摘要：基于我國(guó)社會(huì)與科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)諸多領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融這股熱潮近幾年已席卷全國(guó)，五花八門的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改變了當(dāng)代人們的金融消費(fèi)模式。但在其創(chuàng)新的過(guò)程中，人們也逐漸提高對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重視，對(duì)此本文將對(duì)有關(guān)保護(hù)路徑進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費(fèi)者權(quán)益;保護(hù)路徑分析

中圖分類號(hào)：F52.6? 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A? 文章編號(hào)：2096-3157（2020）09-0162-02

一、引言

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其是以現(xiàn)代先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)、通信技術(shù)為基礎(chǔ)，核心是云計(jì)算與大數(shù)據(jù)，由此打造出一種新型的金融服務(wù)模式。這和以往的金融模式相比具有更大的優(yōu)勢(shì)，一方面，能在有效簡(jiǎn)化金融交易的同時(shí)減少交易成本。另一方面，無(wú)論是中小型企業(yè)還是個(gè)體，均能借此進(jìn)行貸款申請(qǐng)，省去在以往在申請(qǐng)貸款過(guò)程中的麻煩?？稍谶@一方面也有許多問(wèn)題亟待解決，例如風(fēng)險(xiǎn)性提高、消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障等，所以對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)路徑進(jìn)行分析尤為重要。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的解析

第一，行業(yè)自身的特殊性。與一般行業(yè)相比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在其產(chǎn)品方面具有極高的金融知識(shí)素養(yǎng)要求，因?yàn)榻鹑诮灰纂p方不能實(shí)現(xiàn)信息的完全對(duì)稱，從而造成金融者和消費(fèi)者不能處在平等的交易地位。也正是因?yàn)樾袠I(yè)領(lǐng)域自身的特殊性，所以要重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題。本文從金融交易雙方信息不對(duì)稱這一視角進(jìn)行分析：之所以會(huì)存在交易雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題，和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性息息相關(guān)，因?yàn)楫a(chǎn)品自身所具備的復(fù)雜與專業(yè)性，進(jìn)一步加劇了交易信息的不對(duì)稱性。比如金融產(chǎn)品自身的復(fù)雜性，在消費(fèi)者針對(duì)不同賣方提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量比對(duì)時(shí)會(huì)存在諸多困難，對(duì)此應(yīng)通過(guò)廣泛性的額信息披露來(lái)提高消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)程度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)而言，交易開(kāi)展的決策基礎(chǔ)離不開(kāi)產(chǎn)品信息，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品質(zhì)量、價(jià)格等方面金融經(jīng)營(yíng)者的理解程度會(huì)遠(yuǎn)高于消費(fèi)者，利用去中介化的方式可以對(duì)其加以緩解，雙方能夠在平臺(tái)中直接進(jìn)行交易，在提高交易達(dá)成可能性的基礎(chǔ)上減少交易成本。可是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管控部門，在進(jìn)行信用審核時(shí)需要配備大量專業(yè)人員。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可以將雙方直接交易這一問(wèn)題有效解決，可也加劇了交易信息的不對(duì)稱。

第二，消費(fèi)者具有更為寬泛的安全權(quán)。消費(fèi)者安全權(quán)，主要是指消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買、應(yīng)用商品與接受服務(wù)的過(guò)程中，享有要求經(jīng)營(yíng)人員保障消費(fèi)者的人身與財(cái)產(chǎn)安全不會(huì)被損害的權(quán)利?；凇断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)看，關(guān)于消費(fèi)者安全權(quán)，最核心的就是人身安全然后才是財(cái)產(chǎn)安全，絕大多數(shù)的線下行業(yè)均能適用于這一原則?？苫ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不是這樣，其中消費(fèi)者安全權(quán)的核心是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，然后才是人身安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中幾乎不會(huì)涉及到消費(fèi)者的人身安全權(quán)。刨除人身與財(cái)產(chǎn)這兩方面的安全權(quán)之外，還需要增加交易與信息安全權(quán)。站在消費(fèi)者原有的財(cái)產(chǎn)與人身安全這一視角來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的消費(fèi)者自身的財(cái)產(chǎn)安全，并不是傳統(tǒng)行業(yè)商品的所有權(quán)、使用權(quán)安全，更傾向于金融投資或是消費(fèi)的資金安全，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中消費(fèi)者參與的基礎(chǔ)性需求是確保投入的資金本金是安全的，而且能在這一基礎(chǔ)上得到較高的經(jīng)濟(jì)收益。但從實(shí)際情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)十分復(fù)雜，難以提供較好的資金安全保障。例如部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用虛構(gòu)項(xiàng)目進(jìn)行非法集資、e租寶旁氏騙局等事件大大提高了消費(fèi)者的關(guān)注度?？墒窃诨ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益中未能彰顯出人身安全權(quán)，這是因?yàn)橄M(fèi)者主要是依托互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)營(yíng)者之間發(fā)生金融交易，和以往金融模式下消費(fèi)者需親自柜臺(tái)辦理有關(guān)金融業(yè)務(wù)存在一定區(qū)別，基于互聯(lián)網(wǎng)金融這一背景通常不存在侵害消費(fèi)者人身安全的問(wèn)題，所以線下互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也不會(huì)對(duì)此進(jìn)行推廣。從在信息與交易安全這兩方面來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易必然會(huì)保留痕跡，經(jīng)營(yíng)者開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程也就等于取得信息的過(guò)程，如果不是刻意銷毀這些信息，極易在經(jīng)營(yíng)者的數(shù)據(jù)庫(kù)中留存下來(lái)，也就是說(shuō)在經(jīng)營(yíng)者獲取金融交易信息方面體現(xiàn)著一定的合理性，可是從現(xiàn)行《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的有關(guān)規(guī)定出發(fā)，經(jīng)營(yíng)者在對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行采集時(shí)需要事先征求消費(fèi)者本人的同意，可是在實(shí)踐過(guò)程中往往在采集消費(fèi)者信息時(shí)，沒(méi)有得到消費(fèi)者授權(quán)缺少一定的合法性[1]。

