周皓亮

[摘 要] 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷一段時(shí)間快速發(fā)展之后，逐漸步入瓶頸狀態(tài)。在經(jīng)濟(jì)下行壓力和互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，村鎮(zhèn)銀行面臨著吸儲(chǔ)困難，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式難以適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境以及利率市場(chǎng)化帶來(lái)的諸多挑戰(zhàn)。通過(guò)研究村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前的市場(chǎng)宏觀環(huán)境和其自身發(fā)展的限制，找出解決之策，以此來(lái)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)能力，更進(jìn)一步的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要作用。

[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;挑戰(zhàn);對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)] F640[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A[文章編號(hào)] 1009-6043（2019）08-0180-03

一、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本情況

2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》。2007年3月，國(guó)內(nèi)首批村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)省誕生，由此逐步開(kāi)啟我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的進(jìn)程。歷經(jīng)十余年的發(fā)展，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行緊跟農(nóng)村金融市場(chǎng)快速發(fā)展的熱潮，發(fā)起數(shù)量日益增多。截至2018年1月末，全國(guó)范圍內(nèi)共組建了1587家村鎮(zhèn)銀行。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額增長(zhǎng)很快，具體如表1所示。我國(guó)大部分村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在中西部地區(qū)，占比在65%。全國(guó)共758個(gè)（不含西藏地區(qū)）國(guó)定貧困縣和連片特困地區(qū)的縣市中有416個(gè)、占比55%的縣已經(jīng)設(shè)立或者正在籌備組建村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)前全國(guó)范圍內(nèi)依然還有588個(gè)縣市還未建立村鎮(zhèn)銀行，全國(guó)有7個(gè)省份發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的縣市覆蓋率低于50%，其中有6個(gè)省份在中西部地區(qū)。由此可見(jiàn)，我國(guó)中西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍存在著較大的差距，為此中西部地區(qū)要加快村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐，以此推動(dòng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)，幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)建立起自身發(fā)展的能力，實(shí)現(xiàn)設(shè)立時(shí)的定位初衷。

（二）我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用分析

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展的重要推動(dòng)器，在扶助農(nóng)民和小微群體的建設(shè)中，發(fā)揮著重要的作用。它能夠有效滿(mǎn)足“三農(nóng)”和小微群體日益增長(zhǎng)的借貸需求以及日益多樣化、多元化、層次化和個(gè)性化的金融服務(wù)需要。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起建立有利于推進(jìn)農(nóng)村金融體制的改革，在滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村信貸需求、填補(bǔ)大型國(guó)有銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的空位、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)資源的優(yōu)化配置展現(xiàn)出了獨(dú)有的作用。

1.引導(dǎo)、幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)樹(shù)立誠(chéng)信規(guī)范經(jīng)營(yíng)的理念

村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位“支農(nóng)支小”，因此從服務(wù)對(duì)象來(lái)看村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)群體是一些貸款規(guī)模小且信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的群體，這些客戶(hù)群體受教育程度低，缺乏誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行有利于幫助他們樹(shù)立規(guī)范、合理的投資理念，為他們?cè)O(shè)計(jì)合理的財(cái)務(wù)計(jì)劃，普及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升抗風(fēng)險(xiǎn)和生存能力，引導(dǎo)他們進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，從而有效降低由不良的借貸觀念引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

2.滿(mǎn)足“三農(nóng)”和小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求

隨著各地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量有了明顯的提高，農(nóng)民群體和小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求得到了滿(mǎn)足。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立使得農(nóng)村地區(qū)的信貸資金投放數(shù)量大大提升，推動(dòng)了農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)的展開(kāi)，為小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的借貸需求提供了資金來(lái)源，同時(shí)也為農(nóng)村居民提供了投資理財(cái)?shù)男峦緩?。進(jìn)一步緩解了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社“只存不貸”的貸款需求。截至2018年初，已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。其中資產(chǎn)總額已經(jīng)達(dá)到1.4萬(wàn)億元，農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)貸款合計(jì)占比92.3%，戶(hù)均貸款37萬(wàn)元，已累計(jì)為634萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放貸款1024萬(wàn)筆，累計(jì)放款4.4萬(wàn)億元。

