陳婷

摘 要：在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響研究受到了重視，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的重要路徑。文章首先對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行介紹，分析農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，提出幾點(diǎn)建議對(duì)策，以期充分發(fā)揮農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融發(fā)展;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);影響機(jī)制

中圖分類(lèi)號(hào)：F320;F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-9052（2020）02-0076-02

農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在密切的內(nèi)在聯(lián)系性，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，可以為相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的金融支持，解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的根本問(wèn)題。同時(shí)，農(nóng)村金融系統(tǒng)的完善，也有利于實(shí)現(xiàn)資源合理分配，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?，?yīng)關(guān)注農(nóng)村金融發(fā)展，為農(nóng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)的發(fā)展掃清障礙。

一、農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段是從1979年到1993年，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響下，農(nóng)村金融體系建設(shè)受到高度重視，并逐漸形成了完整的體系，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢(shì)。第二階段是從1994年到1996年，在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)理念的指導(dǎo)下，農(nóng)村金融體系開(kāi)始關(guān)注客戶(hù)服務(wù)需求，努力提升金融服務(wù)質(zhì)量，不僅對(duì)業(yè)態(tài)進(jìn)行進(jìn)一步豐富，而且形成了現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系。第三階段是從1997年到2005年，隨著農(nóng)村金融體系的深化改革，金融創(chuàng)新受到了重視，同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展產(chǎn)生的影響受到關(guān)注，開(kāi)始著手建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。在此期間，農(nóng)村信用合作社獲得快速發(fā)展。第四階段是從2006年至今，在農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐的穩(wěn)步推進(jìn)下，多次對(duì)原農(nóng)村金融體系進(jìn)行調(diào)整和重組，同時(shí)建立起與農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展之間的聯(lián)系，致力于發(fā)揮金融系統(tǒng)的支持作用。劉昕（2019）[1]指出，從當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，金融資金開(kāi)始向第二、第三產(chǎn)業(yè)傾斜，但由于農(nóng)村第二、第三產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，而且農(nóng)村金融發(fā)展相比于城市金融仍較為落后，難以充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用。因此，有必要對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的具體機(jī)制進(jìn)行研究，從而把握好農(nóng)村金融發(fā)展方向。

二、農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響機(jī)制

（一）農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的整體趨勢(shì)下，第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比逐漸減少。同時(shí)為了打破傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，我國(guó)不斷推進(jìn)城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐，許多農(nóng)村青年外出務(wù)工，在一定程度上導(dǎo)致農(nóng)村生產(chǎn)力下降。再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，在現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中進(jìn)程緩慢。針對(duì)這些問(wèn)題，加快農(nóng)村金融發(fā)展，是改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件的重要路徑。從農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系來(lái)看，金融市場(chǎng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都處于動(dòng)態(tài)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在每個(gè)時(shí)期內(nèi)，金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)都有一定的相關(guān)性。張利鑫（2019）[2]指出金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系還會(huì)受到外界因素影響，包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)變化等。對(duì)于金融投資而言，為創(chuàng)造更多收益，在資金注入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的過(guò)程中，需要對(duì)金融投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)估。經(jīng)濟(jì)較好的農(nóng)村地區(qū)，金融體系往往更加成熟，金融市場(chǎng)規(guī)模較大，實(shí)際企業(yè)可以較為容易地獲得金融資金支持。站在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度，金融發(fā)展能夠直接改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的籌資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間具有相互促進(jìn)和制約的關(guān)系，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展，可以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的制約作用

客觀而言，大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展仍明顯落后于城市金融，農(nóng)村金融體系自身存在的問(wèn)題，會(huì)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的制約作用。首先，農(nóng)村金融規(guī)模較小，貸款額度低，而且農(nóng)民個(gè)人貸款的門(mén)檻較高。在農(nóng)村信貸審核過(guò)程中，制定了較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)農(nóng)民無(wú)法滿(mǎn)足審核條件。這主要是由于農(nóng)民客戶(hù)的貸款數(shù)額一般較小，如果大面積放款，會(huì)增加貸款業(yè)務(wù)管理難度。而且農(nóng)民收入水平較低，缺乏償還能力，也存在惡意拖欠貸款的現(xiàn)象，貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。其次，農(nóng)村地區(qū)的民間信貸活動(dòng)較為活躍，在需要籌集資金時(shí)，通常采用村民內(nèi)部籌集方式，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)形成了一定擠出效應(yīng)。牛采榮（2019）[3]在研究中發(fā)現(xiàn)，在民間信貸活動(dòng)中，信貸雙方通常具有一定血緣關(guān)系，沒(méi)有通過(guò)正規(guī)渠道發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)性也較高。再次，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款是目前農(nóng)村信用社的主要金融產(chǎn)品，主要針對(duì)貧困戶(hù)提供貸款服務(wù)，雖然在一定程度上豐富了金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，但是實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展效率較低。最后，在上述因素的綜合影響作用下，真正需要籌資的項(xiàng)目得不到足夠的資金支持，金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)著較大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在相互影響下，不僅農(nóng)村金融發(fā)展較慢，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也難以找到新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

