周曉春

（中國青年政治學院社會工作系，北京，100089）

金融社會工作是在國際上仍處于新興階段的社會工作專業(yè)分支，2018年開始在中國興起，國內(nèi)相繼召開多個金融社會工作有關(guān)的國際研討會。中國社會工作教育協(xié)會的金融社會工作專業(yè)委員會開始籌備，國內(nèi)多家大學尤其是開設(shè)社會工作專業(yè)的財經(jīng)類大學積極參與其中。然而，金融社會工作仍然面臨眾多爭議和疑惑，具體包括什么是金融社會工作、金融社會工作能否適應(yīng)中國的社會環(huán)境、金融社會工作有哪些具體的工作內(nèi)容等問題，這些問題都需要做進一步的探討。本文試圖分析中國金融社會工作發(fā)展的時代背景，進而討論金融社會工作對中國社會現(xiàn)實的回應(yīng)、金融社會工作可能發(fā)展的領(lǐng)域以及金融社會工作發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。

一、中國金融社會工作發(fā)展的背景

金融社會工作之所以在中國興起，是因為它能增強社會工作專業(yè)對中國重大社會變遷和社會問題的回應(yīng)。這些社會變遷包括社會主要矛盾的轉(zhuǎn)化，相對貧困長期存在、貧富差距依然嚴重，社會的數(shù)字化、金融化及其帶來的數(shù)字鴻溝與新型數(shù)字鴻溝、金融排斥及新型金融排斥。

(一) 相對貧困長期存在，貧富差距居高不下

中國社會的主要矛盾轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣袢找嬖鲩L的美好生活需要和不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾。這是改革開放、社會經(jīng)濟快速發(fā)展的歷史產(chǎn)物。在這一大背景下，出現(xiàn)了一系列新的社會變遷。絕對貧困問題轉(zhuǎn)化為相對貧困、收入不均衡問題，數(shù)字鴻溝轉(zhuǎn)化為新型數(shù)字鴻溝問題、金融排斥和新型金融排斥疊加問題等。這些問題都給個體和家庭，尤其弱勢群體帶來新的挑戰(zhàn)。

脫貧攻堅已經(jīng)取得了很大成績，但是相對貧困將長期存在。脫貧攻堅任務(wù)完成以后，需要考慮完成脫貧攻堅的人口如何鞏固脫貧成果、進而繼續(xù)發(fā)展的問題。王思斌認為，按照現(xiàn)有標準，農(nóng)村人口在2020年全部脫貧以后，我國貧困問題并未徹底解決，需要提出未來貧困群體如何走出貧困及持續(xù)發(fā)展的問題。對這一群體來說，繼續(xù)發(fā)展存在不同類型的挑戰(zhàn)，包括內(nèi)在挑戰(zhàn)和外在挑戰(zhàn)。內(nèi)在挑戰(zhàn)包括收入和資產(chǎn)雙低的狀態(tài)、自身經(jīng)濟能力文化發(fā)展不足以及發(fā)展放緩帶來的負面心理影響；外在挑戰(zhàn)包括支持他們發(fā)展的環(huán)境脆弱以及政府支持力度放緩。[1]鄧鎖則從社會服務(wù)的角度討論了在消除絕對貧困之后，應(yīng)重視如何更好鞏固脫貧成果、增強反貧困的可持續(xù)性問題，并建議加強社會服務(wù)的經(jīng)濟賦能角色。[2]

此外，絕對貧困問題能夠被脫貧攻堅政策較好地解決，相對貧困問題將依然存在，并且難以根治。以在城市工作的農(nóng)民工為例，2015年全國該群體的絕對貧困發(fā)生率僅為2.07%，而其相對貧困(以當年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)的一半計算)發(fā)生率高達26.33%。[3]由此可見，即使絕對貧困問題在2020年得以完全解決，依然會存在著大量的相對貧困群體，還需要長期開展針對低收入群體的扶貧工作。

與此同時，我國社會貧富差距大。以國際通行的衡量標準基尼系數(shù)來看，從2003年到2016年，中國基尼系數(shù)在0.462到0.491之間變化，雖然近年有下降的趨勢，仍然明顯高于國際通用的0.4的貧富差異標準。[4]貧富差距過大且居高不下依然是我國的嚴重社會問題。相對貧困問題長期存在，貧富差距大，意味著社會工作專業(yè)需要長期針對貧困問題、弱勢群體的經(jīng)濟問題開展服務(wù)。

