高金燕

摘 要：利率市場(chǎng)化改革是近年來(lái)我國(guó)金融改革的重點(diǎn)內(nèi)容，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物。隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是中小銀行受到的影響日益凸顯，給中小銀行帶來(lái)了極大的沖擊。中小銀行該如何抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)？本文將著重分析利率市場(chǎng)化改革對(duì)我國(guó)中小銀行造成的影響，并有針對(duì)性地提出應(yīng)對(duì)措施，以期降低中小銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利水平。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;中小銀行;普惠金融

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-9052（2020）02-0066-02

中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在推動(dòng)普惠金融方面扮演著重要的角色。然而，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小銀行不管是在資產(chǎn)規(guī)模、資本金總額，還是在服務(wù)對(duì)象、存貸款市場(chǎng)份額方面都處于劣勢(shì)地位，再加上近幾年我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的不斷深化，中小銀行的盈利能力受到極大挑戰(zhàn)，這使得我國(guó)的中小銀行不得不在夾縫中生存。針對(duì)這種局面，我們認(rèn)為有必要討論利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響及應(yīng)對(duì)措施。

一、利率市場(chǎng)化改革對(duì)中小銀行的影響

（一）利率市場(chǎng)化改革對(duì)中小銀行的積極影響

1.倒逼中小銀行進(jìn)行改革，提高創(chuàng)新能力

利率市場(chǎng)化改革之后，各銀行為搶占市場(chǎng)份額，提高市場(chǎng)占有率，紛紛打起了價(jià)格戰(zhàn)，由此帶來(lái)的后果是存貸款之間的利息差不斷縮小，利息收入不斷降低，這對(duì)于規(guī)模較大的國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)影響不大，但對(duì)于盈利模式單一的中小銀行來(lái)說(shuō)是個(gè)致命的打擊。中小銀行為提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，不得不改變自己以前的盈利模式，加快產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，推出特色服務(wù)、特色金融產(chǎn)品，來(lái)改善產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)象，以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。

2.增強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品定價(jià)的主動(dòng)權(quán)

在進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革之前，我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間存在利率管制，貸款利率水平由中央銀行決定，因此各家銀行的貸款利率相差不大，而且各家銀行對(duì)于各類客戶的貸款利率也相差不大。我國(guó)中小銀行的目標(biāo)客戶多為中小微企業(yè)，這類企業(yè)不管是在發(fā)展?fàn)顩r還是在信用程度上都是參差不齊的，在這種情況下，一些風(fēng)險(xiǎn)較小、信用狀況良好、發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)往往會(huì)因?yàn)槭艿讲还酱龆顺鲑J款申請(qǐng)者隊(duì)伍，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、發(fā)展不穩(wěn)定的企業(yè)往往更熱衷于申請(qǐng)貸款，進(jìn)而這類企業(yè)充斥整個(gè)市場(chǎng)，導(dǎo)致貸款合同違約的風(fēng)險(xiǎn)大大增加[1]。而利率市場(chǎng)化改革之后，各中小銀行可以自己決定貸款利率水平，對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，他們可以通過(guò)提高利率的方式來(lái)補(bǔ)償自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于那些信譽(yù)良好且具有良好發(fā)展前景的企業(yè)，可以適當(dāng)降低貸款利率來(lái)吸引這類企業(yè)進(jìn)行貸款，這樣中小銀行既可以改善風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性，又能提高盈利水平、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場(chǎng)定位更加明確

利率市場(chǎng)化改革后，市場(chǎng)細(xì)分更加明顯，一些中小銀行為避開(kāi)與國(guó)有銀行搶奪資源，他們將客戶群體定位得更加明確。由于中小銀行天然的地理優(yōu)勢(shì)，他們立足于服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民，一方面能夠有效解決區(qū)域企業(yè)“短、小、頻、急”的投融資需求，推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，另一方面也能彌補(bǔ)我國(guó)金融主體的空缺，促進(jìn)金融體系的構(gòu)建與完善[2]。