從信息使用來(lái)看，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，比如消費(fèi)者的私密信息由經(jīng)營(yíng)者無(wú)意或是有意地傳播與出售，經(jīng)營(yíng)者未能履行好保密義務(wù)。在實(shí)踐過(guò)程中影響消費(fèi)者權(quán)益的一個(gè)主要方面是互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全，具體表現(xiàn)在遠(yuǎn)程支付、遠(yuǎn)程客戶認(rèn)證等。基于金融市場(chǎng)視角，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有一定的可傳播性，要是不能規(guī)范采集與保存互聯(lián)網(wǎng)金融信息等，將大大提高金融市場(chǎng)發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率。所以，消費(fèi)者安全權(quán)所受到的威脅會(huì)更大，對(duì)此應(yīng)提高對(duì)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)的重視程度。

第三，糾紛解決化制不通暢。依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的有關(guān)規(guī)定，在經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者存在有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議時(shí)，可以借助協(xié)商解決或是通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)進(jìn)行調(diào)解、訴訟、仲裁等[2]。一旦在現(xiàn)實(shí)中存在消費(fèi)糾紛問(wèn)題，許多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者依舊會(huì)將自己作為一名普通的金融消費(fèi)者?，F(xiàn)階段，在解決糾紛的方面所存在的主要問(wèn)題就是，在經(jīng)營(yíng)者內(nèi)部沒(méi)有一個(gè)完善的糾紛解決機(jī)制?，F(xiàn)階段，許多金融經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有充足的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，缺少一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與規(guī)范制度，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中存在問(wèn)題、發(fā)生投資消費(fèi)損失，往往借助民商法律是難以挽回?fù)p失的，若是屬于群體性事件則需要很高的刑事介入成本，在很大程度上加劇了維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的困難程度，而且是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中相對(duì)嚴(yán)重的問(wèn)題。

第四，缺少投訴處理平臺(tái)與機(jī)制?，F(xiàn)下大部分金融機(jī)構(gòu)都設(shè)立了相應(yīng)的投訴渠道，而且消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)也會(huì)對(duì)金融投訴進(jìn)行受理，但依然是金融經(jīng)營(yíng)者處在相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，萬(wàn)一金融經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間存在利益方面沖突，在處理爭(zhēng)議程序、機(jī)構(gòu)上存在較大的自由裁量空間，而且現(xiàn)下也沒(méi)有處理消費(fèi)糾紛特定的司法程序，通過(guò)司法救濟(jì)路徑處理糾紛會(huì)花費(fèi)較高成本而且處理周期長(zhǎng)，難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的自身權(quán)益提供有效保障。

三、保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者自身權(quán)益的有關(guān)路徑

第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)有關(guān)知識(shí)積極宣傳。消費(fèi)者若想更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融方面，可以依靠宣傳工作去實(shí)現(xiàn)。能采取的方式有很多，例如電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)等，或是針對(duì)這一方面開(kāi)設(shè)專門欄目，安排專業(yè)的主持人在固定時(shí)間普及這些知識(shí)，特別是近期發(fā)生的典型案件，或是在征得受害者的同意下邀請(qǐng)其親自到節(jié)目中，以真實(shí)案例引起共鳴。網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)下人們傳播信息的重點(diǎn)途徑，特別是微博有關(guān)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)通一個(gè)微博賬號(hào)，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行宣傳。

