龔千淋，宋利紅（中國人民公安大學，北京 100038）

高利貸行為自古有之，在不同的時代其發(fā)展事態(tài)不同，近年來我國高利貸呈現(xiàn)出規(guī)模發(fā)展，這是銀行信貸不足、民間借貸興盛的結(jié)果。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從2011年到2017年，我國關(guān)于民間借貸糾紛的案件從59.4萬起增加到了143萬起，民間借貸糾紛上升率達200%。[1]民間借貸的利率一般高于銀行同期利率，中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，目前民間融資利率處于階段性高位，年綜合利率為25%左右，有的甚至高達40%～50%。自然人之間的借貸月利率一般為15%～20%，少數(shù)為30%；中介機構(gòu)放貸月利率平均為20%～50%；部分用途急、融資期限較短的資金月利率甚至可達到50%～60%左右。[2]因此不論是根據(jù)中國人民銀行頒布的《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》里規(guī)定的“銀行同期貸款利率的四倍”，還是根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中對民間借貸利率“兩線三區(qū)”規(guī)定①“兩線三區(qū)”是指“ 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持?！?，民間借貸大多屬于法律上的“高利貸”。而之前的相關(guān)規(guī)定雖然劃出了民間借貸利率紅線，但也僅僅是在民事法律關(guān)系領(lǐng)域?qū)Ω呃J進行的規(guī)制。由于高利貸本身的暴利性質(zhì)，其不僅成為一些民營企業(yè)飲鴆止渴的毒藥，更是成為誘發(fā)黑惡勢力及其他違法犯罪行為的毒瘤，所以僅在民事法律關(guān)系領(lǐng)域進行調(diào)整已經(jīng)無法完整評價其危害。2019年10月21日兩高兩部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（下文簡稱《意見》）將年利率高于36%的借貸行為納入非法經(jīng)營罪涵蓋范圍，這標志高利貸行為在我國正式入罪。并且《意見》要求對涉及不同種犯罪行為的非法放貸行為定罪不同，這對公安機關(guān)辦理有關(guān)高利貸案件在線索發(fā)現(xiàn)、案件定性、證據(jù)收集以及涉案財物追繳等方面提出新的要求和挑戰(zhàn)。本文將在《意見》規(guī)定的視角下對以往的高利貸進行重新解構(gòu)，分析有關(guān)行為在新規(guī)下辦理的新變化，以此為公安機關(guān)辦理相關(guān)案件提出可行意見。

一、高利貸的類型

作者通過登錄裁判文書網(wǎng)，以“高利貸”為關(guān)鍵詞，以“刑事案件”“民事案件”為案件類型，對相關(guān)案件進行分析。根據(jù)發(fā)放高利貸的手段和行為模式，將高利貸分為兩大類，探究各類型行為模式、處理方式以及《意見》對其產(chǎn)生的影響。

（一）暴力型

刑事案件中，高利貸與黑社會性質(zhì)組織犯罪以及黑惡勢力犯罪密切關(guān)聯(lián)。高利貸的暴利性使其成為黑社會性質(zhì)組織以及黑惡勢力斂取錢財、壯大組織勢力的常規(guī)手段，而高利貸放貸行為的實施正是以集團組織所形成的壓迫、暴力勢力為保證，高利貸與黑惡勢力的發(fā)展相輔相成。如在“孫寶國犯故意殺人罪，組織、領(lǐng)導黑社會性質(zhì)組織罪”②最高人民法院刑事判決書，（2015）刑監(jiān)字第142號。案件以及“尚嘉賀、程鑫非法拘禁罪”③山西省晉中市中級人民法院刑事判決書，（2019）晉05刑終344號。案件中，犯罪分子不僅向借款人收取高額利息，而且通過暴力手段對借款人實施追討債務、強迫簽訂虛假借條、強迫交易等行為，侵占他人財物，以此來獲取經(jīng)濟利益、壯大勢力、增強影響力。由于高利貸之前未入罪，高利貸行為本身未被評價，犯罪分子大多數(shù)以“組織領(lǐng)導黑社會性質(zhì)組織罪、尋釁滋事罪、非法拘禁罪、故意傷害罪”等罪名數(shù)罪并罰。《意見》第7條規(guī)定“有組織地非法放貸，同時又有其他違法犯罪活動，符合黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團認定標準的，應當分別按照黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力、惡勢力犯罪集團偵查、起訴、審判”。根據(jù)該條規(guī)定，涉及黑社會性質(zhì)組織或者惡勢力的犯罪就不再單獨評價其非法放貸行為。因此在辦理該類案件時，《意見》的頒布對公安機關(guān)辦理該類型的高利貸案件影響不大，而兩高兩部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理黑惡勢力犯罪案件若干問題的指導意見》對黑惡勢力案件的處理已經(jīng)規(guī)定得十分明確。經(jīng)過近年來對黑惡勢力的打擊，公安機關(guān)已經(jīng)形成了相對較為成熟的辦案流程，因此本文不再贅述。

