蔡洋萍 汪晨 熊佳琪

摘要：本文利用2014-2018年東中西部六省農(nóng)村的數(shù)據(jù)對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及不同地區(qū)之間的發(fā)展水平差異進行比較研究。近年來，東中西六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)整體水平都有所增長，從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度來看，東部三省一直領(lǐng)先于中西部且保持在很高水平；從數(shù)字普惠金融使用深度水平來看，浙江省處于領(lǐng)先地位，西部兩省的使用深度水平一直明顯低于華中兩省；從數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平來看，六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平都是在不斷增加的，相對另兩個維度六省差距很小，且同一地理位置的兩省使用可持續(xù)水平非常接近?；谏鲜鲅芯浚岢鎏嵘覈r(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村數(shù)字普惠金融 發(fā)展水平 提升對策

*基金項目：本文系2018年湖南省社科基金一般項目《我國貧困地區(qū)金融扶貧資源配置的“內(nèi)卷化”困境及破解路徑研究》（18YBA221）階段性成果。

一、引言及文獻評述

全球普惠金融合作伙伴組織（GPFI）定義數(shù)字普惠金融為“所有通過使用數(shù)字金融服務(wù)以達到普惠金融的舉措”，同時還強調(diào)所提供的金融服務(wù)對于金融服務(wù)供應(yīng)商而言是可持續(xù)的、是負責任的、并對金融服務(wù)獲得者而言成本是可負擔的。我國《2016數(shù)字普惠金融白皮書》（2016）將數(shù)字普惠金融定義為“通過建立在移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)等數(shù)字科技的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)得以通過不同的方式為原先金融服務(wù)獲取不足的人群長期提供多種多樣的金融服務(wù)”。相比傳統(tǒng)普惠金融，數(shù)字普惠金融有在地域上有更強滲透性，在區(qū)域范圍有更高覆蓋度，通過數(shù)字普惠金融使人們獲取金融服務(wù)變得更直接、客戶覆蓋面更廣。

國內(nèi)外學者對數(shù)字普惠金融進行了相關(guān)研究。Park、Mercado（2016）將城鄉(xiāng)收入差距設(shè)為衡量貧困的標準，將研究對象設(shè)為亞洲發(fā)展中國家，通過實證分析判斷普惠金融對減貧的作用程度，得出普惠金融能明顯減緩貧困的結(jié)論[1]。國內(nèi)學者丁杰（2015）和呂勁松（2015）指出數(shù)字金融能明顯提升金融服務(wù)效率，覆蓋更多小微企業(yè)，降低信貸門檻，為中小企業(yè)提供交易成本更低，信息更透明的優(yōu)質(zhì)貸款資源，進而促進普惠金融的落實[2][3]。姜振水（2017）指出應(yīng)當通過數(shù)字技術(shù)來推動普惠金融發(fā)展，讓廣大低收入群眾，特別是農(nóng)村地區(qū)也能擁有適宜的金融服務(wù)。Ozili（2018）也指出貧困人群享用金融服務(wù)的“皮鞋成本”能因為數(shù)字金融的廣泛應(yīng)用而得到大大地減少，并且還能增加低收入人群獲得金融服務(wù)的機會以及擴寬融資渠道[4]。

