趙曉峰 王晶晶

[摘要]論文基于陜西、山西和河南3省624戶社員的調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用描述統(tǒng)計(jì)方法和二元logistic回歸模型，對(duì)社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期及其影響因素進(jìn)行研究。描述統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示：76.6%的社員對(duì)信用合作有明確信心，23.4%的社員對(duì)信用合作沒(méi)有明確信心。Logistic回歸結(jié)果表明：社員性別、家庭純收入、家人有沒(méi)有外出打工、貸款信息了解程度、政策信息了解程度和熟人參與情況等因素均對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期有顯著的正向影響;而銀行貸款服務(wù)滿意度對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期有顯著的負(fù)向影響。最后，提出針對(duì)性的政策建議引導(dǎo)合作社信用合作良性生長(zhǎng)。

[關(guān)鍵詞]合作社;信用合作;前景預(yù)期;影響因素

[中圖分類號(hào)]F717.2

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1008-4479（2019）02-0098-08

引言

黨的十七屆三中全會(huì)提出“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”以來(lái)，先后有5個(gè)中央一號(hào)文件就引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社規(guī)范開展信用合作提出要求。目前已有14個(gè)?。▍^(qū)、市）的地方性法規(guī)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作作了規(guī)定。然而，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部最近的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年底，全國(guó)僅有2159家合作社開展信用合作，合作社成員共有52.6萬(wàn)人，參與合作社信用合作業(yè)務(wù)的僅有19.9萬(wàn)人。因此，研究農(nóng)戶對(duì)信用合作發(fā)展前景的預(yù)期，對(duì)引導(dǎo)合作社信用合作良性生長(zhǎng)、保持和增強(qiáng)社員對(duì)信用合作發(fā)展的信心有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)于農(nóng)民合作社信用合作發(fā)展問(wèn)題，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要從農(nóng)民合作社信用合作產(chǎn)生的必要性、開展信用合作的可行性、合作社信用合作的培育路徑三個(gè)方面進(jìn)行研究。首先是關(guān)于合作社信用合作產(chǎn)生必要性的研究，陳雨露認(rèn)為農(nóng)村金融供給不足、金融抑制和金融排斥等問(wèn)題嚴(yán)重，依托合作經(jīng)濟(jì)組織構(gòu)建新型農(nóng)村金融組織體系是重要的發(fā)展方向。其中，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家和東亞農(nóng)村金融組織體制的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將合作金融內(nèi)置于綜合或?qū)I(yè)合作社中，在經(jīng)濟(jì)合作的基礎(chǔ)上發(fā)展金融合作，是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的發(fā)展路徑。其次是關(guān)于信用合作可行性的研究，學(xué)者們主要從三個(gè)方面進(jìn)行論證：第一，政策制度方面，鄭有貴認(rèn)為國(guó)家頒布的扶持政策為合作社信用合作提供了合法性支持，使合作社信用合作成為當(dāng)前農(nóng)村合作金融發(fā)展模式創(chuàng)新的優(yōu)先選擇。第二，農(nóng)民合作社自身優(yōu)勢(shì)方面。王曙光認(rèn)為合作社信用合作嵌入到既有社區(qū)，受熟人社會(huì)行動(dòng)邏輯和非正式規(guī)范的影響，能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，從村落社會(huì)中拓展發(fā)展資源。第三，社員合作意愿方面。樓棟等人對(duì)浙江、山東部分社員參與農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助的影響因素實(shí)進(jìn)行證分析，結(jié)果表明55.3%的社員愿意參與合作社內(nèi)部的資金互助。最后是關(guān)于合作社信用合作培育路徑的研究。目前，合作社信用合作在生長(zhǎng)過(guò)程中仍然面臨著操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及地方政府過(guò)度介入等帶來(lái)的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。然而，雖然多數(shù)學(xué)者從不同的角度對(duì)合作社信用合作進(jìn)行了詳細(xì)研究，但目前尚未有社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期進(jìn)行系統(tǒng)研究的文獻(xiàn)。

為了彌補(bǔ)這一研究空缺，豐富研究成果，本文利用河南省、山西省和陜西省3省3個(gè)縣50個(gè)自然村624個(gè)社員的實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)，采用描述統(tǒng)計(jì)方法和二元logistic模型，評(píng)價(jià)社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的信心度，探討影響社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的因素，從而提出針對(duì)性的政策建議引導(dǎo)合作社信用合作良性生長(zhǎng)。

