鄭麗青 張菊偉

摘要：為調(diào)查研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的金融支持效果，本文以壽寧縣農(nóng)信社“背包銀行”金融服務(wù)模式為例，抽樣選取15個金融服務(wù)行政村，通過問卷、實(shí)地訪談等方式對農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查。從整體滿意度、信貸產(chǎn)品等5個維度出發(fā)，運(yùn)用描述統(tǒng)計(jì)、因子分析法分析“背包銀行”運(yùn)行效果。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對該金融服務(wù)模式滿意度普遍較高，最關(guān)心信貸產(chǎn)品的額度、擔(dān)保方式問題，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類信貸產(chǎn)品的需求最大;并且較重視客戶經(jīng)理的專業(yè)能力水平。最后本文就加強(qiáng)小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的金融支持提出一些建議。

關(guān) 鍵 詞：小農(nóng)戶;金融支持;農(nóng)信社;“背包銀行”

我國農(nóng)村地理特征復(fù)雜，耕地資源有限，以家庭為單位的小農(nóng)戶生產(chǎn)模式居多，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，這是我國當(dāng)前及未來較長時間內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要方式。然而我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)分布較少，普惠金融程度相對較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信貸支持力度不足，小農(nóng)戶融資能力有限。2019年中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見》，并提出進(jìn)一步推動提升金融服務(wù)小農(nóng)戶的水平指導(dǎo)意見[1]。面對農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境、資源稟賦有限問題，金融機(jī)構(gòu)需在傳統(tǒng)發(fā)展模式基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新發(fā)展，克服普惠金融困境。本文以壽寧縣農(nóng)信社“背包銀行”金融服務(wù)模式為例，調(diào)查分析該模式的金融服務(wù)效果，以期為小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的金融服務(wù)實(shí)踐進(jìn)行效果分析與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。

一、小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的金融支持概況

農(nóng)村地理位置較為偏遠(yuǎn)，經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)不夠發(fā)達(dá)，金融資源進(jìn)入農(nóng)村的動力不足，小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展缺乏有力的金融支持，主要表現(xiàn)為：第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低。農(nóng)戶住所相對較分散，網(wǎng)點(diǎn)分布稀疏，加上農(nóng)村數(shù)字化水平較低，使得農(nóng)戶獲得金融信息的成本較大。第二，信貸支持不足。小農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模較小，農(nóng)作物易受自然災(zāi)害影響，卻沒有較為健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，使得生產(chǎn)收益較低且不穩(wěn)定，很難獲得金融機(jī)構(gòu)貸款支持。第三，農(nóng)村信用信息征集和評價體系不健全，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較不可控，農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款抵押物范圍較小，限制了農(nóng)戶信貸融資渠道。

二、壽寧縣農(nóng)戶金融支持現(xiàn)狀

壽寧縣地形以山區(qū)為主，土地肥沃，土壤中富含鋅硒元素，其農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)以油料、茶葉、水果、食用菌等為主。近年來，鋅硒特色產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，為涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶創(chuàng)造了良好收益。

（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布情況

縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)直接影響著地區(qū)的金融服務(wù)水平[2]。根據(jù)表1數(shù)據(jù)可知，截止到2019年壽寧縣銀行類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)共31個，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)10個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)21個。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用合作社為主，壽寧農(nóng)信社有1個營業(yè)部、15個信用社，網(wǎng)點(diǎn)遍布各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占全縣的71.43%，是農(nóng)村金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。2019年末壽寧縣農(nóng)村常住人口9.33萬人，占總常住人口的51.26%，由此可知，農(nóng)村常住人口中平均每萬人擁有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約為2.25個，可見網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還較低，普惠金融地理滲透度不足，農(nóng)村金融服務(wù)依然無法得到有效滿足。

