王佩 王楚杰 張雪 朱國軍 張瓊 楊芳

本文為甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)srtp項目（20180551）

【摘 要】 文章以蘭州市安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生為例，對其余額寶的使用情況及其網(wǎng)購消費情況進(jìn)行問卷調(diào)查，以描述性統(tǒng)計分析方法深入分析大學(xué)生的理財意識。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，余額寶在安寧區(qū)在校大學(xué)生中被使用廣泛，余額寶的使用方便了大學(xué)生的生活;由余額寶使用情況可以看出大學(xué)生普遍擁有較強的理財意識，但是實際行動落實不到位。提出培養(yǎng)大學(xué)生理財意識和能力的建議：樹立正確的消費觀，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣;運用簡單的理財工具，培養(yǎng)理財能力;加大宣傳教育作用，在潛移默化中接受理財教育;通過個人記賬等方式在日常生活中養(yǎng)成理財習(xí)慣。

【關(guān)鍵詞】 安寧區(qū);在校大學(xué)生;理財意識;余額寶

一、引言

伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各類理財產(chǎn)品快速涌現(xiàn)，在大學(xué)生消費群體中，網(wǎng)上理財產(chǎn)品多為盛行。余額寶作為由第三方支付平臺推出的一款的理財產(chǎn)品，由阿里巴巴和天弘基金兩家權(quán)威公司共同投資組成，保障了它的安全性，近乎可與多個國有銀行媲美，在大學(xué)生群體中受到普遍歡迎。其收益率高，這兩年其收益率大幅提升，甚至一度高于銀行兩年的定期存款利率;存取方便快捷，具有按日結(jié)算，隨時提現(xiàn)，到賬速度快等優(yōu)點。據(jù)2018年7月初數(shù)據(jù)顯示，與余額寶對接的六支貨幣基金6月底規(guī)?？傆嫺哌_(dá)18602億元，較之2017年年底的天弘基金單支貨幣基金上漲了接近3000億元。另一方面，余額寶的規(guī)模總量在歷史上首創(chuàng)新高，碾壓“四大行”的個人活期存款余額。

日常生活開銷在大學(xué)生的基本消費中占比較大，網(wǎng)絡(luò)消費成為大學(xué)生消費的主要手段。在校園中盛行“有事找萬能的淘寶”滿足了大學(xué)生幾乎80%以上的消費需求，網(wǎng)購?fù)苿恿舜髮W(xué)生對于支付寶的使用，由此使得余額寶在大學(xué)生消費群體中受到廣泛追捧，同時使得余額寶成為大學(xué)生獲取收益的主要手段。大學(xué)生通過對余額寶的使用逐漸了解到天弘基金，進(jìn)而對理財有了認(rèn)知，余額寶自身優(yōu)勢成為大學(xué)生支付或理財?shù)牡谝贿x擇，故在剖析在校大學(xué)生的理財意識時，余額寶的推行及使用功不可沒。分析理財意識的前因變量，即余額寶的使用情況及基于余額寶的網(wǎng)購消費對大學(xué)生理財意識的培養(yǎng)具有重要的意義。

本文在調(diào)查蘭州市安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生的余額寶的使用情況及其網(wǎng)購消費情況的基礎(chǔ)上，分析在校大學(xué)生的理財意識及態(tài)度，并為其提出可參考的建議。

二、樣本現(xiàn)狀

1、數(shù)據(jù)來源

本次數(shù)據(jù)收集采取問卷調(diào)查方式進(jìn)行，問卷均采用實地發(fā)放與收回。調(diào)查對象為甘肅省蘭州市安寧區(qū)五所高校（西北師范大學(xué)、蘭州交通大學(xué)、蘭州城市學(xué)院、甘肅政法學(xué)院、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)）的在校大學(xué)生，利用配比抽樣分別確定五所高校的樣本數(shù)量，并采用隨機抽樣的方法在五所高校進(jìn)行樣本選取。