（二）經(jīng)營型

在自然人之間借貸月利率高達15%～20%，甚至達到30%的情況下，資金借貸的利潤率遠遠超過許多實體行業(yè)，資金倒賣成為暴利“生意”。而暴利驅(qū)動下，高利貸完成行業(yè)化。從大量的報道、文獻以及調(diào)查中，可以明顯看出有大批資金涌入該領(lǐng)域，一批人以此為業(yè)，賺取高額的利息費，并且形成了相關(guān)“行規(guī)”。一些民營企業(yè)也要借助高利貸渡過難關(guān)，尤其是民間借貸發(fā)達的地區(qū)這一現(xiàn)象更為明顯。這部分高利貸以獲取高額的利息為主要目的，這部分商人無論是以自然人形式還是公司法人形式進行放貸，都是將放貸作為生意經(jīng)營的金錢販子。因此本文將這種類型的放貸稱為“經(jīng)營型高利貸”。這類放貸人的終極目的是為了使其金錢生意能夠持續(xù)下去，從中賺取利潤，其身份并不一定涉及黑惡勢力，自身觸犯惡性刑事犯罪的可能性不大，因此即使利率超過36%，這部分高利貸在《意見》頒布之前屬于灰色領(lǐng)域。這也成為《意見》頒布以后，公安機關(guān)打擊的新重點。高利貸放貸屬于隱蔽行業(yè)，局外人不易窺伺其中，公安機關(guān)針對該種類型高利貸行為的偵查經(jīng)驗不足。若要對該類案件進行精確、有效的偵查、打擊，就必須對這類案件的模式、特點進行分析，摸清“行規(guī)”，以下本文將重點對該類高利貸行為進行分析和歸納。

二、經(jīng)營型高利貸特點

（一）以謀取超高利息為目的

經(jīng)營型高利貸除了滿足一般個人的資金需求以外，在銀根收緊、銀行貸款規(guī)模不足、貸款資質(zhì)審核嚴格等因素所造成的企業(yè)貸款困難的環(huán)境下，還成為民營企業(yè)解決資金困難的重要途徑。足夠的流動性資金對于企業(yè)的生存至關(guān)重要，面對這些急需“救命錢”的企業(yè)，高利貸老板往往會獅子大開口。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在短期借貸市場上，借款的月利率往往高達50%～60%。超高利潤率令無數(shù)人心動，這是這群高利貸老板的終極目標，也是與黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力放高利貸的最大不同。黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力通過放高利貸攫取錢財，往往是為了壯大勢力，以“錢”養(yǎng)“人”，在更大程度上獲得在某個行業(yè)或領(lǐng)域的控制力、影響力。而經(jīng)營型高利貸老板一般自身并非黑社會性質(zhì)組織或惡勢力集團成員，也并不直接實施惡性刑事犯罪，甚至會刻意規(guī)避相關(guān)刑事法律問題。