3.現(xiàn)代企業(yè)的特色管理制度促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)

村鎮(zhèn)銀行通過(guò)現(xiàn)代企業(yè)的組織標(biāo)準(zhǔn)構(gòu)建組織框架發(fā)揮了決策鏈條短、市場(chǎng)反應(yīng)快等小法人銀行的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)其遵循科學(xué)運(yùn)行、有效治理的原則，為需要借貸資金的民間群體提供了具有制度保障的借貸平臺(tái)，在一定程度上完善了民間借貸市場(chǎng)存在的制度缺陷，減少了由民間借貸糾紛引發(fā)的安全問(wèn)題的發(fā)生概率，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。

二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）融資渠道窄，吸儲(chǔ)難度大

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在和其他同類(lèi)型的銀行機(jī)構(gòu)相比之下資產(chǎn)覆蓋率水平不高，大部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比高于75%，這表明村鎮(zhèn)銀行的吸儲(chǔ)空間是十分大的。但是從目前來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行因社會(huì)認(rèn)可度不高，業(yè)務(wù)類(lèi)型單一，以及自身定位和設(shè)立區(qū)域的限制，吸收存款的難度大，貸款業(yè)務(wù)也很難展開(kāi)。因此解決村鎮(zhèn)銀行貸款難的問(wèn)題，以此通過(guò)存款業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)來(lái)提升其自身的經(jīng)營(yíng)活力和競(jìng)爭(zhēng)能力是十分必要的。

1.社會(huì)認(rèn)知度低，宣傳力度不夠

村鎮(zhèn)銀行僅經(jīng)歷了十余年的發(fā)展時(shí)間，其社會(huì)認(rèn)可度低，在與其他傳統(tǒng)的國(guó)有大行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等同類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，其自身在農(nóng)村金融體系建設(shè)中的優(yōu)勢(shì)未得到完全發(fā)揮，不被地區(qū)農(nóng)民和小微企業(yè)所認(rèn)可和接受。一是村鎮(zhèn)銀行自身宣傳不到位，宣傳力度小，大部分的“三農(nóng)”和小微企業(yè)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解不足，很難形成品牌效應(yīng)，因此吸收儲(chǔ)蓄存款的難度大。二是與村鎮(zhèn)銀行相比，農(nóng)村信用社成立時(shí)間比村鎮(zhèn)銀行早了幾十年，更早的得到了農(nóng)民的了解和信賴(lài)，具有更深厚的社會(huì)認(rèn)知度。而村鎮(zhèn)銀行的部分存款業(yè)務(wù)與其相重疊，因此在處置閑散資金或者想要進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款時(shí)不太會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行，所以村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄存款在各項(xiàng)存款中所占的比例遠(yuǎn)低于農(nóng)信社。

2.業(yè)務(wù)類(lèi)型單一，以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主

由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程短，大部分派駐人員由發(fā)起行派遣或是由其他銀行的跳槽人員加盟組成。他們本身對(duì)設(shè)立地區(qū)的了解甚少，帶有濃厚的原“東家”色彩，很難開(kāi)發(fā)出有特色、適應(yīng)地方需求的的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品。因此在與同類(lèi)吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，無(wú)法體現(xiàn)出自身的優(yōu)勢(shì)。從另一個(gè)方面來(lái)說(shuō)，近些年理財(cái)產(chǎn)品的多樣化使得“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)在理財(cái)方式的選擇上有了更大的空間，他們由單一投資逐步轉(zhuǎn)向多元化投資，而村鎮(zhèn)銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐慕鹑诃h(huán)境和客戶(hù)環(huán)境缺少了解，能夠提供的存貸款業(yè)務(wù)單一，很難進(jìn)一步滿(mǎn)足本地客戶(hù)群體日益提高的多元化、多樣化、多層存貸款業(yè)務(wù)和金融服務(wù)需求，吸收存款的難度大。