(二) 社會的金融化和技術(shù)化交互影響

中國社會的相對貧困和貧富差距問題將長期存在，而貧困問題可能受中國社會數(shù)字化和社會金融化的影響進一步加劇。中國社會已經(jīng)技術(shù)化(數(shù)字化)和金融化，這對中國社會提出了新的挑戰(zhàn)。[5]

1. 數(shù)字化、數(shù)字鴻溝、新型數(shù)字鴻溝

中國已進入數(shù)字化社會，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的統(tǒng)計，2019年，中國網(wǎng)民規(guī)模為8.54億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為61.2%。[6]網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對人們的生活帶來重大影響，同時帶來的數(shù)字鴻溝、新型(反向、二階)數(shù)字鴻溝將對社會不同群體，尤其弱勢群體的社會福祉產(chǎn)生影響。

發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)民比欠發(fā)達地區(qū)的更習慣于通過網(wǎng)絡(luò)獲取有用信息，欠發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)民則在類似社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用上消耗太多時間，這種現(xiàn)象被稱為“新型數(shù)字鴻溝”[7]。經(jīng)濟合作與發(fā)展組織(簡稱經(jīng)合組織，OCED)的研究發(fā)現(xiàn)，不同國家的互聯(lián)網(wǎng)接入都不再困難，即使出身于較低社會經(jīng)濟地位家庭的孩子也能夠接入互聯(lián)網(wǎng)，并且在線時長沒有顯著差別。這顯示，傳統(tǒng)的第一類的、以接入互聯(lián)網(wǎng)的程度為標準的數(shù)字鴻溝問題已經(jīng)不再嚴峻。而學生們使用計算機互聯(lián)網(wǎng)做什么，則會受到他們社會經(jīng)濟背景的影響。對不同國家和地區(qū)學生的研究表明，社會經(jīng)濟地位較低家庭的學生在使用計算機獲取實際有益信息、閱讀新聞和使用電子郵件方面，往往弱于來自較高社會經(jīng)濟地位的學生，而在使用計算玩游戲方面又高于他們的家境較好的伙伴們。[8]即較高社會經(jīng)濟地位家庭的孩子會用更有益的方式使用網(wǎng)絡(luò)，例如搜集信息和個人發(fā)展機會，而低社會經(jīng)濟地位的家庭則更多用來玩游戲和聊天。這種跨年齡、跨國家的狀態(tài)體現(xiàn)的是網(wǎng)絡(luò)使用的差異，被稱為二階數(shù)字鴻溝，或者叫新型數(shù)字鴻溝。

經(jīng)驗研究表明中國也存在類似的新型數(shù)字鴻溝現(xiàn)象。徐小琪等基于中國家庭追蹤調(diào)查(CFPS)2016年的數(shù)據(jù)，分析了中小學生使用互聯(lián)網(wǎng)學習的城鄉(xiāng)差異狀況，城市學生使用互聯(lián)網(wǎng)學習的比例遠遠高于農(nóng)村學生。[9]張濟洲基于對山東、安徽、甘肅三省初中三年級學生的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同家庭階層地位會影響學生互聯(lián)網(wǎng)使用偏好，學生互聯(lián)網(wǎng)使用行為中的學習偏好或娛樂偏好與社會階層背景密切相關(guān)，優(yōu)勢階層、高收入、大專以上文化程度和城市家庭子女，更易于形成互聯(lián)網(wǎng)學習偏好。[10]在工作的青年群體中也存在這種現(xiàn)象。胡春陽從知識付費產(chǎn)品的用戶分布角度論證了數(shù)字鴻溝已經(jīng)從“接近溝”到“使用溝”轉(zhuǎn)化，該類型產(chǎn)品的主要用戶集中在一線城市，年齡集中于1990年后出生的人群。[11]也即經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的年輕人更愿意在付費知識服務(wù)方面投入時間和資金。這種使用互聯(lián)網(wǎng)的不同方式，將會導致中小學生、青年群體在學業(yè)競爭力以及未來人力資本方面的差異，進而影響弱勢群體未來的經(jīng)濟水平。

2. 金融化、金融排斥與新型金融排斥

社會的金融化指金融服務(wù)極大普及，從過去只是專業(yè)人員接觸的專業(yè)服務(wù)融入到普通人日常生活的社會形態(tài)。金融早已進入中國人的日常生活，僅以在線支付為例，中國擁有不同類型的在線支付人口比例極高，2019年網(wǎng)絡(luò)支付用戶為6.33億，占網(wǎng)民的74.1%，[6]說明在線支付這一金融工具有很高的普及率。社會的金融化也意味著，即使弱勢群體也需要在日常生活中處理金融問題、避免金融風險，因而，社會工作專業(yè)需要關(guān)注服務(wù)對象的金融問題。