（二）行業(yè)化

高利貸高利息、高風險，常常面臨著無法收回本金的危險，尤其是超過法定利息率不受保護的情況下，為了最大限度地保證還本付息，高利貸行業(yè)形成了一系列約定俗成的行規(guī)。首先是“砍頭息”，即預收利息，將第一個月或第一年的利息從本金中預先扣除再放貸。這一操作在經(jīng)營型高利貸中逐漸演變?yōu)轭A先收取各種費用，如信息費、服務費、管理費、咨詢費等，并且這部分預先扣除的費用會導致合同金額與實際到賬金額不一致，借款人支付的實際利息遠遠高于出借人所承諾的利率水平，這會涉及到認定借貸實際利率的計算。其次，“息轉(zhuǎn)本”也是高利貸行業(yè)的常見做法，通常指的是當借款人逾期違約，本息累計到一定程度時，出借人將拖欠的利息單獨計算出來，作為另一份借款協(xié)議的借款本金，借貸雙方重新簽署該份新的借款協(xié)議的一種借貸方式。[3]根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第28條規(guī)定：“借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認定為后期借款本金；超過部分的利息不能計入后期借款本金?！边@就意味著若是前期利率超過36%的利息，若是轉(zhuǎn)入本金簽訂的借款合同，應該視為無效，不再進入涉案金額總數(shù)的計算，否則就有重復歸罪的嫌疑，這也就涉及到涉案金額的認定。另外還有銀行“走賬”，制造虛假銀行流水等“行規(guī)”，清晰地了解這些行規(guī)對偵查人員迅速理清案情，抓住關(guān)鍵證據(jù)具有重要意義。

（三）模式化

在高額利息收益的吸引下，有大批資金涌入該行業(yè)。關(guān)于該行業(yè)的運作模式，作者根據(jù)相關(guān)報道以及和有關(guān)內(nèi)行人員的交流，總結(jié)出了關(guān)于高利貸資金運作的以下兩種模式。高利貸老板的資金有兩種來源：一是自有資金，二是借款。自有資金毋庸贅言，一些個人資金充足且覬覦高利貸行業(yè)的高額利潤。但更多的高利貸老板是通過借的方式來啟動的。借有兩個途徑：一是私人借貸，這個階段的借貸一般是在熟人圈子內(nèi)完成，以血緣、業(yè)緣、地緣為紐帶。這部分資金的利率不高，但也遠遠高于銀行利率，借貸金額幾十萬到千萬不等，這與老板的圈子有關(guān)。這些出款人大多數(shù)明知借款人借錢是為了高利貸，甚至有些是在知曉其有“門路”的情況下，主動將錢借出以獲取比存放銀行更高的利息。在調(diào)查分析過程中，作者發(fā)現(xiàn)這部分借貸有向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的趨勢并且參與人數(shù)不少，[4]這與農(nóng)村風險意識薄弱、財產(chǎn)性投資渠道狹窄有密切聯(lián)系，而農(nóng)村群體的緊密性，使得高利貸犯罪很容易引發(fā)群體性事件，并且往往會隱藏著非法集資的風險。第二個借錢途徑是銀行借貸，除了以自有不動產(chǎn)向銀行進行抵押貸款獲取現(xiàn)金，再借出以外，[5]更多的高利貸老板向銀行借貸幾乎就是“空手套白狼”。比如在有關(guān)報道中就提到：一名高利貸老板僅在一間小小的辦公室內(nèi)，就利用其竊取的身份信息注冊了十幾家公司，借此向銀行套取了數(shù)額龐大的原始資金。報道中指出，由于實體經(jīng)濟發(fā)展疲軟，銀行業(yè)務員在明知借款人是放貸者的情況下依然選擇將錢放出，“比起放款給實體經(jīng)濟，他們還款更有保障”。同樣，國家對于農(nóng)業(yè)、環(huán)保企業(yè)的扶持也成為了高利貸者放貸的契機。此種類型的高利貸公司貸款方式大致有以下兩種：一是通過收購那些將要破產(chǎn)的農(nóng)業(yè)、環(huán)保企業(yè)公司進行借貸；二是通過與臨破產(chǎn)企業(yè)合作，以一定的費用和分紅為代價，使用他們的名義進行借貸。綜上所述，除民間資本進入高利貸行業(yè)之外，大量的銀行資本也涌入進來。[6]

