摘 要：現(xiàn)階段，隨著國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，國內(nèi)各行各業(yè)均得到了有效發(fā)展，特別是在金融產(chǎn)業(yè)，受到信息化技術(shù)的猛烈沖擊，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的受到重大波及，打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，改變了人們的生活方式。近年來，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，逐漸形成相對(duì)成熟的金融服務(wù)體系，但是受到各方面因素的影響，其未來發(fā)展有著一定限制。本文介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，以及分析目前的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際情況，提出相關(guān)的改善建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);傳統(tǒng)金融;融合發(fā)展;建議策略

前言：隨著信息化程度的不斷深入，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)以及金融機(jī)構(gòu)信息網(wǎng)絡(luò)化程度均在不斷加深，在現(xiàn)有的金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上融合了新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，并在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的推動(dòng)下，獲得了非常良好的發(fā)展。該模式打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，進(jìn)一步完善更新金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和層次，使其更為豐富具體，而且可以讓更多的金融從業(yè)者體會(huì)到社會(huì)資源的重要性，充分對(duì)其進(jìn)行應(yīng)用，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作有效落實(shí)[1]。但是，相比國外發(fā)達(dá)國家，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面發(fā)展仍比較緩慢，處于發(fā)展階段，距離比較成熟的金融體系還有著一段距離，受到內(nèi)外部因素的影響制約，在其發(fā)展的過程中存在許多問題。金融產(chǎn)業(yè)是社會(huì)財(cái)富的聚攏，實(shí)現(xiàn)調(diào)配制衡的重要產(chǎn)業(yè)模式，對(duì)于推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著積極作用。站在互聯(lián)網(wǎng)的角度來看，努力挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)，對(duì)其監(jiān)管和服務(wù)體系進(jìn)行完善更新，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)來講，能夠大幅度的提高其在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及信息通信技術(shù)，從而實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、投資以及信息中介服務(wù)的新時(shí)代金融服務(wù)模式。作為一種全新的金融體系，相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有著較大不同，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大多以中間商交易或者銀行借貸的模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)線上交易平臺(tái)，使得信息傳遞更為迅速，讓交易透明化，為交易雙方的利益做出保障，最終完成整體的資金融資搭建[2]。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)具體包括：小額無抵押信用貸款、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付、融資平臺(tái)網(wǎng)站以及其他在線金融交易平臺(tái)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著信息化技術(shù)的快速發(fā)展，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐漸完善，很大一部分金融產(chǎn)業(yè)都獲得了有效發(fā)展，不但包括老牌的金融大鱷，還有一些金融新秀，都在穩(wěn)步的發(fā)展，一點(diǎn)一點(diǎn)的逐漸市場(chǎng)的份額。從2015年開始，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易額迅速攀升，總體交易數(shù)額超過1500億元，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是主要的網(wǎng)絡(luò)借貸渠道之一，存在準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管力度松散等風(fēng)險(xiǎn)隱患。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸存在風(fēng)險(xiǎn)，但是仍然有許許多多的人趨之若鶩，想要從中獲取高額的利潤和效益。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)過多，交易量難以滿足眾多的平臺(tái)需求，所以絕大多數(shù)的平臺(tái)都處于虧損狀態(tài)，人們逐漸選擇更為老牌、專業(yè)的借貸平臺(tái)。相互借貸使得資金不斷流動(dòng)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到穩(wěn)定發(fā)展，但是很多投資者缺乏金融意識(shí)和服務(wù)理念，對(duì)待投資比較盲目，存在著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，但是這樣也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融迎來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。國家經(jīng)濟(jì)體制的改革，對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有積極意義，不斷加快金融市場(chǎng)的發(fā)展步伐，還進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)閑置資本的轉(zhuǎn)型升級(jí)，成功緩解發(fā)展期間存在的問題困擾，讓金融行業(yè)獲得巨大的發(fā)展空間。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境背景下金融業(yè)發(fā)展建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高效發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)迎來機(jī)遇和挑戰(zhàn)，融合信息化技術(shù)后，形成新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)模式，打破傳統(tǒng)金融的服務(wù)體系，扭轉(zhuǎn)人們的生活方式，極大的推動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。為此，國家對(duì)其未來發(fā)展充分重視，推行一系列相關(guān)的法律法規(guī)輔助其發(fā)展，作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，也要做好互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建立和健全，立足于新時(shí)代的金融產(chǎn)業(yè)新模式，結(jié)合深層次的法律政策，最大程度的規(guī)避發(fā)展過程中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)和隱患。以互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)轉(zhuǎn)為核心，梳理正確的線上交易規(guī)則，從細(xì)節(jié)方面著手分析，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于信用資質(zhì)良好的商戶優(yōu)先選擇。此外，針對(duì)現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行分類梳理，結(jié)合時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)其進(jìn)行完善補(bǔ)充，建立獎(jiǎng)懲制度，強(qiáng)化監(jiān)管力度，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定秩序，借此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的威懾力。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，需要借助網(wǎng)絡(luò)在線啊平臺(tái)，結(jié)合信息化技術(shù)強(qiáng)大的功能性，不斷地對(duì)平臺(tái)搭建進(jìn)行完善和優(yōu)化，通過這種方式，對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的積極意義。作為管理人員，要堅(jiān)持自身職責(zé)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻，對(duì)于信用等級(jí)較高的商戶優(yōu)選選擇，想要投入互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的相關(guān)企業(yè)必須具備一定的條件。比如，企業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施需要由一定的規(guī)模;作為管理人員，應(yīng)該提前做好嚴(yán)格規(guī)范的操作流程;積極引入先進(jìn)技術(shù)和前衛(wèi)理念;技術(shù)人員熟練掌握金融業(yè)務(wù)相關(guān)的技術(shù)流程以及具備相當(dāng)安全的操作系統(tǒng)等。除此之外，還需要特別注意防范過度的風(fēng)險(xiǎn)，加大投資力度，大力推動(dòng)行業(yè)革新，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）提高互聯(lián)網(wǎng)金融制度與技術(shù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力

