華夢蓮，李 偉

(上海財(cái)經(jīng)大學(xué) 人文學(xué)院，上海 200433)

保險(xiǎn)行業(yè)作為我國社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”，在推進(jìn)和完善現(xiàn)代共享金融體系、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、保護(hù)民眾免受災(zāi)難沖擊、提高人民群眾生活質(zhì)量等方面發(fā)揮著重要的作用。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，單一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織形式面臨很多問題，比如經(jīng)營成本過高、產(chǎn)品同質(zhì)化等，已無法適應(yīng)新形勢下社會(huì)發(fā)展的多重需要，也阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展。在共享金融背景下，相互保險(xiǎn)的引入和發(fā)展，對(duì)突破現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式的局限性、運(yùn)用金融創(chuàng)新保護(hù)民眾免受系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊、實(shí)現(xiàn)多層次保險(xiǎn)市場體系具有重要作用。

一、新保險(xiǎn)理念：相互保險(xiǎn)

“相互保險(xiǎn)是指，具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過訂立合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。”[1]不同于股份制公司遵循的“資本決定權(quán)力”的邏輯和“資本多數(shù)決定”的企業(yè)治理，相互保險(xiǎn)組織奉行的是成員平等、互信、共治、共享的運(yùn)作理念。相互保險(xiǎn)具有普惠金融的特點(diǎn)，能發(fā)揮“補(bǔ)短板，填空白”的作用，其主要目的不是為了獲得投資的回報(bào)，而是為了滿足會(huì)員的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”。

首先，從本質(zhì)上看，“相互”秉持的原則是成員所有、為成員利益服務(wù)，而不是以商業(yè)利潤為目的。相互保險(xiǎn)組織的這種理念在保險(xiǎn)行業(yè)得到最大程度的運(yùn)用。以最成熟的相互保險(xiǎn)公司為例?！跋嗷ケｋU(xiǎn)公司是指未上市，并沒有股票股東的保險(xiǎn)公司，由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！盵2]8相比股份制保險(xiǎn)公司來說，相互保險(xiǎn)公司由于實(shí)現(xiàn)了“股東”和“客戶”的身份統(tǒng)一，風(fēng)控能力強(qiáng)，可以更好地化解所有權(quán)人和保單人的利益沖突，還可以解決逆向選擇問題，更好地降低道德風(fēng)險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)公司的保單持有人作為公司所有權(quán)人，不會(huì)因?yàn)槔鏇_突而對(duì)其他所有權(quán)人進(jìn)行利益侵占，也不會(huì)存在股東獲取不利于保單持有人利益的問題?；诖?，相互保險(xiǎn)公司豐富了保險(xiǎn)業(yè)單一的市場體系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)營多元化和創(chuàng)新發(fā)展。

其次，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)有助于拓寬金融資源供需結(jié)合的路徑[3]，有助于相互保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)。新興技術(shù)的出現(xiàn)正在改變整個(gè)社會(huì)，特別是依托新技術(shù)的金融創(chuàng)新正在深刻地改寫著金融行業(yè)的未來版圖。金融科技業(yè)已經(jīng)成為下一個(gè)金融機(jī)構(gòu)競爭的新戰(zhàn)場，科技賦能已經(jīng)滲透到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)業(yè)開始進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)型。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)為相互保險(xiǎn)注入紅利。例如，基于大數(shù)據(jù)研發(fā)分析平臺(tái)，相互保險(xiǎn)在實(shí)施時(shí)具有更豐富的數(shù)據(jù)維度、更大的數(shù)據(jù)規(guī)模、更深層次的數(shù)據(jù)挖掘、更高的數(shù)據(jù)處理時(shí)效。以往的保險(xiǎn)由于受到時(shí)空的限制，很難發(fā)現(xiàn)同質(zhì)化的客戶，“互聯(lián)網(wǎng)+”的飛速發(fā)展不僅可以減少由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的時(shí)空問題，而且可以減少保險(xiǎn)銷售和服務(wù)過程中不必要的環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)、多媒體等技術(shù)的出現(xiàn)，使相互保險(xiǎn)的金融服務(wù)呈現(xiàn)社交化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的IOE架構(gòu)已經(jīng)很難適應(yīng)當(dāng)今相互保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，而分布式的云計(jì)算可以更好地幫助其實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。同時(shí)，充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精確化，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加個(gè)性化。因此，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為相互保險(xiǎn)帶來很多前所未有的體驗(yàn)。[2]249另外，人工智能、區(qū)塊鏈、金融云等技術(shù)的運(yùn)用，讓相互保險(xiǎn)的運(yùn)營效率得到明顯的提升。區(qū)塊鏈技術(shù)已在愛心救助賬戶、理賠檔案室、賠審團(tuán)等業(yè)務(wù)運(yùn)營及服務(wù)場景中得到應(yīng)用。以“愛心救助賬戶”為例，區(qū)塊鏈技術(shù)提高了數(shù)據(jù)信息透明度，有助于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與海量客戶間建立信任感。

