高峰

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中小型企業(yè)逐步成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱，其中小微企業(yè)越來(lái)越多。企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中也遇到了融資難的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，給小微企業(yè)在融資時(shí)開(kāi)拓了渠道，也促進(jìn)了更多的小微企業(yè)的發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)金融融資時(shí)存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，在無(wú)形中會(huì)給小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。本文就傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并分析了小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的防范風(fēng)險(xiǎn)的策略，從而促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);互聯(lián)網(wǎng)金融;融資風(fēng)險(xiǎn);現(xiàn)狀;策略

21世紀(jì)是信息時(shí)代，在這個(gè)時(shí)代中，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展非常的迅速，逐步蔓延到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的結(jié)合已經(jīng)成為目前的一種基本形態(tài)，其為傳統(tǒng)金融打開(kāi)了創(chuàng)新的渠道，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資提供了更多的機(jī)會(huì)。在這種現(xiàn)狀之下，小微型企業(yè)逐步解決了自身在融資方面的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部的增長(zhǎng)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，小微型企業(yè)資產(chǎn)少，規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，很可能在內(nèi)部融資時(shí)出現(xiàn)相應(yīng)的問(wèn)題，繼而影響小微企業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。因此加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展而言具有重要的意義。

一、傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀闡述

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2017年小微企業(yè)已經(jīng)達(dá)到將近七千萬(wàn)，也為中國(guó)的城鎮(zhèn)70%的人員創(chuàng)造了就業(yè)崗位，同時(shí)小微企業(yè)所創(chuàng)造的收入也占據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總收入的60%。由此可見(jiàn)，小微型企業(yè)逐步成為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分。受到傳統(tǒng)金融模式的影響，小微企業(yè)在擴(kuò)張時(shí)受到了阻礙，很難從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內(nèi)部獲得相應(yīng)的貸款，有部分小微企業(yè)在擴(kuò)張時(shí)只能找私人的金融機(jī)構(gòu)來(lái)獲取相應(yīng)的資金。之所以會(huì)出現(xiàn)這類問(wèn)題的原因在于兩個(gè)方面。第一個(gè)方面，我國(guó)的小微企業(yè)注冊(cè)成本不高，很多小微企業(yè)自身都存在一些缺陷，比如內(nèi)部缺乏相關(guān)的資質(zhì)管理，管理制度不嚴(yán)謹(jǐn)，有過(guò)多次融資，這些都可能會(huì)造成小微企業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)渠道貸款時(shí)融資的不通暢。第二個(gè)原因在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行本身存在的局限性，商業(yè)銀行更加青睞大型企業(yè)，無(wú)論是貸款給中大型企業(yè)還是小型企業(yè)，最終的收益都是相同。所以商業(yè)銀行會(huì)優(yōu)先大型企業(yè)。這也就造成了傳統(tǒng)金融模式之下，小微企業(yè)在融資時(shí)出現(xiàn)了困難[1]。

二、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信用型的風(fēng)險(xiǎn)