將錢借出去的方式一般有三種情況，第一種方式是“過橋”①過橋：本指金融機構(gòu)之間的過橋貸款，但在高利貸行業(yè)是指當借款人的銀行貸款到期時，若無充足現(xiàn)金及時還款，就會向高利貸者借款以歸還銀行貸款，銀行會在借款人按期還款后對其續(xù)貸，這樣高利貸者收回貸款就有保證，并且利息高、時間短、風險低。，這種方式安全穩(wěn)妥，但在銀行資金收緊時會有風險。第二種方式是“倒貸”，這就是低價利息借入，高價利息借出的倒買倒賣，在這一過程容易形成金字塔式的高利貸層級，這個層級越高，涉及的數(shù)額越大。比如2015年柳州民企龍頭正菱集團“過橋”失敗，導致整個柳州的高利貸行業(yè)崩盤，高利貸老板跑路，涉案金額高達20億，涉案人數(shù)眾多。第三種方式是將錢借給做實業(yè)的老板。這些實業(yè)老板借高利貸除了“過橋”以外，擴大生產(chǎn)規(guī)?；蛘呤菓毒o急的資金流轉(zhuǎn)困難也是其主要目的，但在實體經(jīng)濟利率潤遠遠達不到24%的情況下，高利貸的巨額利息往往會拖垮這些實體企業(yè)。

（四）專業(yè)化

在高利貸行業(yè)化的背景下，高利貸公司粉墨登場，這些公司大多數(shù)以“寄賣行”“信息咨詢公司”“金融投資公司”等形式出現(xiàn)，并且存在無放貸資格或是超利率放貸的問題。但這些公司無論是否有放貸資格或超利率放貸，都會聘請專業(yè)的法律人士對其行為進行“合法化”掩飾，躲避法律風險，其出具的合同往往具有極強的迷惑性，掩蓋其非法放貸的事實。另外高利貸公司除了有“法務部”以外，還會成立“風控部”，對借貸人進行資格審核，主要審查其是否有財產(chǎn)可供抵押。

（五）網(wǎng)絡(luò)化

依靠互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起，高利貸發(fā)展有了網(wǎng)絡(luò)化的趨勢。典型的高利貸網(wǎng)絡(luò)平臺有“校園貸”“P2P網(wǎng)貸”平臺等，這些網(wǎng)貸平臺在前期常常因為暴力催債、集資詐騙以及非法吸收公眾存款犯罪行為被司法機關(guān)處理，但除了這部分非法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以外，還有一些在《意見》頒布以前的合法平臺，如上文提到的“錢站”。這類高利貸平臺通過網(wǎng)絡(luò)進行宣傳，貸款對象是不特定大眾，脫離了傳統(tǒng)高利貸的熟人圈子。網(wǎng)絡(luò)化趨勢不僅使高利貸放貸對象增多，而且增加了以各種明目收取費用，變相提高利率的可能性，借貸者面對這些從其賬戶中扣除的名目繁多的費用常常束手無策。

（六）易滋生涉黑涉惡等其他違法犯罪行為

雖然經(jīng)營型高利貸者自身并不參與黑社會性質(zhì)的組織或者黑惡勢力，但是由于高利貸的超高利息隱含難以收回貸款的高風險。面對借款難以收回的情況，放貸者一般不會首先采取法律途徑，向法院提起民事訴訟。一是由于很多高利貸實際利率超過36%，起訴并不能得到法院的支持；二是即使法院判決勝訴，要求貸款人還本付息，往往由于各種原因難以執(zhí)行；三是如果采取法律途徑，放貸者會付出時間成本和金錢成本。因此借助黑社會性質(zhì)組織或黑惡勢力的力量去催收是更普遍的方式。通過對大量涉黑涉惡案件判決書的分析，作者發(fā)現(xiàn)很多黑社會組織或惡勢力集團不僅暴力催收本組織的高利貸業(yè)務，而且成立了專業(yè)“催收隊”，專門承接一些高利貸公司的催收、扣車等業(yè)務，并以此收取提成，這無疑會助長黑惡勢力的囂張氣焰。并且在催收過程中不管是使用“硬暴利”還是“軟暴力”，都可能構(gòu)成非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事等犯罪。

