周鳳鳴

【摘 ?要】互聯(lián)網(wǎng)金融是結(jié)合了信息技術(shù)與金融模式的一種新型的金融形式，可以更加便捷、低成本地進行金融服務(wù)，較之傳統(tǒng)的金融模式更具優(yōu)勢。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時也暴露出了一些問題，嚴(yán)重擾亂了我國金融市場的秩序，不利于我國金融業(yè)的健康發(fā)展。論文根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀來進行分析，找出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力的原因，并提出構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的有效建議。

【Abstract】Internet finance is a new financial form which combines information technology and financial mode. It can provide financial services more convenient and low-cost， and has more advantages than the traditional financial mode. However， with the development of internet finance， there are also some problems， which seriously disturb the order of China's financial market and are not conducive to the healthy development of China's financial industry. This paper analyzes the current situation of internet financial supervision， finds out the reasons for the weak supervision of internet finance， and puts forward effective suggestions for the construction of internet financial system.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管;現(xiàn)狀;體系構(gòu)建;建議

【Keywords】internet finance; supervision; current situation; system construction; suggestions

【中圖分類號】F724.6;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2020）07-0060-02

1 引言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用，信息技術(shù)的融合為傳統(tǒng)金融模式注入了力量和活力，極大程度地推動了我國金融行業(yè)的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也帶來了一些弊端，首先是客戶的個人信息無法得到保障，財產(chǎn)信息容易受到不法分子的威脅，其次是金融市場的信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，最后是網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險過大。這些現(xiàn)象的產(chǎn)生是由于政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度不夠，沒有構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的風(fēng)險。沒有切實的法律法規(guī)作保障，金融市場難以進行控制，所以政府要及時構(gòu)建完善的監(jiān)管體系，制定相應(yīng)的法律法規(guī)，避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險所帶來的危害，從而進一步推動我國金融行業(yè)的發(fā)展。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

2.1 沒有建立完善的安全信息系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)來實現(xiàn)用戶之間的交易，其交易場所是虛擬化的，交易雙方無法面對面的溝通，只能利用信息軟件進行線上溝通，因此互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險性。近年來，越來越多的支付軟件出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)平臺上，大眾通過支付軟件獲得便利的同時也泄露了自己的隱私信息，犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞竊取到用戶隱私，進而實施金錢詐騙。導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙案例頻出的原因是我國政府沒有建立完善的安全信息系統(tǒng)，用戶在進行網(wǎng)絡(luò)交易時得不到隱私保護，支付軟件泄露個人信息也沒有明確的法律懲罰，這就為不法分子提供了可乘之機，利用監(jiān)管體系不完善的漏洞實施詐騙使用戶的財產(chǎn)安全受到威脅，進而影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易的秩序，破壞互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，同時阻礙了我國金融行業(yè)的健康發(fā)展[1]。

2.2 沒有相應(yīng)的法律法規(guī)作保障

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展到較為成熟的階段，但相應(yīng)的法律法規(guī)還沒有配套出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的擔(dān)保只能依靠不完善的監(jiān)管制度，無法確保交易過程中的安全性，使得互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前仍存在大量的網(wǎng)絡(luò)詐騙，嚴(yán)重影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)超過了數(shù)百家，市場競爭十分激烈，不少支付平臺為了得到更高的經(jīng)濟利益，采取簡化注冊手續(xù)的方式來吸引大眾，但這種注冊方式簡易，不法分子可以偽裝個人信息進行網(wǎng)絡(luò)詐騙。此外，如果沒有切實的法律法規(guī)約束，支付平臺之間很容易出現(xiàn)惡性的競爭行為，進而演變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的利益爭奪戰(zhàn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境十分不利，嚴(yán)重情況下會造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)失衡狀態(tài)[2]。

2.3 沒有進行及時的監(jiān)督管理

我國政府應(yīng)該大力重視互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，因為目前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有形成完善的管理體制，相應(yīng)的風(fēng)險擔(dān)保機制不夠成熟，大眾在選擇金融服務(wù)時會產(chǎn)生一定的顧慮，為了保險起見會更傾向于傳統(tǒng)的金融模式，這樣一來不利于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠信息技術(shù)來完成交易的，交易雙方只需要提供個人信息和交易物品就可以進行交易，過程簡單但具有較高的風(fēng)險，一旦一方產(chǎn)生道德觀念的偏差就會造成另一方經(jīng)濟利益的損失。

