夏淑霞

（河北民族師范學(xué)院 計(jì)劃與財(cái)務(wù)處，河北 承德 067000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也迅速發(fā)展起來(lái)，其業(yè)務(wù)觸角已滲透到大學(xué)校園，校園網(wǎng)貸成為近幾年社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。校園網(wǎng)貸是某些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，典型的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的借貸服務(wù)。校園網(wǎng)貸以其手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷的特點(diǎn)贏得了一部分大學(xué)生的青睞，然而學(xué)生在受益的同時(shí)，也引發(fā)了一些社會(huì)問(wèn)題。

一、校園貸現(xiàn)狀和特點(diǎn)

（一）程序簡(jiǎn)單、門(mén)檻較低

網(wǎng)絡(luò)借貸公司注冊(cè)手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只需辦理好工商登記、在金融主管部門(mén)備案并取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可，就可以從事網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了占領(lǐng)市場(chǎng)提高營(yíng)業(yè)額，不斷降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款的程序，有相當(dāng)數(shù)量的分期貸款平臺(tái)只需大學(xué)生提供身份證或?qū)W生證就可辦理貸款，不考察學(xué)生是否有償還能力，這樣對(duì)大學(xué)生和其家庭都是一種傷害，同時(shí)也縱容了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款、過(guò)度消費(fèi)。

（二）事前監(jiān)管缺失與事后追責(zé)的滯后并存

我國(guó)是分行業(yè)監(jiān)督管理、混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這樣就使很多深層次的問(wèn)題解決較困難。央行負(fù)責(zé)第三方支付，銀監(jiān)會(huì)是負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的?？墒荘2P平臺(tái)一般都需要第三方先支付完成，這樣就導(dǎo)致監(jiān)管滯后，因此P2P平臺(tái)出現(xiàn)了很多問(wèn)題得不到有效解決。

（三）潛在風(fēng)險(xiǎn)大

根據(jù)有關(guān)資料顯示，2018年我國(guó)高校入學(xué)新生約有800萬(wàn)人，其中，有相當(dāng)一部分學(xué)生在日常生活中都遇到過(guò)資金缺少的情況，近年來(lái)大學(xué)生已成為網(wǎng)絡(luò)貸款公司的主要客源。各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間互不溝通、個(gè)人信用體系不完善，出現(xiàn)了一人可在多個(gè)借款平臺(tái)多次借款的情況，致使大學(xué)生債臺(tái)高筑，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自身的償還能力，甚至出現(xiàn)裸貸、惡意貸、暴力催款等現(xiàn)象。

（四）網(wǎng)絡(luò)借貸效率高、收益高、運(yùn)營(yíng)成本低

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了地域限制，借貸雙方在網(wǎng)上即可達(dá)成協(xié)議，借助于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，能簡(jiǎn)化整個(gè)借貸流程，大幅度降低了運(yùn)行過(guò)程中的成本。一些大學(xué)生正是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方便快捷，成為了這些貸款的主要群體。P2P借貸關(guān)系可以是一對(duì)一借貸，也可以一對(duì)多，放貸方可以將資金貸給多個(gè)借款人，這樣，貸款公司的借貸風(fēng)險(xiǎn)得到了有效的分散，降低了風(fēng)險(xiǎn)，提升了收益。

二、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及危害

（一）助長(zhǎng)大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的惡習(xí)

根據(jù)調(diào)查，校園貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施較差，有些平臺(tái)還存在學(xué)生身份被冒用等風(fēng)險(xiǎn)。另外，大部分為學(xué)生提供貸款的平臺(tái)不控制借款流向，這樣很可能導(dǎo)致自制力不強(qiáng)的學(xué)生過(guò)度消費(fèi)。2018年1月，有媒體曝出，某大學(xué)生在網(wǎng)站成功借款三筆，總共借款2萬(wàn)元，不到一年需要償還高達(dá)6萬(wàn)元，因無(wú)力償還，該學(xué)生不得已退學(xué)，甚至一度想輕生。這樣例子數(shù)不勝數(shù)，過(guò)度消費(fèi)帶來(lái)的后果嚴(yán)重。

