曹新

摘 要：近年來，我國的經(jīng)濟已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，從而促進我國金融市場整體的發(fā)展都得到了進步。因此，我國當(dāng)前存在的商業(yè)模式也在不斷變化和完善，并且它們和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行了一個比較完善的融合。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ钪械拿恳粋€方面。本文就對互聯(lián)網(wǎng)金融管理模式發(fā)展的內(nèi)容進行了相關(guān)研究，希望能夠促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融水平得到發(fā)展和提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)背景? 金融模式? 創(chuàng)新發(fā)展

當(dāng)前人們的日常生活都離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行信息查詢、社交以及支付，因此我國的金融行業(yè)也將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入了其發(fā)展過程中。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展并沒有完全脫離傳統(tǒng)的金融行業(yè)的特點。并且通過對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)存在的信息和實踐的內(nèi)容進行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要分為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和借助互聯(lián)網(wǎng)的新型金融模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的分析

依據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況來看，其仍然存在原有的傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點。所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將傳統(tǒng)金融的理念和模式進行創(chuàng)新和與互聯(lián)網(wǎng)進行融合。從本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然與傳統(tǒng)的金融理念是一致的。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融模式更加多元和豐富。當(dāng)前根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式，如果相關(guān)企業(yè)要想更好地促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就應(yīng)該明確傳統(tǒng)金融的實質(zhì)和其創(chuàng)新方式，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的方式創(chuàng)新，從而才能促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的探索

當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)形式已經(jīng)得到了很大的發(fā)展，各種借貸業(yè)務(wù)也在不斷的發(fā)展和完善。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國形式

1、支付平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

當(dāng)前我國的網(wǎng)絡(luò)支付手段已經(jīng)實現(xiàn)了人們只要通過網(wǎng)絡(luò)就可以進行收款人和付款人之間的貨幣轉(zhuǎn)移方式。不僅如此，在不同的網(wǎng)絡(luò)支付的過程中，商業(yè)銀行也借助了自身的資金融合的通道在我國的網(wǎng)絡(luò)支付過程中占據(jù)了非常重要的地位。不僅如此，在網(wǎng)上銀行和手機銀行同時發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行業(yè)研發(fā)出來新的支付模式。尤其是當(dāng)前的移動支付，用戶僅僅通過手機錢包就可以實現(xiàn)支付?，F(xiàn)今，我國互聯(lián)網(wǎng)與支付手段的融合已經(jīng)得到了很大程度上的發(fā)展，尤其是深受用戶的喜愛。因此，當(dāng)前我國第三方支付也在市場上有著非常重要的地位。

2、融資平臺型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的探究

在中小企業(yè)和個人進行融資的過程中，融資型的平臺發(fā)揮著非常重要的作用。而在國內(nèi)融資的過程中，眾籌的模式主要發(fā)揮著金融中介作用。眾籌是中小型企業(yè)和個人通過互聯(lián)網(wǎng)的形式來取得其他人資金的援助。雖然眾籌在我國發(fā)展的時間比較短，但當(dāng)前已經(jīng)得到了很大的發(fā)展。當(dāng)前我國的眾籌能夠通過細(xì)分市場的方式來獲得盈利，并且通過細(xì)分現(xiàn)場的整個過程中，投資者也能得到更多的回報。而我國的小額貸款主要是利用電商平臺來進行的，它可以對電商的數(shù)據(jù)進行分析并建立起其自身企業(yè)和個人的信用評價。

（二）理財平臺新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式

理財型的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用網(wǎng)絡(luò)的模式對投資者進行金融產(chǎn)品的提供。并且理財型互聯(lián)網(wǎng)金融所包括的內(nèi)容也比較多，它不僅存在國債、外匯，還存在各種各樣的理財產(chǎn)品。而我國的理財型互聯(lián)網(wǎng)金融主要是對外國的金融模式進行了借鑒。但是我國的理財型互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了發(fā)展和融合?，F(xiàn)今，我國也形成了理財社區(qū)，并且還對金融的投入進行了擴大，從而使理財社區(qū)的交流互動更多。同時也可以通過對網(wǎng)絡(luò)社區(qū)的信息的分析，能夠更好地為用戶服務(wù)。

三、股份制銀行當(dāng)前存在的挑戰(zhàn)和發(fā)展策略

（一）股份制銀行存在的外部挑戰(zhàn)

當(dāng)前我國的利率控制已經(jīng)開放，不僅貸款的利率在下降，存款的利率也在進行限制。因此，許多銀行和企業(yè)在發(fā)展的同時，他們之間的競爭也越來越激烈，所以就導(dǎo)致整個金融市場存在波動。