2018年9月14日調(diào)查小組以實地調(diào)查方式，對安寧區(qū)五校在校大學(xué)生余額寶使用情況進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查問卷共設(shè)置題目23題，共分為四部分，即個人信息、余額寶的使用情況、網(wǎng)購與余額寶相互關(guān)系以及理財意識，包含了“余額寶使用”、“網(wǎng)購”和“理財”三個主題。調(diào)查問卷共發(fā)放200份，收回170份有效問卷，共30份廢卷，有效率85%，有效率較高。

2、研究方法

本文主要采用文獻(xiàn)閱讀法、訪談法、問卷調(diào)查法以及描述統(tǒng)計法。本調(diào)查中通過文獻(xiàn)閱讀法鋪墊基礎(chǔ)知識，在前人的基礎(chǔ)上拓寬視野、豐富研究內(nèi)容;利用訪談法采訪甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)財經(jīng)學(xué)院財務(wù)管理系老師以及中國工商銀行工作人員，以此來了解大學(xué)生理財背景;通過設(shè)計調(diào)查問卷，調(diào)研在校大學(xué)生余額寶使用意向與滿意程度，了解在校大學(xué)生的理財觀念;采用描述統(tǒng)計法集中使用頻數(shù)分析、集中趨勢分析、交叉列聯(lián)表及統(tǒng)計圖表繪制，對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。

3、調(diào)查對象的基本情況

本次調(diào)查中在性別結(jié)構(gòu)上，女生占58%，男生占42%，女生比男生多16%。在大學(xué)生年級分布上，呈現(xiàn)中間高兩頭低的鐘型分布，大一學(xué)生占7%，大二學(xué)生占總?cè)藬?shù)19%，大三學(xué)生占總?cè)藬?shù)41%，大四及以上年級學(xué)生占33%（如圖1所示）。

在大學(xué)生專業(yè)類型分布上，此次調(diào)查涉及專業(yè)較廣，有哲學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、教育學(xué)、文學(xué)、歷史學(xué)、理學(xué)、工學(xué)、農(nóng)學(xué)，其中工學(xué)學(xué)生占比高達(dá)28%，其次，占比大于10%的專業(yè)依次為文學(xué)、法學(xué)、理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)，占比分別為15%、13%、11%、11%，其余專業(yè)占比較少，均小于等于5%。

在大學(xué)生消費水平上，大學(xué)生月生活費多數(shù)集中于800-1500元，其中月生活費在1000-1500元的占比為47%，800-1000元 的占比為42%，1500元以上占比為11%（如圖2所示）。

三、余額寶的使用現(xiàn)狀分析

1、余額寶使用的性別結(jié)構(gòu)

為了深入分析在校大學(xué)生的理財意識，初步考慮大學(xué)生性別結(jié)構(gòu)對理財意識具有影響。在此對安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生余額寶使用情況的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行性別結(jié)構(gòu)的頻數(shù)分布表制作，數(shù)據(jù)如表1所示。

由表1可知，在170人中，使用余額寶的有123人，占比72.35%，其中男生占比73.61%，女生占比71.43%，余額寶使用率在男女性別上無顯著差異;不使用余額寶占比27.65%，其中男生占比26.39%，女生占比28.57%。綜上，大學(xué)生使用余額寶的人數(shù)遠(yuǎn)高于不使用的人數(shù)，但在性別上無顯著差異。

2、余額寶理財政策的了解程度

在以上分析中發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生使用余額寶的人數(shù)占絕大多數(shù)，但其究竟對余額寶的理財政策了解多少，以及使用余額寶后的滿意程度如何，將直接影響大學(xué)生使用余額寶的效率。因此對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行余額寶理財政策的了解程度和使用滿意度條形圖制作（結(jié)果分別如圖3、圖4所示）。

由圖3可知，大學(xué)生對余額寶政策的了解程度中，對理財政策了解一般的占絕大多數(shù);比較不了解及比較了解的占比近似相等，居中;完全了解與完全不了解的程度最低。絕大多數(shù)學(xué)生使用余額寶并未深究其理財政策導(dǎo)向的變動，只是基于方便易操作的特征，將少量剩余的生活費存入余額寶賺取收益。

