宋波

【摘 要】改革開(kāi)放40年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了翻天覆地的變化，但與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，我國(guó)農(nóng)村金融改革仍存在一定的滯后性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融資金較少，農(nóng)村金融體系還存在一定的不足，制約了我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的步伐，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。論文探討了我國(guó)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象，并提出了優(yōu)化金融體制的具體策略，希望為我國(guó)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革、合理配置農(nóng)村金融資源、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供有益的借鑒。

【Abstract】 Over the past 40 years of reform and opening up， China's rural economic system has undergone tremendous changes. Compared with urban economic development， China's rural financial reform still lags behind， the main body of rural economy has less financial funds， and the rural financial system still has certain deficiencies， which restricts the pace of new rural construction and affects the healthy development of rural economy. This paper explores the phenomenon of rural financial restraint in China， and puts forward specific strategies to optimize the financial system. It is hoped that this can provide useful reference for China to promote the reform of rural financial system， rational allocation of rural financial resources， and promote rural economic growth.

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融抑制；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

【Keywords】 rural finance； financial repression； economic growth

【中圖分類號(hào)】F832.7 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）04-0056-02

1 經(jīng)濟(jì)金融與金融抑制

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善是推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要手段。目前，我國(guó)農(nóng)村已經(jīng)逐步形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為核心，由郵政儲(chǔ)蓄銀行、小額貸款公司等為分支的農(nóng)村金融供給體系，該體系對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的促進(jìn)作用。

所謂金融抑制，就是指政府通過(guò)對(duì)金融活動(dòng)和金融體系的過(guò)多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，而金融體系的發(fā)展滯后又阻礙了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而造成了金融抑制和經(jīng)濟(jì)落后的惡性循環(huán)。

在我國(guó)尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，金融抑制現(xiàn)象突出。農(nóng)村資金大量外流、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資難等狀況普遍存在，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

2 農(nóng)村金融抑制問(wèn)題的表現(xiàn)

2.1 金融業(yè)務(wù)不全面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

目前，我國(guó)農(nóng)村尚未形成一個(gè)適度競(jìng)爭(zhēng)、功能補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。目前，我國(guó)一些鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄，只提供了基礎(chǔ)的存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，缺乏社會(huì)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀行卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也嚴(yán)重滯后，農(nóng)村信用社資金結(jié)算效率低。大部分金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)相似，鄉(xiāng)鎮(zhèn)中只有部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，造成業(yè)務(wù)壟斷，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)。且常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等，沒(méi)有直接向農(nóng)民提供信貸業(yè)務(wù)，其他貸款比重很低。農(nóng)村信用社雖然向農(nóng)民提供信貸服務(wù)，但其資金有限，只能基本滿足農(nóng)民簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的需求，農(nóng)民擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)村中小企業(yè)很難得到金融服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)信貸支持普遍不足。調(diào)查顯示，以民間借貸為主的非正規(guī)金融一直比較活躍。近年來(lái)，從民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得來(lái)借貸資金甚至與農(nóng)戶從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸資金持平，這些非正規(guī)金融僅依靠社會(huì)關(guān)系約束，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，因而制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

2.2 農(nóng)戶融資困難

融資困難是我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)或是個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展中遇到的最大難題。以個(gè)體經(jīng)營(yíng)為例，農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的規(guī)模較小，可以有效抵押的資產(chǎn)有限，當(dāng)然也就無(wú)法獲得大額的貸款，且對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)投資見(jiàn)效慢，受自然環(huán)境等不可控制的因素而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較大，且農(nóng)民的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶發(fā)放貸款的數(shù)額較小。

另外，我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品的品種較少，大部分金融產(chǎn)品主要是小額短期貸款，只服務(wù)于短期資金需求，導(dǎo)致貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不符合，不能滿足農(nóng)村多元化的信貸需要。以林業(yè)為例，生長(zhǎng)周期長(zhǎng)達(dá)3年，而普通的農(nóng)業(yè)貸款一般是3到6個(gè)月，這種不相匹配的現(xiàn)象導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法及時(shí)還清貸款，打擊了農(nóng)民通過(guò)借貸擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

2.3 農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)多元化需求

根據(jù)需求主體不同，筆者將農(nóng)村金融需求分為政策性金融需求和商業(yè)性金融需求兩種類型。政策性需求主要集中在道路、農(nóng)田水利等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面；商業(yè)性需求包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各種需求，如生產(chǎn)性需求、投資性需求與保障性需求等[1]。

目前，我國(guó)農(nóng)村的金融需求正在由單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向多元化需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村對(duì)于其他金融產(chǎn)品的需求也在逐步增加，農(nóng)戶們不再單單將農(nóng)業(yè)貸款全部用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一部分的貸款用于婚喪嫁娶、大件購(gòu)置、建筑房屋、子女就學(xué)、就醫(yī)等多元化的資金需要。