一、理論分析

根據(jù)預(yù)期效應(yīng)理論，推動(dòng)合作社信用合作的持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于激發(fā)社員參與積極性。社員行為受參與合作社信用合作的預(yù)期結(jié)果的支配。社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景的良好預(yù)期往往是基于對(duì)信用合作的信心，它又反過(guò)來(lái)增強(qiáng)了社員信心。具體而言，如果社員預(yù)期合作社信用合作發(fā)展前景良好，將有助于他們減少最初的脆弱性觀念，低估那些未知事件和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，幫助他們保持信心，進(jìn)而內(nèi)化為信任。從這一方面來(lái)說(shuō)，信任成為一種有效的“期望資產(chǎn)”，成員依靠它來(lái)解決合作和協(xié)調(diào)問(wèn)題。對(duì)于合作社而言，信任不僅是集體合作行為賴以發(fā)生和存在的前提條件，也是直接關(guān)系到農(nóng)民合作社信用合作能否實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的必要條件。故此，分析社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期及其影響因素，是解決合作社信用合作發(fā)展困境的突破口之一。

本研究將影響社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的因素歸納為個(gè)人特征、家庭特征和社員信息掌握情況、銀行貸款滿意度、周邊熟人參與情況五個(gè)方面進(jìn)行分析研究。

農(nóng)戶參與合作社信用合作是一個(gè)不斷演變的過(guò)程，農(nóng)戶會(huì)根據(jù)自身資源稟賦和合作社內(nèi)外環(huán)境的變化而不斷調(diào)整其行為決策。農(nóng)戶的社會(huì)階層不同，其利益訴求和發(fā)展合作社信用合作的態(tài)度也會(huì)有所不同，有關(guān)研究表明，分化的農(nóng)村社會(huì)階層是造成合作社內(nèi)部社員結(jié)構(gòu)異質(zhì)化的主要原因。社會(huì)分化會(huì)形成不對(duì)等的權(quán)利結(jié)構(gòu)，使資源要素自下層社員向上層社員集聚，但資源要素收益卻伴隨著各層社員逐層剝離并自上而下流動(dòng)，進(jìn)而出現(xiàn)“精英俘獲”等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。此外，合作社的這種發(fā)展趨勢(shì)與合作社益貧性的制度安排和現(xiàn)行的法律法規(guī)是背道而馳的。因此，處于不同社會(huì)階層的人，其所掌握的資源和權(quán)力有所不同，在合作社中扮演的角色和地位也不一樣，對(duì)其心理表現(xiàn)必然會(huì)有不同程度的影響。因此，本文選取個(gè)人特征和家庭特征作為自變量，具體包括性別、年齡、文化程度、工作類型、家庭純收入和家人有沒(méi)有外出打工等因素。

目前，農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的分化已是不爭(zhēng)的事實(shí)。分化的各階層農(nóng)戶將擁有不同的物質(zhì)資本、人力資本以及社會(huì)資本，這必將帶來(lái)信息擁有量的差異。本文引入第二個(gè)視角——“知溝”假設(shè)理論，即處于不同社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位的社員獲得媒介知識(shí)的速度是不同的，社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較高的社員將比社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位較低的社員以更快的速度獲取這類信息。因此，這兩類人之間的知識(shí)差距將呈擴(kuò)大而非縮小之勢(shì)。由此可見(jiàn)，社會(huì)分化會(huì)引起社員之間的知識(shí)差距。處于不同經(jīng)濟(jì)地位的社員，其所能獲取和運(yùn)用信息資源的能力有所不同，從而影響農(nóng)戶對(duì)信用合作的認(rèn)知。對(duì)社員而言，社員對(duì)合作社信用合作的性質(zhì)、服務(wù)越了解，對(duì)其所需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和獲得的收益之間的關(guān)系理解越正確，就能形成合理的利益觀，從而有助于形成積極的發(fā)展前景預(yù)期。因此，本文設(shè)計(jì)了“政策信息了解程度”和“合作社貸款利息了解程度”來(lái)測(cè)量社員間存在的知識(shí)差距對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期的影響。除此之外，在現(xiàn)實(shí)生活中，由于個(gè)人受信息擁有量、信息認(rèn)知程度等因素的影響，對(duì)事件的解讀往往是不全面的，容易受到他人的影響，跟從別人的行為而做出非理性的選擇。對(duì)從眾心理的研究最早主要集中在金融領(lǐng)域。Keynes指出，投資市場(chǎng)反映了群體的投資心理，個(gè)人的預(yù)期判斷會(huì)隨著群體心理變化而變化。隨著研究領(lǐng)域的不斷拓展，趙玲等人：川在對(duì)微博用戶進(jìn)行深入調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，如果個(gè)人獲取的信息是不確定、不充分的話，那么個(gè)人傾向于依賴公共信息，容易跟隨他人的反應(yīng)和行為。為此，除了選取信息了解層面的變量外，本文還設(shè)計(jì)了“您熟悉的人參與合作社信用合作的情況”和“您對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)滿意嗎”來(lái)測(cè)量社員是否因從眾心理而產(chǎn)生不同的預(yù)期判斷。