（二）校園貸具有高利貸性質(zhì)，導(dǎo)致大學(xué)生跌入貸款陷阱

由于網(wǎng)絡(luò)貸款公司工商登記的經(jīng)營(yíng)范圍是開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)，所以借貸公司跟學(xué)生簽定的是服務(wù)管理合同，并不是資金借貸合同。網(wǎng)絡(luò)借貸公司的利潤(rùn)主要是服務(wù)費(fèi)及逾期罰金，這些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都由網(wǎng)絡(luò)借貸公司自行決定，一般服務(wù)費(fèi)是貸款總金額的百分之五，有的平臺(tái)甚至收百分之十。一旦大學(xué)生貸款本金和利息不能按期歸還，就要額外償還貸款公司貸款總額的百分之十罰金，有的甚至更高。一般面向?qū)W生提供的校園貸大部分都是高利息，利息率大都超過(guò)法律允許的利率上限。對(duì)于沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生，這些高利貸還不上的可能性較大，一旦出現(xiàn)逾期，就可能會(huì)遭受惡意催收，甚至還會(huì)受到人格侮辱，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)、遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失甚至威脅到人身安全。

（三）校園貸不僅給自己帶來(lái)麻煩，也給其家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)逐漸形成規(guī)模，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。大學(xué)生本身不具備還款能力，有些不知節(jié)制的大學(xué)生很可能就此背負(fù)上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至?xí)萑脒`約、失信的困境，貸款總額也可能超過(guò)了其家庭的償還能力，有的家庭因?yàn)榇髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款致貧或返貧。網(wǎng)絡(luò)貸款所造成的經(jīng)濟(jì)、精神折磨甚至人身傷害等后果，無(wú)論是對(duì)大學(xué)生和其家庭都是無(wú)法彌補(bǔ)的。

（四）不法分子利用校園貸進(jìn)行其他犯罪

有的貸款平臺(tái)，竊取學(xué)生個(gè)人信息、冒用學(xué)生身份、誘騙學(xué)生借款進(jìn)行違法活動(dòng)。甚至有的大學(xué)生聯(lián)合校園貸客戶(hù)經(jīng)理及線(xiàn)下代理商找同學(xué)“做單”，操縱學(xué)生借錢(qián)，導(dǎo)致學(xué)生巨額錢(qián)財(cái)被騙。

（五）擾亂金融秩序，敗壞社會(huì)風(fēng)氣

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電話(huà)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等金融服務(wù)方式在為金融消費(fèi)者帶來(lái)高效、便利的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪也成了“重災(zāi)區(qū)”，套路貸、暴力催款等成了金融服務(wù)領(lǐng)域中的“負(fù)產(chǎn)品”。犯罪分子準(zhǔn)備充分，利用精心編織好的流程對(duì)受害人進(jìn)行編排，從而非法獲利，使受害人蒙受損失，給金融服務(wù)行業(yè)的聲譽(yù)及發(fā)展造成不良影響，給互聯(lián)網(wǎng)安全和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了很大的沖擊，加之此類(lèi)案件取證困難，直接影響了打擊力度，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全帶來(lái)了干擾，敗壞了社會(huì)風(fēng)氣。

三、校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）政府加強(qiáng)監(jiān)管力度

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)與信息安全，提升技術(shù)安全水平。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管客戶(hù)資料、交易信息，不允許買(mǎi)賣(mài)和泄露個(gè)人信息。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、公安部、工業(yè)和信息化部和國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室應(yīng)分別對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)與信息安全進(jìn)行監(jiān)管，各監(jiān)管部門(mén)相互協(xié)作形成合力，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則及技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)。

（二）P2P平臺(tái)依法進(jìn)行自我整治

加強(qiáng)P2P平臺(tái)自身的行業(yè)協(xié)作及自律監(jiān)管能力，遵守行業(yè)協(xié)會(huì)等規(guī)則，使自身第三方平臺(tái)的中介作用得到充分有效地發(fā)揮。另一方面P2P平臺(tái)需要進(jìn)行實(shí)名制度，并且需要對(duì)用戶(hù)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)分，進(jìn)一步提升信息的透明度。要考慮到學(xué)生的還款能力，將學(xué)生的貸款額度限制在較低的范圍內(nèi)，由此來(lái)降低學(xué)生借貸的風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)行業(yè)自律，在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為、保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制的積極作用。

（三）充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

加大科技資源投入，提高校園貸公司信息安全性。保障貸款公司后臺(tái)設(shè)備應(yīng)用與維護(hù)安全性，提高抗黑客攻擊性，學(xué)生信息不泄露。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，建立大學(xué)生征信系統(tǒng)；網(wǎng)貸平臺(tái)采用階梯化形式進(jìn)行管理，針對(duì)不同客戶(hù)控制信貸額度；貸款后，網(wǎng)貸平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，提前給大學(xué)生還款提醒、預(yù)警提示。