數(shù)字化和金融化在我國互相影響，二者之間關(guān)系復雜。有研究認為，數(shù)字化通過數(shù)字金融的發(fā)展，能夠推動普惠金融。[12]數(shù)字包容下的普惠金融有利于普通人參加金融活動，有利于降低其金融參與門檻，降低金融排斥；[13]還有研究從反向論證，隨著金融的數(shù)字化，數(shù)字鴻溝問題可能阻礙人們接受金融服務(wù)，進而阻礙普惠金融。[14]對現(xiàn)實的觀察也支持二者互相影響的觀點，阿里集團“支付寶”服務(wù)的推出，加速了在線支付在普通人中的普及，也促進了在線購物網(wǎng)站的繁榮。而騰訊公司通過在微信中創(chuàng)設(shè)“紅包”業(yè)務(wù)，迅速推動微信的使用量和移動支付的規(guī)模，不會使用手機應(yīng)用的人則不能通過“余額寶”這一低門檻理財產(chǎn)品獲得收益。各種“校園貸”“套路貸”的盛行，則是“金融化×數(shù)字化”的交互作用對社會負向影響的體現(xiàn)。

和數(shù)字化領(lǐng)域類似,社會金融化對個人的影響也不是均等的，存在類似的金融“鴻溝”現(xiàn)象。金融“鴻溝”的概念較少被提及，一個相近的概念是金融排斥。傳統(tǒng)上，經(jīng)濟社會地位高的人容易獲取金融服務(wù)機會，經(jīng)濟社會地位低的人，則難以獲取金融服務(wù)機會。和社會數(shù)字化現(xiàn)象的數(shù)字鴻溝對應(yīng)，這種現(xiàn)象可以被稱為(一階)金融排斥。經(jīng)驗研究表明，金融排斥和經(jīng)濟社會地位有關(guān)。

張國俊等的研究發(fā)現(xiàn)，金融排斥水平受到經(jīng)濟發(fā)展水平的影響，東部地區(qū)低，西部不發(fā)達地區(qū)高，除了地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、財政支出等宏觀因素之外，人口教育水平也和本地區(qū)的金融排斥有顯著負相關(guān)。[15]即使在金融發(fā)達地區(qū)內(nèi)也存在對不同社會群體的金融排斥，朱超和寧恩祺通過空間計量方法發(fā)現(xiàn)，即便在北京市這樣的金融發(fā)達地區(qū)，也存在著明顯的對老年人口的金融排斥，說明金融排斥并未隨著當?shù)亟鹑诘陌l(fā)展而消失。[16]互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也存在類似的金融排斥現(xiàn)象，分析通過爬蟲方法獲取的某貸款平臺經(jīng)營數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，年輕無職業(yè)的男性有更高的概率被網(wǎng)絡(luò)信貸排斥在外，[17]表明互聯(lián)網(wǎng)金融雖然解決了空間物理隔離問題，但是依然存在金融排斥現(xiàn)象。對31省農(nóng)民的追蹤數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，由于對互聯(lián)網(wǎng)的使用不足，對互聯(lián)網(wǎng)金融存在自我排斥和工具排斥的“雙重排斥”，導致農(nóng)民難以享受互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的金融普惠，[18]也即因為個體的弱勢，正規(guī)金融產(chǎn)品難以讓農(nóng)民受益。綜上，不同類型的弱勢群體成為金融服務(wù)排斥的對象。

以上金融排斥的討論都是針對相對正規(guī)的金融產(chǎn)品的提供而言，對另類金融產(chǎn)品①來說，則存在著新型的金融排斥或者叫反向金融排斥的現(xiàn)象。經(jīng)濟社會地位較高的人不容易受到另類金融服務(wù)的滋擾，經(jīng)濟社會地位較低的人則難以擺脫各類另類金融服務(wù)的“服務(wù)”。即在金融服務(wù)獲取方面，不僅存在獲取金融服務(wù)機會量的差異，還存在獲取金融服務(wù)質(zhì)的差異。這種不同社會經(jīng)濟地位的人接觸另類金融服務(wù)機會的多寡并因接受這類服務(wù)而受損可能性的差異，和新型的數(shù)字鴻溝類似，可以叫新型(反向、二階)金融排斥。現(xiàn)有的經(jīng)驗研究也支持這一判斷。朱迪通過對全國大學生的抽樣數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，家庭背景及教育背景較弱的大學生有更高的風險接受“校園貸”。[19]周曉春等人對青年遭遇金融風險的質(zhì)性研究也發(fā)現(xiàn)，中低收入的青年和就讀高校質(zhì)量較差的大學生更容易遭受金融風險。[20]