當(dāng)前金融脫媒的現(xiàn)象在不斷發(fā)展，尤其是中國資本市場和銀行貸款的門檻和要求比較多，一些企業(yè)都在資本市場中發(fā)行證券、股票等，從而導(dǎo)致股份制銀行存款的減少。

當(dāng)前我國對資本的約束變強，這也使得這個他們突破了商業(yè)銀行授信銀行的市場份額。因此，金融服務(wù)理念和模式都應(yīng)該創(chuàng)新，但是股份制銀行在這方面仍存在一些缺點和弱勢。

（二）股份制銀行發(fā)展策略

當(dāng)前股份制銀行要想更好地發(fā)展，股份制銀行就應(yīng)該不斷發(fā)展壯大，要為客戶提高更好的服務(wù)，滿足他們的不同需求。除此之外，還應(yīng)該為客戶提供一個規(guī)劃明確、財務(wù)管理得當(dāng)?shù)姆?wù)。因此，股份制銀行就應(yīng)該對自己的服務(wù)進行一個明確的定位，不斷了解客戶的需求，并且做到市場的劃分明確。

首先，股份制銀行應(yīng)該提高自己產(chǎn)品的創(chuàng)新度。而要想做好產(chǎn)品創(chuàng)新，就應(yīng)該充分了解客戶的需求和財務(wù)的目標(biāo)，對客戶進行有針對性的金融產(chǎn)品的提供和服務(wù)。不僅如此，股份制銀行也應(yīng)該為客戶提供出相關(guān)的關(guān)聯(lián)性和綜合性的服務(wù)，不斷促進產(chǎn)品多樣化的發(fā)展。除此之外，股份制銀行還應(yīng)該提高自身的財務(wù)管理和金融平臺的服務(wù)，并且還要體現(xiàn)出自己的服務(wù)的優(yōu)勢。

股份制銀行也應(yīng)該整合商業(yè)資源。尤其是我國是一個地域遼闊的國家，由于南北地域不同，并且不同地域的人也受歷史、政治、經(jīng)濟和風(fēng)俗習(xí)慣等影響。所以，股份制銀行在進行財務(wù)管理的時候，就應(yīng)該根據(jù)不同地域，不同地區(qū)的客戶的特點進行服務(wù)。并且還應(yīng)該依據(jù)客戶對財務(wù)管理的需要的不同，對客戶提供差異化的服務(wù)。因此，股份制銀行要想發(fā)揮出自己的優(yōu)勢，就應(yīng)該建立起一個全覆蓋的信息管理，整合整個商業(yè)的資源，從而提高本身的產(chǎn)品競爭力。

股份制銀行也應(yīng)該改善自身的服務(wù)質(zhì)量。客戶如果遇到股份制銀行中工作人員的較差的服務(wù)，就可能對銀行的形象造成一定損失，從而導(dǎo)致客戶的流失。因此，銀行就應(yīng)該提供全面且完善的金融產(chǎn)品的定制服務(wù)，并且還要涵蓋退休金、養(yǎng)老保險、基金保險以及稅收等內(nèi)容。但是在目前，市場上所存在的服務(wù)類別還比較單一，缺乏為客戶提供比較特性化的定制，有的時候不能滿足客戶的需求。因此，這也就要求了股份制銀行應(yīng)該建立起一個信息完善的數(shù)據(jù)庫，充分分析客戶的個性化需求，為客戶提供質(zhì)量更高的金融產(chǎn)品。

四、結(jié)束語

當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)發(fā)展和應(yīng)用地比較廣范，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也在一定程度上推動著我國金融行業(yè)的發(fā)展，同時也給我國金融的發(fā)展帶來了生機和活力。而要想使我國網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)發(fā)展的更好，就應(yīng)該不斷創(chuàng)新和發(fā)展服務(wù)的形式。除此之外，還應(yīng)該使金融模式進行創(chuàng)新和發(fā)展，并且還應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，推動金融行業(yè)的發(fā)展。不僅如此，還應(yīng)該加大人才的培養(yǎng)，不斷提高他們的創(chuàng)新能力。而當(dāng)前我國股份制銀行的管理還在初級階段，因此就要控制銀行的風(fēng)險。除此之外，股份制銀行也應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)的模式，從而有利于銀行實現(xiàn)資源共享和資產(chǎn)管理，最終有利于股份制銀行的發(fā)展。

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