再次，相互保險(xiǎn)日益受到國家重視。相互保險(xiǎn)是發(fā)達(dá)國家在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中所形成的各方利益均衡的產(chǎn)物，具有非常高的嚴(yán)密性和科學(xué)性。相互保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展以及同國際接軌的必然趨勢。我國不斷鼓勵(lì)和支持市場主體在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行創(chuàng)新，充分利用共享金融下的互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)提高保險(xiǎn)服務(wù)的便捷性、普惠性，為人民群眾提供更好的保險(xiǎn)保障。2014年8月，國務(wù)院出臺(tái)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(簡稱《若干意見》或“國十條”)，其中提出鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”，如“健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。[4]2015年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，為相互保險(xiǎn)的設(shè)立、運(yùn)行制定相關(guān)法規(guī)，掃除法律障礙。2016年6月，保監(jiān)會(huì)通過了眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽等三家相互保險(xiǎn)社的籌建申請(qǐng)。2016年8月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》(簡稱《綱要》)提出：“擴(kuò)大專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司試點(diǎn)，積極發(fā)展自保、相互等新型市場主體，不斷豐富新業(yè)務(wù)形態(tài)和新商業(yè)模式。鼓勵(lì)區(qū)域性、專業(yè)性保險(xiǎn)公司發(fā)展，支持中小保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，形成特色化經(jīng)營模式，滿足人民群眾多樣化保險(xiǎn)需求?！盵5]我國引入相互保險(xiǎn)組織的試點(diǎn)，不斷改變以資本出資為主的公司制保險(xiǎn)公司單一主體的壟斷格局，實(shí)現(xiàn)不同企業(yè)組織的市場競爭，以此可以更好地讓人民享受共享金融的更多好處，為人民提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和更好的保險(xiǎn)服務(wù)。

最后，相互保險(xiǎn)符合我國普通保險(xiǎn)消費(fèi)心理需求。目前，由于我國多數(shù)保險(xiǎn)公司屬于商業(yè)股份制保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者普遍認(rèn)為這些公司是以利潤最大化為主要目的，而不是切實(shí)為消費(fèi)者的利益著想；又由于近年來一些不恰當(dāng)?shù)男麄鲗?duì)股份制保險(xiǎn)公司造成的消極影響，使消費(fèi)者另擇保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)的欲望越來越明顯。相互保險(xiǎn)公司非營利性、保險(xiǎn)費(fèi)率較低的特點(diǎn)及其共享原則，不僅可以滿足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求，而且可以滿足消費(fèi)者的心理預(yù)期，因此相互保險(xiǎn)更容易獲得消費(fèi)者的信任。相互保險(xiǎn)除了對(duì)普通消費(fèi)者，對(duì)有特殊需求的投保者來說也大有可為，如一些軍人、農(nóng)民、記者等群體。由于傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)公司很難獲得這類人群的相關(guān)資料，因此也就難以為這些特殊群體承保。而相互保險(xiǎn)由于其特殊的組織結(jié)構(gòu)和秉持的共享理念，可以很好地滿足這些特殊群體的投保需求，從而充分挖掘保險(xiǎn)的潛力。

