劉彥辰 郭曉雨 吳娟頻

摘要：金融排斥在農(nóng)村廣泛存在，深刻影響著農(nóng)戶金融行為的發(fā)生，而農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為是農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用程度的重要體現(xiàn)。本文將農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為劃分為支付、理財(cái)、借貸、融資四大類，并采用IFI指數(shù)評(píng)價(jià)分析農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性水平。分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶金融行為受到多重排斥的影響，河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體中等偏下，區(qū)域差異性較大。建議加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提升農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任程度；提升農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知和安全辨別使用能力，緩解各種金融排斥；根據(jù)農(nóng)戶金融行為規(guī)律，不斷深化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶金融行為 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠性 金融排斥 IFI指數(shù)

*基金項(xiàng)目：河北省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，課題名稱：河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性測(cè)度及分析（課題編號(hào)：S201911420025）；河北省科技廳課題，一帶一路背景下雄安新區(qū)綠色金融創(chuàng)新體系構(gòu)建（課題編號(hào)：18455102D）。

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、農(nóng)戶生活的提高使得農(nóng)村金融服務(wù)的需求側(cè)呈現(xiàn)雙向增長(zhǎng)，即數(shù)量增長(zhǎng)與質(zhì)量增長(zhǎng)。2019年2月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融在依法合規(guī)前提下為小農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

2012年，謝平等學(xué)者提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。隨后互聯(lián)網(wǎng)金融引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，并掀起了金融服務(wù)模式的革命與潮流。依靠互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與智能手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的資金使用方式，低門檻的金融信息渠道（劉子龍，2014；趙燕妮，2018）等優(yōu)點(diǎn)在農(nóng)村迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)模式形成了極大的沖擊（曾耿明， 2015）。

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)從以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)（熊德平，2017），農(nóng)戶受到自我排斥（張敏，2015）、工具排斥（吳本健，2017）等影響，農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求大多限于存款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)（周立，2015）。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)分散、難以覆蓋全部農(nóng)戶（劉峰，2018），農(nóng)戶金融知識(shí)不高、金融信息單方面傾斜，金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、銀行運(yùn)營(yíng)效率低下（杜曉山，2018），這些極大地影響了農(nóng)戶金融服務(wù)的覆蓋率、可得性與滿意度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征與普惠金融有著內(nèi)在的耦合性（吳本健，2017）。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)劣勢(shì)、促進(jìn)普惠金融發(fā)展、改善農(nóng)村金融服務(wù)的必然要求（江瀚，2015）。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，極大地發(fā)揮了長(zhǎng)尾效應(yīng)，使得金融服務(wù)范圍擴(kuò)大、交易成本降低，撬動(dòng)了普惠金融發(fā)展的新局面（王金龍，2014）。

金融服務(wù)模式的革命浪潮下，小農(nóng)戶的金融行為逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，網(wǎng)絡(luò)工具的使用愈加復(fù)雜，如第三方支付（例如微信、支付寶、云閃付）、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)（例如支付寶、傳統(tǒng)金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)化）、短期小額借貸（螞蟻花唄）等工具。農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底層，農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)與新信息手段難以掌握。農(nóng)戶對(duì)于不同互聯(lián)網(wǎng)金融工具的排斥程度、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的普惠性水平如何還都是未知的問(wèn)題，更是影響互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)模式發(fā)展的關(guān)鍵。因此，本文將對(duì)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為排斥下的農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平進(jìn)行研究與探討。

二、農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為與排斥分析

為了全面了解農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生情況，我們隨機(jī)選取了滄州、石家莊、保定、廊坊、邯鄲和邢臺(tái)六個(gè)市區(qū)的十個(gè)行政村落，深入農(nóng)戶家中調(diào)研，幫助農(nóng)戶根據(jù)真實(shí)度可信度篩選出有效調(diào)查問(wèn)卷503份，構(gòu)建平面數(shù)據(jù)。

在調(diào)查過(guò)程中，考慮到60歲以上的老人以及16歲以下的青少年一般不具備使用智能手機(jī)等設(shè)備的能力及需求，故不包含在樣本數(shù)據(jù)之內(nèi)。在實(shí)地走訪發(fā)放問(wèn)卷過(guò)程中，受訪者年齡范圍基本在20歲到60歲之間，且有效問(wèn)卷中受訪對(duì)象的年齡集中在20-30歲和30-40歲兩個(gè)年齡組，占比93%，少部分家庭成員構(gòu)成全部處于40-60歲之間。同時(shí)，年齡分布在50-60歲的有效問(wèn)卷基本是通過(guò)面對(duì)面的問(wèn)卷訪談實(shí)現(xiàn)的。因此，課題組調(diào)查數(shù)據(jù)比較真實(shí)有效，能夠反映出調(diào)研地區(qū)農(nóng)戶實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融行為。