關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的情況，Kama和Adigun（2013）針對非洲國家尼日利亞的普惠金融發(fā)展水平進行了調(diào)查，研究提出不夠完備的金融基礎(chǔ)建設(shè)，以及落后的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)水平，嚴重阻礙了普惠金融在尼日利亞的發(fā)展建設(shè)和[5]。Diniz等（2012）以巴西為例，分析了手機支付、生物信息辨別等一系列新技術(shù)對有普惠金融在巴西農(nóng)村及城市貧民地段的推廣所起到的促進作用，使這些地區(qū)的人們也可以享受到基本的金融服務(wù)[6]。宋曉玲（2017）運用泰爾指數(shù)對我國各省城鄉(xiāng)居民收入差距進行測算，建立了平衡面板數(shù)據(jù)模型并進行了分析，結(jié)果表明城鄉(xiāng)居民收入比隨數(shù)字普惠金融的發(fā)展明顯降低[7]。張勛（2019）通過分樣本實證分析得出三個結(jié)論：一是，數(shù)字普惠金融在落后地區(qū)的發(fā)展速度更快，并顯著地提高農(nóng)村低收入群體的家庭收入；二是，發(fā)展數(shù)字普惠金融能通過創(chuàng)業(yè)機會均等化，改善農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)行為；三是，數(shù)字金融激發(fā)低社會資本和低物質(zhì)資本家庭的創(chuàng)業(yè)行為，促進中國的包容性增長[8]。傅秋子（2018）以面板數(shù)據(jù)回歸模型結(jié)果為依據(jù)，對數(shù)字普惠金融對各地區(qū)農(nóng)村正規(guī)金融需求的異質(zhì)影響進行了分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)性正規(guī)信貸需求概率隨數(shù)字金融水平的發(fā)展而下降，對智能手機用戶的影響尤為顯著，顯著促進了農(nóng)村正規(guī)消費性貸款需求，高學歷、習慣網(wǎng)購的農(nóng)村群體的需求提升顯著[9]。在關(guān)于數(shù)字普惠金融對農(nóng)村的作用研究中，龔沁宜（2018）通過對我國西部12個省市進行實證分析得出結(jié)論，數(shù)字普惠金融對于低收入群體的收入提升具有顯著作用，特別在經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低的地區(qū)，其增收能力相當顯著，當經(jīng)濟水平超過某門檻值時，數(shù)字普惠金對減貧的邊際效果遞減[10]。楊竹清（2019）通過建立SFA模型來測量數(shù)字普惠金融扶貧效率，發(fā)現(xiàn)對于農(nóng)村扶貧效率，普惠信貸和數(shù)字支持服務(wù)有積極作用，而對于城市扶貧效率，服務(wù)深度和覆蓋廣度有消極作用，可得數(shù)字普惠金融扶貧效率在城市和農(nóng)村之間差異明顯，且金融發(fā)展水平和信息化基礎(chǔ)設(shè)施是關(guān)鍵影響因素[11]。董玉峰（2020）指出金融扶貧應(yīng)將數(shù)字普惠金融嵌入至貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)鏈中，構(gòu)建基于市場化機制的數(shù)字普惠產(chǎn)業(yè)鏈減貧模式，使得扶貧主體從分散個體轉(zhuǎn)變?yōu)殒湕l式團體，提升扶貧風險可控性[12]。

綜上所述，國內(nèi)外學者對于數(shù)字普惠金融進行了相關(guān)研究，為本研究提供了豐富的研究基礎(chǔ)。國內(nèi)學者對我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展進行了研究，現(xiàn)行研究主要通過定性分析對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題進行研究，缺乏對農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平及不同地區(qū)之間的發(fā)展水平差異的比較研究。研究將對中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平進行測度并進行比較分析。

二、我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平衡量指標體系構(gòu)建

（一）指標維度與指標選取

北大數(shù)字金融研究中心在設(shè)計中國數(shù)字普惠金融指標體系過程中遵循了下列構(gòu)建原則：首先需要從系統(tǒng)的角度出發(fā)，指標維度上要同時考慮廣度和深度，能體現(xiàn)普惠金融服務(wù)的均衡性，代表金融服務(wù)的多元化和層次性，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。最后指標體系要保證縱向（跨時間）和橫向（跨地區(qū)）可比性，并保證數(shù)據(jù)的連續(xù)性和方法的完整性。綜合上述原則，根據(jù)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及前景并結(jié)合相關(guān)數(shù)字普惠金融指標體系研究，這里將從農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋廣度、使用深度和使用可持續(xù)性三個一級維度來構(gòu)架農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系。

1.農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋廣度。是發(fā)展數(shù)字普惠金融的設(shè)備基礎(chǔ)，數(shù)字金融服務(wù)供給需要通過電子賬戶來作為載體，所以這里將通過電子賬戶及銀行卡綁定情況等來體現(xiàn)。

2.農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度。指的是農(nóng)村地區(qū)主要數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用頻率和實際使用總量指標等。這里根據(jù)金融服務(wù)特點主要分為基礎(chǔ)體系使用程度、投資業(yè)務(wù)使用程度、風險業(yè)務(wù)使用程度三大二級指標?；A(chǔ)體系使用程度包括信用系統(tǒng)使用指數(shù)和支付系統(tǒng)使用指數(shù)，這些是實施其他數(shù)字金融服務(wù)的基礎(chǔ)體系。投資業(yè)務(wù)使用程度由貨幣基金業(yè)務(wù)使用指數(shù)和理財業(yè)務(wù)使用指數(shù)來體現(xiàn)。風險業(yè)務(wù)使用程度由風險對沖業(yè)務(wù)--保險的使用指數(shù)和蘊含風險業(yè)務(wù)--信貸的使用程度來體現(xiàn)。