3.市場(chǎng)定位帶來(lái)的局限性和經(jīng)營(yíng)地域的限制性

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是為農(nóng)民和小微企業(yè)提供服務(wù)的，其定位使得村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍被限制住了，因此它們大多設(shè)立在經(jīng)濟(jì)情況較差、金融服務(wù)發(fā)展落后的貧困地區(qū)，受服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，很難吸收到大額存款。另外村鎮(zhèn)銀行自身財(cái)務(wù)底子薄弱，品牌效應(yīng)不足，硬件設(shè)施也不夠完善，劣勢(shì)明顯，組織存款困難。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

1.互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)能力弱，網(wǎng)絡(luò)化程度低

對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的建設(shè)能力弱，人才缺乏，技術(shù)服務(wù)欠缺，能提供的服務(wù)供給和需求的信息對(duì)稱(chēng)、信息保護(hù)、權(quán)益保護(hù)都存在很高的操作風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)模式單一，與其他大型商業(yè)銀行相比，科技實(shí)力和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展水平弱，科技支撐難以跟上當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，要想建立一個(gè)綜合性的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)是非常困難的。再加上村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)群體是農(nóng)民，法制意識(shí)淡薄，受教育程度低，要想將互聯(lián)網(wǎng)模式的金融服務(wù)進(jìn)行推廣，必須開(kāi)展相關(guān)的金融知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)操作的普及教育。這對(duì)人才資源匱乏，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)落后的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)又是一大難關(guān)。

2.服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不斷沖擊著傳統(tǒng)的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)，隨著金融業(yè)務(wù)交互模式的改變，傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)便利性、靈活性日常生活貸款的需求。其次互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出一大批多元化、多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，人們理財(cái)產(chǎn)品的選擇方式增多，而村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于單一，相比之下，交易便捷、服務(wù)高效的移動(dòng)支付成為了村鎮(zhèn)銀行的一大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手因此村鎮(zhèn)銀行要開(kāi)發(fā)多樣的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以此來(lái)吸引客戶(hù)進(jìn)行投資。

（三）經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)村鎮(zhèn)銀行提出新要求

1.經(jīng)濟(jì)下行加劇經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，從當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，有利于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的發(fā)展，因此盈利水平較高，農(nóng)村居民收入情況良好，整個(gè)社會(huì)的資金充足，償還債務(wù)的水平較強(qiáng)。而在以注重效率和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，整體宏觀經(jīng)濟(jì)水平一般，在進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整的過(guò)程當(dāng)中，不少企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行和轉(zhuǎn)型升級(jí)的壓力之下，經(jīng)營(yíng)困難甚至破產(chǎn)倒閉，農(nóng)村居民的收入情況也大不如前，償債能力弱，不良貸款余額增加，各種矛盾沖突加劇，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，這使得自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，信用風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差的村鎮(zhèn)銀行備受考驗(yàn)。

2.傳統(tǒng)發(fā)展模式無(wú)法適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的宏觀環(huán)境

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，國(guó)家要求要用金融的活水來(lái)澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹(shù)，這就要求村鎮(zhèn)銀行業(yè)要立足于自身的市場(chǎng)定位，平衡好自身的利益與社會(huì)責(zé)任，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體與金融之間的互動(dòng)性與協(xié)調(diào)發(fā)展性。但是，從目前來(lái)看村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位出現(xiàn)偏離，部分村鎮(zhèn)銀行過(guò)于追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，希望能夠快速做大做強(qiáng)，相比之下農(nóng)業(yè)發(fā)展速度慢，能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)少，不少商業(yè)銀行將信貸資金投放與城市或大額訂單，“脫農(nóng)脫小”的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，并且不斷加劇。金融運(yùn)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)，違背了村鎮(zhèn)銀行“支農(nóng)支小”的定位初衷。因此在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，村鎮(zhèn)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展思維模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)宏觀環(huán)境，必須要緊跟改革的步伐做出相應(yīng)的調(diào)整，否則在如此嚴(yán)峻的大環(huán)境下，很難得到可持續(xù)發(fā)展。

