張夢(mèng)潔

摘 要：隨著科技的發(fā)展，在新一代的消費(fèi)認(rèn)知中，銀行雖然已經(jīng)漸漸的由一個(gè)場(chǎng)所的概念，轉(zhuǎn)化為無處不在的服務(wù)，亦能逐步可以滿足客戶任何時(shí)間任何地點(diǎn)需要的金融服務(wù)，盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融不具備的新特點(diǎn)受到了人們的關(guān)注，并且?guī)砹朔旄驳氐淖兓?，讓金融市?chǎng)擁有了一種新的運(yùn)營(yíng)模式，在這種極大的沖擊之下，我國(guó)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)已不得不做出相應(yīng)的模式轉(zhuǎn)變。本文結(jié)合闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀做出更為直觀的現(xiàn)狀分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到人們生活的方方面面，在這種形式下，迫使商業(yè)銀行由傳統(tǒng)金融模式往新運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加快與網(wǎng)絡(luò)科技的結(jié)合，努力推出更適應(yīng)發(fā)展需求的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品與服務(wù)，使各自都能順應(yīng)時(shí)代的潮流，樹立更加長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展眼光，明確未來的發(fā)展目標(biāo)和方向，創(chuàng)新支付和貸款的新型方式，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及其應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著的互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展而不斷發(fā)展完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步具有重要意義，深刻的改變了人們的生活和金融消費(fèi)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體，借助虛擬的金融軟件功能，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)辦理，用戶通過在相應(yīng)的金融APP中進(jìn)行注冊(cè)，通過身份驗(yàn)證，獲得相應(yīng)的賬戶，就能夠在其中進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，可以進(jìn)行存款、轉(zhuǎn)賬、貸款、還貸、基金購(gòu)買、風(fēng)險(xiǎn)投資等等業(yè)務(wù)辦理，無需在銀行排隊(duì)等待，相關(guān)金融業(yè)務(wù)的辦事效率顯著提升。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行相關(guān)金融業(yè)務(wù)辦理來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理具有一定的虛擬性，用戶存儲(chǔ)在相關(guān)金融APP、手機(jī)銀行中的存款就是一個(gè)虛擬數(shù)據(jù)，相關(guān)軟件平臺(tái)進(jìn)行管理，保障資金安全。人們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)、到店支付、互相轉(zhuǎn)賬等，都可以直接通過點(diǎn)擊手機(jī)相關(guān)操作就能夠快速完成，簡(jiǎn)單快捷，十分便利。互聯(lián)網(wǎng)金融忽視下，人們對(duì)于現(xiàn)金的使用明顯減少，主要帶上一部手機(jī)，就能夠解決在外的一切消費(fèi)，十分方便。

目前，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，各類電商平臺(tái)快速發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)成為人們的主要消費(fèi)模式之一，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也帶來商業(yè)銀行一定的發(fā)展挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)金融取代，商業(yè)銀行市場(chǎng)進(jìn)一步被壓縮，這些都要求商業(yè)銀行在發(fā)展中加快金融創(chuàng)新和改革。

2.我國(guó)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)帶來的巨大沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行也已經(jīng)逐步著手采取不同的應(yīng)對(duì)措施，化沖擊為機(jī)遇，進(jìn)一步加深金融與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合，及時(shí)彌補(bǔ)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)中存在的各項(xiàng)問題及弊端，順應(yīng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流仍舊為時(shí)不晚，依然可以在最大程度上推動(dòng)各大商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。

2.1資產(chǎn)端及負(fù)債端受到擠壓

從各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)端來看，M2貨幣的超發(fā)尸銀行資產(chǎn)端收益下降的根本原因。簡(jiǎn)單一點(diǎn)來說，即銀行手中的貸款難以放流到市場(chǎng)之上，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行之間拼的就只有服務(wù)，大多數(shù)都是通過拼價(jià)格，以此來獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進(jìn)入，在這種情況下，銀行資產(chǎn)端必然是會(huì)受到嚴(yán)重的擠壓的，從負(fù)債端來看，由于存款日趨市場(chǎng)化，余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品的出現(xiàn)負(fù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)分支進(jìn)行了不同程度的分流，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)于銀行所帶來的沖擊使得銀行的負(fù)債端出現(xiàn)了不可逆的剛性攀比。資產(chǎn)端收益的下降和負(fù)債端成本的上升，兩頭夾擊的方式迫使得銀行信貸業(yè)務(wù)受到了極大程度的擠壓，銀行的收益利潤(rùn)自然也是大大的縮減了。

