姚永昌　姚平

摘要：鄉(xiāng)村旅游是實施鄉(xiāng)村扶貧、鄉(xiāng)村振興的有效路徑，而金融支持是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。文章抽取黔江區(qū)為重慶民族地區(qū)代表樣本，了解金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的現(xiàn)狀，探尋金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中存在的問題，為金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提出建設(shè)性意見，以期助力重慶民族地區(qū)實施鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：民族地區(qū);鄉(xiāng)村旅游;金融支持

近年來，隨著國民經(jīng)濟水平的提高，我國旅游業(yè)獲取得了井噴式發(fā)展。鑒于鄉(xiāng)村獨有的自然風(fēng)光、鄉(xiāng)土人文和農(nóng)業(yè)資源，以此基礎(chǔ)發(fā)展起來的鄉(xiāng)村旅游備受旅游者青睞。又因產(chǎn)業(yè)綜合性、兼容性等特點，鄉(xiāng)村旅游成為我國實施扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效抓手，得到各級政府的高度關(guān)注。而在鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中，離不開大量的資金投入和金融財政政策的支持。所以，從金融支持出發(fā)，了解金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展現(xiàn)狀，尋找金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展過程中存在的問題，提出促進(jìn)金融支持民族地區(qū)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的對策與建議，對助力鄉(xiāng)村旅游、扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興意義重大。

圍繞研究主題，筆者選取了重慶市黔江區(qū)作為調(diào)查樣本。黔江區(qū)是處于重慶東南部的土家族苗族聚居區(qū)，鄉(xiāng)村覆蓋面大，農(nóng)村人口多，地區(qū)經(jīng)濟不發(fā)達(dá)，但是擁有較為完整的自然生態(tài)、民俗生態(tài)、農(nóng)耕文化生態(tài)。所以，重慶市將鄉(xiāng)村旅游作為該地區(qū)扶貧產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村振興的重點建設(shè)項目。黔江區(qū)也被確定為“全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范區(qū)”、“市級全域旅游師范區(qū)”。在相關(guān)政策的帶動下，近年來黔江區(qū)全力推進(jìn)鄉(xiāng)村旅游建設(shè)，目前已形成“阿蓬江示范帶賞花、采摘、觀光體驗四季游”、“小南海地質(zhì)奇觀科普民俗游”、“水市高山納涼養(yǎng)生游”等20條鄉(xiāng)村旅游精品線路，主要涉及特色村鎮(zhèn)、觀光休閑、農(nóng)事體驗和歷史文化4類，包括少數(shù)民族古鎮(zhèn)、自然風(fēng)景區(qū)（點）、農(nóng)業(yè)觀光園、農(nóng)家樂等旅游企業(yè)。2017年黔江區(qū)共接待鄉(xiāng)村旅游游客400萬人次，實現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游收入2億多元，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展取得顯著成績。

一、民族地區(qū)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀

通過查閱文獻(xiàn)和實地調(diào)研的方式，筆者對黔江區(qū)相關(guān)政府職能部門、金融服務(wù)機構(gòu)、商業(yè)銀行、鄉(xiāng)村旅游企業(yè)、鄉(xiāng)村旅游個體戶等村旅游發(fā)展主體，開展了近20人次的訪談?wù){(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村旅游的顯著成績離不開有力的金融支持，通過對相關(guān)主體進(jìn)行訪談?wù){(diào)查，了解到金融對鄉(xiāng)村旅游的支持主要表現(xiàn)為：