三、經(jīng)營型高利貸案件偵查難點

（一）案件隱蔽發(fā)現(xiàn)難

在日常生活中，普通民眾不常接觸到高利貸，加之高利貸公司往往喬裝打扮，因此高利貸很少暴露在大眾視野。同時，民間高利貸是基于借貸雙方的自由意志而成立的借貸關(guān)系，并且在熟人社會“欠債還錢，天經(jīng)地義”的觀念下，即使面對超過“兩線三區(qū)”的超高利息，借款人也自愿還款。[7]其次，即使將高利貸行為入罪，但就非法放貸行為本身而言，其損害的是金融借貸市場的秩序，這類經(jīng)濟犯罪行為沒有特定、具體的被害者，因此不存在被害人報案的情況。再次，就經(jīng)營型高利貸而言，在不涉及黑惡勢力的情況下，僅通過掃黑除惡很難被發(fā)現(xiàn)，也不易因為非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事等行為而暴露。最后，根據(jù)對一系列判決書的分析發(fā)現(xiàn)，即使借款人被暴力催債，也常常由于被暴力威脅的恐懼以及欠錢的心虛，很少主動報案。綜上所述，可以推斷出即使高利貸入罪，經(jīng)營型高利貸案件的發(fā)現(xiàn)是公安機關(guān)辦理這類案件的首要難題。

（二）案件性質(zhì)認定難

一是實際利率認定。無論是線下的高利貸還是線上貸款平臺，為了其形式合法，會將書面年利率規(guī)定在24%以下，但同時以各種名義收取其他費用，導致借款實際成本超過36%的年利率。根據(jù)《意見》第5條規(guī)定“非法放貸行為人以介紹費、咨詢費、管理費、逾期利息、違約金等名義和以從本金中預先扣除等方式收取利息，相關(guān)數(shù)額在計算實際年利率時均應計入?！边@意味著“變相高利貸”也被納入打擊范圍，公安機關(guān)在初步審查案件時，需要對其放貸程序有較為清晰的認識，并準確認定其實際利率。二是涉案金額認定。《意見》規(guī)定非法放貸必須達到“情節(jié)嚴重”才可能觸及非法經(jīng)營罪，并且對“情節(jié)嚴重”的情形做了嚴格的規(guī)定，這就要求偵查機關(guān)準確認定涉案金額。并且《意見》規(guī)定“單次非法放貸行為實際年利率未超過36%的，定罪量刑時不得計入”，這就要求偵查人員要核對每一筆貸款的實際利率后計算涉案金額，這無疑增加了辦案難度。面對更加嚴格的法律規(guī)制，高利貸行為無疑會有所減少，但是其超高的利息仍然會使違法犯罪分子鋌而走險。而非法放貸者極有可能采取更為復雜的手段和程序來掩蓋其真實利率，加大公安機關(guān)對案件性質(zhì)的認定難度。

（三）涉及罪名復雜

非法放貸者在放貸過程極易觸犯其他罪名，并且這些罪名之間關(guān)系復雜，可能構(gòu)成牽連、競合關(guān)系。要準確認定罪名，理清其關(guān)系，提高案件訴訟的準確性，有必要對案件中可能涉及的罪名進行初步的梳理和思考，并結(jié)合《意見》的規(guī)定，探討公安機關(guān)在案件終結(jié)時應當以何罪名結(jié)案。