本文將農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融的行為劃分為支付、理財(cái)、借貸及融資四個(gè)方面（如表1）。并定義如下金融種類排斥：一是農(nóng)戶不發(fā)生某種互聯(lián)網(wǎng)金融行為，未享受到該互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)則為存在該種行為的排斥；二是由于操作復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施與工具等造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為，則認(rèn)為存在工具排斥；三是由于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和技能不了解，并未進(jìn)行相應(yīng)學(xué)習(xí)而無(wú)法使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為則認(rèn)為是自我排斥；四是由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具的安全性，資金保障力度等可能存在的風(fēng)險(xiǎn)而造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)排斥。五是由于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具的需求性較小而造成的不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為認(rèn)為是需求排斥。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)河北省農(nóng)戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付比較熟悉，使用網(wǎng)絡(luò)支付的金融行為比較普遍。在網(wǎng)絡(luò)支付的使用情況上，85%以上的農(nóng)戶使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具，而且有一半以上的農(nóng)戶經(jīng)常使用，只有7.55%和6.36%的農(nóng)戶表示沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付工具。據(jù)問(wèn)卷調(diào)查顯示，近九成的網(wǎng)絡(luò)支付行為發(fā)生于購(gòu)物，生活繳費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬匯款，且主要支付渠道為微信支付以及支付寶支付。說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付工具的排斥度較低，網(wǎng)絡(luò)支付工具的滲透率較高。由于“網(wǎng)絡(luò)交易操作復(fù)雜”、“不會(huì)使用第三方支付”造成的農(nóng)戶不發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為占據(jù)絕大多數(shù)，說(shuō)明自我排斥在網(wǎng)絡(luò)支付的推廣使用中處于關(guān)鍵位置。

（二）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

通過(guò)調(diào)研，農(nóng)戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)使用范圍較為狹窄，大多限于正規(guī)傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品與支付寶理財(cái)工具等，大多數(shù)農(nóng)戶不了解網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)理財(cái)產(chǎn)品，存在一定的排斥心理。54.68%的農(nóng)戶未曾使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具，較多農(nóng)戶存在的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方面的排斥。同時(shí)，33.2%的農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具處于“不算了解，但曾用過(guò)”的狀態(tài)，37.38%的農(nóng)戶處于“沒(méi)用過(guò)，但是聽(tīng)過(guò)”的狀態(tài)，說(shuō)明農(nóng)村地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具已經(jīng)有所認(rèn)知，并且具有一定的理解能力和接受能力，農(nóng)戶的自我排斥程度較低。近六成的農(nóng)戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)存在風(fēng)險(xiǎn)排斥，而自我排斥則占到三成左右。相比于自我排斥，風(fēng)險(xiǎn)排斥成為了農(nóng)戶不使用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)淖钪饕?，也體現(xiàn)了農(nóng)戶對(duì)于資金運(yùn)用的謹(jǐn)慎和理財(cái)觀念偏向保守。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸

通過(guò)調(diào)查，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)借貸的使用情況受到較多原因的限制，網(wǎng)絡(luò)借貸的覆蓋率較低，并且發(fā)現(xiàn)只有較為年輕的農(nóng)戶使用過(guò)或愿意使用網(wǎng)絡(luò)借貸工具。有63.45%的農(nóng)戶未發(fā)生過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為。相比于網(wǎng)絡(luò)借貸，近九成參與訪談?wù){(diào)查的農(nóng)戶更傾向于熟人借貸，說(shuō)明較多農(nóng)戶存在網(wǎng)絡(luò)借貸排斥。借貸金額處于2000元以下的農(nóng)戶數(shù)量占據(jù)使用網(wǎng)絡(luò)借貸農(nóng)戶數(shù)量的絕大部分。根據(jù)調(diào)查顯示，“臨時(shí)小額用款”占據(jù)貸款原因的大多數(shù)，53.68%的農(nóng)民會(huì)選擇“支付寶花唄”這一平臺(tái)進(jìn)行資金借貸。且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年輕農(nóng)戶的更易理解和接受互聯(lián)網(wǎng)金融與網(wǎng)絡(luò)借貸，緩解各種金融排斥的產(chǎn)生。而農(nóng)戶不使用網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要受到需求排斥、借貸習(xí)慣和自我排斥的影響。