（一）政府主導(dǎo)的金融支持

政府主導(dǎo)的金融支持主要是金融政策支持和財政資金投入。近年來，隨著旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家在旅游領(lǐng)域的政策和財政投入都在不斷增加，加上鄉(xiāng)村旅游在扶貧攻堅、鄉(xiāng)村振興中扮演的重要角色，國家在財政政策、財政資金方面的投入力度更是加大。伴隨國家層面的政策引導(dǎo)，各級政府也越來越關(guān)注鄉(xiāng)村旅游。訪談中發(fā)現(xiàn)，黔江區(qū)近乎所有的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)都受到了相應(yīng)的金融政策支持，主要在稅收、貸款貼息等方面。政府的財政金融資金主要投入到一些大型的、發(fā)展前景廣闊的鄉(xiāng)村旅游項目上，如《黔江區(qū)2016年旅游重點項目投資計劃》，明確了濯水創(chuàng)建5A景區(qū)20個重點項目，項目總投資達(dá)2.5億元。隨著財政資金的投入，優(yōu)化了這一線的旅游基礎(chǔ)設(shè)施，也帶動了以濯水景區(qū)為依托的周邊鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。

（二）銀行主導(dǎo)金融支持

銀行主導(dǎo)的金融支持主要是信貸金融支持。各商業(yè)銀行的貸款是鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的重要資金來源。伴隨著政府的政策引導(dǎo)，以及鄉(xiāng)村旅游的良好發(fā)展態(tài)勢，各商業(yè)銀行在政策、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品等方面都出臺了一些優(yōu)化措施。例如一些銀行高度關(guān)注小微企業(yè)發(fā)展，通過降息、免息等形式促進(jìn)小型農(nóng)家樂、農(nóng)業(yè)觀光等項目的建設(shè);一些銀行開通了旅游行業(yè)金融交易綠色服務(wù)平臺，讓鄉(xiāng)村旅游企業(yè)能享受到針對性的、快捷的金融服務(wù)。這些措施的實施，都促進(jìn)了鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展。

（三）行業(yè)主導(dǎo)的金融支持

行業(yè)主導(dǎo)的金融支持主要是指來自旅游行業(yè)內(nèi)部的資金投入。資隨著鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，一些本身處于旅游市場中的大型旅游公司也開始關(guān)注鄉(xiāng)村地區(qū)的旅游發(fā)展。例如一些酒店服務(wù)公司、景區(qū)等也開始涉足鄉(xiāng)村民宿、鄉(xiāng)村景點等投資。這些來自旅游行業(yè)內(nèi)部的資金支持著入鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（四）風(fēng)投主導(dǎo)的金融支持

風(fēng)投主導(dǎo)的金融支持主要指來自社會的融資。近幾年，伴隨著旅游的蓬勃發(fā)展，一些投資公司也看中了旅游行業(yè)的潛力，開始嘗試涉足投資旅游。項目主要涉及一些大型景區(qū)開發(fā)、以鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)為依托的觀光園的打造、以大型景區(qū)為依托的鄉(xiāng)村民宿等。只是，目前風(fēng)投公司的資金投入還處于起始階段，不成規(guī)模，投資企業(yè)比較謹(jǐn)慎。

二、民族地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展存在的問題

從民族地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村旅游的現(xiàn)狀分析中，也可以看到存在的問題，主要表現(xiàn)在：

（一）鄉(xiāng)村旅游獲得信貸金融機構(gòu)的金融支持難

（1）鄉(xiāng)村旅游自身發(fā)展不足，金融機構(gòu)放貸信心不足。鄉(xiāng)村旅游“面廣、點散” ，尚未形成“片連片、村連村”的規(guī)模型產(chǎn)業(yè)集群，致使企業(yè)知名度不高。同時鄉(xiāng)村旅游季節(jié)性差異明顯，致使投資周期長、回收慢。加上目前我國鄉(xiāng)村旅游的整體定位，導(dǎo)致鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品價格普遍不高。所以，鄉(xiāng)村旅游企業(yè)經(jīng)營效益不高，特別是一些中小私人旅游企業(yè)，金融機構(gòu)因顧慮其償付能力，一般在放貸審核嚴(yán)格，放貸慢、金額低。