（二）涉農(nóng)貸款情況

2018年末壽寧縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額43.03億元，比上年增長6.01%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)存貸款以農(nóng)信社為主體，占據(jù)農(nóng)村金融市場的主要份額。2018年末壽寧縣農(nóng)信社貸款余額17.84億元，占全縣的41.46%。其中涉農(nóng)貸款16.73億元，同比增長17.24%，占農(nóng)信社貸款余額的93.78%，全縣貸款余額中農(nóng)信社涉農(nóng)貸款占比達(dá)到38.88%?？梢娹r(nóng)信社信貸投放幾乎都以農(nóng)戶為對象，充分發(fā)揮了“支農(nóng)支小”作用。2019年第三季度，涉農(nóng)貸款18.47億元，同比增長13.17%，涉農(nóng)信貸投入力度加強(qiáng)顯著。

（三）壽寧縣農(nóng)信社“背包銀行”業(yè)務(wù)簡介

壽寧縣農(nóng)信社于2016年創(chuàng)新成立了“壟上行·背包銀行”服務(wù)模式，組建了一支金融服務(wù)隊(duì)。根據(jù)農(nóng)戶群體的金融服務(wù)需求，采用“背包銀行”上門服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“服務(wù)上門、建檔上門、宣傳上門”。除了定期為群眾辦理社?？ā⒄蹞Q卡等基礎(chǔ)性服務(wù)外，農(nóng)信社積極推進(jìn)農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案、收集信貸需求、農(nóng)戶信用評級，解決農(nóng)戶生活、生產(chǎn)方面的信貸需求。自“背包銀行”金融服務(wù)隊(duì)下鄉(xiāng)入戶以來，農(nóng)戶建檔評級授信戶數(shù)從2016年第三季度的6900戶上升到2019年第三季度的23882戶，三年增長了接近2.5倍;涉農(nóng)貸款從11.52億元升至18.47億元，增長約60.41%。

三、壽寧農(nóng)信社“背包銀行”運(yùn)行效果調(diào)查分析

為深入了解“背包銀行”運(yùn)行效果，調(diào)查團(tuán)隊(duì)與壽寧縣“農(nóng)信社”客戶經(jīng)理合作，采用重點(diǎn)抽樣的非概率抽樣法，以壽寧縣鳳陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)的農(nóng)信社“背包銀行”客戶為重點(diǎn)調(diào)查對象，進(jìn)行面訪式問卷調(diào)查，共發(fā)放問卷98份，回收98份，有效問卷94份。

（一）數(shù)據(jù)說明與處理

本問卷除基本信息外，另外設(shè)置了5個維度問題（見表2），共37個指標(biāo)，每個指標(biāo)均為滿意度評級題，共分5級。應(yīng)用SPSS軟件進(jìn)行可靠度分析，得出問卷Cronbach's Alpha信度系數(shù)為0.966，可信度較高。由于樣本量有限，因此對各維度進(jìn)行有效性分析，得出各維度KMO值如表2所示，可知各維度均通過效性檢驗(yàn)。

（二）描述性分析

調(diào)查的農(nóng)戶中67%表示家庭收入主要來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其余農(nóng)戶主要收入來源于個體工商經(jīng)營等，還有一部分來源于家庭其他成員的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動。信貸方面，95.74%的農(nóng)戶申請過信用貸款，其中23.33%貸款額度在5萬元以下，48.89%貸款額度在5萬至10萬元，75.56%的貸款擔(dān)保方式為信用，可見“背包銀行”的信貸支持面較廣，但信貸額度還相對相抵，擔(dān)保方式集中于信用。農(nóng)戶對“背包銀行”金融服務(wù)整體滿意度評價較高，其中信貸產(chǎn)品滿意度最高。另外，電費(fèi)代扣、社?？せ畹缺忝穹?wù)也是農(nóng)戶較為滿意的金融服務(wù)項(xiàng)目。大部分農(nóng)戶認(rèn)為“背包銀行”比較有效地解決了基礎(chǔ)金融服務(wù)、生產(chǎn)性貸款、金融知識普及等問題。

