外的相關(guān)立法，修訂國家的刑事立法。研究借鑒《聯(lián)合國網(wǎng)絡(luò)犯罪公約》的規(guī)制方式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的新特點，制定專門的單項立法。同時，輔之以最高人民法院的司法解釋作為補充，與時俱進，跟上“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新業(yè)態(tài)發(fā)展的步伐。在條件成熟的時候加入該國際公約，以共同有效地打擊包括網(wǎng)絡(luò)金融犯罪在內(nèi)的各種網(wǎng)絡(luò)犯罪活動。其次，研究疏理國內(nèi)相關(guān)立法，制定和修訂民、商事法律，專家學(xué)者及實務(wù)界的工作應(yīng)提出進一步完善的修訂建議。通過制度創(chuàng)新，完善統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。最后，按照《中華人民共和國立法法》的授權(quán)權(quán)限，“先行先試”制定地方性的細則、條例?！爸话涯切┢墼p或者是風(fēng)險高的行為判定為違法，其他的應(yīng)該予以放行，這樣為民間金融的合法化留下一定的余地，并且能夠保護投資者?！盵4]

（二）加強信息化建設(shè)，以信息共享促進部門間協(xié)調(diào)合作，提高“大數(shù)據(jù)”的合作協(xié)調(diào)機能

一方面，整合各地的警務(wù)力量，提高情報信息和證據(jù)的收集能力。不定期抽查，動態(tài)跟蹤互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流向，以利于犯罪證據(jù)的固定與收集。同時，加大科技研發(fā)力度，達到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險關(guān)口前移的目的。另一方面，跨部門相互協(xié)調(diào)合作，在提高數(shù)據(jù)安全的基礎(chǔ)上，打破信息壁壘，嚴厲打擊泄露公眾個人信息的犯罪。各地實現(xiàn)部門間的數(shù)據(jù)共享，由公安部門牽頭，會同各級金融監(jiān)管部門、稅務(wù)、銀行等部門，建立金融信息共享平臺。

（三）充分依靠社會力量，強化宣傳教育和自律管控，建立健全遏止網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)防機制

首先，強化內(nèi)部的實時監(jiān)控機制。金融機構(gòu)應(yīng)建立定期更新、維護電子管理系統(tǒng)的技術(shù)審查制度，提高電子數(shù)據(jù)傳送準(zhǔn)確率，完善監(jiān)管機構(gòu)的自律機制。其次，加強預(yù)防網(wǎng)絡(luò)犯罪的培訓(xùn)教育，提升金融從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平。定期聘請專業(yè)技術(shù)人員授課，剖析網(wǎng)絡(luò)犯罪的新手段，提高其專業(yè)管控水平，有效防止騙子、黑客的趁虛入侵。同時，聘請公、檢、法人員向公眾定期或不定期地開辦專題講座，以案釋法提高管理人員的辦案水平。最后，宣傳部門、金融業(yè)界，以及公、檢、法、司應(yīng)加大宣傳力度，通過大眾媒體制作專題講座節(jié)目，提高識別網(wǎng)絡(luò)陷阱、網(wǎng)絡(luò)騙局的本領(lǐng)。

五、結(jié)束語

我國當(dāng)下的金融體系監(jiān)管呈條塊分割模式，不同的金融業(yè)務(wù)由不同的政府部門來管理，不同機構(gòu)的審核及監(jiān)管有著明顯的差異，導(dǎo)致多頭管理，職責(zé)不明。實踐中，或重復(fù)管理，或無人管理。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)金融共同高速推進的情況下，互聯(lián)網(wǎng)上運行的銀行和金融新業(yè)態(tài)的風(fēng)險加大。因此需要各監(jiān)管部門明確職能，達成相互合作的統(tǒng)一認識，多部門聯(lián)合監(jiān)管，堵塞法律的技術(shù)漏洞，更好地服務(wù)“新新人類”的時尚生活。