徐雄亮

摘 要：近幾年，我國移動(dòng)支付規(guī)模從2015年的7123億元到2016年的157.6萬億元再到2017年的200多萬億元，增長迅速驚人，遠(yuǎn)超美國?？梢姡苿?dòng)支付這種新型支付方式在當(dāng)前智慧金融時(shí)代有舉足輕重的作用，而且也是各銀行、各電商平臺(tái)和第三方支付公司競爭的“香餑餑”。作為金融機(jī)構(gòu)而言，我們農(nóng)商銀行在新型支付方式方面要面對的競爭壓力非常大、形勢也非常嚴(yán)峻，特別是微信、支付寶和京東三大電商平臺(tái)及云閃付、快錢支付、翼支付等第三方支付平臺(tái)對銀行的沖擊越來越大。換言之，網(wǎng)絡(luò)支付尤其是移動(dòng)支付的普及，把銀行逼得不得不作出改變與創(chuàng)新！當(dāng)前商業(yè)銀行如何在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、電商金融方面加快網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)展，本文提出了一些參考建議。

關(guān)鍵詞：支付方式? 思考? 應(yīng)用創(chuàng)新? 建議

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）06（b）--02

隨著科技的日新月異，飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)，隨處可見的智能手機(jī)，都給人們的生活消費(fèi)方式帶來了天翻地覆的變化，最早從糧票、布票的交換，然后到現(xiàn)金交易、刷卡消費(fèi)、電話支付，再到現(xiàn)在的手機(jī)支付及新興的刷臉、掃牌等無感支付，老百姓越來越能享受到消費(fèi)方式的便捷和智能。人們越來越意識(shí)到科技改變生活的重要性在于不帶錢包、不帶銀行卡就能走遍天下的生活方式。這種顛覆式創(chuàng)新的深刻意義：其一，對于支付方式的變遷，它拉近了時(shí)代與科技的距離;其二，讓人們真真切切、實(shí)實(shí)在在感受到了支付的深刻意義。近年來，移動(dòng)支付在國內(nèi)迅速普及，當(dāng)前銀行競爭的前沿陣地也從物理網(wǎng)點(diǎn)向智慧網(wǎng)點(diǎn)、客戶的移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。移動(dòng)支付已經(jīng)給銀行帶來了很大的沖擊，特別是支付寶和微信支付的普及，“掃一掃”已經(jīng)成為人們的日常：出門打車、上街購物、餐館吃飯，不需要帶卡也不需要帶錢包，只要手中有一部智能手機(jī)就全部搞定。它不僅把中國帶入了“無現(xiàn)金時(shí)代”，也給老百姓帶來了便利。以下是筆者對現(xiàn)代商業(yè)銀行當(dāng)前支付方式的一點(diǎn)思考與應(yīng)用創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議。

1 當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)缺點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)支付作為新型電子支付方式，顧名思義，是一種依托因特網(wǎng)的支付方式。如今，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為快捷、安全的支付代名詞，在買賣雙方和支付平臺(tái)三者之間，結(jié)算渠道有著舉足輕重的地位。目前，網(wǎng)絡(luò)支付通過網(wǎng)銀、電話支付、掃碼支付、刷臉、掃牌支付等形式存在，當(dāng)前主要以移動(dòng)支付最為流行。網(wǎng)絡(luò)支付因?yàn)闇p少了中間的人工環(huán)節(jié)，使之變得更加便捷，也讓買賣雙方的損失減少了，這正是電子時(shí)代的特征。另外，也有人認(rèn)為，網(wǎng)店與實(shí)體店相比，前者低廉的成本價(jià)格更能促進(jìn)客戶消費(fèi)，而且網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)際上是轉(zhuǎn)賬，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)誤認(rèn)為僅僅是賬戶數(shù)字的變化，所以從心理學(xué)角度來講，不太會(huì)產(chǎn)生不舍感的現(xiàn)金消費(fèi)，所以理論上也可大大促進(jìn)消費(fèi)。