綜合上述經(jīng)驗研究可見，傳統(tǒng)的金融服務(wù)對于失業(yè)、經(jīng)濟不發(fā)達、年長等人群存在著金融排斥的現(xiàn)象，非傳統(tǒng)的金融服務(wù)則偏愛家庭背景和教育背景都較弱的青年人。在中國當前的金融領(lǐng)域，也存在著金融排斥和新型金融排斥。

二、金融社會工作的作為

隨著2020年脫貧攻堅任務(wù)的完成，絕對貧困問題將會大體解決，而相對貧困及貧富差距問題還會長期存在。社會工作專業(yè)還需要持續(xù)在貧困領(lǐng)域開展各種層次的干預服務(wù)。而社會數(shù)字化和社會金融化這兩個社會變遷帶來的數(shù)字鴻溝和新型數(shù)字鴻溝以及金融排斥和新型金融排斥，將深刻影響貧困人口。這是當前中國社會工作專業(yè)尚未充分認識到的問題。

數(shù)字鴻溝、金融排斥和貧困之間存在復雜的影響機制。金融排斥對貧困有重要影響，金融排斥帶來了貧困。經(jīng)受金融排斥的家庭，其貧困的概率更高。尹志超等使用對CFPS數(shù)據(jù)分析表明，金融排斥(包括儲蓄排斥、支付排斥、保險及信貸排斥)影響貧困發(fā)生的概率，受到金融排斥的家庭有更大的概率陷入貧困。[21]破除金融排斥，加大普惠金融(可以理解為金融排斥的反面)則具有減貧的效果。對全國縣域經(jīng)濟數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，不僅普惠金融能夠在集中連片特困區(qū)顯著縮小收入差距，而且正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)對弱勢群體需求特征的忽視影響了普惠金融的減貧效果。[22]除了傳統(tǒng)的普惠金融以外，學者對省級面板數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化普惠金融也能夠提升貧困戶對金融服務(wù)的使用，進而帶來發(fā)展經(jīng)濟的機會，起到直接或間接減貧的作用。[23]金融排斥也影響精準扶貧，徐京平等人的研究表明，農(nóng)村金融排斥的客觀存在決定了金融扶貧效能對精準扶貧具有重要影響，貧困地區(qū)金融產(chǎn)品的普及度、金融業(yè)務(wù)的門檻等是影響金融扶貧效能的關(guān)鍵因素。[24]

中國的社會變遷不僅劇烈而且復雜，對社會工作專業(yè)提出了需要回應(yīng)的一系列問題。其中之一就是如何幫助不同階層社會成員尤其是弱勢群體適應(yīng)社會的金融化，既能預防不同類型的金融風險，又能利用金融工具提升福祉，進而幫助弱勢群體實現(xiàn)脫貧。金融社會工作正是應(yīng)對以上社會變遷和社會問題的重要策略。

針對中國的貧困問題，社會工作專業(yè)的回應(yīng)較為突出地體現(xiàn)在積極參與脫貧攻堅，社會工作專業(yè)力量紛紛投入脫貧攻堅，開展直接的服務(wù)以及相關(guān)討論和研究。在國家層面，民政部、財政部、國務(wù)院扶貧辦等出臺的《關(guān)于支持社會工作專業(yè)力量參與脫貧攻堅的指導意見》提出，社會工作介入精準扶貧，除了幫助貧困群眾轉(zhuǎn)變思想觀念、樹立自我脫貧信心外，在拓寬致富路徑、提升自我脫貧能力等方面也應(yīng)該發(fā)揮積極作用；并明確了社會工作參與脫貧攻堅，重點開展五大服務(wù)，包括參與貧困群眾救助幫扶、參與貧困群眾脫貧能力建設(shè)、促進易地搬遷貧困群眾融合適應(yīng)、參與貧困地區(qū)留守兒童關(guān)愛保護、針對其他特殊困難人群開展關(guān)愛服務(wù)等。[25]

分析五大服務(wù)發(fā)現(xiàn)，社會工作專業(yè)的工作內(nèi)容主要被集中在個體層面，例如轉(zhuǎn)變思想觀念、提升技能、增強脫貧信心等。從社會工作專業(yè)的重要視角，人和情景互相影響的角度來看，解決貧困問題除了提升貧困人口的個人能力之外，還應(yīng)該考慮外界因素的影響以及貧困人口經(jīng)濟機會的獲得。此外，社會工作專業(yè)尚未對社會數(shù)字化和社會金融化兩大社會變遷對貧困問題的影響有足夠的重視。社會的數(shù)字化和金融化對弱勢群體的數(shù)字能力和金融能力以及數(shù)字服務(wù)和金融服務(wù)機會都提出了挑戰(zhàn)，也帶來了弱勢群體陷入(數(shù)字)金融風險這一嚴重的社會問題，因而強調(diào)在多個層次、多個領(lǐng)域同時加強弱勢群體的內(nèi)在能力和外在機會的金融社會工作，可以成為社會工作專業(yè)有效參與脫貧攻堅的重要補充。

