摘 要：校園網(wǎng)貸是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時(shí)代的新興產(chǎn)物，在滿(mǎn)足大學(xué)生群體資金需求的同時(shí)，也存在亂收費(fèi)、門(mén)檻低、陷阱多、虛假宣傳、暴力催收等問(wèn)題。針對(duì)校園網(wǎng)貸的突出問(wèn)題，亟需從強(qiáng)化學(xué)校內(nèi)部監(jiān)管，完善社會(huì)監(jiān)督制度，幫助學(xué)生獲取資金渠道，建立完整教育體系，建立信息員及反饋機(jī)制，加強(qiáng)宣傳教育，推出大學(xué)生銀行借貸產(chǎn)品，提升學(xué)生綜合素質(zhì)等方面去解決，規(guī)避校園網(wǎng)貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸;大學(xué)生;風(fēng)險(xiǎn)防范;教育引導(dǎo)

近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)將目光瞄準(zhǔn)在校大學(xué)生市場(chǎng)，紛紛涉足校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，給大學(xué)生提供了新的金融服務(wù)和消費(fèi)方式，一定程度上緩解了大學(xué)生資金方面的需求，但也帶來(lái)的眾多負(fù)面問(wèn)題和極其惡劣的影響。

一、校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀及分類(lèi)

校園網(wǎng)貸是一種為在校大學(xué)生提供借貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其始于2014年，次年即呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2016年，“校園網(wǎng)絡(luò)貸款”這個(gè)概念首次出現(xiàn)在官方文件中。2017年上半年，教育部會(huì)同多部門(mén)共同下發(fā)通知，鼓勵(lì)銀行為大學(xué)生提供金融服務(wù)，并要求暫停網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同年9月，教育部在新聞發(fā)布會(huì)宣布，正式取締校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。2018年9月，人民日?qǐng)?bào)刊發(fā)文章，譴責(zé)校園網(wǎng)貸死灰復(fù)燃、改頭換面造成亂象的文章。2019年央視315晚會(huì)，曝光了一批“714高炮”網(wǎng)貸高息平臺(tái)，其中就有部分平臺(tái)涉及校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

當(dāng)下，在網(wǎng)絡(luò)搜索引擎檢索“校園貸”、“校園網(wǎng)貸”等關(guān)鍵詞，已無(wú)法找到校園網(wǎng)貸平臺(tái)的推廣鏈接和平臺(tái)入口，大部分平臺(tái)已更名或轉(zhuǎn)型，或是利用各大金融類(lèi)導(dǎo)流平臺(tái)、綜合資訊類(lèi)網(wǎng)站廣告欄進(jìn)行推廣，或是隱含在借款推薦短信中。在各大手機(jī)應(yīng)用軟件市場(chǎng)，搜索“校園貸”、“校園網(wǎng)貸”等關(guān)鍵詞，雖然無(wú)法找到完全匹配關(guān)鍵詞的app，但也會(huì)展示出類(lèi)似的網(wǎng)貸平臺(tái)軟件推薦下載，這其中就有部分平臺(tái)仍涉足校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。在大學(xué)生QQ群、微信群等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以及校園各個(gè)場(chǎng)所，常會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似“3步申請(qǐng)，秒批額度”、“5分鐘助力實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想”、“低門(mén)檻、零首付、零利息、免擔(dān)?！薄ⅰ皰咭粧撸屇闾崆皩?shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”、“不面簽、無(wú)打擾，沒(méi)錢(qián)不用愁，誠(chéng)信方解憂(yōu)”、“0元購(gòu)機(jī)”等明目張膽的校園網(wǎng)貸推廣宣傳語(yǔ)，雖然簡(jiǎn)潔，卻極富挑逗性、誘惑力。

目前校園網(wǎng)貸平臺(tái)主要分為 “P2P”貸款平臺(tái)、校園分期購(gòu)物網(wǎng)站、電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)等。