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)較多監(jiān)督管理不力導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境受到影響的現(xiàn)象，例如，支付平臺出現(xiàn)惡意病毒時無法進行攔截、相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系沒有得到完善等，這些都影響了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理體系的構(gòu)建，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理不及時，發(fā)生各種網(wǎng)絡(luò)詐騙的案例，從而影響大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的看法，造成我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不穩(wěn)定發(fā)展。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不力的原因

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確

互聯(lián)網(wǎng)金融具有混合經(jīng)營的特點，一種金融模式涉及支付、轉(zhuǎn)賬、還款等多項銀行業(yè)務(wù)，這種模式可以實現(xiàn)用戶的快速支付，能夠有效促進金融活動的發(fā)展，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融在具有跨界優(yōu)勢的同時也帶來了一些弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融在進行經(jīng)營管理時容易出現(xiàn)主體管理不明確的現(xiàn)象，沒有成立一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制，各業(yè)務(wù)之間采取獨立的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，導(dǎo)致各分業(yè)的監(jiān)督機構(gòu)在進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督時缺乏協(xié)調(diào)性，進而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管成本[3]。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)與人才的匱乏

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過信息技術(shù)實現(xiàn)的，所以較之傳統(tǒng)的金融模式更具備科技含量高、涉及范圍廣、傳播速度快的特點，但這些特點也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，例如，系統(tǒng)受到病毒入侵就會造成互聯(lián)網(wǎng)信息的泄露，繼而對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境造成不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一項技術(shù)密集型的行業(yè)，為了防止漏洞的產(chǎn)生需要在各方面進行有力的監(jiān)管，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管技術(shù)落后、監(jiān)管制度的科技含量不高，再加上高素質(zhì)人才的匱乏，致使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平無法得到提高。

4 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建議

4.1 完善相應(yīng)的法律法規(guī)

法律法規(guī)具有強制性的特點，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有效保障，我國政府應(yīng)該要完善相應(yīng)的法律法規(guī)，及時彌補互聯(lián)網(wǎng)金融中空白的法律體系，而且為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)經(jīng)營的特點，需要對金融行業(yè)原有的法律進行修改，從而進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，還要制定相關(guān)的制度和經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，明確從業(yè)部門的權(quán)利義務(wù)及法律責(zé)任，保證用戶的個人隱私不被侵犯，進而提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性[4]。

4.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確的問題，政府及相關(guān)單位要采取相應(yīng)措施進行改善，如可以改變各分業(yè)的管理模式，成立一個專業(yè)的監(jiān)督機構(gòu)進行分業(yè)之間的協(xié)調(diào)，從而降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管的質(zhì)量和效率，并且政府要明確銀行、證監(jiān)會及銀監(jiān)會的職責(zé)，加強監(jiān)管力度，整合監(jiān)管資源，進而更好地展開對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督。

4.3 進行專業(yè)化監(jiān)管技術(shù)人才的培訓(xùn)

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)還不夠?qū)I(yè)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的各種問題及風(fēng)險無法有效解決，致使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中受到了一定的局限。要想避免這類風(fēng)險的產(chǎn)生，就要進行專業(yè)化監(jiān)管技術(shù)人才的培訓(xùn)，提高技術(shù)人才的職業(yè)技能和專業(yè)素質(zhì)，確保監(jiān)管人員能夠掌握科學(xué)的監(jiān)管技術(shù)，保障用戶的個人信息和權(quán)益，從而更好地實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

4.4 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的保護

互聯(lián)網(wǎng)金融用戶是參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主體，同時也是推動金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的保護是構(gòu)建金融監(jiān)管體系的重要工作。政府及相關(guān)部門要加大打擊不法分子的力度，保護互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權(quán)益不受侵害，同時要定期開展互聯(lián)網(wǎng)金融的安全教育講座，提高互聯(lián)網(wǎng)用戶對不法分子的警惕，增加風(fēng)險防范意識，避免遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙，進而更好地維護互聯(lián)網(wǎng)金融的市場秩序。

5 結(jié)語

以上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融行業(yè)的運營模式，極大程度地彌補了傳統(tǒng)金融模式的不足，對促進我國金融業(yè)的發(fā)展有著重要作用。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系還沒有得到完善，各方面存在著不少的漏洞，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說是一個較大的挑戰(zhàn)。因此，政府需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的安全性，從而促進我國金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

【參考文獻】

【1】杜洽娟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[D].保定：河北大學(xué)，2015.

【2】洪宜峰.我國眾籌融資監(jiān)管體系構(gòu)建初探[D].昆明：云南財經(jīng)大學(xué)，2015.

【3】林小霞.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險度量與監(jiān)管研究[D].福州：福建師范大學(xué)，2016.

【4】劉晛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展問題研究[D].長春：吉林大學(xué)，2016.