（四）網(wǎng)絡(luò)融資

網(wǎng)絡(luò)融資屬于深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)容。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)融資的使用較低，僅有30%左右的農(nóng)戶參與或發(fā)起過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資，這其中有4%左右的農(nóng)戶是由于家庭成員出現(xiàn)重大疾病而選擇發(fā)起“水滴籌”融資。近七成的農(nóng)戶存在網(wǎng)絡(luò)融資排斥，只有近三成的農(nóng)戶參與過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資。根據(jù)調(diào)查了解，使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)融資工具的農(nóng)戶中有大多是通過(guò)公益性質(zhì)的“水滴籌”，即在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)起或給他人捐款的方式參與網(wǎng)絡(luò)融資。農(nóng)戶不使用網(wǎng)絡(luò)融資的原因則主要是由于需求排斥、工具排斥即對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資工具不了解以及風(fēng)險(xiǎn)排斥的原因。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平分析

農(nóng)戶是否發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為，是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的重要體現(xiàn)，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)戶產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為、拉動(dòng)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)需是促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本動(dòng)力。本文運(yùn)用在保定、石家莊、廊坊、滄州、邯鄲和邢臺(tái)六個(gè)市區(qū)的十個(gè)行政村落調(diào)研并篩選出的農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生數(shù)據(jù)，構(gòu)建了截面數(shù)據(jù)庫(kù)。

（一）測(cè)度方法選擇

銀行作為傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的載體，傳統(tǒng)的金融普惠性水平測(cè)度的維度與體系都考慮了銀行數(shù)據(jù)的適應(yīng)性。而本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)測(cè)度農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的水平，區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式下的測(cè)度指標(biāo)與體系，以農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融行為作為數(shù)據(jù)來(lái)源，最能直觀的反映農(nóng)戶在金融方面的了解與應(yīng)用程度。許多學(xué)者在測(cè)度傳統(tǒng)金融模式下的金融普惠性時(shí)采用了IFI指數(shù)，本文也借鑒了這一指數(shù)，用以測(cè)算農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性水平。

首先通過(guò)計(jì)算尾數(shù)計(jì)算普惠金融各維度的指標(biāo)形式，公式為各維度的計(jì)算公式：di=wi（Aimi）/（Mi-mi），其中wi代表的是權(quán)重指標(biāo)，在0到1中間，代表各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重大小，體現(xiàn)的是這個(gè)指標(biāo)在普惠金融體系中的重要性程度，Ai表示各維度的實(shí)際值Mi表示各維度的最大值，mi表示各維度的最小值。di滿0≤di≤1，di值越接近1，說(shuō)明該地區(qū)在維度上的反映情況越好。如果測(cè)算地區(qū)i的金融普惠性水平指數(shù)即可用N維笛卡爾空間中的Di=（d1，…）來(lái)表示，則在n維空間中，在n維空間的點(diǎn)，O=（0，0，0，…，0）代表該地區(qū)對(duì)于該形勢(shì)相對(duì)較差，而點(diǎn)W=（w1，w2，…，wn）代表該維度所有的成就值。一個(gè)城市的普惠金融指數(shù)可以參照歐式距離的表達(dá)形式對(duì)該地區(qū)的多維度指標(biāo)進(jìn)行判斷，如公式所示，所有的IFI指標(biāo)可以用來(lái)測(cè)量不同地點(diǎn)的普惠金融程度在該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)聚集性指標(biāo)（如村、省、國(guó)家、民族等）。

IFI模型的計(jì)算公式為：

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性評(píng)價(jià)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的指標(biāo)的設(shè)定，從農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)金融需求以及互聯(lián)網(wǎng)金融行為發(fā)生頻率出發(fā)，從廣度及深度兩個(gè)角度進(jìn)行指標(biāo)體系的建立。廣度主要指覆蓋率，而深度則側(cè)重于農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解程度和應(yīng)用水平。組成了包含十位專家的咨詢組，通過(guò)德?tīng)柗品ㄐ纬闪嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融普惠性測(cè)度體系?？紤]到網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)融資受到需求程度的影響較大，不能客觀的反映普遍人群的使用深度，綜合專家意見(jiàn)，剔除借貸與融資方面的深度指標(biāo)，只選擇了支付與理財(cái)方面的指標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的深度。

