摘 要 隨著信貸技術(shù)的快速發(fā)展和信用體系的日益完備，校園貸發(fā)展迅猛并隨之出現(xiàn)了校園高利貸、裸貸等亂象，擾亂了校園秩序，影響了大學生的身心發(fā)展，本文在對校園貸發(fā)展現(xiàn)狀分析的基礎上，從大學生正確價值觀、消費觀欠缺、家庭教育缺位、大學生自身控制力不足等方面深入探究其深層次成因，并提出對當今校園貸亂象的對策建議。

關(guān)鍵詞 大學生 校園貸 現(xiàn)狀

基金項目：2014年教育部人文社會科學研究青年基金項目“新建本科院校轉(zhuǎn)型發(fā)展的邏輯研究”（14YJC880044）。

作者簡介：孫士現(xiàn)，常熟理工學院，講師，研究方向：高等教育研究管理、思政研究。

中圖分類號：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.10.037

校園貸是大學生網(wǎng)絡貸款的專有名詞。校園網(wǎng)絡借貸是隨著信貸技術(shù)的快速發(fā)展和信用體系的日益完備應運產(chǎn)生并迅速借貸市場的。由于校園貸申請的方便、快捷，為仍處在求學階段、經(jīng)濟來源單一的大學生在消費、創(chuàng)業(yè)等方面提供了資金支持，緩解了經(jīng)濟壓力，因而，一經(jīng)產(chǎn)生立即被大學生熱捧。然而，由于國家對網(wǎng)絡借貸的監(jiān)管欠缺，銀監(jiān)審批規(guī)范不足，一些不法分子盯上涉事未深的大學生，利用網(wǎng)絡、法律漏洞從事非法借貸，導致校園貸亂象叢生，所謂“裸貸”頻現(xiàn)，擾亂了社會治安，滋生了不法事件，嚴重影響了大學生身心發(fā)展，造成了不良的社會影響。

一、大學校園貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)字100市場研究公司調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，具有分期付款功能的大型電商平臺，如螞蟻花唄、京東白條、分期樂等，為習慣進3C、日化、服裝等產(chǎn)品甚至奢侈品購買的大學生提供了便利，能夠迅速被學生群體所接受。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，男生的校園貸主要用在了購買電子產(chǎn)品和游戲裝備、購置學習資料及課程、參加各類培訓、戀愛等方面，而女生主要是把校園貸用在了服裝、化妝品及旅游等方面 。在當前，復雜眾多的校園貸現(xiàn)象主要有以下幾個特點：

第一，借貸對象以女性為主。在大學生校園貸中，女生跟男生相比，其消費需求更加旺盛，除了必需的生活消費之外，女生的攀比物比男生更多，她們在服裝、化妝、美食、旅游等方面表現(xiàn)出強烈的消費欲望，尤其是校園貸中的“裸貸”現(xiàn)象，女生更易成為目標受眾，同時女生消費缺乏理性規(guī)劃，存在著盲目消費和沖動消費，其借貸的愿望遠高于男生，因而成為校園貸的主力軍團。

第二，借貸學生以?？茖W校為主。據(jù)披露的資料顯示，本科、碩士研究生及博士更加愿意信賴老師、同學及朋友介紹的渠道，專科學生對網(wǎng)絡廣告推廣的接受度最高。在校園貸的學生中，以師范類、醫(yī)學類的?？茖W校居多。這是因為普通本科高校在學生借貸的管理上要求比較嚴格，高校網(wǎng)絡監(jiān)控比較嚴密，網(wǎng)絡借款平臺難以發(fā)展壯大，借貸市場一般，同時普通本科高校學生辨識能力要高于?？粕?，在自我控制和認知方面要強于?？粕?，其價值觀、消費觀也存在著較大差異。

第三，借貸者多為90后。應該來說，90后的大學生思想前衛(wèi)，活潑沖動，敢于嘗試新鮮事物，同時家庭和成長的社會環(huán)境多姿多彩，面臨著各式各樣的誘惑，但他們的價值觀、人生觀還不成熟，在諸如人生規(guī)劃、價值取向、消費觀念等很多方面缺乏理性判斷，重大抉擇方面往往帶有強烈的感性色彩，因而當面對豐富且更多誘惑的外部環(huán)境時難以抵制，容易成為校園貸的市場大軍。

