莊國金

摘 要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)獲得了快速的發(fā)展和應(yīng)用，這不僅是全球性的IT變革，更是我國從中等收入邁向高等收入水平的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，將傳統(tǒng)的金融運(yùn)行模式和計(jì)算機(jī)信息通信技術(shù)相結(jié)合實(shí)現(xiàn)資金的支付、融通的新型金融運(yùn)行模式。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起的原因，發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的一些隱患風(fēng)險(xiǎn)做一個(gè)簡單研究，尋求國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督差距，并對此提出個(gè)人的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：創(chuàng)新：趨勢特點(diǎn)

隨著信息技術(shù)與金融行業(yè)的不斷碰撞，互聯(lián)網(wǎng)金融在近二十年來逐步走向體系化，成熟化。尤其是近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個(gè)火爆的話題，其主要形態(tài)可以概括：第三方支付，網(wǎng)絡(luò)投資，網(wǎng)絡(luò)融資，網(wǎng)絡(luò)貨幣。這些金融模式下所誕生的便捷支付方式使得人們對于市場的認(rèn)知逐步加深?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起離不開我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，人們長期被四大銀行壟斷存款，其存款利率與貸款利率形成較大利差，導(dǎo)致了人們不愿意將自己的錢放入到銀行，而是轉(zhuǎn)存到各種理財(cái)產(chǎn)品之中。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及其定義

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融運(yùn)行模式，是在安全、高效的網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的平臺(tái)上進(jìn)行資金的支付、投資和融通。其具體的表現(xiàn)形式有以下幾種：第一種是線上的P2P模式，這種模式是利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成資金的吸儲(chǔ)和借貸：第二種是電商加入金融的領(lǐng)域，這種模式以京東為代表：第三種是網(wǎng)絡(luò)第三方支付系統(tǒng)，這種模式以支付寶為代表：服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這種模式的運(yùn)行主要以金融服務(wù)為主，例如東方財(cái)富網(wǎng)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)就是便捷，各種支付方式和支付平臺(tái)供用戶自由選擇。人們對于紙幣的使用頻率越來越小，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。

首先，安全也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要特征。類似于支付寶一類的支付平臺(tái)，其信息技術(shù)已足夠強(qiáng)大，基本能夠保證用戶的根本權(quán)益不受侵犯。即使在特殊的情況之下，各類支付平臺(tái)的信息技術(shù)聯(lián)合警方也能夠準(zhǔn)確的鎖定犯罪分子。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了更為及時(shí)且全面的信息，改變了以往的信息不對稱性，使用戶能夠在各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)之上將自己的資金進(jìn)行投放收益，也能夠在各個(gè)平臺(tái)之上利用低廉的價(jià)格購買到自己心儀的產(chǎn)品，刺激了市場的活力，提高資金的流轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，增加了用戶的選擇面，使資金交易更加的便捷。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的四個(gè)方向

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)利用

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時(shí)的創(chuàng)新突破就是用戶大數(shù)據(jù)資源的分析、整合和應(yīng)用，它與傳統(tǒng)的金融商業(yè)運(yùn)作模式有很大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融對大數(shù)據(jù)資源的利用可以規(guī)避客戶選擇的不確定性，較準(zhǔn)確地掌握客戶的需求點(diǎn)，針對客戶的需求推送合適的產(chǎn)品。比如淘寶搜索，可以針對大數(shù)據(jù)篩選出客戶的基本信息，包括客戶的最近購物需求、需求價(jià)格區(qū)問、交易的信用、網(wǎng)購可能性。這些分析往往非常迅速，并且根據(jù)用戶個(gè)人喜好進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的推送。大數(shù)據(jù)資源的利用可以較快掌握目標(biāo)客戶，針對客戶情況進(jìn)行刺激消費(fèi)，加快資金流轉(zhuǎn)。