（二）利率市場(chǎng)化改革對(duì)中小銀行的消極影響

1.盈利空間不斷縮減

就目前我國(guó)各家中小銀行的盈利模式來(lái)看，利息收入占據(jù)很重要的位置，非利息收入占比很小，在這種盈利模式下中小銀行面臨著很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行在面對(duì)利率市場(chǎng)化改革之后，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)必然加劇，一些中小銀行為提高自己的知名度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶，必然會(huì)提高存款利率、降低貸款利率，而其他中小銀行為防止客戶的流失，也會(huì)緊跟其步伐，這樣一來(lái)，存貸款之間的利率差就會(huì)不斷被壓縮，中小銀行的盈利能力就會(huì)不斷降低，這給中小銀行帶來(lái)很大的壓力。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加

利率市場(chǎng)化改革后，中小銀行為應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，勢(shì)必會(huì)通過(guò)不斷降低貸款利率的方式來(lái)吸引客戶，為了增加收入，又會(huì)不斷降低貸款門檻，這給中小銀行帶來(lái)很大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。而且銀行對(duì)利率具有很高的敏感性，利率市場(chǎng)化后存貸款利率波動(dòng)的幅度和頻率都有所增加，銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，這給風(fēng)險(xiǎn)管理體系本身就不健全的中小銀行又增加了新的難度。

3.客戶議價(jià)能力增強(qiáng)

在改革之前，基準(zhǔn)利率由央行決定，利率的調(diào)整幅度和頻率很低，中小銀行在與客戶進(jìn)行利率定價(jià)的過(guò)程中，議價(jià)空間不是很大。而在改革之后，利率不再受上下限的限制，此時(shí)客戶擁有了更多的選擇權(quán)，中小銀行與大客戶沒(méi)有議價(jià)優(yōu)勢(shì)，利率波動(dòng)的幅度也就更大，這給中小銀行的營(yíng)銷帶來(lái)很大的壓力。

二、中小銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）加快中小銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

在利率市場(chǎng)化的大背景下，中小銀行僅靠存貸款利率差來(lái)獲取的收入是非常有限的，必須進(jìn)行業(yè)務(wù)上的擴(kuò)張，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。與利息業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有更廣闊的發(fā)展前景，它受市場(chǎng)的影響和政府的干預(yù)相對(duì)較小，潛在風(fēng)險(xiǎn)也就更低，而且中間業(yè)務(wù)的種類繁多，中小銀行有更大的空間進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)將會(huì)成為未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)。與其他國(guó)家相比，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還很滯后，有關(guān)資料顯示，銀行的中間業(yè)務(wù)收入還達(dá)不到營(yíng)業(yè)總收入的30%，而且主要集中在勞動(dòng)密集型的領(lǐng)域內(nèi)。因此，對(duì)于那些沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的中小銀行來(lái)說(shuō)，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，促進(jìn)各種業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，才能搶占市場(chǎng)份額，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力[3]。中小銀行還可以根據(jù)客戶的不同需求，為他們“量身定制”多樣化的服務(wù)，打造自己的特色，來(lái)吸引更多的潛在客戶。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

隨著利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更高的要求，原有的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系已經(jīng)不能滿足當(dāng)前市場(chǎng)的需要，必須把提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提上日程。風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是銀行體系的核心，是一個(gè)銀行得以穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)并持續(xù)盈利的基礎(chǔ)，對(duì)于銀行尤其是中小銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系顯得尤為重要，如果銀行的一些產(chǎn)品沒(méi)有得到準(zhǔn)確合適的定價(jià)，勢(shì)必會(huì)影響到銀行或者客戶的利益，影響銀行的發(fā)展。利率市場(chǎng)化后，面對(duì)不確定性不斷增長(zhǎng)的利率，中小銀行還要建立一整套完善的利率定價(jià)體系，來(lái)應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)。

（三）注重特色業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)差異化經(jīng)營(yíng)

由于我國(guó)長(zhǎng)期存在利率管制，中小銀行之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致中小銀行忽視了特色業(yè)務(wù)的發(fā)展。為應(yīng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的新形勢(shì)，各中小銀行可以憑借自己的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，以形成良好的競(jìng)爭(zhēng)局面。例如，中小銀行可以憑借自己的位置優(yōu)勢(shì)，與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，并為他們建立誠(chéng)信檔案，這樣既可以減去中小企業(yè)在貸款時(shí)的繁雜手續(xù)，也可以減少銀行在獲取用戶信息時(shí)的成本，還有助于中小銀行對(duì)企業(yè)的監(jiān)管。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人民生活水平不斷提高，百姓越來(lái)越富裕，居民手中的可支配資金也在不斷增加，這使得居民又產(chǎn)生了新的需求——理財(cái)，這對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的機(jī)遇。就目前我國(guó)的收入階層來(lái)看，高收入者和低收入者所占比例很小，大部分家庭都處于中等收入水平，他們對(duì)理財(cái)?shù)男枨筝^大，而且對(duì)資金的穩(wěn)健性要求較高，因此中小銀行可以有針對(duì)性地對(duì)這類客戶提供特色化的理財(cái)、投資咨詢等服務(wù)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