由圖4可知，絕大多數(shù)學(xué)生學(xué)對余額寶的使用比較滿意，少數(shù)學(xué)生感知一般。

3、網(wǎng)購使用情況分析

（1）安寧高校大學(xué)生網(wǎng)購頻率的基本情況

①是否網(wǎng)購。安寧區(qū)各大高校之間，調(diào)查總?cè)藬?shù)共170人，網(wǎng)購占比94.7%，不網(wǎng)購占比5.3%。

②網(wǎng)購頻率。受訪對象中“有需要時購買，無固定期限”人數(shù)最多，占比達(dá)36%;居于次之的是偶爾網(wǎng)購;網(wǎng)購頻率高（每周一次、每周2-3次及每兩周一次的受訪對象）的人數(shù)占比31%（如圖5所示）。

③網(wǎng)購對生活的影響。由圖6可知，近一半大學(xué)生網(wǎng)購在可控范圍以內(nèi)，可以接受;近1/4的大學(xué)生網(wǎng)購的衣服、零食等消費品居多;少數(shù)大學(xué)生網(wǎng)購主要為學(xué)習(xí)用品，無浪費現(xiàn)象;還有一小部分同學(xué)每月投入過多資金用于網(wǎng)購，生活費嚴(yán)重透支，這些同學(xué)將生活費過多投入到網(wǎng)購消費。

四、 理財意識的影響因素分析

當(dāng)今大學(xué)生所使用最為普遍的理財工具為余額寶，大學(xué)生將自己多余的閑錢或者生活費存入余額寶，使用余額寶進(jìn)行網(wǎng)購滿足資金的消費需求。故而本次調(diào)查以余額寶為依托，將余額寶作為“收入”變量，將網(wǎng)購作為“支出”變量，在探求當(dāng)代大學(xué)生在生活費一定的情況下，其收入與支出在日常生活中如何達(dá)到動態(tài)平衡。

1、理財意識分析

（1）性別對理財意識的影響。為了深入分析在校大學(xué)生理財意識的影響因素，初步考慮大學(xué)生性別結(jié)構(gòu)對理財意識具有影響。在此，利用Excel2010對安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生余額寶使用情況的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行性別對理財意識影響的頻數(shù)分布表制作（數(shù)據(jù)如表2所示）。

由表2可知，絕大部分同學(xué)都存在網(wǎng)購行為，其中男生占比94.40%，女生占比94.90%，男女生網(wǎng)購頻率旗鼓相當(dāng)，無論是一周一次以上還是按需購買，所占比重都較高。

在調(diào)查樣本中，使用余額寶網(wǎng)購人數(shù)占比較大，男女性別都在70%以上，使用余額寶在大學(xué)生群體中已成普遍現(xiàn)象，且男女生在使用情況沒有明顯差異，這說明余額寶這一支付工具被大學(xué)生普遍所接受。

通過大學(xué)生利用余額寶來網(wǎng)購這一行為可見，大學(xué)生使用余額寶進(jìn)行網(wǎng)購的消費行為較為頻繁，大學(xué)生每月的生活費都是固定的，且大都來源于父母，大學(xué)生需要什么就買什么，并沒有合理的規(guī)劃如何使用資金，理財意識淡薄，并且根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，只有近一半的大學(xué)生有理財習(xí)慣，并且在有理財習(xí)慣的大學(xué)生中，男生所占比重要略高于女生。

（2）年級對理財意識的影響。為深入分析在校大學(xué)生的理財意識，初步考慮大學(xué)生年級結(jié)構(gòu)對理財意識具有影響。在此，對安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生余額寶使用情況的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行年級對理財意識影響的頻數(shù)分布表制作（數(shù)據(jù)如表3所示）。