二、共享金融的理論探討

基于現(xiàn)代視野，市場經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)“效率與公平”的核心就是如何處理經(jīng)濟(jì)增長中的利益和收入分配問題。早在19世紀(jì)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)時(shí)代，就有學(xué)者開始關(guān)注資本和勞動(dòng)要素在收入分配中如何協(xié)調(diào)的問題，這也是現(xiàn)代共享經(jīng)濟(jì)的萌芽。歷次危機(jī)帶給人們對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)矛盾的擔(dān)心，“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的迭代式?jīng)_擊使人們不得不更加注重“共享”機(jī)制的建設(shè)和發(fā)展。

首先，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，共享經(jīng)濟(jì)的潮流勢必會(huì)滲透到金融領(lǐng)域。共享經(jīng)濟(jì)是一種以共同發(fā)展作為倫理基礎(chǔ)的新型經(jīng)濟(jì)模式，是一種建立在人與人之間利益基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)倫理關(guān)系。[6]但是，現(xiàn)代金融在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也產(chǎn)生很多弊端。例如，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)面臨的“流動(dòng)性”困境問題。傳統(tǒng)的金融運(yùn)行方式主要是以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心的，尤其是銀行，以吸收盈余者的資金來形成龐大的資金池，再通過貸款進(jìn)行投資。但是，外部沖擊和期限錯(cuò)配等因素的影響，會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。又如，現(xiàn)代金融面臨的人的“異化”問題。金融資本不可阻擋地加速推進(jìn)，在促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，流水線上高度機(jī)械的工作方式讓人“異化”為工具，人本身的金融活動(dòng)已經(jīng)成為一種異己的活動(dòng)，而不是人駕馭這種資本的力量。共享金融的產(chǎn)生使普通人擁有發(fā)言權(quán)，增加了人們對(duì)個(gè)人生活的自由度和掌控度，更加符合人的幸福感，也使金融活動(dòng)回歸“草根”和公開透明，從而改變“叢林法則”支配下的金融競爭原則，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)和普惠等目標(biāo)。

其次，從內(nèi)容上看，共享金融是借助信息與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融技術(shù)和制度的創(chuàng)新，構(gòu)建各種要素、利益共享為特征的發(fā)展模式，努力實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理分擔(dān)以及資源更加有效、公平的配置?？茖W(xué)技術(shù)是人類社會(huì)發(fā)展的重要支撐，是反映人們?cè)趯?shí)踐活動(dòng)中實(shí)踐能力的重要指標(biāo)。[7]大網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，共享金融的參與者通過各種信息技術(shù)構(gòu)筑平臺(tái)產(chǎn)生聚合效應(yīng)，從而更好地促進(jìn)金融活動(dòng)的發(fā)展。比如，人們通過區(qū)塊鏈尤其是私人區(qū)塊鏈的運(yùn)用，較大程度地提高工作效率、降低成本，使金融活動(dòng)變得更加簡潔，極大地拓展了共享金融的深度和廣度。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)激發(fā)了大眾金融服務(wù)的需求，涌現(xiàn)出一種群體智能文化，將分布在各地的要素聯(lián)系起來，通過交換資源、鼓勵(lì)多樣化創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和共擔(dān)，從而有助于介入傳統(tǒng)金融的“空白區(qū)”。在“動(dòng)物精神”和“冰冷技術(shù)”共存的現(xiàn)代金融市場中，“羊群效應(yīng)”“以鄰為壑”等現(xiàn)象都是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加劇的重要因素。而在共享金融時(shí)代，通過對(duì)新技術(shù)和制度的安排，可以更好地使風(fēng)險(xiǎn)分散和共擔(dān)，實(shí)現(xiàn)資源更加公平的配置。