當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)支付這種方式也有它的不足之處。第一是安全性。根據(jù)調(diào)查顯示網(wǎng)上支付使用情況，目前不使用網(wǎng)絡(luò)支付的網(wǎng)民認(rèn)為，最擔(dān)心是安全，怕泄露個(gè)人隱私信息。比如：支付密碼、賬（卡）號(hào)及身份證、護(hù)照等敏感信息，以及注冊繁瑣而不愿使用。第二是金融監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)支付解決了電子商務(wù)的支付瓶頸，給網(wǎng)民帶來了諸多便利，但目前涉及我國電子支付的法律法規(guī)還在不斷優(yōu)化完善中，快速發(fā)展的網(wǎng)上支付也帶來了一定的金融安全隱患。第三是市場規(guī)范。通過不斷完善法律法規(guī)，要與時(shí)俱進(jìn)地明確支付市場準(zhǔn)入、運(yùn)營的標(biāo)準(zhǔn)及使用的安全規(guī)范。

總之，網(wǎng)絡(luò)支付方式已經(jīng)占有越來越重要的地位而且還會(huì)有替代傳統(tǒng)支付的趨勢。當(dāng)然，我們運(yùn)用各類支付手段應(yīng)該合理有效，這樣才會(huì)給我們帶來更高效、更便捷和更安全的經(jīng)濟(jì)生活。

2 支付方式的應(yīng)用創(chuàng)新建議

近三年我國移動(dòng)支付規(guī)模從2015年的7123億元到2016年的157.6萬億元再到2017年的200多萬億元，增長迅速驚人，遠(yuǎn)超美國。我國現(xiàn)已成為全世界移動(dòng)支付規(guī)模最大、最具競爭力的市場。在我國龐大的消費(fèi)市場上，通過移動(dòng)支付改變生活方式已達(dá)5億多人?？梢?，新型支付方式在當(dāng)前智慧金融時(shí)代有著舉足輕重的作用，而且也是各銀行、各電商平臺(tái)和第三方支付公司競爭的“香餑餑”。作為金融機(jī)構(gòu)而言，在新型支付方式方面要面對的競爭壓力非常大、形勢也非常嚴(yán)峻，特別是微信、支付寶和京東三大電商平臺(tái)及云閃付、快錢支付、翼支付等第三方支付平臺(tái)對銀行的沖擊也越來越大。換言之，網(wǎng)絡(luò)支付尤其是移動(dòng)支付的普及，把銀行逼得不得不作出改變與創(chuàng)新！筆者認(rèn)為，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面加快支付方式的應(yīng)用創(chuàng)新，力爭在激烈的支付市場中搶回一杯羹。

一是加快掃牌支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用。銀行應(yīng)加大拓展?fàn)I銷力度，利用自身的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，主動(dòng)與相關(guān)公司的收費(fèi)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)掃車牌自動(dòng)支付（無感支付的一種）在高速收費(fèi)站、停車場等領(lǐng)域的推廣應(yīng)用。同時(shí)，引導(dǎo)車主使用銀行的手機(jī)銀行、微銀行和電商金融等產(chǎn)品與車牌綁定自動(dòng)扣款繳費(fèi)，也可提高互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的有效率。況且掃牌支付正好也是創(chuàng)新落實(shí)當(dāng)前人行關(guān)于推廣移動(dòng)支付的便民舉措。2018年上半年，建行根據(jù)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展形勢推出的又一創(chuàng)新重磅產(chǎn)品叫“無感支付”，即建行用其龍支付APP在深圳率先實(shí)現(xiàn)了停車場、加油站、洗車場的無感（掃牌）支付。同年9月，建行的無感支付還在江西景德鎮(zhèn)開通了陶溪川停車場：駕駛員不掏手機(jī)、不掏現(xiàn)金，開車進(jìn)出自動(dòng)抬桿、秒進(jìn)秒出。

二是開創(chuàng)語音交易及其支付功能。據(jù)悉，人的聲音也是唯一的，可以實(shí)現(xiàn)語音聲紋識(shí)別，也可作為支付方式的補(bǔ)充。建議POS機(jī)等應(yīng)支持語音支付，自助現(xiàn)金設(shè)備、自助終端、智能柜臺(tái)、移動(dòng)營銷終端等設(shè)備能否升級(jí)改造成半智能機(jī)器人，通過人機(jī)交流，實(shí)現(xiàn)場景化、智能化交易，進(jìn)一步提高客戶的體驗(yàn)度和滿意度。比如：對著機(jī)器人屏幕說，我要取款或轉(zhuǎn)賬給某某500元，馬上彈出畫面提示，輸入密碼或按指紋完成交易。