近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)不斷的發(fā)展壯大，為我國(guó)小微型企業(yè)的貸款帶來(lái)了一定的優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的過(guò)程中也存在了一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)。像目前互聯(lián)網(wǎng)金融融資的模式包含眾籌、P2P，第三方支付等等，這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式，大多都是依托于虛擬網(wǎng)絡(luò)，而虛擬網(wǎng)絡(luò)中的出資方以及籌資方，兩者的相關(guān)信息都是隱匿的，這也就增加了雙方的風(fēng)險(xiǎn)。例如P2P平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)籌資環(huán)節(jié)，很多人信任了該網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，但最后由于平臺(tái)的架構(gòu)、董事長(zhǎng)出現(xiàn)了問(wèn)題，平臺(tái)倒閉，那么投資者就要面臨巨大的損失。融資者所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。平臺(tái)獲取小型企業(yè)內(nèi)部真實(shí)情況的成本較高，所以往往就只能了解到小微企業(yè)的基本狀況，很有可能會(huì)出現(xiàn)小微企業(yè)故意欠貸，或者倒閉無(wú)法償還的風(fēng)險(xiǎn)。而這種信息不對(duì)稱的情況，必然會(huì)使得雙方都出現(xiàn)信用型的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）安全性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是針對(duì)傳統(tǒng)金融的一種創(chuàng)新，在創(chuàng)新的過(guò)程中融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這項(xiàng)技術(shù)給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了巨大的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融中融入了相關(guān)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，也給用戶帶來(lái)了巨大的便利，但同時(shí)也使得用戶處于一個(gè)危險(xiǎn)的環(huán)境中。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，小微企業(yè)可以不限時(shí)間以及空間的進(jìn)行相關(guān)的融資需求，同時(shí)也給不法分子帶來(lái)了機(jī)會(huì)。不法分子可以利用自身的技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行盜取，并將所盜取的數(shù)據(jù)進(jìn)行售賣，這便會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期的有序發(fā)展，甚至?xí)?duì)小微型企業(yè)帶來(lái)負(fù)面?zhèn)ΑＲ虼酸槍?duì)這個(gè)問(wèn)題，必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和開(kāi)發(fā)，避免黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的入侵，保證客戶可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行正常的融資交易，避免出現(xiàn)技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)[2]。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

就目前而言，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)還處于發(fā)展階段，還并不成熟，網(wǎng)絡(luò)金融融資以及貸款時(shí)產(chǎn)生的糾紛也不在少數(shù)，但是我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律還并不健全，并不能夠涵蓋大多數(shù)存在的糾紛。而隨著時(shí)間的推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步開(kāi)始走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是監(jiān)管還并未統(tǒng)一，仍然采用的是分業(yè)管理，因此這也非常容易造成權(quán)責(zé)不明，業(yè)務(wù)重疊的情況。當(dāng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)網(wǎng)上銀行之后，也使得民間眾多的資金開(kāi)始涌入互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但是網(wǎng)絡(luò)上缺乏相應(yīng)的監(jiān)控，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序出現(xiàn)了混亂，給小微型企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融想要進(jìn)一步的發(fā)展，還需要制定相應(yīng)的制度、處罰條例等等，才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

三、防范小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）小微企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況合理選擇融資模式

我國(guó)內(nèi)部行業(yè)較多，諸多行業(yè)內(nèi)又存在很多的小微企業(yè)，這群小微企業(yè)在尋求資金時(shí)，要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的融資模式。一般情況下，不同的企業(yè)融資模式的選擇也是不同的。比如電商行業(yè)內(nèi)的小微型企業(yè)，在選擇融資模式時(shí)，則可以選擇和自身合作的平臺(tái)進(jìn)行融資，這種融資方式會(huì)更加的平等，也便于彼此之間了解相應(yīng)的信用信息。如果是還處于創(chuàng)新型的小微企業(yè)，在進(jìn)行融資模式的選擇時(shí)，可以通過(guò)眾籌的方式進(jìn)行融資，這種方式風(fēng)險(xiǎn)較低，且更適用于這類創(chuàng)新型企業(yè)。如果一些小微企業(yè)，本身自身的資質(zhì)就較好，且符合貸款的政策條件，那么可以借助傳統(tǒng)金融以及輔助信息化方式進(jìn)行融資。總而言之，不同的企業(yè)要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合理的融資模式。