社會工作在經(jīng)濟領(lǐng)域幫助窮人方面具有悠久的歷史。幫助貧困人口改善經(jīng)濟問題是社會工作在19世紀末到20世紀初創(chuàng)立初期就十分關(guān)注的專業(yè)社會工作服務(wù)，并由此發(fā)展出了科學社工、家計訪問、社區(qū)服務(wù)和政策實踐等一系列專業(yè)實務(wù)方法。[26]但隨著美國的社會工作專業(yè)走向臨床化，提升服務(wù)對象的經(jīng)濟狀況逐漸從社會工作者的任務(wù)欄中消散。

近年來興起的金融社會工作可以看作是對社會工作這一濟困傳統(tǒng)的揚棄。金融社會工作是通過在個體和家庭擴展各個金融領(lǐng)域的有效服務(wù)，提升他們的金融素養(yǎng)、完善他們的金融能力(financial capability)來增進金融福祉(financial well-being)的社會工作實踐領(lǐng)域。[27]金融社會工作的重要目標在于提升弱勢群體的金融福祉[28]，既包括保障他們的金融安全和穩(wěn)定，讓其不因為個體社會經(jīng)濟生活中的風險事件(比如失業(yè)和疾病)影響生活保障，又通過資產(chǎn)和信用的增長，促使個體和家庭可以實現(xiàn)長期的經(jīng)濟增長目標。為了達成這樣的目標，金融社會工作可以通過多個維度開展工作。為便于討論，本文僅從金融能力的兩個構(gòu)成要素、金融服務(wù)的五個領(lǐng)域以及干預的不同層次等三個維度展開(見圖1)。

圖1 金融社會工作工作內(nèi)容矩陣示意圖[20]

(一) 提升弱勢群體的金融素養(yǎng)和金融機會

從金融能力的角度來看，提升個人及家庭的金融能力包括兩大要素，即個人內(nèi)在的金融素養(yǎng)(如個體的金融知識、態(tài)度和技能)和外在于個體的金融機會(如國家政策規(guī)定的公積金制度、企業(yè)年金制度、或者金融扶貧中的小額貸款和保險制度，個人接受金融服務(wù)的機會)。二者互相影響，只有內(nèi)在、外在兼具，通過內(nèi)在金融素養(yǎng)和外在金融機會相互影響，個體和家庭的金融能力才能提升。②

和前述中國面臨的社會問題相對應(yīng)，在金融素養(yǎng)方面，可以通過金融社會工作提升貧困人口的金融知識和技能。有研究表明，中國家庭的金融知識平均水平極低，甚至低于很多低收入國家(如印度、印度尼西亞等)，而且在平均水平極低的前提下，還存在著城鄉(xiāng)、地區(qū)、民族等差異性，老人、婦女、低受教育程度等弱勢群體相對更弱。[29]因而提升不同群體尤其弱勢群體的金融知識是廣泛的需求。結(jié)合社會工作參與脫貧攻堅的服務(wù)內(nèi)容，提升貧困群體的內(nèi)生動力等也屬于改變和金融有關(guān)態(tài)度的范疇，是提升金融素養(yǎng)的重要內(nèi)容。

在金融機會方面，倡導繼續(xù)深化普惠金融政策，推動更多針對性的金融產(chǎn)品給不同類型的弱勢群體，減少金融排斥；推動制定有利于弱勢群體享受資產(chǎn)建設(shè)有關(guān)的社會政策；考慮新型的金融排斥問題，則還包括加強對金融服務(wù)領(lǐng)域的治理，系統(tǒng)降低不同弱勢群體遭遇金融困境的風險等。