3農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性。主要指農(nóng)村用戶在辦理數(shù)字普惠金融服務(wù)過程中的便利性和實惠性程度。其中便利性程度由移動化指數(shù)和商戶非現(xiàn)金化指數(shù)來體現(xiàn)，實惠性程度由用戶成本指數(shù)和信用化程度來體現(xiàn)。

（二）數(shù)據(jù)處理

由于具體指標表述單位不同，所以需要進行無量綱化處理，再進行賦權(quán)計算得到維度值。目前學者們對建立普惠金融指標體系過程中無量綱化處理主要用對數(shù)型功效函數(shù)法、指數(shù)型功效函數(shù)法、有線性功效函數(shù)法（Sama，2012；焦瑾璞等，2015；伍旭川和肖翔，2014）。這里將結(jié)合數(shù)字金融擴張速度快、農(nóng)村地區(qū)之間差異大的特點，為了緩解極端值的影響，將采取北京大學數(shù)字金融金融研究中心課題組（2020）[80]采用的對數(shù)型功效函數(shù)法，公式如下：

為了便于該指數(shù)應(yīng)用于未來跨地區(qū)跨時區(qū)進行數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對比，做出下列處理：（a）對正向指標，固定2014年各農(nóng)村地區(qū)指標數(shù)據(jù)實際值的5%分位數(shù)為下線，95%分位數(shù)為上線；（b）對逆向指標，固定2014年各農(nóng)村地區(qū)指標實際值的95%分位數(shù)為，5%分位數(shù)為。另外，為了避免極端值的出現(xiàn)，需要平滑指數(shù)，對超過上限的地區(qū)進行“縮尾”處理，即當某地區(qū)基準年的指標值超過該指標上線時，則令該指標值成為上限值，同理，當某地區(qū)地基準年的指標值低于該指標下限時，則令該指標值成為下限值。最后每個指標無量綱化數(shù)值得分區(qū)間在0和100之間，基準年之后年份的指標功效分值可能大于100或小于0，各分值越高，得代表該指標發(fā)展水平越高。

（三）數(shù)字普惠金融發(fā)展水平指數(shù)合成

一般的合成模型有加權(quán)幾何平均合成模型，加權(quán)算數(shù)平均合成模型、加權(quán)算數(shù)平均合成模型等?？紤]到該指標體系是以2014年的各指標值得上下線為比較基準，因此在2014年后的指標無量綱化后可能小于等于0，所以為了最終加權(quán)匯總指數(shù)值是0，這里將采用算數(shù)加權(quán)平均法來進行指數(shù)合成步驟。指標加權(quán)算數(shù)平均合成模型公式如下：

其中，d為農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)，n為評價指標個數(shù)，為各指標對應(yīng)權(quán)重，為原始數(shù)據(jù)進行無量綱化處理后數(shù)據(jù)。

三、東中西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平分析

根據(jù)前述農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平衡量指標體系的公式（2），利2014-2018年東中西部六省農(nóng)村數(shù)據(jù)，得到六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)如表1所示：

為表達更加直觀清晰，根據(jù)表1可以看出，東中西六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)整體水平近年來都有所增長，但東部的浙江省和福建省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平一直領(lǐng)先中西四省，整體來看中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平領(lǐng)先于西部。從東中西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平增速來看，2015年云南省省的發(fā)展水平增速最快，環(huán)比增長60.8%，其次是貴州省56%的增速，中東部增速接近在38%-43%，這里可以看出數(shù)字普惠金融發(fā)展落后地區(qū)在發(fā)展初期會有更高的增速潛力。隨后整體上增速放緩，到2018年，三省的發(fā)展增速都降為個位數(shù)，但是其中華中的湖南省和江西省增速最低，可能是因為相比農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)達地區(qū)的東部，中部地區(qū)的創(chuàng)新升級動力較弱，而相比相對落后的西部地區(qū)，中部地區(qū)的向上發(fā)展空間較低。