（2）鄉(xiāng)村旅游企業(yè)信用和擔(dān)保力弱，不符合金融機構(gòu)信貸和投資標(biāo)準(zhǔn)。抵押貸款產(chǎn)品，因鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的大多利用自有資金創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，除了土地、房屋，無其他可抵押物，且土地、房屋的可抵押價值小，不符合抵押貸款要求;信用單款產(chǎn)品，很多鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)業(yè)者由于對個人信用的不重視，致使很多人個人信用不良好，不符合信用貸款要求;擔(dān)保貸款產(chǎn)品，需要事業(yè)單位、公務(wù)員職業(yè)的作為擔(dān)保人，鄉(xiāng)村旅游企業(yè)來講很難找到擔(dān)保人，不符合擔(dān)保單款要求。

（3）鄉(xiāng)村旅游企業(yè)獲取金融機構(gòu)信貸優(yōu)惠政策的信息通道不暢通。不管是大型銀行還是中小型銀行，深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展信貸宣傳營銷一般都是發(fā)放傳單的方式，形式比較單一，效果欠佳。所以，很多鄉(xiāng)村旅游企業(yè)主體獲取的銀行信貸信息呈現(xiàn)出碎片化的特點，致使不能第一時間獲得貸款信息。

（二）信貸金融機構(gòu)針對鄉(xiāng)村旅游的專門金融支持少

（1）金融機構(gòu)重視度不夠。就目前來看，雖然一些信貸金融機構(gòu)在部門設(shè)置、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)上有所調(diào)整，但是大多關(guān)注的是大農(nóng)村發(fā)展，而很少有專門針對鄉(xiāng)村旅游企業(yè)的產(chǎn)品、服務(wù)、營銷。主要原因還是信貸金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村旅游經(jīng)濟巨大的活力和潛力認(rèn)識不足。

（2）鄉(xiāng)村旅游信貸產(chǎn)品少。信貸金融機構(gòu)大多的關(guān)注仍然在城市，所以金融機構(gòu)缺乏體現(xiàn)在信貸政策對鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持的靈活性和差別性，轄內(nèi)沒有一家銀行主動創(chuàng)新開發(fā)鄉(xiāng)村旅游業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品。以ATM機為例，鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了農(nóng)村商業(yè)銀行外，很少看見其他銀行的ATM機，更不用說人工服務(wù)柜臺。

（3）旅游信貸專業(yè)人才少。主要表現(xiàn)為信貸人才不了解鄉(xiāng)村旅游，這致使鄉(xiāng)村旅游客戶與其對接過程中，信貸人員不能很全面的評估客戶，致使在貸款審核過程中出現(xiàn)諸多偏差，影響最終信貸批復(fù)。同時，信貸人才不了解鄉(xiāng)村旅游，也阻礙旅游信貸產(chǎn)品的開發(fā)。

（三）政府主導(dǎo)的金融政策和資金支持有待提升

（1）金融資金支持缺口大。重慶民族地區(qū)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中，政府主導(dǎo)的財政金融支持在各級政府相關(guān)政策引導(dǎo)和推動下已初具規(guī)模。但是鄉(xiāng)村地區(qū)由于旅游產(chǎn)業(yè)起步較晚，相應(yīng)的設(shè)施建設(shè)還不完善，需要大量的資金投入。但是，由于民族地區(qū)經(jīng)濟本身的不發(fā)達(dá)狀態(tài)，致使政府有時候也有心無力，所以鄉(xiāng)村旅游發(fā)展所需的政府主導(dǎo)資金缺口比較大。

（2）金融政策支持效果欠佳。政府出臺的相關(guān)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的金融政策在執(zhí)行過程中涉及到多方主體，致使政策執(zhí)行滯后，或者互相推諉責(zé)任的情況，同時政策出臺部門，也缺乏對政策執(zhí)行的監(jiān)督，致使金融政策效果不佳。

（四）鄉(xiāng)村旅游金融支持模式有待多元化

目前鄉(xiāng)村旅游的金融來源主要還是政府、信貸金融機構(gòu)、個人，盡管一些大型旅游企業(yè)、投資公司在開始關(guān)注鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展，針對一些鄉(xiāng)村旅游項目開展投資，但是投資的力度小，不成規(guī)模。而其他非政府的社會資本的注入，才能更好的盤活鄉(xiāng)村旅游，形成良性循環(huán)的鄉(xiāng)村旅游供給。所以，尋求非政府資本的注入才是促進(jìn)鄉(xiāng)村旅游企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