2.4 農(nóng)村金融產(chǎn)品的成本和利息較高，打擊了農(nóng)村中小企業(yè)貸款的積極性

目前，農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村信貸資金供給的主要渠道，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貸款供給方面處于絕對(duì)壟斷地位。然而，農(nóng)村信用社的貸款成本和利息相對(duì)較高，國(guó)家規(guī)定，農(nóng)信社的貸款利息可上浮50%。以農(nóng)村中小企業(yè)為例，在實(shí)際的貸款辦理中，企業(yè)需要提供土地與資產(chǎn)等一系列證明，并接受評(píng)估，評(píng)估時(shí)間較長(zhǎng)，評(píng)估費(fèi)用和時(shí)間成本給農(nóng)村中小企業(yè)貸款增加了額外的負(fù)擔(dān)，使中小企業(yè)的貸款積極性大大降低。

3 改善農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象的對(duì)策

以上是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的金融抑制現(xiàn)象的具體表現(xiàn)，針對(duì)農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀，我國(guó)必須促進(jìn)構(gòu)建一個(gè)既具有多層次，又能互補(bǔ)的農(nóng)村金融供給體系，以保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮。改善農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象的具體措施為： 第一，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革，深化業(yè)務(wù)服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)改革是解決農(nóng)村金融抑制的有效手段，因此在農(nóng)村金融供給體系中，不同的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)其特點(diǎn)，精準(zhǔn)定位，深化業(yè)務(wù)[2]。對(duì)于農(nóng)行來(lái)說(shuō)，其服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)村中小企業(yè)，業(yè)務(wù)主要包括：為新興非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和發(fā)展中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供金融服務(wù)和資金支持。對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，其是農(nóng)村金融供給的主力軍，且其網(wǎng)點(diǎn)遍布基層鄉(xiāng)村，因而其服務(wù)對(duì)象應(yīng)該以基層的農(nóng)戶為主，其業(yè)務(wù)應(yīng)該傾向于提供小額信貸、種植養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)業(yè)化投資以及農(nóng)戶日常生活中一些急需的資金供給[3]。通過(guò)業(yè)務(wù)的深化和精準(zhǔn)定位，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的組織保證。第二，為農(nóng)村金融的發(fā)展和壯大提供優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)環(huán)境。一方面，農(nóng)村地區(qū)應(yīng)該擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為農(nóng)民抵御自然災(zāi)害等不可抗風(fēng)險(xiǎn)提供保障。另一方面，農(nóng)村應(yīng)當(dāng)推進(jìn)財(cái)產(chǎn)制度的深化改革，對(duì)于現(xiàn)行的借貸中抵押擔(dān)保程序進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，以優(yōu)化金融服務(wù)，提高農(nóng)戶貸款的積極性。第三，規(guī)范民間非正規(guī)金融組織。民間金融組織雖然不具有正規(guī)性，缺少嚴(yán)格的制度約束，但是其在農(nóng)村金融資金供給體系中仍占有重要比例，甚至與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比重持平。因此，我們要正確認(rèn)識(shí)到其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，對(duì)于其運(yùn)行中的不規(guī)范手段要及時(shí)進(jìn)行糾正和管理，促使其逐漸納入正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中[4]。第四，豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。國(guó)家相關(guān)部門出臺(tái)了有關(guān)建設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件，文件的出臺(tái)表明了我國(guó)鼓勵(lì)建設(shè)農(nóng)村機(jī)構(gòu)的決心。為了積極響應(yīng)和貫徹落實(shí)該項(xiàng)政策，一些缺乏金融資金供給的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行、專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的中小企業(yè)和資金互助組織等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，繁榮壯大農(nóng)村金融資金供應(yīng)體系。第五，完善農(nóng)業(yè)信貸政策，豐富信貸的業(yè)務(wù)品種。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸額度小、期限短的情況，我國(guó)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的相關(guān)政策，創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保方式，為特殊農(nóng)戶建立一條專門的信貸抵押通道[5]。同時(shí)，豐富信貸的業(yè)務(wù)品種，開(kāi)設(shè)包括住房、教育、醫(yī)療等方面的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，從而滿足農(nóng)戶的多元化的金融需求，提高其創(chuàng)業(yè)的積極性。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極促進(jìn)作用，然而我國(guó)農(nóng)村存在的金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨嚴(yán)重的資金瓶頸，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后繼不足。我國(guó)農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)在金融業(yè)務(wù)不全面，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全；農(nóng)戶融資困難，農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)多元化需求；農(nóng)村金融產(chǎn)品的成本和利息較高，抑制了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求等方面。針對(duì)這些表現(xiàn)，制定改善金融抑制的農(nóng)村金融供給體系有利于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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