（二）不斷提升用戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)給消費(fèi)者提供了更加極致的用戶體驗(yàn)。在過去，客戶對于各個(gè)地區(qū)的信息了解不及時(shí)全面，各類攻略的查閱也不方便，現(xiàn)今各類美食、住宿、旅游等類型的第三方應(yīng)用程序?qū)映霾桓F，根據(jù)用戶特點(diǎn)進(jìn)行精確推送美食等各類服務(wù)，這就是基于客戶信息研究所得出的優(yōu)化體驗(yàn)。相比較傳統(tǒng)出行或者是購物，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了原有的商業(yè)壟斷，讓每一個(gè)行業(yè)變得更加透明化和合理化，使用戶享受到更極致的服務(wù)效果。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)具備一定的規(guī)模優(yōu)勢，這樣的平臺(tái)注定在未來會(huì)成為金融的主要方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融的最大特征之一就是降低了成本。作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與四大行或者是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行競爭，那么其內(nèi)部的成本控制是必須的。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢也恰恰是能夠很好地控制成本，以阿里巴巴為例，該公司已經(jīng)徹底完成了去“l(fā)OE”化，消除數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)壟斷的同時(shí)去“IOE”化也能夠保障信息安全。在成本方面，比如說余額寶是完全的直接營銷，告別了銀行銷售，降低了中問的成本，根據(jù)調(diào)查顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行成本相當(dāng)于傳統(tǒng)基金銷售成本的3/4。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融愈加普及

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而不斷的強(qiáng)大，這種強(qiáng)大體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷智能化中。將來人們不再需要紙幣，轉(zhuǎn)而通過線上賬戶來體現(xiàn)，每個(gè)人的財(cái)富在這個(gè)賬戶之中一目了然，甚至每一個(gè)人的信用體系，貸款風(fēng)險(xiǎn)評估等等也都可以直接體現(xiàn)，擺脫了金融壟斷機(jī)構(gòu)的約束。這樣的社會(huì)體系和金融環(huán)境可以促進(jìn)資源利用最大化地利用，使各種業(yè)務(wù)體系業(yè)務(wù)范圍是圍繞居民的日常生活展開，提升居民幸福感。甚至互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將來能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)分析出用戶所喜愛的商品，在商品打折的時(shí)候及時(shí)通知，促進(jìn)消費(fèi)等等，這樣的智能化方向?qū)?huì)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢之一。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性。尤其是企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在本質(zhì)上依舊存在著一定的共同點(diǎn)，都需要能夠認(rèn)知到一系列的風(fēng)險(xiǎn)管控。一旦資金缺漏過大，很有可能給企業(yè)帶來毀滅性的災(zāi)難。因此，接下來在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)還要積極研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管控，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的體制結(jié)構(gòu)會(huì)進(jìn)一步成熟。我國現(xiàn)已成為移動(dòng)支付的大國，這也就提高了國家對移動(dòng)支付的監(jiān)管水平，支付體系也在進(jìn)一步的完善，致使互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷地創(chuàng)新和完善，借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的各類金融平臺(tái)將會(huì)得到穩(wěn)健并且高效的運(yùn)行趨勢。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步呈現(xiàn)出了綜合性的經(jīng)營特征和經(jīng)營意識(shí)。各類銀行之問的跨行投資日益增多，部分移動(dòng)支付軟件與銀行的商務(wù)合作也愈加頻繁。甚至部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始實(shí)行了“子公司分業(yè)、集團(tuán)綜合經(jīng)營”的金融控股模式。未來這種綜合性經(jīng)營特征的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)將會(huì)越來越多的出現(xiàn)，并且逐步成為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢。

最后，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融智能化也是發(fā)展的主流方向。隨著信息技術(shù)水平的不斷提升，各類金融平臺(tái)的內(nèi)部競爭力已經(jīng)逐步擺脫了“流量客戶”的競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱蛻趔w驗(yàn)”的競爭。這就要求各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)需要為用戶提供更多的服務(wù)項(xiàng)目和服務(wù)內(nèi)容。在未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的共享程度和共享水平必定會(huì)達(dá)到一個(gè)意想不到的高度，實(shí)現(xiàn)無間斷服務(wù)，無時(shí)空限制，低成本，不再局限于高端人群，普及到所有消費(fèi)者的生活中。

四、結(jié)語

到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融我們的生活中已經(jīng)越來越普遍，例如淘寶、京東、支付寶等已經(jīng)在我們生活中必不可少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展和完善，必將轉(zhuǎn)變我們傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)行模式，將其朝著更快、更便捷的模式上發(fā)展。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，還要借助多種渠道、多種方式，促進(jìn)自身的創(chuàng)新，使中國的互聯(lián)網(wǎng)金融立于不敗之地。