二、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及問(wèn)題根源

（一）虛假宣傳，過(guò)度誘導(dǎo)

校園網(wǎng)貸平臺(tái)往往以低分期利率吸引大學(xué)生，月利率普遍在0.99%至2.38%，實(shí)際貸款年息一般高于20%。并且多數(shù)平臺(tái)宣稱(chēng)“零利息”、“零首付”、“無(wú)需擔(dān)?！睍r(shí)，卻未將高額服務(wù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、逾期責(zé)任等告知借款人，甚至?xí)兿嗍杖?5%-20%的保證金。這種隱瞞實(shí)際收費(fèi)，利用虛假宣傳的欺騙性營(yíng)銷(xiāo)行為，為日后糾紛埋下了種種隱患。

（二）亂收費(fèi)，利率高

校園網(wǎng)貸平臺(tái)在大學(xué)生借款到賬前，通常還會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、中介費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等各名目費(fèi)用。若提前還款，部分平臺(tái)還會(huì)收取違約金。若逾期還款，則需繳納高額逾期費(fèi)、滯納金。部分平臺(tái)逾期費(fèi)甚至?xí)哌_(dá)5%/天，多數(shù)平臺(tái)貸款年利率已超過(guò)國(guó)家規(guī)定上限24%，屬于高利貸范疇。

（三）門(mén)檻低，風(fēng)險(xiǎn)差

多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引更多受眾，故意降低門(mén)檻，簡(jiǎn)化審核手續(xù)，提高放款額度，甚至主動(dòng)“放水”。大學(xué)生常只需提供身份證、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)截圖及父母聯(lián)系方式即可申請(qǐng)貸款，有的平臺(tái)甚至只需驗(yàn)證本人手機(jī)號(hào)服務(wù)密碼就可放款。只有極少數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)需要提供在線(xiàn)視頻認(rèn)證、人臉識(shí)別、電話(huà)詳單等信息。校園網(wǎng)貸無(wú)門(mén)檻、無(wú)底線(xiàn)操作，導(dǎo)致盜用他人信息、冒名借貸、騙取貸款等情況頻頻出現(xiàn)。

同時(shí)，校園網(wǎng)貸多屬于信用貸款，一般未納入中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，借款人信息未能共享，從而出現(xiàn)重復(fù)借貸的現(xiàn)象。間接助長(zhǎng)了學(xué)生貸款的隨意性。

（四）改頭換面，套路“升級(jí)”

雖然校園網(wǎng)貸平臺(tái)大部分已轉(zhuǎn)型或更名，但仍有平臺(tái)明目張膽，掛羊頭賣(mài)狗肉，依舊從事校園貸業(yè)務(wù)，甚至變本加厲，“升級(jí)”為“套路貸”、“連環(huán)貸”、“培訓(xùn)貸”、“求職貸”、“顏值貸”、“整容貸”、“回租貸”、“教育貸”、“裸條”等，其隱蔽性更深，危害性更大，其中的陷阱、套路更難識(shí)別。一些平臺(tái)會(huì)利用精心設(shè)計(jì)的陷阱，讓欠款的金額像滾雪球一樣越滾越大，當(dāng)學(xué)生無(wú)法償還時(shí)，甚至威逼利誘讓學(xué)生向新平臺(tái)借款，以?xún)斶€舊債，這種“拆東墻補(bǔ)西墻”行為如同無(wú)底洞，讓大學(xué)生深陷其中難以自拔。

（五）暴力催收，手段惡劣

一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取非法手段催收逾期貸款。惡意泄露欠款學(xué)生及其親朋好友個(gè)人信息，并撥打騷擾電話(huà);上傳或群發(fā)學(xué)生私密照片;雇傭討債公司，糾集社會(huì)人員到學(xué)生所在校園、家庭住址，對(duì)學(xué)生、家人進(jìn)行威脅、恐嚇等。不僅給涉事學(xué)生、家庭帶來(lái)困擾，也嚴(yán)重影響社會(huì)安定，公然挑釁法律秩序。

