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淺論團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)與雇主責(zé)任保險(xiǎn)

2020-12-04 02:16董天天
市場(chǎng)周刊 2020年5期
關(guān)鍵詞:責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金

董天天

改革開放后,隨著我國工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展,人口流動(dòng)性的增強(qiáng),城鄉(xiāng)二元體制藩籬進(jìn)一步松動(dòng),越來越多的勞動(dòng)者背井離鄉(xiāng)進(jìn)入城市,成為外來務(wù)工人員。

我國在法律上對(duì)勞動(dòng)者有諸多的保護(hù),原則上以《中華人民共和國勞動(dòng)法》和《中華人民共和國勞動(dòng)合同法》為要求,要求用人單位和勞動(dòng)者依據(jù)該法簽訂勞動(dòng)合同,形成勞動(dòng)關(guān)系,并依據(jù)《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi),使勞動(dòng)者享受工傷保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)待遇。

但由于我國經(jīng)濟(jì)形態(tài)多樣,在勞務(wù)市場(chǎng)供求關(guān)系的影響下形成多種用工形態(tài),除了基本的勞動(dòng)關(guān)系外,還存在雇傭關(guān)系、加工承攬關(guān)系、無償幫工關(guān)系等,很多用人者基于自身行業(yè)的特性或出于成本考慮,不與勞動(dòng)者簽訂書面勞動(dòng)合同,也不給勞動(dòng)者繳納社會(huì)保險(xiǎn),只是給勞動(dòng)者投保相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn),其中以團(tuán)體人員意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)居多。 然而在司法實(shí)踐中,經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)勞動(dòng)者在提供勞務(wù)過程中受到傷害,這兩份保險(xiǎn)金歸屬發(fā)生爭(zhēng)議,以及受害人或者受害人家屬在得到這筆保險(xiǎn)金后能否減輕雇主責(zé)任或者抵免用人單位未給勞動(dòng)者依法繳納工傷保險(xiǎn)而承擔(dān)的工傷保險(xiǎn)待遇,這些問題在司法實(shí)踐中,由于司法認(rèn)知不同,也存在相當(dāng)?shù)臓?zhēng)議。

一、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別

(一)從屬性上分析

工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn),適用《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》調(diào)整,而團(tuán)體人員意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn),適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》調(diào)整。

(二)從類型上分析

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十五條的規(guī)定,“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍:(一)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),包括責(zé)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的責(zé)任險(xiǎn),是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 責(zé)任險(xiǎn)包括雇主責(zé)任險(xiǎn)等,因此,雇主責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)定性為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),適用損失補(bǔ)償原則。 團(tuán)體人員意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)定性為人身保險(xiǎn),屬于給付性合同,不適用損失補(bǔ)償原則。

(三)從被保險(xiǎn)人上分析

團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中約定的記名或者不記名雇員,實(shí)踐中一般在保險(xiǎn)合同附件中列明被保險(xiǎn)人名單。 而雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是雇主。

(四)從保險(xiǎn)標(biāo)的上分析

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定,人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。作為人身意外傷害險(xiǎn)的團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人即員工自身的人身利益;而雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是被保險(xiǎn)人即雇主,對(duì)其雇員在受雇期間從事工作時(shí)因意外事故或患職業(yè)病導(dǎo)致傷殘死亡或其他損失的賠償責(zé)任。

(五)從受益人上分析

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定,受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 投保人和被保險(xiǎn)人可以為受益人。 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第三十九條,“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn),不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人?!眻F(tuán)體意外傷害險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn),具有受益人,受益人可以是被保險(xiǎn)人,也可以是經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的近親屬,但是雇主不得為受益人。 而雇主責(zé)任險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),所以法律上不存在受益人這個(gè)概念。

二、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金歸屬和法律性質(zhì)分析

(一)從保險(xiǎn)金的性質(zhì)和歸屬上分析

團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金歸屬于受益人,一般為作為雇員的被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的近親屬或者被保險(xiǎn)人指定的受益人。 該保險(xiǎn)金是受益人基于保險(xiǎn)合同關(guān)系而獲得的,是保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)的合同責(zé)任,并不能抵償雇主依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)向雇員或其近親屬承擔(dān)的法定的侵權(quán)責(zé)任。而雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金則是支付給雇主的,并且該保險(xiǎn)金的支付是以雇主對(duì)雇員承擔(dān)了相應(yīng)的賠償責(zé)任為前提。 雇員并不能直接獲得雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金。

(二)從保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)主體上分析

團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)從原則上應(yīng)當(dāng)為作為雇員的被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人的近親屬以及被保險(xiǎn)人指定的受益人,只有保險(xiǎn)事故發(fā)生后,作為投保人的雇主已經(jīng)向受益人承擔(dān)了賠償責(zé)任,且賠償協(xié)議上明確寫明該份保險(xiǎn)合同所有受益人均同意將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給雇主后,作為投保人的雇主才能對(duì)該份團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 否則作為投保人的雇主無權(quán)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金以及無權(quán)起訴,不屬于適格主體,即使起訴也應(yīng)當(dāng)被人民法院裁定駁回起訴。①河南省博愛縣人民法院(2019)豫0822 民初312 號(hào)民事裁定書。

而雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)從原則上應(yīng)當(dāng)為作為被保險(xiǎn)人的雇主,因?yàn)槭紫?,該保險(xiǎn)合同的相對(duì)人為投保人雇主以及保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人也為雇主自身,該保險(xiǎn)標(biāo)的為雇主應(yīng)當(dāng)對(duì)雇員承擔(dān)的賠償責(zé)任,該保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的目的也是為了減輕雇主賠償責(zé)任。 所以雇主向保險(xiǎn)人行使雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的前提是已經(jīng)向雇員或者雇員的近親屬履行了雇主賠償責(zé)任,得到雇員或者雇員的近親屬的認(rèn)可。從法律證據(jù)形式上,一般是與雇員或者雇員的近親屬簽署賠償協(xié)議并已經(jīng)履行完畢,得到雇員或者雇員的近親屬的收到證明或者銀行轉(zhuǎn)賬憑證等履行證明。 本保險(xiǎn)的性質(zhì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),適用損失補(bǔ)償原則,雇主只能在保險(xiǎn)金限額內(nèi)得到已履行雇主責(zé)任內(nèi)的保險(xiǎn)金,不能因此獲益,得到超出賠償之外的保險(xiǎn)金。

從理論和保險(xiǎn)理賠實(shí)踐中,由被保險(xiǎn)人即雇主獲取雇主責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金是通常的,然而在司法實(shí)踐中,雇員及其近親屬能否有權(quán)直接主張雇主責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),各地司法判例不一,最高院的意見是應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守合同相對(duì)性的原則,只有雇主享有雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)②中華人民共和國最高人民法院民事裁定書(2017)最高法民申4058 號(hào)。。 雇員以及雇員的近親屬對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 起訴的也以主體不適格為由,裁定駁回起訴。 然而在司法實(shí)踐中,部分法院在雇員以及雇員的近親屬對(duì)雇主提起的提供勞務(wù)者受害責(zé)任糾紛中,將承保雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司作為共同被告合并審理,以《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條之規(guī)定,認(rèn)定雇主責(zé)任保險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種。 在雇主責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi),雇員在為雇主服務(wù)過程中遇害,保險(xiǎn)人可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向雇員賠償保險(xiǎn)金。 雇員損失確定的,根據(jù)雇主的請(qǐng)求,保險(xiǎn)人可以直接向雇員進(jìn)行賠償。 雇主怠于請(qǐng)求的,雇員有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。 以此判決保險(xiǎn)公司在雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)向雇員承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任,不足部分由雇主承擔(dān)③河南省焦作市中級(jí)人民法院民事判決書(2018)豫08 民終2810 號(hào)。。

從法律分析來看,部分法院在提供勞務(wù)者受害責(zé)任糾紛中,將承保雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司作為共同被告合并審理,賦予雇員以及雇員的近親屬對(duì)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是存在爭(zhēng)議的,因?yàn)檫@突破了保險(xiǎn)合同的相對(duì)性,在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛中,當(dāng)事人可以同時(shí)起訴侵權(quán)人和交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十六條規(guī)定,而雇主責(zé)任保險(xiǎn)不同于第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn),雇主責(zé)任保險(xiǎn)并沒有法律或者司法解釋明文規(guī)定可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金,且雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同條款也未明文規(guī)定可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。 所以人民法院無權(quán)依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第六十五條之規(guī)定,隨意突破合同相對(duì)性,賦予雇員對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以及保險(xiǎn)合同條款的約定,嚴(yán)格遵守合同約定,保障雇主權(quán)益。 雇員作為第三人無權(quán)以自己名義向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)金,其與本案無直接利害關(guān)系,訴訟主體也不適格,起訴時(shí)人民法院應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴。

三、商業(yè)保險(xiǎn)在承擔(dān)雇主責(zé)任中起到的作用

在現(xiàn)實(shí)用工領(lǐng)域,商業(yè)保險(xiǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)很好地起到減少雇主賠償責(zé)任的作用,使雇主賠償責(zé)任最終由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。 但其作為商業(yè)保險(xiǎn)不能替代社會(huì)保險(xiǎn)中的工傷保險(xiǎn),一旦勞動(dòng)者和用人單位之間被認(rèn)定為勞動(dòng)關(guān)系或者事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系,用人單位必須承擔(dān)工傷保險(xiǎn)待遇,這是用人單位的義務(wù)。 而商業(yè)保險(xiǎn)非強(qiáng)制性投保,為用人單位自愿為其職工投保,應(yīng)當(dāng)視為職工福利。 因此,商業(yè)保險(xiǎn)不能取代工傷保險(xiǎn),二者不存在替代或包容關(guān)系。 商業(yè)保險(xiǎn)賠償金不能從工傷賠償款中扣除。 用人單位應(yīng)當(dāng)重視用工風(fēng)險(xiǎn),原則上應(yīng)當(dāng)與勞動(dòng)者簽訂勞動(dòng)合同,繳納社保。 只有基于特殊情形,不存在固定的用工關(guān)系的,為減輕雇主賠償責(zé)任,雇主選擇投保雇主責(zé)任保險(xiǎn),將雇主賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,如果為員工投保意外傷害保險(xiǎn),這只能視為單位為員工購買的福利,保險(xiǎn)金只能由員工及其近親屬獲得,不能減輕雇主相應(yīng)的賠償責(zé)任④陜西省高級(jí)人民法院民事判決書(2015)陜民提字第00009 號(hào)。

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