2.2經(jīng)濟(jì)進(jìn)入寒冬 ?實(shí)業(yè)能力受限

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)融資的多元化和直接化使得銀行傳統(tǒng)的融資方式不再受到青睞，隨著證券、保險(xiǎn)、基金、資產(chǎn)管理進(jìn)入了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，也直接影響到了各大商業(yè)銀行的利息收入，間接層面也對(duì)銀行的融資成本造成了影響，現(xiàn)今國(guó)家對(duì)于銀行的準(zhǔn)入政策已經(jīng)得到了逐步的放寬，但是對(duì)銀行的監(jiān)管也相對(duì)的更趨嚴(yán)格，越來越多的城商商。農(nóng)商行踏入了市場(chǎng)并快速的搶占了市場(chǎng)份額，使得國(guó)有銀行、股份制銀行之間的蛋糕份額日益減少，同時(shí)，越來越嚴(yán)格的政策也讓各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以向前，進(jìn)入經(jīng)濟(jì)下行階段。在逐漸意識(shí)到了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍被侵占，實(shí)業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力成比例下降，銀行的融資成本高于實(shí)業(yè)所獲得的利潤(rùn)，因此也就造成了銀行不良率的攀升，提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，更是不利于銀行開展新型的業(yè)務(wù)出口。我國(guó)各大商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)正向者非傳統(tǒng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸向著多功能、綜合性的業(yè)務(wù)方向發(fā)展，不僅要著重解決融資的業(yè)務(wù)需求，同時(shí)，更要注重投資的方向正確與否。

2.3結(jié)合創(chuàng)新金融科技 優(yōu)化智慧型銀行體系

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行身處大數(shù)據(jù)時(shí)代，面臨著傳統(tǒng)銀行、證券公司以及保險(xiǎn)公司和一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，墨守成規(guī)自然也就具備了更大的風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必就促就了商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)開展時(shí)的創(chuàng)新。新技術(shù)帶來新的消費(fèi)方式和新的生活模式，對(duì)于商業(yè)銀行的新型業(yè)務(wù)開展也提出了新的挑戰(zhàn)，隨著Web2.0、云計(jì)算、三網(wǎng)融合、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的不斷發(fā)展和運(yùn)用，客戶的行為和需求更加的多元化、個(gè)性化、這對(duì)商業(yè)銀行開展電子銀行的創(chuàng)新和服務(wù)能力方面有了更高的追求，同時(shí)，得益于互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)技術(shù)的變革發(fā)展，為商業(yè)銀行包括交易銀行在內(nèi)的業(yè)務(wù)注入了新的生命力，為提升科技對(duì)業(yè)務(wù)的支撐能力，各大商業(yè)銀行開始圍繞著企業(yè)交易全過程，積極的探索大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等新技術(shù)的實(shí)踐運(yùn)用能力，提高了商業(yè)銀行交易額核心業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)效率、用戶體驗(yàn)以及降低了信用風(fēng)險(xiǎn)和成本等等相關(guān)方面，引領(lǐng)商業(yè)銀行邁向智慧轉(zhuǎn)型時(shí)代，成就智慧型商業(yè)銀行。

2.4成立消費(fèi)金融子公司 快速獲取市場(chǎng)份額

目前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展更多的是依賴消費(fèi)和服務(wù)的帶動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)者就是上帝，是最重要的資源藥物，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展成本低，便捷高效，商業(yè)銀行也需要積極強(qiáng)化主導(dǎo)消費(fèi)金融的子公司建設(shè)，通過這類公司建設(shè)幫助實(shí)現(xiàn)自身的差異化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，開創(chuàng)全新的消費(fèi)模式，將金融服務(wù)融入到相關(guān)社會(huì)金融服務(wù)中。借助相關(guān)的人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，商業(yè)銀行要進(jìn)一步推動(dòng)自身的發(fā)展完善，促進(jìn)整體金融服務(wù)能力不斷提升，提升客戶體驗(yàn)感知，提高滿意度，這對(duì)于其快速獲得有效的市場(chǎng)份額至關(guān)重要。對(duì)此，相關(guān)商業(yè)銀行要把握目前的金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極探索金融創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)開發(fā)對(duì)策，研究有效的發(fā)展出路。

結(jié)束語(yǔ)：

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)以及現(xiàn)今商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，在其外部受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊逐漸加大的形式之下，各大商業(yè)銀行必須不斷的加快零售轉(zhuǎn)型的步伐，充分挖局當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下的客戶需求，提升業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)客戶粘性，大力發(fā)展金融科技，實(shí)現(xiàn)科技對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)更快的支持、更強(qiáng)的推動(dòng)、更好的引領(lǐng)，依然成為大多數(shù)金融交易銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略，但是，由于金融科技的場(chǎng)景應(yīng)用尚未完全成熟，發(fā)展過程中亦會(huì)遭遇不同的困難，挑戰(zhàn)即機(jī)遇，商業(yè)銀行只要努力克服這些難關(guān)，定能化困難為潛力，實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

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