（四）利率市場(chǎng)化加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利差水平在進(jìn)一步的收窄，它對(duì)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)能力、盈利水平提出了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。村鎮(zhèn)銀行存貸利差收入空間進(jìn)一步變窄。因此以貸款利差為主要盈利來(lái)源的傳統(tǒng)盈利模式將會(huì)受到?jīng)_擊。在信貸需求不足的現(xiàn)狀下，放開(kāi)貸款利率會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，使得貸款利率也會(huì)進(jìn)一步下降。加上村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，與其他國(guó)有大行或同類(lèi)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)相比，經(jīng)營(yíng)能力和盈利水平存在相當(dāng)大的差距，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中并不占有優(yōu)勢(shì)，甚至處于弱勢(shì)地位。另外，利率的浮動(dòng)空間進(jìn)一步擴(kuò)大，吸儲(chǔ)成本會(huì)大幅提高，使村鎮(zhèn)銀行吸收存款的利率受市場(chǎng)供求影響處于不定狀態(tài)，加劇了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、破除我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展困境的對(duì)策建議

（一）基于村鎮(zhèn)銀行自身的分析視角

1.提升社會(huì)認(rèn)知度，形成品牌效應(yīng)

村鎮(zhèn)銀行要加大宣傳力度，派遣相關(guān)的工作人員定期為農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)提供上門(mén)服務(wù)，主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)量體裁衣，推銷(xiāo)適合他們的金融產(chǎn)品，增加他們對(duì)于產(chǎn)品的了解。要依托自身的地緣優(yōu)勢(shì)、體制優(yōu)勢(shì)，因地制宜，打造出具有當(dāng)?shù)靥厣摹叭r(nóng)”和小微企業(yè)品牌，形成良好的品牌效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)，從而提升社會(huì)認(rèn)知度和客戶(hù)吸引力。要始終把客戶(hù)放在首位，努力提升自身的服務(wù)品質(zhì)，用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來(lái)吸引農(nóng)民和小微企業(yè)的進(jìn)行儲(chǔ)蓄投資。

2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

首先要對(duì)工作人員和客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范教育、加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)理念，鍛煉工作人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和應(yīng)對(duì)能力，讓他們樹(shù)立并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和能力。其次村鎮(zhèn)銀行要推進(jìn)農(nóng)村信用體系科學(xué)化、信息化的建立，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，建立起科學(xué)的、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體來(lái)說(shuō)：村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立起內(nèi)部監(jiān)督管理部門(mén)，建立起專(zhuān)業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的信息資源共享平臺(tái)，并對(duì)村鎮(zhèn)銀行的貸款進(jìn)行定期的走訪調(diào)查，在大廳內(nèi)設(shè)立舉報(bào)投訴點(diǎn)，建立起多樣的監(jiān)督機(jī)制。要及時(shí)將可公開(kāi)的調(diào)查情況上傳至內(nèi)部的信息資源共享平臺(tái)，對(duì)其進(jìn)行等級(jí)劃分，建立信用資料庫(kù)，預(yù)防借貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.借助互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，村鎮(zhèn)銀行不能固步自封，需要打破傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)模式，建立起適應(yīng)新時(shí)代的發(fā)展定位。一是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以減少轉(zhuǎn)型成本，將靈活的服務(wù)模式帶給客戶(hù)。二是進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)模式的創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)改進(jìn)賬戶(hù)控制和交易驗(yàn)證的方式，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高業(yè)務(wù)處理的效率。三是要將網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)融入到客戶(hù)的日常生活之中，完善機(jī)構(gòu)人員與客戶(hù)的對(duì)接機(jī)制，與客戶(hù)保持良好的聯(lián)系。要及時(shí)掌握客戶(hù)的首要需求和動(dòng)態(tài)，從而達(dá)到提高客戶(hù)粘性，激發(fā)起客戶(hù)的潛在需求。其次村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將客戶(hù)的信息收集起來(lái)，借助大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)分析當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境、客戶(hù)需求變化以及競(jìng)爭(zhēng)情況，采取科學(xué)合理的手段，優(yōu)化自身的經(jīng)營(yíng)管理模式，建立起多層次、立體化的服務(wù)和管理體系。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶(hù)的信息和行為進(jìn)行分析，從而設(shè)計(jì)出滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需求理財(cái)產(chǎn)品，以提高村鎮(zhèn)銀行自身的盈利水平和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