(二) 在收入、資產(chǎn)、消費、信用和保障領(lǐng)域提升弱勢群體的福祉

金融社會工作不僅在內(nèi)容上包含個人層面的金融素養(yǎng)和外在的金融機會兩個要素，在涵蓋領(lǐng)域方面，也不限于市場金融機構(gòu)所提供的專業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域范圍。中文的“金融”和英文的“Finance”對應(yīng)關(guān)系較為含糊，當前在中文語境中“金融”概念比英文“Finance”概念的覆蓋范圍要窄。一般來講，當前我國“金融”的含義泛指銀行、保險、證券、信托及相關(guān)活動，而英文“Finance”的口徑較寬，是我國“政府財政”“公司財務(wù)”“家庭理財”“金融”的總稱。[30]在理解金融社會工作時，我們應(yīng)該意識到中英文涵蓋內(nèi)容的差異，其含義應(yīng)該超出了日常所理解的金融領(lǐng)域，因而應(yīng)把金融涵蓋的領(lǐng)域給予延伸。金融社會工作應(yīng)包括收入獲取、資產(chǎn)積累、消費管理、信用維護、對個體的金融保護等五個領(lǐng)域的內(nèi)容。[27]金融社會工作實踐可以從以上五個領(lǐng)域回應(yīng)本文提到的社會問題(見表1)。

表1 金融社會工作五大領(lǐng)域服務(wù)內(nèi)容匯總表

(三) 在不同層次開展金融社會工作

金融社會工作的作為還可以根據(jù)干預的層次進行分類，分為微觀層次、中觀層次和宏觀層次。

在微觀層次，金融社會工作為不同類型的弱勢個人和家庭在收入獲取、資產(chǎn)累計等五個方面的金融素養(yǎng)的培訓和訓練，提供個別化乃至人工智能化的金融指導(Coaching)、咨詢以及治療服務(wù)，結(jié)合脫貧工作，和志智雙扶的思路一致，改善貧困人口在收入、資產(chǎn)、消費、信用和金融保護等方面的知識、態(tài)度和技能，轉(zhuǎn)換對金融的思想觀念，增強脫貧信心，增強貧困群體的內(nèi)生動力。在金融機會方面，推動貧困群體有效率地使用不同類型的服務(wù)，例如通過推動貧困群體參加社會保險等形式來擴大他們的金融機會，也可以通過提高其合理使用金融服務(wù)的意識和能力來避免其使用非正規(guī)的金融服務(wù)產(chǎn)品。

在中觀層次，金融社會工作可以在城市或農(nóng)村社區(qū)為弱勢群體開展提升其金融素養(yǎng)和擴展金融機會的干預項目。通過項目設(shè)計和實施、社區(qū)發(fā)展、協(xié)調(diào)公共部門和金融機構(gòu)整合以及梳理各個部門和機構(gòu)在扶貧過程中新增加的金融(比如信貸和保險)服務(wù)、產(chǎn)業(yè)扶貧的機會、策略和政策，使其與貧困人口的需求相對應(yīng)，增強貧困群體的脫貧能力。

在宏觀層次，金融社會工作可以促進全社會金融素養(yǎng)的提升，例如在教育系統(tǒng)倡導提升個體金融素養(yǎng)教育體系的改變，包括在中小學開展金融教育課程，提升全民的金融素養(yǎng)；可以建議和協(xié)助政府部門推出專門針對大學生信貸保護的政策，營造適應(yīng)大學生、創(chuàng)業(yè)青年、老年等群體的正規(guī)、普惠的(數(shù)字)金融服務(wù)體系，例如采取兒童發(fā)展賬戶、優(yōu)惠信用貸款等策略來提升弱勢群體的金融機會，多方面增強貧困群體的金融能力。

國內(nèi)已經(jīng)開展的金融社會工作服務(wù)大部分屬于中觀層次，涵蓋了提升金融素養(yǎng)和金融機會等金融能力的兩個要素。

第一類干預強調(diào)提升弱勢群體的金融機會，具體包括儲蓄賬戶、資產(chǎn)捐助等方法。香港青年發(fā)展基金等團隊以非京籍初中生及其家庭為對象，開展配對儲蓄計劃，希望促進家庭為子女累計教育資產(chǎn)，并提升流動兒童的升學率。[31]鄧鎖團隊在陜西分別針對貧困兒童及家庭、殘障兒童及家庭開展了以配對儲蓄的兒童發(fā)展賬戶，結(jié)合培訓的干預，提高了參與家庭的資產(chǎn)累計，并產(chǎn)生了非金融的成效，包括促進家庭親子溝通等。[32]類似地，華東理工大學團隊也在上海的低保家庭子女中開展了以配對儲蓄為主的資產(chǎn)建設(shè)性質(zhì)的干預服務(wù)。[33]中國青年政治學院團隊和北京市青少年發(fā)展基金會合作開展了為貧困地區(qū)留守女童累計教育資產(chǎn)的項目，通過以保留就學為條件的資產(chǎn)捐助和累計，促進貧困地區(qū)留守女童完成學業(yè)。