第四，借貸學生以農(nóng)村學生為主。初入大學校園的學生，尤其是部分農(nóng)村學生，由于家庭經(jīng)濟并不寬裕，在生活費、學習資料費用、朋友交往消費等多重消費的壓力下，往往容易去申請這種快捷簡便的網(wǎng)絡借貸來緩解資金上的緊張。因為這樣的借貸不需要家人的應允，隱蔽又不會被同學知曉，無需承擔過度的心理壓力和他人異樣的目光。

二、校園貸亂象的成因分析

大學校園貸亂象層出不窮，校園高利貸、裸貸頻現(xiàn)，在吸足了社會關(guān)注的同時，我們不得不對這種校園現(xiàn)象進行反思、追究，經(jīng)過高等教育的大學生為何就輕信這種網(wǎng)絡廣告推廣？在明知是高利貸陷阱的情況下為何還有如此多的學生“勇往直前”從而導致一些校園悲劇的不斷上演？女大學生在追求高質(zhì)量消費的同時為何竟置本人的隱私不顧仍鋌而走險？這一校園亂象的出現(xiàn)從本質(zhì)上反映了當代大學生人生觀、價值觀、消費觀的扭曲，也向高校思想政治教育敲響了警鐘。究其原由，既有家庭、高校、社會等方面的因素，也有大學生自身的原因：

第一，正確的價值觀、消費觀欠缺。校園貸現(xiàn)象、裸貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，從根本上說是當今大學生缺乏一個正確的價值觀和消費觀。這些學生大多涉世未深，社會經(jīng)驗不足，容易被社會不良風氣熏染，追求享樂主義和安逸生活卻又想不勞而獲，安于現(xiàn)狀卻又無力掙扎，同學之間互相攀比，人生目標缺失，學習動力不足，不能很好地規(guī)劃自己的學業(yè)和人生規(guī)劃，消費欲望強烈與消費能力匱乏嚴重沖突，過度追求高質(zhì)量消費卻遑顧個人實際情況，再加上沉迷網(wǎng)絡游戲和虛擬世界，無法抵制社會不良習氣和各種物質(zhì)誘惑，從而被一些不法分子利用，成為校園貸的忠實受眾和受害者。

第二，家庭教育的缺失。這些通過應試教育進入大學的學生，在小學、中學階段，接受最多的教育就是學習，父母給予最多的除了生活保障和關(guān)懷之外仍然是學習，因而在他們成長的關(guān)鍵時期，缺少了正確的人生觀、價值觀引導，出現(xiàn)了家庭教育的空位，父母關(guān)注的重點是學習的好壞而非孩子的情商培育，致使學生一進大學校園就如脫韁的野馬，沒有父母的約束，在外部環(huán)境的誘因又缺乏自我正確判斷的情況下，很容易輕信網(wǎng)絡宣傳而陷入校園貸的泥沼。

第三，大學生自我控制能力不足。在各種新媒體鋪天蓋地襲來，物質(zhì)高度發(fā)達的信息時代，大學生的消費觀念發(fā)生急劇變化，超前消費、現(xiàn)時消費成為主要消費方式，拜金、享樂主義盛行，崇拜土豪、老板，追求時尚和奢侈品，喜歡攀比和炫耀，雖然他們已是成年，但其心智還不完全成熟，理性消費觀念欠缺，當看到周圍的同學和社會上的人用名品、名包、穿名牌時，心里極不平衡，在自己生活費極度有限和虛榮心膨脹的情況下，校園貸就成為解決這一系列問題的救命稻草，受到這部分學生的熱捧。

第四，申貸程序便捷?？焖侔l(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)為校園貸提供了快捷有效的平臺，網(wǎng)上申請貸款的手續(xù)簡單，審核快速，要求簡便，借貸雙方完全不用見面接觸通過網(wǎng)絡平臺就可以完成從借貸申請到放款的全過程，同時這種網(wǎng)絡借貸隱蔽性強很難被學?；蛩瞬煊X，對于剛步入校園又沒有多少經(jīng)濟能力的大學生來說，方便而又實用。