三、校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)機(jī)制建立的路徑

（一）學(xué)校管理層面

1.強(qiáng)化學(xué)校內(nèi)部監(jiān)管制度

高校應(yīng)制定、完善校園網(wǎng)貸監(jiān)管的規(guī)章制度，細(xì)化相關(guān)懲戒、舉報(bào)、獎(jiǎng)勵(lì)等措施。例如禁止學(xué)生兼職或代理校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，禁止在校園各個(gè)場(chǎng)所、各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上張貼、發(fā)布校園網(wǎng)貸廣告，鼓勵(lì)學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的行為進(jìn)行舉報(bào)，并給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)，高校要及時(shí)將所收集到的線(xiàn)索，按照分級(jí)分類(lèi)建立相關(guān)臺(tái)賬，提供給公安、工商管理、金融監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全等部門(mén)，在校園網(wǎng)貸和學(xué)生之間構(gòu)筑起有效的防火墻。

此外，高校應(yīng)建立“掃黑除惡”長(zhǎng)效機(jī)制，設(shè)立掃黑除惡辦公室，開(kāi)通舉報(bào)電話(huà)，定期開(kāi)展校園貸專(zhuān)項(xiàng)整治，特別是對(duì)校園貸的暴力催收、套路貸、連環(huán)貸等行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，第一時(shí)間阻止事態(tài)惡化。

2.幫助學(xué)生擴(kuò)展資金獲取渠道

高?？梢栽鲈O(shè)勤工助學(xué)崗位，設(shè)立校級(jí)獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金，設(shè)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基地、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金項(xiàng)目、大學(xué)生校級(jí)課題等，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行申請(qǐng)、申報(bào)，通過(guò)自己的努力和能力獲取相關(guān)的資助和幫扶。

開(kāi)展校企合作，選拔優(yōu)秀學(xué)生或貧困生，利用假期到企業(yè)進(jìn)行實(shí)習(xí)，一方面可以發(fā)揮學(xué)生專(zhuān)業(yè)特長(zhǎng)、鍛煉自我能力，一方面學(xué)生又可獲得一定實(shí)習(xí)薪資，補(bǔ)貼生活。同時(shí)可以聯(lián)系愛(ài)心企業(yè)，設(shè)立企業(yè)助學(xué)基金等，資助貧困學(xué)生。

3.擴(kuò)展第二課堂，建立完整教育體系

高?？梢蚤_(kāi)設(shè)金融消費(fèi)教育、理財(cái)觀(guān)念教育、財(cái)商基礎(chǔ)知識(shí)等選修課程，通過(guò)普及相關(guān)知識(shí)，達(dá)到培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀(guān)、理財(cái)觀(guān)的目的，并使大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為有一個(gè)全面、客觀(guān)、深刻的了解。

還可邀請(qǐng)金融從業(yè)人員、政法干警、心理咨詢(xún)師等，定期到高校開(kāi)展金融、法律、網(wǎng)絡(luò)安全、心理健康、誠(chéng)信教育方面的講座。幫助學(xué)生樹(shù)立正確的人生觀(guān)、世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，以及良好的消費(fèi)觀(guān)念，提升大學(xué)生心理素養(yǎng)。另外在整個(gè)教育體系中，還要完善對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的培養(yǎng)，讓學(xué)生清楚認(rèn)知人生“第二張身份證”——個(gè)人信用記錄的重要性，要珍惜和維護(hù)好自己的每一次金融活動(dòng)的記錄。同時(shí)提升大學(xué)生金融信貸、法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，讓其掌握高利貸、借款合同或協(xié)議、借貸成本、法定利息、滯納金、違約風(fēng)險(xiǎn)等常識(shí)。

4.加強(qiáng)宣傳教育，做好“攻心戰(zhàn)”

