宋 堯

(吉林師范大學(xué), 吉林 四平 136000)

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺(tái)借錢的行為，是在物質(zhì)生活得到極大豐富、人們消費(fèi)理念理性或非理想的背景下，在大學(xué)校園中新涌現(xiàn)的一種金融服務(wù)產(chǎn)品[1-3]。曾幾何時(shí)，校園貸風(fēng)靡各個(gè)校園，如蘋果手機(jī)等遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通學(xué)生消費(fèi)能力的產(chǎn)品，已經(jīng)成為很多學(xué)生的囊中之物，短期內(nèi)最大限度地滿足了學(xué)生的消費(fèi)欲望。追求良好的物質(zhì)生活并沒(méi)有錯(cuò)，但對(duì)于學(xué)生來(lái)說(shuō)，本身沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，思想和思維較為單純，很容易被各類校園貸的廣告宣傳所誘惑，養(yǎng)成提前消費(fèi)的不良習(xí)慣。前期的物質(zhì)享樂(lè)，很可能增加后期的經(jīng)濟(jì)生活壓力，進(jìn)而對(duì)學(xué)習(xí)產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。針對(duì)以上情況，有必要從思想政治教育的角度，幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，現(xiàn)總結(jié)如下。

一、校園貸特點(diǎn)及危害

根據(jù)校園貸的定義可知，其資金提供方由兩類組成，分別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和其他借貸平臺(tái)。早期校園貸的服務(wù)方以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，如各個(gè)銀行為了緩解學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，為其提供一定的經(jīng)濟(jì)支持。但近年來(lái)，隨著金融業(yè)的高速發(fā)展，越來(lái)越多的金融服務(wù)公司和個(gè)人構(gòu)建了以盈利為目的的貸款平臺(tái)，在其大力宣傳下，后者逐步成為校園貸的服務(wù)主體。其共同的特點(diǎn)如下：一是還款利率高。如據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，一般貸款平臺(tái)的還款年利率均在10%以上，甚至超過(guò)20%；二是催款手段多樣，嚴(yán)重影響學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。若學(xué)生未按規(guī)定時(shí)間還款，一般會(huì)按著向?qū)W生發(fā)逾期短信—撥打電話—聯(lián)系學(xué)生父母—通報(bào)學(xué)?！迟N大字報(bào)—辱罵毆打等程序，逐級(jí)催款[4]。

二、校園貸在高校校園難以剔除的原因分析

(一)貸款公司方面

由于校園貸的弊遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于利，因此各類職能部分紛紛出臺(tái)了多個(gè)政策和方法，以取締校園貸。如教育部與銀保監(jiān)會(huì)在2016年4月就聯(lián)合公布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制；[5]教育部于2017年9月6日，發(fā)布“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”的聲明等。[6]這一系列舉措確實(shí)起到了良好的管理效果。但由于我國(guó)金融政策和監(jiān)管體系還不是十分完善，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了自身的利益，已經(jīng)將早期以發(fā)放紙質(zhì)傳單為主的宣傳方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)微信等網(wǎng)絡(luò)途徑進(jìn)行推廣，宣傳方法更具有隱秘性，不利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)宣傳的界面也更為精美，甚至為了達(dá)到宣傳效果，不惜采取蒙騙和欺詐等方法，如無(wú)審核條件和次日放款等充分吸引了學(xué)生的眼球。辦理方式也更加簡(jiǎn)單，僅需要提供相關(guān)身份證明的證件照片或掃描版等，按照系統(tǒng)要求逐步提交即可。