首先，非法放貸者在“借錢”時有可能會觸及非法吸收公眾存款罪。非法放貸者為了獲取更多的資金，除了在熟人圈子內(nèi)“融資”以外，還可能通過小廣告、短信、電話，也有可能是以口口相傳、人傳人的方式進行，面向社會不特定多數(shù)人進行“收貸”。 其次，非法放貸者在從銀行貸款的過程中可能涉及高利轉(zhuǎn)貸罪與騙取貸款罪，但明顯這兩罪之間具有手段與目的的牽連關(guān)系。而上述所提到的罪名與非法放貸行為根據(jù)《意見》第6條規(guī)定“未從事非法放貸活動，實施擅自設(shè)立金融機構(gòu)、套取金融機構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為的，構(gòu)成犯罪的，應當擇一重罪處罰?！边@就要求公安機關(guān)在非法放貸人觸犯以上多種罪名時，能準確認定其量刑情節(jié)。最后，經(jīng)營型高利貸也與強行索要債務而產(chǎn)生的“硬暴力”“軟暴力”息息相關(guān)。根據(jù)《意見》第6條第2款的規(guī)定“為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，應當數(shù)罪并罰?！钡窃诮?jīng)營型高利貸中，非法放貸者常常將索債“外包”給專業(yè)的“催收公司”，因此對于這部分的“雇傭、指使”，應承擔教唆責任。在第6條第三款“糾集、指使、雇傭他人采用滋擾、糾纏、哄鬧、聚眾造勢等手段強行索要債務，尚不單獨構(gòu)成犯罪，但實施非法放貸行為已構(gòu)成非法經(jīng)營罪的，應當按照非法經(jīng)營罪的規(guī)定酌情從重處罰”，這款規(guī)定就明確了非法放貸者“外包”催債時，“催收隊”若實施的是“軟暴力”應該對非法放貸者以非法經(jīng)營罪從重處罰的原則。

（四）涉案人數(shù)多，案情復雜

在民間借貸發(fā)達的地區(qū)，民間借貸容易形成金字塔形的層級結(jié)構(gòu)，一起高利貸案件可能涉及成百上千人。層級高的非法放貸者一旦資金鏈斷裂，由于無法繼續(xù)借新還舊而選擇跑路，就會導致低層次結(jié)構(gòu)的崩塌，涉及的被害者數(shù)量眾多，波及面廣，如上文提到的廣西柳州民企正菱集團董事長夫婦跑路，導致整個柳州市的高利貸市場崩盤。同時，警方辦理該案件會對涉案的資金追根溯源，這會涉及到眾多的非法放貸者。但這些非法放貸者不能以非法經(jīng)營罪一概而論，其資金來源、放貸模式不同會導致涉及罪名不同，有些甚至并不是非法放貸行為。這就要求公安機關(guān)對案件進行一一甄別，這樣層層追查無疑會增加公安機關(guān)的辦案難度和壓力。

四、經(jīng)營型高利貸案件偵查對策

（一）增強發(fā)現(xiàn)案件的主動性，拓寬案件線索來源

面對經(jīng)營型高利貸案件不易被發(fā)現(xiàn)、沒有特定受害者的特征，公安機關(guān)要增強發(fā)現(xiàn)線索的主動性，拓寬線索渠道，積極介入，避免造成更加嚴重的后果。

1.加強對各種小貸公司的摸排。在民間借貸興盛的地區(qū)，有眾多的典當行、投資公司、信息咨詢公司大張旗鼓地打招牌、發(fā)廣告、設(shè)置辦事處。公安機關(guān)應該加強對這類公司的清查，對其主要業(yè)務范圍、公司規(guī)模、公司法人、公司實際控制者等情況進行排查，一查資質(zhì)，二查經(jīng)營范圍，三查貸款利率。對轄區(qū)內(nèi)的疑似高利貸公司做到留底登記、動態(tài)關(guān)注、定期訪問，及時發(fā)現(xiàn)高利貸犯罪線索。

2.從日常接警中甄別高利貸糾紛。高利貸糾紛容易引發(fā)暴力催債的問題，無論是使用“硬暴力”，即對借貸者實施非法拘禁、暴力毆打、非法入侵他人住宅、尋釁滋事等行為，還是使用“軟暴力”，即滋擾、恐嚇借款人及其親人，當事人在忍無可忍的情況極有可能報警，尋求警察的幫助。因此公安機關(guān)在遇到類似報警時，要注意仔細詢問，查明起因緣由，探究背后是否有非法放貸情況。