綜上所述，農(nóng)戶資源稟賦差異直接影響農(nóng)戶的心理表現(xiàn)。社會(huì)階層的分化又進(jìn)一步帶來(lái)了農(nóng)戶獲取信息資源的差異，造成社員對(duì)信用合作的認(rèn)知差異，進(jìn)而影響農(nóng)戶對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景的預(yù)期判斷。在“信息不完全”的情況下，社員易受群體壓力的影響而做出趨于一致性的非理性選擇。

二、研究方法

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)自對(duì)河南省蘭考縣、山西省永濟(jì)市和陜西省蒲城縣3地624戶人社農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查時(shí)間集中在2017年6月到2017年11月。本調(diào)查采取面對(duì)面問(wèn)卷調(diào)查方式，利用多階段、典型、隨機(jī)抽樣的方法。調(diào)研組在選定的縣級(jí)市、區(qū)內(nèi)以典型抽樣的方式選定50個(gè)信用合作業(yè)務(wù)開展具有代表性的村莊，其中，蘭考縣有14個(gè)自然村，永濟(jì)市有20個(gè)自然村，蒲城縣有16個(gè)自然村。最后，在選定的每個(gè)村莊隨機(jī)共選取15個(gè)社員。在剔除缺失值和無(wú)效值的個(gè)案后，總樣本量為624份。

（二）變量說(shuō)明

本文研究的是社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景的預(yù)期及其影響因素。因此，關(guān)于因變量的選擇，本文設(shè)計(jì)了“您對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景有信心嗎”來(lái)測(cè)定社員對(duì)合作社信用合作前景預(yù)期判斷，這一問(wèn)題的答案依次是不好、說(shuō)不清楚、好。本文將好稱為社員有明確信心，將不好和說(shuō)不清楚統(tǒng)稱為社員沒(méi)有明確信心，并對(duì)其依次賦值為有明確信心——1，沒(méi)有明確信心——0。其他解釋變量的含義及其賦值情況見(jiàn)表1。

（三）模型構(gòu)建

由于社員對(duì)合作社信用合作的發(fā)展前景預(yù)期（Y）為二分變量，本研究采用二元logistic回歸模型對(duì)社員預(yù)期水平及其分項(xiàng)指標(biāo)的影響因素進(jìn)行進(jìn)一步分析，建立函數(shù)表達(dá)式：

三、結(jié)果與分析

（一）樣本特征描述

在本研究的624名樣本中，性別比例較為均衡，男性所占比例稍大，具體為男性占比53.4%，女性占比46.6%;調(diào)查對(duì)象的年齡普遍偏高，處于50歲以上的人數(shù)較多，占比為34.9%;調(diào)查對(duì)象的文化程度普遍偏低，大多數(shù)農(nóng)戶的教育程度為小學(xué)以下和初中，占比分別為24.8%和53.4%，可見(jiàn)中西部地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力面臨著文化程度偏低的困境;從農(nóng)戶從事的工作類型來(lái)看，絕大多數(shù)人從事與農(nóng)相關(guān)的工作，其占比為60.2%;調(diào)查對(duì)象的家庭純收入水平普遍偏低，30.0%的家庭純收入不足1萬(wàn)元，24.5%的家庭純收入介于1～2萬(wàn)元;調(diào)查對(duì)象所在家庭中，家庭成員選擇外出打工的比例占到65.7%;從調(diào)查對(duì)象周邊熟人參與情況看，周圍熟人參與合作社信用合作的比例較高，其中有些人參與和很多人參與的比例共占到約94.2%，這可能與調(diào)查區(qū)域有開展信用合作業(yè)務(wù)有關(guān);在調(diào)查的農(nóng)戶中，87.5%的農(nóng)戶了解關(guān)于合作社信用合作的政策;被調(diào)查農(nóng)戶對(duì)貸款利率的了解程度普遍較低，具體情況為：對(duì)合作社貸款利率不了解、有點(diǎn)了解、比較了解、很了解的比例分別為44.9%、13.9%、23.5%、17.7%;銀行貸款服務(wù)評(píng)價(jià)方面，絕大多數(shù)人對(duì)銀行提供的貸款服務(wù)為不滿意，僅有7.5%感到很滿意。