高?？梢岳萌粘Ｋ颊n堂、微黨課、易班、校園網(wǎng)站、校園廣播站、校園宣傳欄、校園微信公眾號(hào)、校園貼吧、班級(jí)QQ群等平臺(tái)，開(kāi)展多形式、全方位的網(wǎng)貸警示信息宣傳，主動(dòng)把案例資源轉(zhuǎn)化為教育資源?；蜷_(kāi)展大學(xué)校園貸案例大賽、演講比賽，組織成立大學(xué)生校園貸宣講團(tuán)等。也可在校屬網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)設(shè)專(zhuān)欄，對(duì)各媒體所報(bào)道的新聞案例，各平臺(tái)制作的校園網(wǎng)貸宣傳片、警示片、微視頻等進(jìn)行展播，例如新聞片《今日說(shuō)法：鄭德幸之死》、《新聞?wù){(diào)查：瘋狂未了校園貸》，微電影《圄》、《貸價(jià)》、《青春險(xiǎn)途》等，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行觀(guān)看、反思，有效提高學(xué)生主動(dòng)防范校園貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

此外，高校還可制作、發(fā)放相關(guān)文宣材料，例如《校園網(wǎng)貸警示宣傳圖冊(cè)》、《校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)一問(wèn)一答》、《校園網(wǎng)貸受害、受騙案例集》等，并根據(jù)校園網(wǎng)貸的新苗頭、新騙局，定期對(duì)材料進(jìn)行完善和更新。針對(duì)新生，還可將相關(guān)文宣材料與錄取通知一同寄至學(xué)生家中，用好宣傳警示教育這劑“良藥”，提前起到有效預(yù)防作用，與其事后懊悔，不如事前筑牢反網(wǎng)貸防線(xiàn)。

5.建立信息員及反饋機(jī)制

當(dāng)大學(xué)生因陷入不良校園網(wǎng)貸而產(chǎn)生心理危機(jī)時(shí)，“朋輩教育”是其第一幫手。學(xué)生工作者平時(shí)應(yīng)注意發(fā)揮班干部、黨員學(xué)生、學(xué)生會(huì)成員、宿舍長(zhǎng)等的積極作用，建立信息員制度，以便能及時(shí)獲取到學(xué)生最新信息及異常情況。其次，學(xué)生工作者自身也應(yīng)成為學(xué)生的知心朋友，贏(yíng)得他們的信任，并采取“明察暗訪(fǎng)”、有獎(jiǎng)舉報(bào)等方式進(jìn)行排查，有利于準(zhǔn)確、有效、全面地掌握學(xué)生的一手資料，摸清參與網(wǎng)絡(luò)信貸學(xué)生的具體情況。此外，還要對(duì)已貸款或已逾期的學(xué)生建立跟蹤檔案及信息臺(tái)賬，以便能隨時(shí)聯(lián)系上學(xué)生本人及其家長(zhǎng)。另外，要建立有效的家校雙向主動(dòng)反饋機(jī)制，幫助已逾期的學(xué)生建立合理、規(guī)范的還款流程。

（二）社會(huì)層面

1.完善監(jiān)管制度，發(fā)揮監(jiān)督作用

父母應(yīng)讓大學(xué)生大致了解家庭整個(gè)收支狀況，讓大學(xué)生知曉父母血汗錢(qián)來(lái)之不易。其次父母應(yīng)增加對(duì)大學(xué)生的關(guān)心，對(duì)大學(xué)生在校期間日常消費(fèi)程度、習(xí)慣等有所了解。對(duì)于大學(xué)生合理的消費(fèi)需求，父母應(yīng)給予一定支持，對(duì)于不當(dāng)?shù)南M(fèi)需求，則應(yīng)立刻教育、糾正和遏制。此外，父母自身在消費(fèi)理念、消費(fèi)習(xí)慣方面也應(yīng)起到表率作用，以身作則，促進(jìn)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)、價(jià)值觀(guān)。