第五，高校思想政治教育滯后。90后的大學生思想活躍，容易接受新鮮事物，但思想容易起伏，自我研判和認知缺乏，需要高校加強正確引導和督促。但部分高校思想政治教育明顯滯后，教育內(nèi)容與當今大學生思想實際脫節(jié)，教育方式落后，教育手段單一，不能很好地運用新媒體新技術(shù)推動思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢同信息技術(shù)高度融合，學校思想政治教育親和力和針對性不強，不能很好地引導大學生接受思想教育。

第六，政府監(jiān)管不力。校園貸現(xiàn)象突出且隱蔽性強，政府在監(jiān)管這類民間借貸方面還有諸多不完善的地方，致使校園貸亂象迭現(xiàn)，被一些不法商家鉆了空子，擾亂了社會秩序。政府部門在民間借貸、P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管上明顯不力，對其門檻設置模糊，準入限制過低，信貸立法工作、網(wǎng)貸市場主體資格相關(guān)立法不完善，陷入多重管理卻無人管理的窘境。

校園貸在幫助大學生合理規(guī)劃資金，解決其學習、生活、創(chuàng)業(yè)上的資金困難方面確實起到了積極作用，但也不得不承認校園貸次生了校園高利貸、裸貸亂象，嚴重擾亂了校園秩序，影響了大學生的身心健康發(fā)展，必須形成家庭、學校、政府等多方合力對這一現(xiàn)象加以規(guī)范和引導。

三、規(guī)范校園貸的對策思考

第一，樹立正確的價值觀和消費觀。進入大學校園的大學生必須要樹立正確的價值觀和消費觀，要把社會主義核心價值觀教育貫穿于學生思想政治教育的全過程，成為學生自覺的實際行動，用崇高的理想、堅定的信念、不凡的人生、積極的態(tài)度引導學生樹立遠大的人生目標，認知人生的重大意義，分辨正確的價值取向，積極規(guī)劃人生、豐富人生。引導學生理性消費，提倡勤儉節(jié)約，弘揚正能量，杜絕盲目攀比，抵制社會不良風氣，將學生更多的精力和關(guān)注引到學習和創(chuàng)業(yè)中去。

第二，加強思想政治教育的親和力和針對性。高校要充分發(fā)揮思想政治教育的優(yōu)勢，提升思想政治教育的親和力和針對性，及時掌握學生的思想動態(tài)，找準思想政治教育工作的突破口，聚焦學生思想中關(guān)心的主要問題和突出矛盾，釋疑解惑、排憂解難，針對90后學生的思想實際，采用學生喜聞樂見、易于接受的形式，創(chuàng)新教育思路和教學方法，運用新媒體新技術(shù)推動思想政治工作傳統(tǒng)優(yōu)勢同信息技術(shù)高度融合，更加重視微信、微博等新型網(wǎng)絡媒介在思想政治教育工作中的特殊重要作用。

第三，加大和完善對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管和立法。政府部門要加大對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管，提高準入門檻，嚴格審查程序，規(guī)范借貸權(quán)限，明晰權(quán)責義務，凈化網(wǎng)絡環(huán)境，對專門欺詐大學生的不法商家嚴厲打擊，嚴防漏洞。同時政府立法部門要完善網(wǎng)貸市場主體資格、信貸市場等立法工作，營造透明公正的法治環(huán)境，用法律手段保障大學生的合法權(quán)益和身心健康。

第四，加強個人修養(yǎng)和防蝕能力。大學生應自覺加強個人思想品德修養(yǎng)，提高多方面素質(zhì)，以飽滿、樂觀的面貌積極參加各類學生活動，在學習中不斷強化各種能力，磨練個人意志，向先進看齊，與榜樣為伍，在潛移默化中達到“腹有詩書氣自華”的境界。同時要養(yǎng)成獨立思考、理性思考的品質(zhì)，不虛榮、不浮華，強化法律意識，樹立防范意識，提高自我保護能力和防蝕能力。

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上解決了大學生在生活、學習、創(chuàng)業(yè)等方面遇到的資金困難，曾起到了積極的作用，但在迅猛發(fā)展的階段卻也出現(xiàn)了擾亂校園秩序，損害學生身心健康的不良事件。面對校園貸需要集家庭、學校、政府、社會等多方面力量，加強引導和規(guī)范，揚長避短，堅決維護學生的合法權(quán)益，杜絕此類校園悲劇的發(fā)生。

注釋：

薛強.大學生校園貸認知及使用情況調(diào)查[J].金融博覽，2017（12）.

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