（二）社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的總體分布及其單因素分析

總體上看，一半以上的社員認(rèn)為合作社信用合作發(fā)展前景好，社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期水平總體偏高。其中，調(diào)查對(duì)象對(duì)合作社信用合作的發(fā)展前景表現(xiàn)出明確信心的有478人，占到76.6%;對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景表現(xiàn)出沒(méi)有明確信心的有146人，占到23.4%（見(jiàn)表2）。

本文采用卡方檢驗(yàn)，進(jìn)一步對(duì)調(diào)查對(duì)象的一般特征及對(duì)其可能的影響因素進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在0.05的顯著性水平下，工作類型、家庭純收入、熟人參與情況、政策信息了解程度、貸款利息了解程度、銀行服務(wù)滿意度等因素特征對(duì)農(nóng)戶預(yù)期水平具有顯著性差異，而性別、年齡、文化程度、家人有沒(méi)有外出打工的影響沒(méi)有顯示出統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的差異。具體分析結(jié)果見(jiàn)表3。

（三）社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的多因素分析

在單因素分析的基礎(chǔ)上，本文采用二元logistic回歸模型對(duì)農(nóng)戶預(yù)期水平的影響因素進(jìn)行進(jìn)一步分析，表4為模型估計(jì)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。首先，只考慮性別、年齡、文化程度、工作類型、家庭純收入、家人有沒(méi)有外出打工等個(gè)人特征和家庭特征變量對(duì)社員預(yù)期水平的影響，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)模型1。隨后，在模型1的基礎(chǔ)上，逐步加入熟人參與情況、政策信息了解情況、貸款利息了解程度、銀行貸款服務(wù)滿意度等變量來(lái)檢驗(yàn)上述估計(jì)結(jié)果的穩(wěn)健性，估計(jì)結(jié)果見(jiàn)模型2。從各個(gè)模型的回歸系數(shù)及其統(tǒng)計(jì)顯著水平來(lái)看，在0.1的顯著性水平下，性別、家庭純收入、家人有沒(méi)有外出打工、熟人參與情況、政策信息了解情況、貸款利率了解程度對(duì)社員預(yù)期水平有顯著的正相關(guān)性，而銀行貸款服務(wù)滿意對(duì)社員預(yù)期水平有顯著的負(fù)相關(guān)性。

從社員的個(gè)人特征和家庭特征來(lái)看，性別、家庭純收入通過(guò)了0.05水平的顯著性檢驗(yàn)，家人有沒(méi)有外出打工通過(guò)了0.1水平的顯著性檢驗(yàn)，且所有因子皆對(duì)社員預(yù)期水平具有正效應(yīng)。在中國(guó)，男性家長(zhǎng)作為家庭的頂梁柱，在家庭結(jié)構(gòu)中往往會(huì)主動(dòng)地去承擔(dān)更多的義務(wù)與責(zé)任。在調(diào)查中，很多女性都有類似的描述“加不加入信用合作社丈夫說(shuō)了算數(shù)，我們女人家也不太懂這些，我有時(shí)候覺(jué)得這個(gè)合作社不應(yīng)該加入，但當(dāng)家的說(shuō)要加入，我也只好同意了?！庇醒芯勘砻鳎涸诩彝ソY(jié)構(gòu)中，女性對(duì)于新鮮事物的接受會(huì)比男性保守謹(jǐn)慎，多處于觀望狀態(tài)，而男性更加大膽、愿意冒險(xiǎn)。與此同時(shí)，農(nóng)民合作社作為互助性的經(jīng)濟(jì)組織，具有益貧性質(zhì)。加入合作社后，他們可以享受到合作社提供的各種社會(huì)化服務(wù)，包括農(nóng)資統(tǒng)購(gòu)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、子女教育服務(wù)、信貸服務(wù)等。這在一定程度上緩解了男性的生活壓力，保障了一定的生活水平。故此，相對(duì)于女性而言，男性社員更傾向于認(rèn)為合作社信用合作發(fā)展前景良好。當(dāng)前，中國(guó)絕大數(shù)的農(nóng)民家庭都存在“以代際分工為基礎(chǔ)的半工半耕”的結(jié)構(gòu)，即年老的父母留在家里種地，年輕的子女外出務(wù)工。這樣的一種家庭結(jié)構(gòu)既為農(nóng)民家庭提供了就業(yè)保障，也增加了收入來(lái)源。同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)收入越高的農(nóng)戶，其閑置資金就會(huì)越多，農(nóng)戶的投資欲望也會(huì)更高。而合作社是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的組織，選擇合作社信用合作是一種較為保險(xiǎn)的投資選擇，社員認(rèn)為合作社的預(yù)期收益相比其他途徑的收益要高并且投資風(fēng)險(xiǎn)低。加之，近幾年來(lái)支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái)、普惠金融政策的推廣，都有助于增強(qiáng)社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景的信心。