而對(duì)于校園網(wǎng)貸的法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度等，也亟需進(jìn)一步規(guī)范和完善。例如大學(xué)生在申請(qǐng)校園網(wǎng)貸時(shí)，雖然屬于完全民事行為能力人，但其經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于父母，網(wǎng)貸行為是否需要父母知情，或是需要授權(quán)確認(rèn);部分網(wǎng)貸平臺(tái)將違約大學(xué)生個(gè)人詳細(xì)信息公布上網(wǎng)，是否構(gòu)成侵權(quán)等問(wèn)題，都應(yīng)盡快制定和出臺(tái)相應(yīng)規(guī)定。

2.推出針對(duì)大學(xué)生的銀行借貸產(chǎn)品

部分銀行都曾推出過(guò)針對(duì)大學(xué)生群體的借貸產(chǎn)品，例如建設(shè)銀行 “金蜜蜂校園快貸”、中國(guó)銀行“中銀E貸”、招商銀行“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行“學(xué)E貸”等，但門(mén)檻相對(duì)較高，辦理手續(xù)較復(fù)雜，且推廣力度不夠、知曉度較低，使得多數(shù)產(chǎn)品中途夭折。銀行可以根據(jù)市場(chǎng)需求，適當(dāng)推出針對(duì)大學(xué)生的新型銀行借貸產(chǎn)品?；蛘吲c高校開(kāi)展銀校合作，嘗試設(shè)立“校園銀行”，建立學(xué)生在校信用記錄制度或信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，并將其與學(xué)生畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國(guó)等進(jìn)行掛鉤，甚至直接對(duì)接銀行征信系統(tǒng)，最終通過(guò)嚴(yán)格審核、層層把關(guān)，為有正常、合理消費(fèi)需求的學(xué)生提供正常利率，甚至更低利率的大學(xué)生特制小額貸款產(chǎn)品。

雖然，早在2009年，銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡產(chǎn)品，但在2017年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)文件鼓勵(lì)銀行探索大學(xué)生金融服務(wù)，建議針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品。所以，當(dāng)下銀行應(yīng)適當(dāng)松綁大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，給予大學(xué)生適當(dāng)信用額度，不僅可以在一定程度上防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于大學(xué)生自身形成良好的信用記錄習(xí)慣，對(duì)幫助其熟悉金融市場(chǎng)和培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力也有重要的意義。

（三）自我管理層面

1.樹(shù)立法治意識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律武器

大學(xué)生應(yīng)當(dāng)重視個(gè)人隱私保護(hù)，不隨意外借個(gè)人身份證件。在簽訂網(wǎng)絡(luò)貸款合同或協(xié)議前，應(yīng)逐項(xiàng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，了解自己所要承擔(dān)的責(zé)任與違約后果。在個(gè)人隱私權(quán)、人格權(quán)受到嚴(yán)重侵害時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間求助警方，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己。

對(duì)于已經(jīng)深陷校園貸，甚至是面臨著被人暴力恐嚇、威脅、追債等情形的大學(xué)生，應(yīng)及時(shí)向老師、學(xué)校、家人、警方需求幫助，切勿采取冒險(xiǎn)、極端的解決方式。

2.提升自身綜合素質(zhì)，遠(yuǎn)離不良嗜好

大學(xué)生應(yīng)注重自我控制力的培養(yǎng)，提升自身的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，遠(yuǎn)離賭博，以及沉迷于網(wǎng)游等不良嗜好。

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作者簡(jiǎn)介：

戴鏞（1989.10-），男，漢族，貴州貴陽(yáng)人，碩士研究生學(xué)歷，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)助教。研究生方向：思想政治、新聞傳播。

*基金項(xiàng)目：2018年貴州省教育廳高校人文社會(huì)科學(xué)研究輔導(dǎo)員課題，學(xué)生工作視角下大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范及教育引導(dǎo)機(jī)制研究，編號(hào)710718794001