(二)學(xué)生自身方面

校園貸服務(wù)關(guān)系是由貸款平臺(tái)的“供”與學(xué)生的“求”雙方建立起來(lái)的，若學(xué)生沒(méi)有“求”，不可能建立起這種服務(wù)關(guān)系。在學(xué)生自身方面，具體分析原因如下：一是心理心智尚未成熟。大學(xué)生年齡普遍處于19～25歲之間。雖然沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，但卻具有一定的經(jīng)濟(jì)支配能力。由于其尚未接觸社會(huì)，心理和心智尚未成熟，在購(gòu)物時(shí)較容易出現(xiàn)非理性消費(fèi)的情況[7]；二是不同經(jīng)濟(jì)條件的學(xué)生處于相同的生活環(huán)境中，導(dǎo)致攀比心理成為普遍存在的一個(gè)客觀事實(shí)。經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的學(xué)生，為了滿足更高的物質(zhì)需求，校園貸成為最為理想的選擇；[8]三是部分學(xué)生確實(shí)有硬性的購(gòu)買需求。如以手機(jī)為例，對(duì)于貧困地區(qū)和低保戶家庭，均屬于高消費(fèi)的物品，學(xué)生只能通過(guò)校園貸購(gòu)買。

(三)學(xué)校因素

目前在各個(gè)高校中，基本核心的工作都是圍繞著學(xué)生的學(xué)習(xí)展開，普遍缺乏對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀和價(jià)值觀的培養(yǎng)；另外，從校園貸誕生至在學(xué)校普及階段，學(xué)校也具有不可推卸的管理責(zé)任。如在各類校園貸的宣傳過(guò)程中，學(xué)校并未加以有效阻止，這種默許的管理態(tài)度，無(wú)疑促進(jìn)了校園貸產(chǎn)品的普及推廣。

三、思想政治教育的方法

(一)第一時(shí)間開展校園貸的相關(guān)教育

由于校園貸在高校的誕生時(shí)間較短，因此很多高校尚缺乏規(guī)范性的教育和引導(dǎo)。針對(duì)這種情況，應(yīng)該首先將校園貸納入思想政治的教育范疇中，并盡早向?qū)W生開展教學(xué)。如在教學(xué)時(shí)間上，將其納入學(xué)生入學(xué)后思想政治教育的第一課。這樣學(xué)生在入學(xué)時(shí)，就可以接受規(guī)范系統(tǒng)的教育。

(二)合理制定教學(xué)內(nèi)容

1.基礎(chǔ)教學(xué)內(nèi)容

教學(xué)內(nèi)容由基礎(chǔ)思想政治教學(xué)和擴(kuò)展思想政治教學(xué)兩部分組成。在基礎(chǔ)思想政治教學(xué)部分，核心的教學(xué)內(nèi)容以“靜以修身，儉以養(yǎng)德”展開，幫助學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，嚴(yán)禁接觸校園貸產(chǎn)品。

2. 擴(kuò)展教學(xué)內(nèi)容

(1)個(gè)性化。在擴(kuò)展思想政治教學(xué)部分，從個(gè)性化、動(dòng)態(tài)性和持續(xù)性三個(gè)角度展開。在個(gè)性化方面，教師首先了解學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)收入情況，然后將收入排在前20%、21%～60%和60%以下的學(xué)生，分別歸類為A、B和C3種類別。對(duì)與A類學(xué)生，擴(kuò)展教育的內(nèi)容包括如何理性消費(fèi)和避免奢侈浪費(fèi)等；對(duì)于B類學(xué)生，此類是高校思想政治教育的重點(diǎn)。因?yàn)槠浼扔幸欢ǖ慕?jīng)濟(jì)支配能力，同時(shí)購(gòu)買力又略顯不足，是校園貸的主要人群，相應(yīng)的教學(xué)內(nèi)容包括如何計(jì)劃消費(fèi)和避免攀比等；對(duì)于C類學(xué)生，教學(xué)內(nèi)容包括勤儉節(jié)約和如何通過(guò)自身的努力創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入等。

(2)動(dòng)態(tài)性。在動(dòng)態(tài)性方面，當(dāng)今校園貸的產(chǎn)品非常豐富，更新?lián)Q代也較為頻繁，而且每種校園貸產(chǎn)品在宣傳方法、推廣途徑和危害性等方面，也具有一定的不同。因此在關(guān)于校園貸的思想政治教學(xué)方面，應(yīng)該以現(xiàn)階段最為流行的校園貸產(chǎn)品作為核心的教學(xué)內(nèi)容。