（二）融資平臺(tái)以及產(chǎn)品的選擇要符合企業(yè)自身的需求狀況

互聯(lián)網(wǎng)金融在快速的發(fā)展，且融資平臺(tái)也越來(lái)越多，比如像電商小貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等等，不同的融資平臺(tái)都有其不同的特征，也是為了迎合不同小微企業(yè)所誕生的一種融資類型。小微企業(yè)在面對(duì)眾多的融資平臺(tái)時(shí)，一定要結(jié)合自身發(fā)展的特點(diǎn)，合理地進(jìn)行選擇融資的平臺(tái)以及產(chǎn)品。在選擇融資平臺(tái)時(shí)，要對(duì)比各個(gè)平臺(tái)的信譽(yù)，在行業(yè)中所占的地位、貸款的利率、貸款的風(fēng)險(xiǎn)等等綜合比對(duì)，然后選擇最佳的一個(gè)融資平臺(tái)。筆者在上文分析過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的監(jiān)管，所以導(dǎo)致了在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，很多惡性競(jìng)爭(zhēng)事件的出現(xiàn)，比如違法吸金、客戶故意泄露信息等行為，這些都使得小微型企業(yè)在融資時(shí)風(fēng)險(xiǎn)加大。為了避免遇到這類融資機(jī)構(gòu)，小微企業(yè)一定要認(rèn)真的對(duì)比產(chǎn)品，找出產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，合理地進(jìn)行分析，降低在融資時(shí)平臺(tái)以及產(chǎn)品選擇的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的進(jìn)一步完善

首先為了鼓勵(lì)小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的融資，國(guó)家可以對(duì)小微型企業(yè)在貸款時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)貼，比如風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)增量的補(bǔ)貼，同時(shí)也可以減免相應(yīng)的稅收，以此來(lái)幫助小微企業(yè)獲得更多的發(fā)展的機(jī)會(huì)。其次我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境和國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境相比，發(fā)展的時(shí)間較短，所以內(nèi)部的秩序較為混亂，且社會(huì)群眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知都存在片面性，這都阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。因此我國(guó)必須要盡可能的為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)良好的空間，及時(shí)的指導(dǎo)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中存在的問(wèn)題，樹(shù)立科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展觀。

（四）進(jìn)一步完善我國(guó)的征信系統(tǒng)

征信問(wèn)題是阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融融資可持續(xù)發(fā)展的重要問(wèn)題，為了解決這一問(wèn)題，我國(guó)需要不斷的完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的共享，以便于金融機(jī)構(gòu)以及小微企業(yè)可以更好的了解彼此之間的信用。其次要確定征信系統(tǒng)的準(zhǔn)確性，可以對(duì)信息的來(lái)源進(jìn)一步擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)各個(gè)環(huán)節(jié)的信息共享。比如客戶網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)的信用，是否按時(shí)還款的信用等，如果出現(xiàn)違約的行為就要納入征信，以提高征信的準(zhǔn)確性。另外建議央行征信系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)兩者進(jìn)行連接，保證兩者的良性互動(dòng)，信息共享，提高征信系統(tǒng)的完善性、準(zhǔn)確性。

（五）監(jiān)管模式的創(chuàng)新

就目前而言，我國(guó)已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)逐步降低，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)案件在一定階段內(nèi)也得到了抑制。只有加強(qiáng)監(jiān)管，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，也能夠促進(jìn)我國(guó)小微型企業(yè)的良性發(fā)展。另外筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)該加大對(duì)監(jiān)管模式的創(chuàng)新，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管是采用分類模式，比如限定行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)以及所服務(wù)的范圍。與此同時(shí)可以輔助行政干預(yù)的手段，將監(jiān)管的責(zé)任落實(shí)到不同的部門。最后要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，不斷的完善我國(guó)的法律法規(guī)，對(duì)一些細(xì)節(jié)上的內(nèi)容再次進(jìn)行明確，避免擦邊球的行為出現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國(guó)小微型企業(yè)融資提供了渠道，但在融資時(shí)也存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，信用風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了進(jìn)一步降低這些風(fēng)險(xiǎn)，中小型企業(yè)必須要合理的選擇融資的模式、平臺(tái)以及產(chǎn)品，我國(guó)也要進(jìn)一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境征信系統(tǒng)以及監(jiān)管模式，促進(jìn)小微企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融兩者的和諧有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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