最后，共享金融可以很好地使各種金融要素和現(xiàn)實(shí)模式相結(jié)合。從形式上看，共享金融主要有基礎(chǔ)設(shè)施共享、眾籌、網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融、相互保險(xiǎn)、財(cái)富管理，以及未來區(qū)塊鏈為主導(dǎo)的模式。[8]以相互保險(xiǎn)為例，它本著“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)組織與被保險(xiǎn)人利益一體化，從而更好地解決因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，更好地降低成本?！?956年成立于英國的公平保險(xiǎn)公司和1978年成立于德國漢堡的Hamurgische Allgemeine Versorgungs-Arstalt通常被認(rèn)為是現(xiàn)代相互保險(xiǎn)公司形態(tài)的起源?！盵9]

大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”、云計(jì)算等新技術(shù)不斷改變著我們的經(jīng)濟(jì)生活，也使傳統(tǒng)金融向共享金融的轉(zhuǎn)變成為現(xiàn)實(shí)。共享經(jīng)濟(jì)就是要打破個(gè)人專屬的傳統(tǒng)，使具有耐用特性的商品可以被眾多社會(huì)成員享用。[10]

三、共享金融下相互保險(xiǎn)的困境

在共享金融背景下，相互保險(xiǎn)業(yè)在可保風(fēng)險(xiǎn)范圍、理賠精確度等方面都有很大提升，豐富了市場主體，有利于我國保險(xiǎn)業(yè)與國際保險(xiǎn)業(yè)的接軌。但是相比其他發(fā)達(dá)國家而言，我國的相互保險(xiǎn)發(fā)展仍處于探索階段，還存在一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

首先，相關(guān)法律缺乏。相互保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有100多年的歷史，但是在我國仍處于低速發(fā)展階段。進(jìn)入21世紀(jì)，雖然我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)相互保險(xiǎn)的監(jiān)管日益規(guī)范化，也制定了一些法律文件，但具體涉及相互保險(xiǎn)的法規(guī)尚未形成一個(gè)完整、規(guī)范的體系，這給相互保險(xiǎn)的發(fā)展帶來很大挑戰(zhàn)。例如：在共享金融時(shí)代，金融科技的飛速發(fā)展，傳播信息速度之快，很小的風(fēng)險(xiǎn)就有可能被擴(kuò)大甚至擾亂金融秩序；一些不法分子借機(jī)打著相互保險(xiǎn)的旗幟，傷害人民的利益，騙取投保人的保費(fèi)。因此，我國急需出臺(tái)針對(duì)相互保險(xiǎn)的運(yùn)營條例，以防止人民的利益受損和保險(xiǎn)行業(yè)整體形象受損。

其次，多重風(fēng)險(xiǎn)并存。風(fēng)險(xiǎn)問題多種多樣，人們很難對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)全面的了解。我們目前購買的保險(xiǎn)可以應(yīng)對(duì)住房發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)對(duì)自己的筆記本電腦被盜，或者處置自己患致命性疾病的風(fēng)險(xiǎn)。[11]但是這種處置風(fēng)險(xiǎn)的方式是不系統(tǒng)的。相互保險(xiǎn)雖然在一定程度上可以化解風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)無處不在，不容忽視。例如，會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)問題，由于相互保險(xiǎn)的會(huì)員來自五湖四海，會(huì)員的力量是分散的，因此相互保險(xiǎn)組織具有很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，不利于組織的管理。又如，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)問題，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、去中心化的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的相互保險(xiǎn)，在處理會(huì)員信息資料的時(shí)候也會(huì)面臨數(shù)據(jù)泄露、硬件防災(zāi)防損等方面的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，模式問題凸顯。不同于股份制保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司的運(yùn)營模式?jīng)Q定其無法實(shí)施股權(quán)融資，營運(yùn)資金募集存在一定的困難，很難利用資本市場來實(shí)現(xiàn)自己的運(yùn)營。相互保險(xiǎn)公司的運(yùn)營主要依靠留存盈余來擴(kuò)大資本規(guī)模，因此其擁有的資本量很難和股份有限公司展開競爭。這也是造成目前我國信美人壽、匯友建工、眾惠財(cái)產(chǎn)三家相互保險(xiǎn)公司均處于虧損狀態(tài)的主要原因。2019年上半年，雖然信美人壽、匯友建工、眾惠財(cái)產(chǎn)的保費(fèi)收入分別為6.22億元、0.407億元、4.921億元，同比增長335.00%、291.82%、221.32%，但其凈虧損仍分別為2023萬元、66.07萬元、2789.62萬元。[12]由于相互保險(xiǎn)公司的運(yùn)營、賠付主要基于基金總額，所以其保障能力有限。例如，相互意外保險(xiǎn)的保費(fèi)主要采用確定保費(fèi)制，這就決定了其賠償能力會(huì)受到一定程度的限制，一旦經(jīng)營不善，就可能出現(xiàn)被保人無法獲得足額賠償?shù)那闆r。此外，相互保險(xiǎn)組織架構(gòu)的特點(diǎn)，使其經(jīng)營成果和內(nèi)部控制的透明度低于股份制公司。對(duì)于很多普通消費(fèi)者而言，他們既對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)分級(jí)情況不是很了解，對(duì)約定的有關(guān)義務(wù)也沒有專業(yè)的評(píng)估。這些因素阻礙了相互保險(xiǎn)的發(fā)展。