（四）大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)理財(cái)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。目前網(wǎng)絡(luò)借貸公司較多，良莠不齊，其中有部分劣質(zhì)借貸公司，利用大學(xué)生對(duì)借貸防范意識(shí)不強(qiáng)的弱點(diǎn)，通過(guò)“僅憑身份證、學(xué)生證就可以放款”“無(wú)抵押信用貸款” “零首付”“利息低，手續(xù)簡(jiǎn)單”等進(jìn)行誘惑。大學(xué)生要具備獨(dú)立的思維和判斷能力，從思想上筑起一道長(zhǎng)城，要充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款分期的實(shí)質(zhì)，要對(duì)個(gè)人信息加強(qiáng)保護(hù)，不參與各種網(wǎng)絡(luò)貸款，不代理各類(lèi)校園分期貸款及網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。合理規(guī)劃使用資金、理性消費(fèi)，相信學(xué)校和老師、相信家人，如果遇到困難及時(shí)求助，不要憑一己之力盲目投機(jī)取巧、因小失大。

（五）選擇正規(guī)專(zhuān)業(yè)的貸款機(jī)構(gòu)借貸

有貸款需要可以選擇專(zhuān)業(yè)正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)，家庭困難的同學(xué)可申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款、建檔立卡、獎(jiǎng)學(xué)金等扶持政策。如果確實(shí)需要貸款，請(qǐng)教老師和家長(zhǎng)，到正規(guī)銀行咨詢(xún)辦理貸款。目前市場(chǎng)上的貸款公司琳瑯滿(mǎn)目，不要輕易聽(tīng)信一些貸款機(jī)構(gòu)的宣傳，到正規(guī)銀行柜臺(tái)咨詢(xún)辦理貸款，貸款時(shí)一定了解清楚還款方式、利息及罰息等各項(xiàng)要求，把合同的條款確認(rèn)清楚。

（六）大學(xué)生應(yīng)增強(qiáng)自我約束力，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生正是接受高等教育的年輕優(yōu)秀群體，必須養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣、樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。在日常的生活中，大學(xué)生不要盲目攀比，凡事有度、量力而行，要根據(jù)自身的承擔(dān)能力和消費(fèi)需求決定消費(fèi)行為。校園貸悲劇多數(shù)與大學(xué)生不切實(shí)際的消費(fèi)有關(guān)，所有超出目前家庭承受水平的消費(fèi)，都可能對(duì)家人造成傷害。

（七）大學(xué)生要樹(shù)立責(zé)任和擔(dān)當(dāng)意識(shí)，增強(qiáng)法制觀念

大學(xué)生雖然多數(shù)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，但已經(jīng)是成年人，要為自己的行為負(fù)責(zé)，學(xué)會(huì)獨(dú)立承擔(dān)后果。如果選擇了超出當(dāng)前能力的消費(fèi)時(shí)，應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，勤工儉學(xué)、努力學(xué)習(xí)爭(zhēng)取獎(jiǎng)學(xué)金自己解決，而不是一味地拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致缺口越來(lái)越大，甚至釀成悲劇。同時(shí)，學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己，如果已陷入高利貸的連環(huán)套，通過(guò)報(bào)警、咨詢(xún)律師、訴訟等解決借貸糾紛。

（八）學(xué)校和家庭應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育和約束

學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育、風(fēng)險(xiǎn)教育和金融知識(shí)的教育，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的“財(cái)商”，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀、人生觀。開(kāi)設(shè)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)講座，建立健全宣傳教育機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)管力度和風(fēng)險(xiǎn)提示。此外，家庭教育也很重要，父母的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為會(huì)潛移默化地影響孩子，所以父母首先應(yīng)樹(shù)立積極健康的消費(fèi)觀，給孩子營(yíng)造一個(gè)健康和諧的成長(zhǎng)環(huán)境。

總之，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制要引起社會(huì)的廣泛重視，從多個(gè)方面齊抓共管，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的良性發(fā)展。建立網(wǎng)絡(luò)貸款保險(xiǎn)、貸款信息統(tǒng)一平臺(tái)等制度，不斷完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

金融是經(jīng)濟(jì)的血液，有好的金融生態(tài)，才能有健康的經(jīng)濟(jì)質(zhì)態(tài)。如果網(wǎng)絡(luò)貸款失控，就會(huì)破壞金融生態(tài)、影響社會(huì)穩(wěn)定，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成嚴(yán)重的后果。因此，要維護(hù)金融秩序，依法打擊金融領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，及時(shí)有效化解經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的不和諧、不穩(wěn)定因素，在全社會(huì)樹(shù)立遵紀(jì)守法、誠(chéng)信自律的良好社風(fēng)尚，營(yíng)造健康、積極向上的發(fā)展環(huán)境。各相關(guān)部門(mén)要各司其職、相互協(xié)作，形成強(qiáng)大合力，維護(hù)良好的金融生態(tài)、保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定健康發(fā)展。