本文選用的IFI指數(shù)介于0到1之間，其中0代表絕對(duì)的金融排斥現(xiàn)象，1代表完全的金融包容現(xiàn)象。根據(jù)IFI的綜合數(shù)值，將地區(qū)間互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性的標(biāo)準(zhǔn)分為以下三種：0.75< IFI≤1屬于較高的金融普惠水平；0.4

（三）測(cè)度結(jié)果與分析

1.河北省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體較低。根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性程度測(cè)度結(jié)果顯示，調(diào)研的六個(gè)城市農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性指數(shù)均低于0.75。其中IFI指數(shù)位于[0.4-0.75]的城市有四個(gè)，分別是石家莊、保定、邢臺(tái)、廊坊，這四個(gè)城市的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性程度處于中等水平。滄州和邯鄲的IFI指數(shù)位于[0-0.4]的城市，處于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性低等水平。由數(shù)據(jù)直觀顯示，河北省農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平整體不高，個(gè)別地區(qū)甚至處于低等水平。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性區(qū)域間差異明顯。對(duì)比的河北省六個(gè)地區(qū)當(dāng)中，石家莊市農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平最高，各方面在各城市中均處于較高的位置，保定市互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平僅次于石家莊，具有良好的發(fā)展前景，但網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)融資覆蓋率低于其他幾個(gè)城市。廊坊互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平居于第三位，次于石家莊和保定，在網(wǎng)絡(luò)融資覆蓋率、網(wǎng)絡(luò)借貸覆蓋率等幾個(gè)方面排名相對(duì)靠后。普惠金融指數(shù)（IFI）位于[0-0.4]的城市有兩個(gè)是滄州和邯鄲，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性較為低等程度的城市。滄州和邯鄲的各個(gè)方面較其他城市均有差距，整體發(fā)展水平較為低下。受地域、環(huán)境因素等多方面影響，河北省內(nèi)發(fā)展水平各有高低，致使不同農(nóng)村區(qū)域的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平高低不同。

四、分析與討論

（一）問(wèn)題分析

1.金融排斥在農(nóng)村廣泛存在，以自我排斥與風(fēng)險(xiǎn)排斥為主。經(jīng)過(guò)對(duì)農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為的調(diào)查，發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)戶發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融行為最主要的原因是自我排斥與風(fēng)險(xiǎn)排斥。農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具知之甚少，不具備一定的學(xué)習(xí)和接受能力，使用傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存在困難。另一方面，農(nóng)戶大多持風(fēng)險(xiǎn)回避態(tài)度，不相信互聯(lián)網(wǎng)金融工具的資金安全性，部分農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具產(chǎn)生抵觸情緒，拒絕了解和使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸與網(wǎng)絡(luò)融資排斥情況更為嚴(yán)重。在對(duì)支付、借貸、融資與理財(cái)四種類型的農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融行為中，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)支付與網(wǎng)絡(luò)理財(cái)覆蓋率較高、使用程度較深，尤其是網(wǎng)絡(luò)支付工具，以其便捷的資金使用方式受到廣大農(nóng)戶的歡迎。而互聯(lián)網(wǎng)借貸與融資存在嚴(yán)重的排斥，一方面農(nóng)戶借貸習(xí)慣傾向于熟人借貸，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)借貸與融資工具存在需求不足的情況。另一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸與融資工具相較于支付與理財(cái)來(lái)說(shuō)使用起來(lái)更復(fù)雜，導(dǎo)致了較為嚴(yán)重的自我排斥。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)自我排斥與農(nóng)戶年齡存在正相關(guān)關(guān)系，即年齡越大農(nóng)戶的自我排斥越嚴(yán)重。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性區(qū)域差異明顯。經(jīng)過(guò)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性測(cè)度，河北省各市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平發(fā)展高低不一。石家莊金融普惠性水平最高，總體發(fā)展?fàn)顩r良好，保定市金融普惠性水平僅次于石家莊，滄州和邯鄲更是處于較低層次的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平，在各個(gè)方面均處于落后位置。在走訪調(diào)查的時(shí)候，可以發(fā)現(xiàn)石家莊地區(qū)的農(nóng)戶整體對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度較高，村子里也有金融宣傳與防止金融詐騙、非法集資等方面的標(biāo)語(yǔ)，而在滄州與邯鄲的農(nóng)戶訪談之中，可以明顯感覺(jué)到農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不理解與不信任。