（一）農(nóng)村數(shù)字普惠金融覆蓋廣度水平情況

從中東西部六省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度水平來看，東部三省一直領(lǐng)先于中西部且一直保持在很高水平，2015年達到最高水平，隨后覆蓋廣度略有下降，推判主要原因是當期財付通、銀聯(lián)商務(wù)等同業(yè)發(fā)展速度加快，分刮了支付寶部分市場份額。而中西四省覆蓋廣度水平接近，2015年、2016年都增速明顯，當覆蓋廣度達到85的水平后，增速放緩。到2018年，東中西部六省的覆蓋廣度水平差距較小，都在85到100之間。（見表2）

（二）農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度水平情況

從中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度水平來看，浙江省依舊處于領(lǐng)先地位，但在2016年有明顯降低，其主要原因是在政策限制背景下以及電子銀行和其他互聯(lián)網(wǎng)綜合金融公司的崛起發(fā)展，支付寶的支付業(yè)務(wù)和貨幣基金業(yè)務(wù)使用率明顯降低。福建省在發(fā)展初期雖落后與浙江省，但是一直保持較穩(wěn)健的增長步伐，并于2016年后發(fā)展差距不大。而西部兩省的使用深度水平一直明顯低于華中兩省，在發(fā)展初期，兩省使用深度水平都處于落后狀態(tài)時，發(fā)展增速明顯。在2017年都達到最高水平后略有下降，推測原因和浙江省2016年發(fā)展深度下降原因一樣，并發(fā)現(xiàn)來自其他機構(gòu)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在其他五省發(fā)展情況對比浙江省有滯后現(xiàn)象。（見表3）

（三）農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平

從中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平來看，在初期，經(jīng)濟發(fā)展水平最低的貴州省對數(shù)字普惠金融的使用可持續(xù)性最高，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平最高的浙江省的使用可持續(xù)性水平最低。六省的農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用可持續(xù)性水平都是在不斷增加的，且相對另兩個維度六省差距很小，且同一地理位置的兩省使用可持續(xù)水平非常接近。（見表4）

根據(jù)綜合分析可以發(fā)現(xiàn)，2018年中東西部六省農(nóng)村數(shù)字普惠金融的使用深度差異最大、覆蓋廣度次之、使用可持續(xù)性差距最小。從東中西部六省的經(jīng)濟發(fā)展水平和數(shù)字普惠金融指數(shù)的情況來看，初步推測數(shù)字普惠金融指數(shù)與經(jīng)濟發(fā)展水平有正相關(guān)的關(guān)系，并且驅(qū)動力主要來自數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度即覆蓋更多的人群和使用深度即金融服務(wù)的多樣性。

四、提升我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的對策建議

（一）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

1.完善農(nóng)村數(shù)字化征信體系建設(shè)。一方面，要增加信息獲得渠道，收集農(nóng)村地區(qū)相關(guān)信用信息，并與上級信用信息系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，達到信用信息貫通程度；通過金融服務(wù)數(shù)字軟件，農(nóng)村居民能在家線上辦理申報、信用資料完善、查詢申請流程等基本金融業(yè)務(wù)，還能在手機銀行上完成融資申請流程、了解金融服務(wù)資料等，這些會幫助農(nóng)村居民提升金融信用意識，加深金融機構(gòu)與農(nóng)村居民的互動聯(lián)系。另一方面，建設(shè)“信用村”“信用戶”刻不容緩，需要盡快搭建數(shù)字征信平臺同時建立信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)機制。并且改變傳統(tǒng)中資產(chǎn)和收入評分結(jié)果占比過大的情況，將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況、農(nóng)戶素質(zhì)、農(nóng)戶名譽情況等作為特色指標歸入信用評分體系中去。不同信用等級對于不同的貸款額度和費用，再結(jié)合農(nóng)戶貸款周期性需求，定制每人貸款期限，讓農(nóng)民有信用就是農(nóng)村金融服務(wù)獲取通行證的意識，達到農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)水平提升的目的。

2.加快農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。首先，推動電子支付業(yè)務(wù)與在農(nóng)村發(fā)展，在農(nóng)村普及宣傳移動支付、網(wǎng)上支付方式，例如在農(nóng)貿(mào)市場支付和農(nóng)村水電費繳納方式上宣傳推廣支付寶、手機網(wǎng)上銀行等方式來支付，推廣非現(xiàn)金化生活。其次，加快惠農(nóng)支付便民服務(wù)站的建設(shè)，在金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足的地點設(shè)置ATM機和POS機，提升便民助農(nóng)取款便利性。