相較于其他金融機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)利率具有更高的敏感性。在利率市場(chǎng)化之前，利率由貨幣當(dāng)局決定，變化不大;而在利率市場(chǎng)化改革之后，利率的上下限被打開(kāi)，利率浮動(dòng)的幅度和頻率都有所增加，導(dǎo)致銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大，因此中小銀行必須要積極主動(dòng)地加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立一整套完善健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。例如，中小銀行在對(duì)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行貸款前，要嚴(yán)格審查貸款人的貸款資料，對(duì)于那些不符合條件的貸款人堅(jiān)決不予放貸;進(jìn)行貸款時(shí)，要根據(jù)貸款人的信用情況確定合適的貸款利率，從而避免損害銀行本身或貸款人的利益;放貸后，要嚴(yán)格監(jiān)管貸后資金的使用去向，從而降低中小銀行的違約風(fēng)險(xiǎn)。此外，為減少中小銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，還要不斷優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)，防止出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善人才選拔和培養(yǎng)制度

現(xiàn)階段，中小銀行之間不只是業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，更重要的還是人才上的競(jìng)爭(zhēng)。人才作為一個(gè)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)推動(dòng)中小銀行的發(fā)展具有不可替代的作用，而目前我國(guó)中小銀行普遍缺少的就是人才。人才作為金融行業(yè)的主力軍，中小銀行必須加快建立和完善人才選拔和培養(yǎng)制度[4]。對(duì)外，要源源不斷地吸收專業(yè)人才，以高報(bào)酬等優(yōu)越的條件吸引高技術(shù)高學(xué)歷的人才，才能為中小銀行的發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力;對(duì)內(nèi)，要注重員工的培訓(xùn)，提高職工的科學(xué)文化素質(zhì)和職業(yè)道德修養(yǎng)，培養(yǎng)愛(ài)崗敬業(yè)、踏實(shí)能干并且思維活躍的員工;此外，還要不斷地改善軟環(huán)境來(lái)留住人才，要充分發(fā)揮薪資的激勵(lì)作用，并為員工提供豐厚的福利，以提高員工的忠誠(chéng)度，并把人才的作用發(fā)揮到最大化。

（六）借助金融科技，發(fā)展智慧銀行

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，金融科技的發(fā)展可謂如火如荼。中小銀行如果能融合這些先進(jìn)技術(shù)，那么必將會(huì)節(jié)省大量的人力和物力，降低中小銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提升中小銀行的工作效率。例如，中小銀行如果搭乘大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，當(dāng)顧客購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，后臺(tái)就可以根據(jù)該顧客購(gòu)買的歷史數(shù)據(jù)以及該顧客的一些風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行篩選，有針對(duì)性地向顧客推銷;中小企業(yè)在貸款時(shí)，后臺(tái)就可以根據(jù)該企業(yè)的信用情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況和發(fā)展前景計(jì)算出該企業(yè)發(fā)生違約的可能性，中小銀行可以據(jù)此來(lái)決定是否發(fā)放貸款以及貸款的利率水平，也便于中小銀行對(duì)該企業(yè)進(jìn)行貸后監(jiān)管等。

三、結(jié)語(yǔ)

利率市場(chǎng)化是把雙刃劍，在給中小銀行帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也帶來(lái)了挑戰(zhàn)，中小銀行要抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，才能健康穩(wěn)定地發(fā)展。面對(duì)利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的影響，中小銀行必須要加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，拓展收入來(lái)源;加快金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力;完善人才選拔和培養(yǎng)制度;融合金融科技，以此來(lái)提高中小銀行的效率;與此同時(shí)，中小銀行也要做好信息披露工作，以備社會(huì)和公眾的監(jiān)督。

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（責(zé)任編輯：林麗華）