3.在辦理涉黑涉惡案件時注意對非法放貸案件的發(fā)現(xiàn)。除了涉黑涉惡案件本身可能會涉及到非法放貸的案情需要查明，黑社會組織或惡勢力集團成立的“催收隊”可能涉及其他高利貸公司，如在“余彪、張鴻飛等組織、領(lǐng)導、參加黑社會性質(zhì)組織罪”①廣西壯族自治區(qū)高級人民法院，（2019）桂刑再3號。案件中，該黑社會組織幫助本地多家高利貸公司暴力催收債務，扣押借款者車輛。

4.主動加強與法院聯(lián)系，甄別民間借貸糾紛中高利貸案件。當高利貸借貸雙方發(fā)生糾紛時，非法放貸者可能會將借款者訴至法院，以獲取法院支持。法院在審理過程中會對借款雙方的合同約定進行審查，公安機關(guān)應當與法院保持聯(lián)系，溝通高利貸案件的新發(fā)展、新特點、新手段，通過法院準確識別，發(fā)現(xiàn)某些“民間借貸糾紛”的真實面目。

5.加大宣傳高利貸危害，鼓勵人民群眾提供線索。雖然社會大眾對高利貸了解不足，但是犯罪往往就發(fā)生在人民群眾的周圍，要加大宣傳高利貸危害，尤其是加強農(nóng)村地區(qū)的宣傳教育。提高人民群眾辨別高利貸的能力，提醒其不要因為貪圖高利息而陷入高利貸的漩渦。同時，要鼓勵人民群眾對身邊的高利貸行為積極舉報，對積極提供線索者可給予一定物質(zhì)獎勵。

（二）理清案件事實，準確認定案件性質(zhì)

對于收集到的案件線索，要進行仔細的鑒別，準確認定案件性質(zhì)，這就必須對《意見》規(guī)定的非法經(jīng)營罪的構(gòu)成要件進行分析。根據(jù)《意見》，民間借貸要構(gòu)成非法經(jīng)營罪必須同時滿足以下幾個條件：一是超過36%的年利率進行放貸，并且包括變相高利貸行為，即除了以利率形式，還包括以中介費、管理費、服務費、咨詢費或者砍頭息為名收取的總和費率超過36%的，都屬于高利貸。二是經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款：所謂的經(jīng)常性，是指2年內(nèi)向不特定多人（包括單位和個人）出借資金10次以上。所謂的不特定對象，是指向社會公眾中可能的借款對象，如果僅向親友、單位內(nèi)部人員等特定對象出借資金不在此列。但如果以變相形式，將不特定人員先行特定化，再發(fā)放資金的，也視為社會不特定對象。三是情節(jié)嚴重。②情節(jié)嚴重是指：1．個人非法放貸數(shù)額累計在200萬元以上的，單位非法放貸數(shù)額累計在1000萬元以上的；2．個人違法所得數(shù)額累計在80萬元以上的，單位違法所得數(shù)額累計在400萬元以上的；3．個人非法放貸對象累計在50人以上的，單位非法放貸對象累計在150人以上的；4．造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。雖未達到前述標準，但是達到前述數(shù)額、數(shù)量標準的80%，且二年內(nèi)因?qū)嵤┓欠ǚ刨J行為受到行政處罰二次以上的；或以超過72%的實際年利率實施非法放貸行為10次以上的。只要滿足以上三個條件，無論是持有金融牌照的法人機構(gòu)還是無放貸資格的法人或自然人都涉嫌非法經(jīng)營罪，因此，偵查人員應從這三個方面尋找證據(jù)，準確認定案件性質(zhì)。