3.加快數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵貧困地區(qū)政府部門與電信部門共同合作，降低費用，提供補貼，為貧困農(nóng)民提供優(yōu)惠網(wǎng)絡(luò)套餐和低價智能手機，提升農(nóng)村地區(qū)數(shù)字操作能力。鼓勵當?shù)剞r(nóng)信社等農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展健康數(shù)字化平臺，發(fā)掘創(chuàng)新多元化功能，在實現(xiàn)線上資金存取、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)外，還能拓展線上資信評估、保險業(yè)務(wù)、咨詢服務(wù)等多功能服務(wù)，增加用戶使用的綜合體驗，同時要注意杜絕虛假廣告發(fā)布和平臺虛假信息，創(chuàng)建綠色網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融使用深度

1.深度推廣農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)。農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)需要大力的激勵創(chuàng)新和推廣。一方面能根據(jù)當?shù)亟?jīng)營特點，結(jié)合數(shù)字技術(shù)，因地制宜地創(chuàng)造提供適合本地特色經(jīng)營的數(shù)字信貸服務(wù)，如“云南葡萄貸”等。另一方面，“政銀企戶?！钡慕?jīng)營宣傳模式值得借鑒，可以在無銀行卡人群和無線下金融網(wǎng)點地區(qū)大力推廣線上數(shù)字信貸產(chǎn)品，讓金融服務(wù)匱乏的偏遠地區(qū)的金融需求得到滿足，提升整體農(nóng)村數(shù)字信貸服務(wù)使用深度。

2.普及手機銀行等綜合金融APP應(yīng)用。扎根農(nóng)村的農(nóng)村金融機構(gòu)如農(nóng)商行、農(nóng)信社等應(yīng)加大對農(nóng)村居民線下宣傳和使用指導，提升手機銀行客戶使用概率，利用手機銀行獲取金融服務(wù)的便捷性，消除農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的地理歧視，提升客戶的使用率和信任度。其次，培養(yǎng)農(nóng)村居民對手機銀行、支付寶等金融APP的各項功能應(yīng)用的挖掘探索習慣。目前農(nóng)村居民運用手機銀行等APP主要用于轉(zhuǎn)賬匯款，而對投資理財、小額貸款、生活繳費、信用積累等功能使用的少之又少。而針對農(nóng)村用戶對手機銀行等綜合金融APP應(yīng)用粘性低的問題，可以采用支付抵扣現(xiàn)金、投資消費有優(yōu)惠的方式來提升農(nóng)村居民的使用頻率，同時帶來金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)、帶來普惠的良好形象。

（三）推動對農(nóng)村居民數(shù)字金融知識普及教育

1.對于農(nóng)村地區(qū)需要分人群進行金融知識普及教育，幫助他們掌握基本的金融知識和數(shù)字普惠金融操作能力。對于農(nóng)村的青少年群體應(yīng)該盡早的培養(yǎng)金融意識。對成年人，根據(jù)性別、工作性質(zhì)、從事農(nóng)林漁業(yè)的方向不同等進行不同的正規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)的培訓，讓他們更深刻了解數(shù)字普惠金融的實際應(yīng)用。對老年人應(yīng)該注重他們的自我保護意識，進行防金融欺詐等知識教育。當然，對所有的農(nóng)村居民都應(yīng)加強非正規(guī)金融產(chǎn)品和機構(gòu)的辨別能力，遭受欺詐和不公平交易時，普及積極舉報、合法維權(quán)意識。

2.農(nóng)村管理組織和農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該合作推廣普惠金融理念，將合規(guī)的小微貸款技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險服務(wù)推廣到農(nóng)村居民的生活中，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力和農(nóng)村居民金融風險辨別能力。

3.政府、金融機構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)等多方合作，多渠道展開數(shù)字普惠金融教育和個人財務(wù)規(guī)劃、理財意識培養(yǎng)。線下可以以村為單位定期舉辦金融知識教育活動，以及通過宣傳冊、宣傳大廳滾動視頻等方式將通俗易懂的數(shù)字金融知識向農(nóng)村居民普及。線上可以用喜聞樂見的短片宣傳，和數(shù)字操作小游戲來吸引農(nóng)村居民參與實踐。

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