相互保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，可以在很大程度上彰顯保險(xiǎn)的保障功能，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”文化，還可以對(duì)提高低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障水平發(fā)揮積極作用。相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在共享金融這個(gè)大背景下，如何促進(jìn)相互保險(xiǎn)更好的發(fā)展，使相互保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善，成為保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前最緊迫的任務(wù)。

四、共享金融下相互保險(xiǎn)的發(fā)展思路

相互保險(xiǎn)是共享金融發(fā)展的重要模式和表現(xiàn)形式。共享金融強(qiáng)調(diào)金融風(fēng)險(xiǎn)的共享與分擔(dān)，相互保險(xiǎn)是投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)的活動(dòng)。相互保險(xiǎn)起源于古代的互助共濟(jì)行為，在西方工業(yè)革命和城市化時(shí)期得到充分的發(fā)展，被廣泛應(yīng)用于中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。我國目前正處于新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化迅速發(fā)展的階段，因此，吸收和借鑒其他國家經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)結(jié)合本國國情，促進(jìn)相互保險(xiǎn)的發(fā)展，不僅是落實(shí)國家政策層面的重要舉措，還可以深化不同人群的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)互助合作意識(shí)，更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理新型功能，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，針對(duì)相互保險(xiǎn)的特征制定相關(guān)法律法規(guī)?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是規(guī)范所有保險(xiǎn)組織和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專項(xiàng)法律，但它的制定是立足于傳統(tǒng)股份制保險(xiǎn)公司的。因此，建議在第三章“保險(xiǎn)公司”、第四章“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則”和第六章“保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理”中分別加入“相互保險(xiǎn)公司”的內(nèi)容，對(duì)相互保險(xiǎn)公司特有的運(yùn)行規(guī)則、治理規(guī)則、會(huì)員權(quán)利義務(wù)等做出具體的規(guī)定。[13]此外，“投保人(相互保險(xiǎn)組織成員)與相互保險(xiǎn)組織簽訂的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)以‘特別法優(yōu)先’為原則，優(yōu)先適用《保險(xiǎn)法》規(guī)制保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)法中無特別規(guī)定的情況下再轉(zhuǎn)而適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定”[14]，從而規(guī)避相互保險(xiǎn)合同法律適用混亂的問題。