從社員對(duì)信息掌握情況和對(duì)銀行貸款服務(wù)滿意度看，社員對(duì)貸款利息了解程度通過(guò)了0.05水平的顯著性檢驗(yàn)，對(duì)政策信息了解程度通過(guò)了0.01水平的顯著性檢驗(yàn)，且兩者皆對(duì)社員預(yù)期水平具有正效應(yīng)。社員對(duì)銀行貸款服務(wù)滿意度通過(guò)了0.05水平的顯著性檢驗(yàn)，其社員預(yù)期水平具有負(fù)效應(yīng)。信息溝通對(duì)個(gè)體行為決策具有顯著的促進(jìn)作用。李善民等研究了信息優(yōu)勢(shì)與企業(yè)并購(gòu)決策之間的關(guān)系。研究結(jié)果表明，信息資源具有重要的價(jià)值，可降低并購(gòu)過(guò)程中的事前不確定性和事后不確定性，對(duì)決策行為產(chǎn)生正面影響。信息也是合作雙方建立信任的基石。合作雙方通過(guò)交換信息資源，消除彼此之間的不確定性，有助于雙方形成一致的期望，強(qiáng)化合作意愿，進(jìn)而增進(jìn)相互信任。農(nóng)民合作社信用合作是依托各種類型的農(nóng)民合作社，以資金互助為主體業(yè)務(wù)，以社員信用為基本保障，以相關(guān)產(chǎn)業(yè)為聯(lián)系紐帶，為全部或部分社員的生產(chǎn)和生活提供資金服務(wù)。作為一項(xiàng)信用合作業(yè)務(wù)，社員憑借自身?yè)碛械男畔⒘啃纬蓪?duì)合作社信用合作的總體認(rèn)識(shí)，并且由此做出風(fēng)險(xiǎn)與收益的預(yù)估判斷，從而決定是否選擇合作社信用合作。這與上述研究結(jié)果相一致，信用合作相關(guān)信息了解程度多的社員選擇相信合作社信用合作發(fā)展前景好的發(fā)生比要比不了解的社員高。政策信息了解程度是社員預(yù)期判斷的外部推力，合作社貸款利息了解程度則是社員出于滿足個(gè)人金融需求而形成預(yù)期判斷的內(nèi)在動(dòng)機(jī)。社員間動(dòng)機(jī)的差異造成對(duì)合作社信用合作的認(rèn)知差異，進(jìn)而對(duì)其形成積極的發(fā)展前景預(yù)期和行為態(tài)度產(chǎn)生影響。此外，銀行貸款服務(wù)滿意度對(duì)社員預(yù)期水平影響的系數(shù)為負(fù)，表明社員對(duì)銀行貸款服務(wù)的滿意會(huì)減少社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期水平良好的發(fā)生概率。這是因?yàn)?，信用合作的存在在一定程度上發(fā)揮了替代作用。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)考慮到自身利益不愿貸款給他們，此時(shí)，社員很可能求助于農(nóng)民合作社信用合作以滿足其融資需求。