（二）對(duì)策建議

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，緩解農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)排斥?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何更好的服務(wù)于農(nóng)村與農(nóng)戶是學(xué)術(shù)界重要的研究課題。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)層出不窮，更有虛假金融平臺(tái)借機(jī)哄騙金融知識(shí)不高、判斷能力不強(qiáng)的農(nóng)戶進(jìn)行以非法集資為例的非法金融活動(dòng)，不僅造成農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，更導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生亂象，使得農(nóng)戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體印象不佳。要提高農(nóng)村地區(qū)整體金融普惠性水平，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合法合規(guī)是頭等大事。讓依法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與服務(wù)進(jìn)入農(nóng)戶家中是從供給側(cè)保證金融安全的重要舉措，更能提高農(nóng)戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體認(rèn)知，緩解金融排斥與自我排斥的重要途徑。

2.提升農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知和安全辨別使用能力?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于金融服務(wù)質(zhì)量的提升、金融信息的傳遞具有重大作用，緩解農(nóng)戶的自我排斥對(duì)于提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融普惠性水平有著關(guān)鍵作用。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全保障，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度是當(dāng)下要解決的重要問(wèn)題。擴(kuò)展農(nóng)戶接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，通過(guò)正規(guī)金融的互聯(lián)網(wǎng)化提升農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整體的認(rèn)知程度與信任程度，讓農(nóng)戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融的使用流程。加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，擴(kuò)大農(nóng)村當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)覆蓋率，使農(nóng)戶有基本使用互聯(lián)網(wǎng)金融的條件，利用已有的網(wǎng)絡(luò)條件，使用手機(jī)、PC端等網(wǎng)絡(luò)渠道增加互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋率，并通過(guò)大力的宣傳，認(rèn)識(shí)和使用更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的使用深度。

3.根據(jù)農(nóng)戶金融行為規(guī)律，不斷深化互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)支付手段因?yàn)槠浔憬莸慕灰追绞皆诟鞯貐^(qū)有著極高的使用率。借助支付工具的渠道，可以提高農(nóng)戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工具的認(rèn)識(shí)。各地村民委員會(huì)應(yīng)因地制宜，根據(jù)本村農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)條件情況的不同對(duì)其進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)的普及。對(duì)于稍微富裕的農(nóng)戶可以培養(yǎng)其互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能力，村民委員會(huì)可以聘請(qǐng)相關(guān)的專家對(duì)有興趣的農(nóng)戶講解理財(cái)規(guī)劃方法，讓農(nóng)戶認(rèn)知理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和收益，使農(nóng)戶了解并且愿意使用相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)。對(duì)于家中經(jīng)濟(jì)較為困難，需要補(bǔ)助的農(nóng)戶，村中的金融機(jī)構(gòu)可為其介紹相應(yīng)的借貸應(yīng)用平臺(tái)。村民委員會(huì)應(yīng)開(kāi)展相應(yīng)的培訓(xùn)，使相關(guān)農(nóng)戶了解并學(xué)會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)借貸，體驗(yàn)網(wǎng)上借貸的便捷高效，同時(shí)認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)陷阱，使其能夠獲得正規(guī)渠道的信貸支持，以便更好的解決家中的困難。

農(nóng)村地區(qū)存在許多農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)產(chǎn)品小企業(yè)主，這類人群統(tǒng)一構(gòu)成小微企業(yè)主，對(duì)于這些用戶，互聯(lián)網(wǎng)融資可以有效拓展其融資渠道，為短期內(nèi)需要大量資金的農(nóng)戶解燃眉之急。因此，指導(dǎo)小微企業(yè)主選擇正確的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)并使其充分了解眾籌融資、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資、電商平臺(tái)融資和供應(yīng)鏈金融融資等多種融資方式，并能根據(jù)自身發(fā)展需求精準(zhǔn)選擇，使社會(huì)融資實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶，互聯(lián)網(wǎng)金融更全面普惠農(nóng)村市場(chǎng)。

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（作者單位：河北金融學(xué)院河北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

責(zé)任編輯：凌玉