第二類干預強調(diào)提升弱勢群體的金融素養(yǎng)。方舒團隊針對城市初中生開展一系列培訓，提升了青少年的金融素養(yǎng)。[34]此外，中國青年政治學院、中央財經(jīng)大學、清華大學的聯(lián)合團隊也正在開展針對大學生的金融能力提升項目，試圖通過高校和銀行合作的策略，既提升大學生的金融素養(yǎng)，又增加大學生使用更適合大學生的正規(guī)金融服務(wù)的機會。

以上服務(wù)項目集中在中觀層次，包括金融能力的兩大要素、金融素養(yǎng)和金融機會，涵蓋的領(lǐng)域也超出了狹義的“金融”的范圍，包括收入獲取、消費管理、制定預算等領(lǐng)域。在金融社會工作實踐方面開始的有益嘗試，顯示了金融社會工作服務(wù)對象和服務(wù)方法的豐富性。然而，中國發(fā)展金融社會工作還面臨諸多挑戰(zhàn)。

三、金融社會工作發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

金融社會工作在中國的發(fā)展，回應(yīng)了相對貧困長期存在且貧富差異居高不下、社會金融化以及數(shù)字化對中國社會帶來的挑戰(zhàn)。我們可以在金融素養(yǎng)和金融機會兩類要素和收入、資產(chǎn)、消費、信用、保障五個領(lǐng)域以及微觀、中觀和宏觀三個層次開展多樣的社會工作服務(wù)，來提升弱勢群體的金融能力。以脫貧攻堅戰(zhàn)略為契機，中國社會工作專業(yè)開展了一系列從經(jīng)濟角度專業(yè)助人的實踐和理論，金融社會工作在我國有了很大發(fā)展。然而我國發(fā)展金融社會工作還面臨眾多挑戰(zhàn)，具體包括金融服務(wù)體系參與不足、數(shù)字化技術(shù)準備不足以及文化滯后和社會工作專業(yè)意識和技能不足的挑戰(zhàn)。

(一) 金融服務(wù)體系參與不足

大范圍的金融社會工作，無論是小額信貸還是配對儲蓄、信用維系，都需要專業(yè)金融機構(gòu)的參與。我國金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展尚不充分，難以積極參與到致力提升弱勢群體金融福祉的金融社會工作中。具體表現(xiàn)為正規(guī)銀行服務(wù)對低利潤客戶開展有效服務(wù)的積極性不高，非正規(guī)金融服務(wù)機構(gòu)向低利潤用戶提供非正規(guī)服務(wù)的積極性很高。雖然銀行都有開展普惠金融的業(yè)務(wù)要求，但由于貧困群體、大學生等用戶的需求往往具有低金額、高頻次、低利潤、高風險的特點，故難以獲取銀行提供的實質(zhì)性金融服務(wù)。現(xiàn)有研究也表明，銀行未能對弱勢群體特殊金融服務(wù)需求給與重視，這是影響金融服務(wù)脫貧效果的重要原因。[22]以上情況導致弱勢群體金融社會工作的重要持份者參與不足。

(二) 數(shù)字化技術(shù)準備不足

金融社會工作是社會工作專業(yè)在社會數(shù)字化和金融化發(fā)展到一定階段、所有人的生活受到金融和技術(shù)的影響以后的專業(yè)回應(yīng)。各類干預方法的成效也受到金融化和數(shù)字化高度發(fā)展的影響。

首先，金融社會工作的對象往往在數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用方面也受到數(shù)字鴻溝及新型數(shù)字鴻溝的影響。在當前中國金融化和數(shù)字化交互影響的社會狀況下，提升弱勢群體的金融素養(yǎng)和金融機會也意味著需要提升他們的數(shù)字化素養(yǎng)和數(shù)字化服務(wù)機會。

其次，數(shù)字化帶來的靈活性與復雜性也對開展金融社會工作帶來新的挑戰(zhàn)。以金融保障為例，一方面，非正規(guī)金融服務(wù)提供者們利用專業(yè)力量，開發(fā)手機應(yīng)用等低成本推廣渠道，輕易獲取金融能力不高的弱勢群體的參與；另一方面，社會工作者和弱勢群體處于業(yè)余水平，難以高效率地完成對保障弱勢群體的金融權(quán)益維護。