第二，積極與國(guó)際展開(kāi)交流合作。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，在社會(huì)發(fā)展中許多領(lǐng)域已經(jīng)或正在提高和國(guó)際市場(chǎng)相接軌的腳步，在世界范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也處在高速發(fā)展的進(jìn)程中，對(duì)于有關(guān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，一方面，我國(guó)加大了在這一方面的研究力度;另一方面，世界其他國(guó)家也就該方面制定并實(shí)施了有關(guān)措施。基于此，我國(guó)不僅要依據(jù)現(xiàn)實(shí)情況對(duì)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題進(jìn)行重點(diǎn)分析，也應(yīng)該積極學(xué)習(xí)并借鑒更多的先進(jìn)手段，但需要注意的是借鑒不等于盲目照搬，需要學(xué)習(xí)先進(jìn)的理念，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行不斷地創(chuàng)新從而找到一條更適合解決我國(guó)情況的路徑[3]。

第三，建立并進(jìn)一步完善權(quán)益保護(hù)制度。要想充分保護(hù)使消費(fèi)者自身權(quán)益，就需要科學(xué)建立并完善這一方面的有關(guān)制度，而且要健全有關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)一步提高其自身的權(quán)威性。在制定保護(hù)制度的過(guò)程中，有關(guān)人員需要積極深入進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真全面分析近年所發(fā)生的案例，有的放矢地尋找潛藏在管理制度中的缺陷，從而提高強(qiáng)化工作的針對(duì)性。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)著明顯的現(xiàn)代化特征，那么保護(hù)制度也需要和社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況相結(jié)合，采取現(xiàn)代先進(jìn)的管理模式實(shí)施管理，通常會(huì)收到意想不到的成果。同時(shí)也可以適當(dāng)引入市場(chǎng)機(jī)制，就市場(chǎng)機(jī)制來(lái)講，不僅能夠發(fā)揮一定的約束作用而且具備良好的激勵(lì)作用。

第四，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的監(jiān)管程度。無(wú)論哪一行業(yè)發(fā)展都需要政府部門對(duì)其進(jìn)行管制，那么互聯(lián)網(wǎng)金融亦然，對(duì)于監(jiān)管力度的提升可以從以下方面作為切入點(diǎn)：（1）監(jiān)管體系需不斷優(yōu)化。雖然傳統(tǒng)的監(jiān)管體系可以作用到金融業(yè)中，可是卻不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融;（2）加大監(jiān)管力度。通常情況下，監(jiān)管工需要依靠執(zhí)法人員去完成，可是在實(shí)際工作中一些執(zhí)法人員會(huì)被利益所迷惑，不僅沒(méi)有嚴(yán)懲違法亂紀(jì)人員反而為金融犯罪者提供了機(jī)會(huì)。對(duì)此，要是發(fā)現(xiàn)有關(guān)問(wèn)題，在人員明確后一定要嚴(yán)格依據(jù)規(guī)章制度去處理;（3）做好信息披露工作。應(yīng)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有關(guān)信息的完整與真實(shí)性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更具規(guī)范性。

第五，提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全程度。從某種角度來(lái)講，之所以存在消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害的問(wèn)題，最主要的原因就是信息泄露，所以應(yīng)該對(duì)提高網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全性采取相應(yīng)措施，例如通過(guò)升級(jí)防護(hù)系統(tǒng)提高保護(hù)工作效率，或是通過(guò)研究力度的提高，積極開(kāi)發(fā)防護(hù)軟件。至于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該有效保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息，特別要注意人為因素，比如部分工作人員出于某些因素故意泄露客戶信息資料等，一旦找出發(fā)生這樣不良行為的人員，必須進(jìn)行嚴(yán)肅處理[4]。

第六，提高信息披露質(zhì)量。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該做好客戶信息的保密管理工作，例如身份、投資偏好、財(cái)產(chǎn)等。在內(nèi)部還需要成立專門的負(fù)責(zé)部門，而且要派遣專人對(duì)調(diào)查與監(jiān)督負(fù)責(zé)，如果存在問(wèn)題需及時(shí)向相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)如實(shí)匯報(bào)，依據(jù)造成問(wèn)題的實(shí)際情況采取相應(yīng)的處理辦法，特別是要重視和消費(fèi)者之間的交流。

四、結(jié)語(yǔ)

之所以要在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中，對(duì)有關(guān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題進(jìn)行深入研究，是因?yàn)?，一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展息息相關(guān);另一方面，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)十分重要。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)所占據(jù)的地位難以撼動(dòng)，可是基于社會(huì)發(fā)展理念與時(shí)代特征的變化，引發(fā)了各個(gè)領(lǐng)域的變動(dòng)，其實(shí)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種必然現(xiàn)象，但其對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)所造成的沖擊不容忽視，特別是現(xiàn)行的有關(guān)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的傳統(tǒng)措施已無(wú)法滿足現(xiàn)實(shí)要求，對(duì)此有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員應(yīng)重點(diǎn)對(duì)這一方面展開(kāi)深入研究。

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作者簡(jiǎn)介：趙春曉，供職于臨沂市羅莊區(qū)市場(chǎng)監(jiān)督管理局。