基于互聯(lián)網(wǎng)金融和計(jì)算機(jī)結(jié)合的緊密程度，要想從源頭上開展金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作，首先要做的就是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的硬件設(shè)施和軟件設(shè)施加大投資力度，對(duì)其進(jìn)行完善優(yōu)化，結(jié)合先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，從系統(tǒng)方面查找漏洞，盡可能的避免風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的正常進(jìn)行提供保障[4]。完成軟硬件升級(jí)維護(hù)工作后，會(huì)涉及一些圍繞金融網(wǎng)站所開展的業(yè)務(wù)和服務(wù)，所以要對(duì)其進(jìn)行設(shè)置相應(yīng)的登錄等級(jí)限定標(biāo)準(zhǔn)，防止外來人員的入侵訪問。除此之外，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力，構(gòu)建基于信用體系甄別的淘汰機(jī)制，借此來為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性提供保障。在實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防控工作中，所有的工作都應(yīng)該圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下衍生的新型風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)和管理節(jié)點(diǎn)，將內(nèi)部管理防控工作有效落實(shí)，通過完整嚴(yán)格的管理流程來制約金融從業(yè)者的行為規(guī)范，進(jìn)而防止徇私舞弊行為的發(fā)生，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的混亂[5]。

（四）提高金融從業(yè)者的崗位素養(yǎng)

工作人員是金融業(yè)務(wù)開展的主體，無論在什么時(shí)候都不會(huì)變動(dòng)，融合信息化技術(shù)只是將金融服務(wù)形式發(fā)生改變，在后續(xù)的業(yè)務(wù)開展中仍然需要金融從業(yè)者的參與。所以，強(qiáng)化金融從業(yè)者的崗位素養(yǎng)對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著重要作用。其綜合素養(yǎng)對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展有著直接影響，為了保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性，金融從業(yè)者必須要具備良好的職業(yè)素養(yǎng)和道德，進(jìn)而有效的規(guī)避工作過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，確保金融業(yè)務(wù)的各種交易得以有序開展。因此，做好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員技術(shù)考核時(shí)提高其崗位素養(yǎng)的首要任務(wù)，順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，以及行業(yè)的未來走向，切實(shí)的進(jìn)行基于大數(shù)據(jù)背景下的組織培訓(xùn)活動(dòng)，提高金融從業(yè)者的觀察力和判斷力。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融誠信服務(wù)體系

誠信是達(dá)成交易的基礎(chǔ)，行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開誠信的支撐。實(shí)際工作中，許多事情都處于法律的邊緣，所以需要消費(fèi)者和經(jīng)營者都具備誠信意識(shí)，只有這樣，才會(huì)形成良好的社會(huì)誠信體系。因此，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融誠信服務(wù)體系非常有必要性，搭建基于互聯(lián)網(wǎng)背景的金融行業(yè)誠信數(shù)據(jù)平臺(tái)[6]。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要制定合理的報(bào)表，協(xié)調(diào)合作，不斷的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資系統(tǒng)進(jìn)行完善更新，做好預(yù)防工作，有效的避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。貫徹國家法律法規(guī)，構(gòu)建誠信書，強(qiáng)化監(jiān)督管理工作，面向全社會(huì)宣傳積極向上、健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念，共享其中的社會(huì)價(jià)值。除此之外，在現(xiàn)有的消費(fèi)者保護(hù)制度上進(jìn)完善優(yōu)化，為消費(fèi)者的合法權(quán)益提供保障，如果發(fā)生侵權(quán)行為，通過法律制度最大程度的降低危害損失。

結(jié)論

（六）總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)迎來轉(zhuǎn)型升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式，也改變了人們的生活方式。在新形勢(shì)下，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)市場(chǎng)中尋得立足之地，就必須多方位角度著手，采取行之有效的對(duì)策。比如構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融誠信服務(wù)體系、提高金融從業(yè)者的崗位素養(yǎng)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融制度與技術(shù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力以及完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)等。通過一系列的管控措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)增添新的活力，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王之瑜.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融業(yè)的發(fā)展格局分析[J].中國國際財(cái)經(jīng)（英文），2018，000（014）：P.51-51.

[2]劉麗.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2018，000（002）：P.133-136.

[3]駱玉紅[1].互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型問題研究[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018，000（001）：P.84-85.

[4]高嘉璘，任夢(mèng)瑤.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018，881（20）：123-124.

[5]向云.互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律保障制度淺析[J].財(cái)訊，2018，000（012）：P.79-79.

[6]潘家慧，張順.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].中外企業(yè)家，2018，624（34）：28-29.

作者簡(jiǎn)介：

劉晨瑋（1986.12-10） 性別：女， 籍貫：天津? 單位：天津港交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司? 學(xué)歷：2005級(jí)本科? 研究方向： 工商管理