其次，改善相互保險(xiǎn)組織發(fā)展環(huán)境。從文化環(huán)境來說，一方面，我國自古以來就有互幫互助的優(yōu)良傳統(tǒng)，“一個(gè)籬笆三個(gè)樁，一個(gè)好漢三個(gè)幫”“眾人拾柴火焰高”等俗語體現(xiàn)的正是中華民族的互助文化?？梢?，我國具有適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的文化土壤。然而，相互保險(xiǎn)的發(fā)展在我國起步較晚，很多人對(duì)其缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致其發(fā)展面臨諸多困難。因此，相關(guān)企業(yè)與組織必須向公眾普及相互保險(xiǎn)的有關(guān)知識(shí)，闡述相互保險(xiǎn)的利與弊，使廣大民眾能充分了解相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)，進(jìn)而樂于接受這一模式的保險(xiǎn)活動(dòng)。另一方面，我國“十三五”規(guī)劃提出：“堅(jiān)持發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，牢固樹立和貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念?！盵15]共享發(fā)展理念的內(nèi)涵之一是全民共享，而相互保險(xiǎn)具備普惠金融的特點(diǎn)，能為社會(huì)各階層，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，提供適當(dāng)、有效的保險(xiǎn)服務(wù)。因此，相互保險(xiǎn)企業(yè)可以結(jié)合不同人群的實(shí)際保險(xiǎn)需求開發(fā)具有相互特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如：寧波慈溪龍山鎮(zhèn)在2011年成立了全國首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社，這是國內(nèi)最早的相互制農(nóng)村保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，意在更好地滿足農(nóng)民多層次的保障需求[16]；眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社在2017年發(fā)起國內(nèi)首例從產(chǎn)業(yè)鏈角度服務(wù)小微企業(yè)的相互保險(xiǎn)計(jì)劃[17]。

從市場環(huán)境來看，相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)工作表明，建立規(guī)范的市場秩序和良好的外部環(huán)境對(duì)相互保險(xiǎn)發(fā)展十分重要。相互保險(xiǎn)的發(fā)展離不開健康的經(jīng)濟(jì)、法治、輿論等市場環(huán)境，優(yōu)化環(huán)境是夯實(shí)相互保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。商事制度方面，中國保監(jiān)會(huì)需要國家市場監(jiān)督管理總局大力支持，促使相互保險(xiǎn)組織注冊(cè)制度初步成型；加強(qiáng)和稅務(wù)總局的溝通，研究和完善符合相互保險(xiǎn)的稅收政策。市場輿論環(huán)境方面，大力弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”的保險(xiǎn)互助計(jì)劃，做好輿論宣傳工作，使公眾增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，以此防范非法集資風(fēng)險(xiǎn)，樹立相互保險(xiǎn)良好的行業(yè)形象。此外，應(yīng)加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)工作和資源共享，營造良好的政策環(huán)境和法制環(huán)境，加大對(duì)相互保險(xiǎn)的市場監(jiān)管，使相互保險(xiǎn)向更好的方向發(fā)展。

再次，解決風(fēng)險(xiǎn)問題。金融行業(yè)歷來對(duì)先進(jìn)技術(shù)格外敏感。近年來，伴隨云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮。相互保險(xiǎn)所固有的特點(diǎn)，決定其需借助這些新的技術(shù)，隨時(shí)為客戶提供便捷的服務(wù)，以降低成本。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)的互通共享和相互保險(xiǎn)的互助共濟(jì)，使“互聯(lián)網(wǎng)”和“互助保險(xiǎn)”在制度和技術(shù)上完美結(jié)合，從而實(shí)現(xiàn)共享金融?！皡^(qū)塊鏈以其獨(dú)特和難以替代的優(yōu)勢，將成為解決保險(xiǎn)商業(yè)模式創(chuàng)新‘最后一公里’的利器。”[18]相互保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加大投入，將區(qū)塊鏈作為解決風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)創(chuàng)新的新視角和新手段。例如：保險(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，特別是同態(tài)加密、零知識(shí)證明等加密技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶敏感信息的加密、核驗(yàn)和授權(quán)共享[19]；利用區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性、透明性及不可篡改性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司不必派業(yè)務(wù)員對(duì)投保人進(jìn)行各種調(diào)研，只需瀏覽投保人過去的誠信記錄，便可判斷是否與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，此舉能夠有效降低人工成本；利用區(qū)塊鏈技術(shù)中的智能合約，將保險(xiǎn)的理賠納入程序化系統(tǒng)中運(yùn)行，當(dāng)滿足理賠條件時(shí)，智能合約自動(dòng)完成理賠，降低保險(xiǎn)公司理賠成本?？傊嗷ケｋU(xiǎn)公司可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性，從數(shù)據(jù)的管理切入，借助多節(jié)點(diǎn)的備份，保證多方共同參與行為的真實(shí)性、合法性，保障資金和信息的安全；可以利用數(shù)據(jù)的不可篡改性，提高相互保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，解決“逆選擇”和“倒簽單”風(fēng)險(xiǎn)，有效識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，從而降低運(yùn)營成本和賠付支出；可以借助區(qū)塊鏈分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全球化，使其保險(xiǎn)覆蓋率在空間上得到不斷拓展。