社員身邊熟人參與情況通過(guò)了0.01水平的顯著性檢驗(yàn)，其對(duì)社員預(yù)期水平具有正效應(yīng)。人不僅是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的“理性人”，更是具體社會(huì)形態(tài)中的“社會(huì)人”。個(gè)體經(jīng)濟(jì)行為是嵌入于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中的。中國(guó)情境中的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)主要以社會(huì)性為紐帶，強(qiáng)調(diào)人際關(guān)系和信任。中國(guó)的人際關(guān)系強(qiáng)調(diào)“人情”和“面子”。與此同時(shí)，村域中農(nóng)民的信用合作行為是通過(guò)長(zhǎng)期交往、增進(jìn)彼此了解而達(dá)成共識(shí)后的結(jié)果。信用合作是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的必然結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)成員的互動(dòng)越多，信任的擴(kuò)展程度越深，網(wǎng)絡(luò)成員的收益越多，合作行為就越多。社會(huì)交往對(duì)農(nóng)民的行為決策具有羊群效應(yīng)和群體示范效應(yīng)。實(shí)際上，社員在與參照群體進(jìn)行互動(dòng)時(shí)會(huì)表現(xiàn)出一種心理暗示和社會(huì)壓力，即“看別人都參加了，我也要參加?！比藗?cè)陬l繁交往中通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和其他渠道收集到的信息能夠使其產(chǎn)生對(duì)其他組織和個(gè)人能否信任的評(píng)價(jià)和預(yù)期。本文研究結(jié)果驗(yàn)證了這一假說(shuō)，即在控制其他變量不變的情況下，身邊參與信用合作人數(shù)多的社員認(rèn)為農(nóng)民合作社發(fā)展前景良好的發(fā)生比要比身邊沒(méi)有人參與信用合作的社員要高54.2%。

四、結(jié)論和政策啟示

（一）結(jié)論

研究表明，當(dāng)前陜西、山西和河南三省一半以上的社員對(duì)信用合作發(fā)展前景預(yù)期具有明確的信心。具體而言，擬定的影響社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的11個(gè)指標(biāo)中，有8個(gè)指標(biāo)通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)。其一，社員個(gè)人特征和家庭特征的不同會(huì)造成社員資源稟賦的差異，進(jìn)而導(dǎo)致階層利益訴求不同，這在一定程度上會(huì)對(duì)社員的預(yù)期產(chǎn)生影響;其二，社員對(duì)信用合作的貸款利息和政策信息了解程度反映了社員對(duì)信用合作信息的掌握情況，社員將彼此掌握的信息進(jìn)行相互交流，不僅能促進(jìn)社員對(duì)合作社信用合作的理解，還加強(qiáng)了社員間的認(rèn)同，使其做出同質(zhì)性的選擇;其三，社員會(huì)不自覺(jué)將銀行貸款服務(wù)和身邊熟人參與情況作為參照標(biāo)準(zhǔn)，做出自己的預(yù)期判斷。因此，在培育和增強(qiáng)社員對(duì)合作社信用合作發(fā)展前景預(yù)期的信心時(shí)，應(yīng)該充分考慮到具有顯著性影響的因素，從而更好地引導(dǎo)合作社信用合作的良性生長(zhǎng)，吸引更多的農(nóng)戶參與到合作社信用合作中來(lái)。

（二）政策啟示

第一，縮小農(nóng)戶間的資源稟賦差異。可以嘗試加強(qiáng)社區(qū)建設(shè)，促進(jìn)社員與非社員和社員與社員之間的交流，充分了解并滿足不同階層農(nóng)民的利益訴求。

第二，提升社員的信息掌握程度。可以嘗試優(yōu)化農(nóng)村信息傳播途徑，豐富信息傳播設(shè)備，擴(kuò)大有關(guān)合作社信用合作信息知識(shí)在鄉(xiāng)村社會(huì)的傳播，實(shí)現(xiàn)信息知識(shí)人人知，讓不同階層群體都能充分享受平等的信息機(jī)會(huì)，進(jìn)而縮小農(nóng)戶間的知識(shí)鴻溝，幫助農(nóng)民形成對(duì)信用合作的正確認(rèn)知。

第三，健全國(guó)家法律法規(guī)政策保障。政府在倡導(dǎo)信用合作的過(guò)程中，需建立健全國(guó)家法律法規(guī)政策，確保社員的切實(shí)利益，增加社員收入，進(jìn)而營(yíng)造一種良好的信用合作環(huán)境，形成良性的社群競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系與相互影響力。

第四，重視社員的個(gè)人素質(zhì)培養(yǎng)。合作社信用合作發(fā)展的核心是人的工作，增強(qiáng)人們平等參與、誠(chéng)信合作的觀念，營(yíng)造民主管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境，使人們對(duì)信用合作的發(fā)展前景具有一個(gè)良好的預(yù)期。

責(zé)任編輯：徐慧楓