（三）指標(biāo)篩選

“背包銀行”業(yè)務(wù)運(yùn)行效果中共有37個指標(biāo)，去除5個總體評價指標(biāo)，共32個指標(biāo)。由于指標(biāo)數(shù)較多，而樣本量較少，因此考慮首先運(yùn)用主成分分析法提取各維度的主要指標(biāo)，達(dá)到降維效果，再進(jìn)行因子分析評價業(yè)務(wù)運(yùn)行效果。5個維度的主成分分析結(jié)果中，第一和第二主成分的方差累積貢獻(xiàn)率在78%至88%范圍內(nèi)，而第三主成分的方差貢獻(xiàn)率均低于10%，故每個維度均取第一、第二主成分，即可達(dá)到提取各維度主要信息的目的。進(jìn)行指標(biāo)篩選時，依據(jù)第一、第二主成分方差貢獻(xiàn)率比值決定保留的指標(biāo)個數(shù)，每個主成分中保留成分系數(shù)較大的指標(biāo)[3]。以“背包銀行”業(yè)務(wù)整體滿意度這個維度為例，主成分分析的第一、第二主成分方差貢獻(xiàn)率分別為59.77%、19%，故第一、第二主成分分別選取指標(biāo)3個、1個。各維度指標(biāo)篩選結(jié)果如表3所示。

（四）因子分析模型及結(jié)果分析

對表3中篩選出的20個評價指標(biāo)，運(yùn)用因子分析模型進(jìn)行“背包銀行”業(yè)務(wù)運(yùn)行效果評價。對樣本進(jìn)行KMO和Bartlett球形檢驗(yàn)，得到KMO值為0.705，說明樣本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因子分析。Bartlett球形檢驗(yàn)的P值等于0.000，小于顯著性水平0.05，故可進(jìn)行因子分析。采用主成分分析法抽取主成分，并用最大方差法進(jìn)行因子旋轉(zhuǎn)，最終提取5個主因子，方差貢獻(xiàn)率分別為：25.85%、18.5%、16.6%、13.53%、11.72%，累積方差貢獻(xiàn)率為86.2%，說明5個主因子包含了樣本的主要信息。因子旋轉(zhuǎn)成分矩陣如表4所示：

表4的因子旋轉(zhuǎn)成分矩陣顯示，第一主因子在信貸產(chǎn)品的授信額度、擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)辦理是否繁瑣上的荷載值較高，主要反映了農(nóng)戶較關(guān)心的信貸產(chǎn)品要素。第二主因子在客戶經(jīng)理能充分了解需求、業(yè)務(wù)熟練度、售后回訪和服務(wù)上具有較大荷載，可表示為客戶經(jīng)理的專業(yè)能力因子。第三主因子在“背包銀行”解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求的效果、客戶信息安全性上有較大荷載，該主因子的主要指標(biāo)含義較為綜合。第四主因子在解決生活類貸款需求、電費(fèi)代扣等便民服務(wù)上荷載值較大，指標(biāo)主要反應(yīng)農(nóng)戶的生活服務(wù)類金融需求因素。第五主因子在手機(jī)銀行、陽光信貸、富民卡等卡業(yè)務(wù)上有較高荷載值，主要為農(nóng)信社“背包銀行”的優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)品。

四、結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

1.“背包銀行”金融服務(wù)模式運(yùn)行效果較佳

從調(diào)查結(jié)果來看，農(nóng)戶對“背包銀行”服務(wù)模式整體滿意度普遍較高，金融業(yè)務(wù)辦理簡單、便捷是重要原因?！氨嘲y行”采用“上門服務(wù)”模式，借助金融移動終端平臺機(jī)具實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)辦理，效果方便、快捷。從傳統(tǒng)的客戶到網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跈C(jī)構(gòu)送服務(wù)上門的形式;并在每個村（社區(qū)）設(shè)立金融服務(wù)便民點(diǎn)，加強(qiáng)了銀行與農(nóng)戶之間的聯(lián)系，有效地解決了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)“缺和遠(yuǎn)”的現(xiàn)實(shí)問題。

2.涉農(nóng)信貸最直接影響農(nóng)戶金融服務(wù)效果

結(jié)合面訪式調(diào)查及因子分析結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶最關(guān)心信貸產(chǎn)品的貸款額度、擔(dān)保方式要素，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)戶貸款的主要用途。但目前適合農(nóng)戶的信貸擔(dān)保方式還比較單一，大部分農(nóng)戶只能申請小額信用貸款，無法滿足擴(kuò)大生產(chǎn)的信貸融資需求，這是農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款面臨的較大問題。由此可見，農(nóng)村信貸市場有較大潛力，信貸投放力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