(三) 文化滯后

社會文化層面存在社會金融化的文化滯后(Culture Lag)現(xiàn)象，[35]也給金融社會工作的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。中國社會本身已經(jīng)金融化，個體(包括弱勢群體)參與金融活動的范圍空前廣泛，但是整個社會對這一社會變遷尚未完全適應(yīng)，和金融有關(guān)的意識、知識、態(tài)度和行為都未能完全調(diào)適到位，存在類似文化滯后的現(xiàn)象。社會對弱勢群體和金融的緊密關(guān)系還沒有被廣泛認可和充分重視，因而設(shè)計及開展相應(yīng)的服務(wù)還不容易被政府部門等持份者支持。國內(nèi)較早的配對儲蓄干預也因為家長的不理解而出現(xiàn)參與率低、流失率高的現(xiàn)象。[31]

(四) 社會工作的專業(yè)意識和專業(yè)技能不足

社會工作專業(yè)早期發(fā)展來自于對貧困群體的幫助，對貧困人口家庭介入是最初的干預方法之一，也是提升貧困人口金融素養(yǎng)的策略，這些干預和策略都與金融社會工作緊密相關(guān)。[22]為弱勢個體和家庭提供金融經(jīng)濟服務(wù)的社工傳統(tǒng)，在專業(yè)化的過程中逐步被心理治療和咨詢的微觀行為改變傳統(tǒng)所取代。這導致了在社會已經(jīng)高度金融化的今天，社會工作專業(yè)在幫助貧困人口提升金融福祉方面既缺乏足夠的認識，又缺乏足夠的能力。

四、結(jié)束語

本文對當前中國面臨的與弱勢群體的經(jīng)濟及金融有關(guān)的社會問題進行了討論。脫貧攻堅運動聚焦于絕對貧困，對相對貧困問題以及脫貧群體返貧問題尚未著手解決。而相對貧困問題的存在及收入差異過高都是長期的社會問題，社會工作專業(yè)也需要在貧困領(lǐng)域持久努力。在這一長期背景下，中國社會還面臨著兩個較少討論的社會變遷即社會的數(shù)字化和金融化的共同影響，其影響具體表現(xiàn)為對弱勢群體的數(shù)字鴻溝和新型數(shù)字鴻溝、金融排斥和新型金融排斥。這兩個社會變遷都對貧困問題及貧困人群有廣泛而深刻的影響，因而為了更好地服務(wù)貧困群體、解決貧困問題，社會工作專業(yè)也需要了解并回應(yīng)這兩個社會變遷。

社會工作本身具有幫助弱勢群體處理經(jīng)濟困難的專業(yè)傳統(tǒng)，然而隨著社會工作在美國日益臨床化，社會工作對弱勢群體經(jīng)濟問題的處理逐漸退出主流。伴隨著經(jīng)濟危機而興起的金融社會工作，開始重新強化社會工作對弱勢群體經(jīng)濟問題的幫助。中國社會工作專業(yè)則隨著脫貧攻堅，對提升貧困群體福祉做出很大努力和貢獻。金融社會工作也正是在上述社會背景和專業(yè)追求的雙重機遇下，在中國有了蓬勃的發(fā)展。金融社會工作從服務(wù)對象個體的金融素養(yǎng)和社會環(huán)境金融機會兩個角度出發(fā)，在收入、資產(chǎn)、消費、信用和保障五大領(lǐng)域?qū)θ鮿萑后w提供服務(wù)。金融社會工作在我國面臨諸多金融機構(gòu)的投入不足、數(shù)字化技術(shù)準備不足、文化滯后和社會工作專業(yè)意識和技能不足等挑戰(zhàn)。如何解決這些挑戰(zhàn)，還需要社會工作專業(yè)不同領(lǐng)域的持份者開展進一步的實踐和研究。

金融社會工作在國內(nèi)還處于起步階段，為了進一步促進其發(fā)展，我們還應(yīng)該繼續(xù)開展關(guān)于金融社會工作的理論討論，開展關(guān)于不同弱勢群體金融能力及其影響因素的經(jīng)驗研究，開展基于理論的并結(jié)合適當概念框架的不同層次的干預項目及相關(guān)研究。金融社會工作既因為創(chuàng)新而逐漸清晰的理論框架，能夠有效幫助弱勢群體提升金融福祉，又由于其處于新發(fā)展階段，提供了眾多的研究機會，值得社會工作實務(wù)工作者、研究者和不同的政策制定者以及金融機構(gòu)等持份者認真對待并積極參與。

注釋

①例如各種校園貸，實際利率超過36%的金融產(chǎn)品。《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(2015)明確規(guī)定“……借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

②SHERRADEN M S, HUANG J, FREY J J,et al. Financial capability and asset building for all (Grand challenges for social work initiative working paper No. 13). Cleveland, OH: American Academy of Social Work and Social Welfare.