（三）完善證據(jù)收集，形成完整證據(jù)鏈

在以“審判為中心”的司法改革的過程中，公安機關(guān)在偵查辦案時除了要查清案件客觀事實，還必須注意案件法律事實的構(gòu)建和證明，而這一切必須要依靠收集確實充分的證據(jù)，形成完整清晰的證據(jù)鏈條來保證。高利貸案件案情復雜、涉案人數(shù)多、觸及罪名多等特點，對公安機關(guān)準確收集關(guān)鍵證據(jù)提出了挑戰(zhàn)。因此，偵查人員須熟悉了解其中的“行規(guī)”和犯罪手法，抓住犯罪構(gòu)成要件，重視能判斷案件性質(zhì)的相關(guān)證據(jù)的收集。

1.核查放貸資質(zhì)。對于“信息咨詢”“典當行”“投資公司”等小貸公司檢查其營業(yè)證書，核查其經(jīng)營范圍，對于其出示的金融牌照，核實真?zhèn)?。同時，可以對小貸公司的工作人員進行詢問，了解公司主要業(yè)務、收入來源等，查明相關(guān)公司有無放貸資格或者是否超越經(jīng)營范圍放貸。

2.核查放貸實際利率。首先，可根據(jù)簽訂的借款合同，查明書面利率；其次，通過對借款人及其家屬進行詢問，了解實際到賬金額、借款期限、償還利息總額，是否存在收取砍頭息、逾期費、咨詢費等各種費用的情況；再次，通過對借款人的貸款銀行賬戶流水、支付寶微信等轉(zhuǎn)賬進行核查，對詢問內(nèi)容進行驗證，并計算實際年利率；最后，檢查小貸公司的內(nèi)外賬本、財務報表、銀行流水等，查明公司的資金、盈利情況是否可疑。

3.核查放貸人數(shù)。首先，可以通過訊問犯罪嫌疑人或詢問公司員工，訪問公司網(wǎng)絡(luò)主頁，調(diào)取員工通話、微信聊天記錄等，了解其從事放貸活動的時間、人數(shù)、對象，是否向社會不特定對象進行放貸，以及通過何種方式進行宣傳；其次，通過公司或相關(guān)個人銀行賬戶流水情況，可以核查資金流向及交易賬戶；再次，對公司賬本、財務報表情況進行核查；最后，對借款人及其家屬、周圍群眾進行調(diào)查訪問，看其是否知曉該公司或個人從事專業(yè)放貸行為。

4.核查放貸規(guī)模。通過訊問犯罪嫌疑人或詢問公司員工，了解放貸規(guī)模；通過核查內(nèi)外賬本、財務報表，核查營業(yè)額及利潤；核查銀行流水，查明公司或個人資金流動規(guī)模；審查犯罪嫌疑人及其配偶、近親屬名下財產(chǎn)，是否與賬面收入不符。

5.核查其他犯罪情況。詢問借款人、調(diào)取監(jiān)控等核查是否有暴利催債情況；核查公司或個人放貸資金的來源，查明是否有非法吸收公眾存款或高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款的情況。

（四）加大財物追查，及時凍結(jié)資金

在高利貸案件中，非法放貸者一旦察覺公安機關(guān)的偵查行為，會馬上轉(zhuǎn)移其資金。并且為了躲避法律制裁，犯罪分子會使用與其無關(guān)人員或者借貸公司人員的身份證去注冊公司、銀行開戶，會對公安機關(guān)的偵查以及后期的訴訟帶來一定難度。這就要求偵查人員在沒有確實查清其實際情況前不要打草驚蛇，要對涉案賬戶進行及時的凍結(jié)和追查。

五、結(jié)語

《意見》的頒布正式將高利貸這一在中國社會存在數(shù)千年的灰色領(lǐng)域納入刑法規(guī)制的范圍，這對穩(wěn)定金融和社會秩序，防范因高利貸行為而引發(fā)的黑惡勢力以及其他犯罪行為有重要意義。公安機關(guān)作為司法第一線，必須對此做出快速反應，一方面要主動出擊，擴大線索來源，迅速摸清該類案件的特點，熟悉行業(yè)規(guī)則，采取合法有效的偵查措施，及時破案；另一方面，要抓住案件關(guān)鍵，準確認定案件性質(zhì)，對于合法合規(guī)的借貸公司或個人借貸不能輕易介入，保證正常的民間借貸秩序。