三是加快拓展與商場超市、車站、酒店等的合作。加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，完善、升級(jí)改造并優(yōu)化做出銀行自身有特色的電商平臺(tái)——電商金融。積極實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶掃碼或刷臉自動(dòng)存包、寄存功能，改變以往人工收費(fèi)、投幣或掃條形碼存包、寄存方式。另外，還可以對接超市收銀系統(tǒng)、車站售票系統(tǒng)和酒店管理系統(tǒng)等，這些都可成為創(chuàng)新提高網(wǎng)絡(luò)金融客戶有效率的方式。

四是加大力度拓展石油行業(yè)的支付業(yè)務(wù)。建議由國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)牽頭，銀行總行與中石化、中石油和中海油等石企加強(qiáng)對接、合作共贏：車主客戶持百福IC卡若能通過在加油機(jī)上加裝帶閃付功能的專用POS機(jī)上刷/揮卡加油或者加油站工作人員手持專用POS機(jī)掃碼加油或者改造加油機(jī)通過掃車牌、刷臉等移動(dòng)支付方式加油，可以說是金融科技創(chuàng)新的大項(xiàng)目。當(dāng)前可以充分利用百福IC卡電子現(xiàn)金小額免密快速支付或者移動(dòng)支付功通過智能POS機(jī)揮卡或掃碼支付實(shí)現(xiàn)加油;也可以通過加油站工作人員掛/貼“聚合支付”掃碼牌這種簡便方式，讓司機(jī)用手機(jī)掃碼支付加油。這不僅能提升銀行IC卡一卡多用的水平，也是落實(shí)《中國人民銀行辦公廳關(guān)于做好2014年金融IC卡推廣工作的通知》（銀辦發(fā)[2014]57號(hào)）文件精神的具體體現(xiàn)，又能節(jié)約社會(huì)資源、充分共享資源及普惠便民，還能帶來良好的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益。

五是與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新無感支付的業(yè)務(wù)應(yīng)用。建議銀行自身在積極做到以下第一、第二點(diǎn)的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新拓展第三點(diǎn)的無感支付應(yīng)用：第一是爭取與各大電商平臺(tái)、銀聯(lián)的合作，利用各自的資源優(yōu)勢，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。這方面工農(nóng)中建已牽頭與BATJ合作，各中小銀行也在積極努力、嘗試。第二是盡量向互聯(lián)網(wǎng)巨頭等大電商和先進(jìn)的同業(yè)學(xué)習(xí)先進(jìn)、超前的網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)驗(yàn)，積極深入考察學(xué)習(xí)、借鑒，“他山之石，可以攻玉”。第三是從顧客、商家的需求角度著想，在刷卡、掃碼支付的基礎(chǔ)上（2018年11月1日，江西省農(nóng)商銀行在南昌率先實(shí)現(xiàn)了用百福IC卡揮卡、綁定百?？⊕叽a坐公交;同年11月26日景德鎮(zhèn)農(nóng)商銀行也在景德鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了揮卡與掃碼支付坐公交），銀行應(yīng)積極創(chuàng)新刷臉、掃牌等無感支付在公交、地鐵、出租、飛機(jī)、火車、輪船等公共交通行業(yè)和水、電、煤、物業(yè)、物流、餐飲、超市等非公共交通行業(yè)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)從“一卡在手，走遍全球”到“一機(jī)在手，走遍全球”再到無感支付的“刷臉支付，走遍全球”的大發(fā)展、大轉(zhuǎn)變，讓銀行在面臨同業(yè)競爭的同時(shí)，更要面臨互聯(lián)網(wǎng)智能時(shí)代第三方支付行業(yè)在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

最后，讓我們期待不用現(xiàn)金、不用刷卡、不用掃碼的無感支付時(shí)代的全面到來！筆者由衷感觸：科技改變銀行，支付改變生活，創(chuàng)新引領(lǐng)未來！

參考文獻(xiàn)

王平.第三方支付方式與傳統(tǒng)支付方式的利弊分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（3）.