三、民族地區(qū)金融支持鄉(xiāng)村旅游發(fā)展建議

（一）政府部門：引導(dǎo)打造旅游品牌，增強融資能力

（1）宏觀引領(lǐng)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展定位。鄉(xiāng)村旅游業(yè)存在問題的主要根源在于其產(chǎn)業(yè)發(fā)展不充分，抗風(fēng)險能力不強。所以，政府應(yīng)探尋鄉(xiāng)村旅游發(fā)展中的明確定位，在明確定位基礎(chǔ)上，指引鄉(xiāng)村旅游方向，給予鄉(xiāng)村旅游主體政策引導(dǎo)與保障。同時，多樣化對外宣傳方式，提升鄉(xiāng)村旅游知名度，形成鄉(xiāng)村旅游品牌，增加游客流，為鄉(xiāng)村旅游業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

（2）加大財政資金投入力度。進(jìn)一步增加財政投入，支持景區(qū)、景點的開發(fā)，以及完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成以景區(qū)、景點為依托，帶動周邊鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的格局。

（3）普惠政策吸引社會資金。社會資本的注入，才能更好的盤活鄉(xiāng)村旅游，形成良性循環(huán)的鄉(xiāng)村旅游供給。而社會資本注入除了旅游行業(yè)本身的潛力之外，還需要政府出臺相關(guān)的招商引資政策。所以，政府應(yīng)立足鄉(xiāng)村旅游發(fā)展特點，研究吸引社會資本注入的相關(guān)政策。

（二）信貸金融機構(gòu)：關(guān)注鄉(xiāng)村旅游態(tài)勢，創(chuàng)新旅游信貸產(chǎn)品

（1）銀行要把支持鄉(xiāng)村旅游放在優(yōu)先地位。信貸金融機構(gòu)應(yīng)認(rèn)識到鄉(xiāng)村旅游業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點，它也必將成為銀行的新利潤增長點。所以，金融機構(gòu)要適應(yīng)國家供給側(cè)改革相關(guān)政策，進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，把鄉(xiāng)村旅游作為支柱型產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持。創(chuàng)新符合鄉(xiāng)村旅游業(yè)特點的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大信貸投放力度，降低旅游企業(yè)的貸款準(zhǔn)入門檻，在利率、期限上予以優(yōu)惠。同時通過各種途徑，培養(yǎng)、培訓(xùn)針對鄉(xiāng)村旅游貸款主體的信貸人才，在了解信貸政策、產(chǎn)品的同時，了解鄉(xiāng)村旅游發(fā)展。

（2）圍繞發(fā)展鄉(xiāng)村旅游開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要深入貸款主體了解需求，多樣化貸款產(chǎn)品。如研發(fā)以鄉(xiāng)村旅游主體所擁有的林權(quán)、地權(quán)、門市房為抵押的貸款。同時，在信用貸款產(chǎn)品方面，貸款主體有輕微征信不良的情況，進(jìn)一步了解造成不良的原因，如果是客觀原因造成的不良，可以考慮放寬征信要求。對個人擔(dān)保貸款產(chǎn)品，對擔(dān)保人的身份予以放寬，重在看中擔(dān)保人的資金實力，而不是身份。

（3）加強信貸產(chǎn)品營銷宣傳。銀行機構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變思維，一是要多樣化信貸產(chǎn)品宣傳方式，增進(jìn)信貸宣傳效果;二是要深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到鄉(xiāng)村旅游企業(yè)所在地去開展宣傳。只有這樣讓信貸產(chǎn)品供給更貼合鄉(xiāng)村旅游主體需求，讓鄉(xiāng)村旅游企業(yè)第一時間知曉銀行信貸政策，促進(jìn)貸款發(fā)放。

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