3.客戶經(jīng)理專業(yè)能力是提升農(nóng)戶信任度的關(guān)鍵因素

客戶經(jīng)理專業(yè)能力是農(nóng)戶進(jìn)行滿意度評價時重點(diǎn)考慮因素之一，主要體現(xiàn)在客戶經(jīng)理能否充分了解農(nóng)戶的金融需求，對業(yè)務(wù)的熟練程度以及客戶的回訪、業(yè)務(wù)跟進(jìn)服務(wù)。在一對一問卷調(diào)查過程可以觀察到，業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的客戶經(jīng)理對農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、信貸情況等非常了解，同時農(nóng)戶對客戶經(jīng)理的信任度也較高。

（二）小農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的金融支持對策建議

1.轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，發(fā)揮金融“上門服務(wù)”力量

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融服務(wù)的思想理念，將金融資源輻射到基層，貫徹普惠金融思維?？h域各鄉(xiāng)鎮(zhèn)環(huán)境、資源稟賦不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度存在差異。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)需結(jié)合縣域發(fā)展特點(diǎn)，確定自身市場定位，以服務(wù)“三農(nóng)”為主旨，以“支農(nóng)支小”為己任，發(fā)揮“上門服務(wù)”精神。下鄉(xiāng)入戶為農(nóng)戶提供金融服務(wù)，包括建立客戶檔案、收集信貸需求、受理業(yè)務(wù)申請、普及金融知識等，讓金融服務(wù)惠及更多農(nóng)戶。

2.運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng)新開發(fā)信貸產(chǎn)品

采用上門服務(wù)方式，為農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行信用評級，收集信貸需求。首先，對信貸需求分大類，如生產(chǎn)類、生活類、扶貧類;在大類下再分小類，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)情況、產(chǎn)業(yè)類別、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、資信水平等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品[4]。其次，嘗試通過生產(chǎn)要素抵押緩解信貸擔(dān)保方式單一問題，如生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品、土地托管等。另外，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合農(nóng)戶、個體工商戶等農(nóng)村經(jīng)營用戶的數(shù)據(jù)信息，構(gòu)建農(nóng)戶信用評價體系，開發(fā)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)授信決策。

3.“銀政村”聯(lián)合共建金融服務(wù)信息共享機(jī)制

銀行金融機(jī)構(gòu)與政府、村委會聯(lián)合起來，共建金融服務(wù)信息共享機(jī)制。地方政府針對性地推進(jìn)普惠金融的優(yōu)惠政策，如出資成立惠農(nóng)擔(dān)保企業(yè)，為信貸資質(zhì)良好，但受擔(dān)保方式限制的小農(nóng)戶提供保證金擔(dān)保[5]。此外，銀行機(jī)構(gòu)與村委會構(gòu)成信息互通，設(shè)定村級金融便民服務(wù)點(diǎn)，及時掌握了解農(nóng)戶的金融需求。全力打造“銀政村”聯(lián)合金融服務(wù)網(wǎng)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋層面。

4.打造精英金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)

打造一支具備優(yōu)秀專業(yè)能力的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，設(shè)立團(tuán)隊(duì)總協(xié)調(diào)，發(fā)揮與政府、村委的協(xié)調(diào)職能，對金融服務(wù)整體進(jìn)行規(guī)劃布局，并進(jìn)行跟進(jìn)督導(dǎo)。對團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行考核制任選，除了具備專業(yè)知識能力外，需有不怕艱苦深入基層的精神。要有金融科技專業(yè)人才，做好金融移動終端的維護(hù)管理工作;另外需要金融業(yè)務(wù)挖掘、推進(jìn)與輔助人才，定期收集農(nóng)戶服務(wù)需求，定時定點(diǎn)推進(jìn)服務(wù)進(jìn)程。重視對金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)技能培訓(xùn)，建立定期考核、客戶評價體制，從而打造出一支穩(wěn)固的精英金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

參考文獻(xiàn)

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