由表3數(shù)據(jù)可知，大一按需網(wǎng)購高達(dá)83.30%，大一學(xué)生的網(wǎng)購消費行為特征較明顯。之所以網(wǎng)購頻率格外高，一方面是由于大一學(xué)生剛剛從高中過渡到大學(xué)，在生活方面有較大的需求，所以父母給予其較高的生活費;另者，他們對新環(huán)境不夠熟悉，且消費行為具有從眾、盲目等特點。大二、大三、大四學(xué)生按需購買的網(wǎng)購頻率也較高，但總體相較于大一學(xué)生還是有所差異，大二及以上的學(xué)生在離家缺少父母約束的情況下更容易根據(jù)自己喜好購物，且大學(xué)是一個從校園過渡到社會上的中間階段，在經(jīng)濟上不獨立的情況下過度追求時尚與攀比，飲食看廣告，服裝看名牌，娛樂看流行，人情看成人，他們掌握著自己的經(jīng)濟使用獨立權(quán)，往往不能根據(jù)自身實際情況理性消費。因而，大學(xué)生網(wǎng)購情況就出現(xiàn)了這樣“兩張皮”的矛盾。

在此調(diào)查中，使用余額寶網(wǎng)購的大一學(xué)生占比為41.70%，與之相比大二、大三、大四所占比重都相對較高，占比達(dá)70%以上。由此可見，余額寶在大一學(xué)生中并不普及，對余額寶的功能并不完全熟知，且承受風(fēng)險能力較弱，因此使用余額寶進(jìn)行理財?shù)娜溯^少;而大二、大三、大四學(xué)生，自身思想逐漸成熟且受環(huán)境影響普遍使用該產(chǎn)品，余額寶可理財可消費，大學(xué)生選擇該產(chǎn)品除了方便快捷，有一部分理財意識已經(jīng)覺醒了的大學(xué)生也想作為投資理財?shù)墓ぞ?。大學(xué)生消費行為直接影響著理財習(xí)慣。高頻率的網(wǎng)購行為導(dǎo)致當(dāng)代大學(xué)生普遍存在每月生活費“前松后緊”的情況。數(shù)據(jù)顯示，近一半的大學(xué)生沒有理財習(xí)慣，這說明大學(xué)生理財意識還是有所欠缺。

綜上所述，大學(xué)生普遍網(wǎng)購且大部分人使用余額寶，同時，無理財意識的人更多于有理財意識的人，可見大學(xué)生過度頻繁的網(wǎng)購傾向直接影響著其理財習(xí)慣的有無。其中近一半的學(xué)生有理財習(xí)慣，但是受網(wǎng)購頻率的影響，大學(xué)生每月所剩資金不足以支撐大學(xué)生的理財習(xí)慣，雖然近半數(shù)的學(xué)生已經(jīng)擁有了理財意識，但在實際情況中大學(xué)生不理性的消費現(xiàn)狀難以支撐他們的理性的理財意識。

2、理財意識與收支分析

（1）生活費與網(wǎng)購頻率之間的關(guān)系。為深入分析在校大學(xué)生的理財意識，初步考慮大學(xué)生生活費結(jié)構(gòu)對理財意識具有影響。在此，對安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生余額寶使用調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行生活費對理財網(wǎng)購頻率的頻數(shù)分布表制作（數(shù)據(jù)如表4、圖7所示）。

作為大學(xué)生，有些會在大學(xué)期間兼職掙錢，成績優(yōu)異的還會有獎學(xué)金，但總的來說大學(xué)生的收入大多來源于父母，且每月生活費固定。

生活費1000元以下的調(diào)查樣本中，占比最大的是按需購買達(dá)64.5%，1000元以上的人中占比最大的也是按需購買達(dá)57.5%，可見，調(diào)查樣本中理性消費觀念的人居多。但是與生活費1000元以下的人相比，按需購買的人數(shù)占比降低，且一周一次以上的過度消費占比明顯上漲，同比增長9.4%。相比于生活費1000元以下的調(diào)查對象，生活費1000元以上的人資金相對更多，消費觀念同期相比更超前，理財意識薄弱，消費欲望強烈，盲目的消費觀念致使其每月剩余資金無法實施其理財計劃，理財僅停留在意識層面而未付諸實踐。

（2）生活費與存入余額寶錢數(shù)之間的關(guān)系。為深入分析在校大學(xué)生的理財意識，初步考慮大學(xué)生生活費結(jié)構(gòu)對理財意識具有影響。在此，對安寧區(qū)五所高校在校大學(xué)生余額寶使用調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行生活費對余額寶存錢數(shù)的頻數(shù)分布表制作（數(shù)據(jù)如表5所示）。