三、農(nóng)村金融發(fā)展助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相關(guān)建議

（一）擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模

針對(duì)上述農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題，為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用，應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模，適應(yīng)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。在歷史因素制約下，農(nóng)村金融規(guī)模較小，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興背景下的實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。因此，應(yīng)繼續(xù)加大農(nóng)村金融發(fā)展扶持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的全面覆蓋，并對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，為實(shí)際產(chǎn)業(yè)的籌資活動(dòng)提供更有力的支持?；谵r(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在關(guān)系，在當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件下，要想加快農(nóng)村金融發(fā)展，需要外力的激發(fā)。在此方面，需要發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，根據(jù)各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃。同時(shí)也需要繼續(xù)加大對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的資金支持力度，打造更多十億級(jí)、百億級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)。在此情況下，能夠有效提升農(nóng)村金融服務(wù)供給能力，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入活力。

（二）規(guī)范農(nóng)村金融體系

由于目前農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)行規(guī)范化程度較低，不僅會(huì)增加金融系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)導(dǎo)致金融門(mén)檻的提升。為解決這一問(wèn)題，需要對(duì)農(nóng)村金融體系加以規(guī)范，從法律層面對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和約束，改善農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。在此方面，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保體系，針對(duì)農(nóng)民獲取貸款難的問(wèn)題，通過(guò)加快農(nóng)村擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，制定聯(lián)合信用擔(dān)保制度，解決農(nóng)村獲取貸款的實(shí)際問(wèn)題，同時(shí)幫助金融機(jī)構(gòu)降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移目標(biāo)。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)民間信貸活躍的現(xiàn)象，也需要通過(guò)在立法層面對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，構(gòu)建良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，杜絕黑惡勢(shì)力操作農(nóng)村金融市場(chǎng)的情況，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。具體可采用銀行或農(nóng)村信用社介入民間貸款的方式，將其納入正規(guī)金融體系中，接受相關(guān)金融監(jiān)督和管理措施。

（三）推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

農(nóng)村金融發(fā)展可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供多方面的支持，應(yīng)關(guān)注農(nóng)村金融與實(shí)際產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體關(guān)系，通過(guò)優(yōu)化金融產(chǎn)品服務(wù)，真正發(fā)揮農(nóng)村金融的作用。比如在農(nóng)村金融助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的構(gòu)建，需要不斷提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平?？梢酝ㄟ^(guò)為農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)機(jī)產(chǎn)品購(gòu)置貸款服務(wù)，加快現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而解決農(nóng)村勞動(dòng)力不足的問(wèn)題，提高耕地資源利用水平。再比如，農(nóng)村金融助力現(xiàn)代養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展，需要根據(jù)養(yǎng)殖業(yè)規(guī)?；l(fā)展、綠色發(fā)展的實(shí)際需求，為農(nóng)戶(hù)改善養(yǎng)殖場(chǎng)環(huán)境、引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)提供貸款支持。同時(shí)應(yīng)根據(jù)養(yǎng)殖業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)特點(diǎn)，推出更多短期貸款產(chǎn)品，幫助養(yǎng)殖戶(hù)緩解資金運(yùn)行壓力。還有當(dāng)下農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)生的生態(tài)旅游業(yè)，農(nóng)村集體可以通過(guò)成立公司的形式，用集體經(jīng)濟(jì)作為抵押，獲取銀行貸款，確保旅游設(shè)施建設(shè)等活動(dòng)的順利開(kāi)展。

（四）完善金融監(jiān)管機(jī)制

為了長(zhǎng)久地發(fā)揮農(nóng)村金融系統(tǒng)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用，在擴(kuò)大農(nóng)村金融規(guī)模、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的過(guò)程中，也需要對(duì)金融監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行進(jìn)一步完善。在此方面，需要構(gòu)建一套完整的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，防止金融系統(tǒng)波動(dòng)對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成沖擊?；趯?duì)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)結(jié)果，把握好農(nóng)村金融發(fā)展方向，對(duì)相關(guān)政策和制度進(jìn)行調(diào)整，盡可能降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的損失。對(duì)于微觀層面的金融機(jī)構(gòu)而言，則應(yīng)完善自身金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)不同金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面掌控，通過(guò)確保金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行，持續(xù)為農(nóng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)聯(lián)系密切，為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的帶動(dòng)作用，需要加快解決農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融環(huán)境。通過(guò)完善農(nóng)村金融體系，發(fā)揮其資金支持作用，可以為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等提供有力支持，從而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)任編輯：林麗華）