最后，相互保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)互為補(bǔ)充。相互保險(xiǎn)和股份制保險(xiǎn)公司的資本獲取方式各不相同，導(dǎo)致其在公司治理、經(jīng)營目標(biāo)和方式、分配機(jī)制等方面都存在較大差異。相互保險(xiǎn)的性質(zhì)和經(jīng)營模式?jīng)Q定其只能通過累積盈余和次級(jí)債融資，無法借助資本市場進(jìn)行融資，也無法進(jìn)行收購轉(zhuǎn)讓。因此，相互保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司模式，為客戶創(chuàng)造一種“以服務(wù)為核心，以保險(xiǎn)為工具”的全新商業(yè)模式。而股份制保險(xiǎn)公司在全球化和共享金融的趨勢下，也可借鑒相互保險(xiǎn)公司的模式進(jìn)行改制，實(shí)現(xiàn)公司更好的發(fā)展。相互保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)在保持各自特色的基礎(chǔ)上相互彌補(bǔ)對(duì)方的不足。例如：股份保險(xiǎn)公司常常將保險(xiǎn)資金投入資本市場以尋求更大的收益，但是存在造成投保人利益損失的風(fēng)險(xiǎn)，而相互保險(xiǎn)組織運(yùn)用資金較穩(wěn)健，能夠合理地保障投保人的權(quán)益；股份保險(xiǎn)公司通常對(duì)收益較高的保險(xiǎn)領(lǐng)域比較關(guān)注，而相互保險(xiǎn)組織能夠涉足收益不高但不容忽視的農(nóng)、林、牧、副、漁等行業(yè)的保險(xiǎn)；股份保險(xiǎn)公司由專人管理，能夠使公司良好運(yùn)行，而相互保險(xiǎn)這種自下而上、讓會(huì)員參與民主管理的合作制保險(xiǎn)組織，能夠有效提高會(huì)員的參與意識(shí)，對(duì)改善保險(xiǎn)行業(yè)在人們心目中的形象具有積極意義?？偠灾?，相互保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司二者相互競爭，相互借鑒，以此形成優(yōu)勢共享、相互促進(jìn)的關(guān)系。從長遠(yuǎn)來看，可以構(gòu)建一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的多層次、多元化的保險(xiǎn)市場體系，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)保險(xiǎn)功能的進(jìn)一步發(fā)揮。

相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場中占據(jù)重要的地位，是國際上成熟的保險(xiǎn)組織形式，近年來在我國也受到社會(huì)各界的關(guān)注。發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)業(yè)改革的一項(xiàng)重要探索，是防范和化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，是推進(jìn)行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要方式。在共享金融背景下，相互保險(xiǎn)代表著我國保障類產(chǎn)品向更精細(xì)化方向發(fā)展，其目的是為那些保險(xiǎn)需求無法得到滿足的特定群體提供便捷、實(shí)惠的保險(xiǎn)服務(wù)。雖然從短期來看，相互保險(xiǎn)還存在很多問題，但是只要采取積極的措施去應(yīng)對(duì)和解決，金融的共享性、相互保險(xiǎn)的公益性就會(huì)得到進(jìn)一步的體現(xiàn)。