4.進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力

隨著利率改革的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境，因此村鎮(zhèn)銀行必須要轉(zhuǎn)變自身的增長(zhǎng)方式，將粗放型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)需求的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理的模式，不能過(guò)于追求利益、規(guī)模和數(shù)量，而忘了自身的定位和職責(zé)。具體來(lái)說(shuō)：要建立起科學(xué)的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的精細(xì)化核算。要逐步細(xì)化內(nèi)部管理工作，將內(nèi)部控制和外部監(jiān)審真正落到實(shí)處。除此之外，要提升經(jīng)營(yíng)方面的自主權(quán)，擺脫發(fā)起行的諸多限制，提升獨(dú)立性和自主性，發(fā)揮經(jīng)營(yíng)靈活、貸款準(zhǔn)入門(mén)檻低、放款速度快的優(yōu)勢(shì)，提供多元化、多樣化、多層次的服務(wù)，以此打開(kāi)村鎮(zhèn)銀行的外部市場(chǎng)，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

5.加大專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)力度

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行人才短缺，要大力引進(jìn)人才，并對(duì)他們進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的培養(yǎng)。首先，需要通過(guò)各方來(lái)拓寬人才引進(jìn)的渠道，制定出一份詳細(xì)的長(zhǎng)期人才培養(yǎng)計(jì)劃，注重人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度。要改變單一的進(jìn)人渠道，采取多形式、多渠道、多層次的方式引進(jìn)和發(fā)現(xiàn)人才。其次，要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)辦理效率，以此更好的為客戶(hù)提供服務(wù)，滿(mǎn)足他們的服務(wù)需求。再次，要建立起考核機(jī)制，定期的開(kāi)展專(zhuān)業(yè)知識(shí)水平測(cè)試和技能的培訓(xùn)考核，以此來(lái)強(qiáng)化專(zhuān)業(yè)知識(shí)，提升專(zhuān)業(yè)水平。

（二）基于政府層面的分析視角

1.加強(qiáng)財(cái)稅政策的支持力度

由于我國(guó)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，相關(guān)的政策制度未緊跟改革步伐，為此政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策的支持力度，出臺(tái)切實(shí)有效的財(cái)政、稅收優(yōu)惠政策，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)：從財(cái)政政策來(lái)看，政府應(yīng)對(duì)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，發(fā)揮財(cái)政政策的杠桿效應(yīng)，以此來(lái)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行資金借貸信用風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮其在農(nóng)村借貸市場(chǎng)中的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展;從稅收政策來(lái)看，可以在村鎮(zhèn)銀行成立的5年內(nèi)，減少或免征營(yíng)業(yè)稅和所得稅，使其能在發(fā)展前期有緩存的時(shí)間來(lái)提升自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、盈利能力和經(jīng)營(yíng)水平，從而有更多的資金來(lái)提升自己的軟硬件設(shè)施，以此來(lái)提升整體的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

2.加強(qiáng)政府監(jiān)管，實(shí)施差別化的監(jiān)管制度

政府要加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，實(shí)施差別化的監(jiān)管措施。首先政府應(yīng)當(dāng)不定期的派遣監(jiān)管人員對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)需要整改的部分進(jìn)行實(shí)地指導(dǎo)，將靈活化、智能化的監(jiān)管方式運(yùn)用到日常的監(jiān)管活動(dòng)中。其次政府可以通過(guò)建立村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管制度，減少監(jiān)管成本、促進(jìn)金融創(chuàng)新：一是制定出適合村鎮(zhèn)銀行的專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律體系，并且將銀監(jiān)會(huì)放在監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行的核心地位，以法律條文的形式體現(xiàn)出政府傾斜性的政策，體現(xiàn)出政策的持續(xù)性與穩(wěn)定性。二是建立起與村鎮(zhèn)銀行相匹配的監(jiān)管框架和監(jiān)管體系，使商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為與政策性的目標(biāo)相一致。三是設(shè)立差異化的監(jiān)管規(guī)則，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定出合理的監(jiān)管制度。

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[責(zé)任編輯：潘洪志]