(3)持續(xù)性。在持續(xù)性方面，學(xué)生在大學(xué)階段一般需要經(jīng)過(guò)3至5年的學(xué)習(xí)過(guò)程，對(duì)于讀碩和讀博的學(xué)生，學(xué)習(xí)時(shí)間更長(zhǎng)。學(xué)生正確的消費(fèi)理念不是短時(shí)間可以養(yǎng)成的，各種校園貸產(chǎn)品為了達(dá)到盈利的目的，會(huì)不間斷地更換宣傳手段和方法。因此，在關(guān)于校園貸的思想政治教學(xué)方面，也應(yīng)該具有持續(xù)性。如以月為單位，每月向?qū)W生開展一次專項(xiàng)的思想政治教育。

(三)合理選擇教學(xué)方法

講授法是各個(gè)高校最常用的方法，適用于理論知識(shí)的系統(tǒng)性教學(xué)。但如上文所述，在校園貸思想政治教育的內(nèi)容制定方面，其具有實(shí)用性、動(dòng)態(tài)性和持續(xù)性的特點(diǎn)，教學(xué)內(nèi)容本身不具有持續(xù)性，且校園貸本身涉及的理論知識(shí)較少。因此，采取講授法授課可能并不合理。根據(jù)以上教學(xué)內(nèi)容的特點(diǎn)，可以采取案例教學(xué)法授課。如在每一教學(xué)環(huán)節(jié)中，教師可以直接列舉出與校園貸相關(guān)的真實(shí)案例，這樣不僅提高了教學(xué)效果，也可以給予學(xué)生更為直觀的感受。

(四)建立合理的監(jiān)管機(jī)制

大學(xué)生接受系統(tǒng)的思想政治專項(xiàng)教育后，還需要建立其合理的監(jiān)管機(jī)制，以進(jìn)一步預(yù)防發(fā)生校園貸的行為。本次制定的監(jiān)管機(jī)制分為兩個(gè)環(huán)節(jié)：一是教師監(jiān)管。思想政治教師不定期地走入學(xué)生群體中，采取主動(dòng)詢問(wèn)等方式，了解學(xué)生是否發(fā)生了校園貸的行為；二是以寢室為單位進(jìn)行監(jiān)管。同一個(gè)寢室的學(xué)生，彼此間相互監(jiān)管有無(wú)發(fā)生校園貸的行為，若發(fā)現(xiàn)某一同學(xué)進(jìn)行貸款，則可以通過(guò)匿名的方式，告知思想政治教師。

(五)建立校園貸應(yīng)急處理流程

貸款平臺(tái)和部分大學(xué)生具有服務(wù)和服務(wù)需求，導(dǎo)致思想政治教育和監(jiān)管方法，不可能完全杜絕校園貸的發(fā)生。因此當(dāng)校園貸發(fā)生后，有必要建立應(yīng)急處理流程，將校園貸的危害降至最低。具體流程如下：首先強(qiáng)化思想政治教育。對(duì)有校園貸行為的學(xué)生，思想政治教師對(duì)其開展深度的思想政治教育，詳細(xì)告知其校園貸發(fā)生后，可能發(fā)生的危害，使學(xué)生在主觀上能夠正視自身的錯(cuò)誤。二是立即通知家長(zhǎng)，與家長(zhǎng)探討校園貸的還款方法和解決方式，避免利息的快速累加。對(duì)于非法貸款，及時(shí)報(bào)警。三是經(jīng)濟(jì)支持。對(duì)于無(wú)還款能力的學(xué)生，教師幫助其通過(guò)正規(guī)銀行貸款和校內(nèi)外經(jīng)費(fèi)籌集等方式，先解燃眉之急。然后為其提供勤工助學(xué)的崗位，降低還款壓力。

校園貸對(duì)于大學(xué)生的影響是弊大于利，尤其當(dāng)學(xué)生無(wú)還款能力時(shí)，各個(gè)貸款平臺(tái)會(huì)通過(guò)粘貼大字報(bào)甚至辱罵毆打等方式，強(qiáng)迫學(xué)生還款，從而對(duì)學(xué)生的日常學(xué)習(xí)和生活帶來(lái)嚴(yán)重影響。因此，有必要從思想政治教育的角度入手，讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園貸的弊端，幫助學(xué)生養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀念，遠(yuǎn)離校園貸。