曾碧華 劉公保◆

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)有效結(jié)合起來，將其廣泛的應(yīng)用到金融領(lǐng)域而形成的一種新興金融模式。普惠金融主要是指為社會(huì)各階層、群體提供一定的金融服務(wù)，主要面向的是一些小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等弱勢(shì)群體，確保其能夠享受到最基本的金融服務(wù)。普惠金融在消除貧困、縮減城鄉(xiāng)差異、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平等方面都發(fā)揮著積極的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，為我國(guó)金融體系構(gòu)建和創(chuàng)新發(fā)展注入了新的動(dòng)力，其在促進(jìn)普惠金融體系構(gòu)建、解決農(nóng)村金融難題等方面都發(fā)揮著積極的作用，相關(guān)人員需要對(duì)此有所了解。

一、我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題

從當(dāng)前我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，存在比較嚴(yán)重的不平衡矛盾問題。例如，金融體制機(jī)制還有待進(jìn)一步的完善和優(yōu)化；在金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中還存在金融覆蓋率低、信息不對(duì)稱、信用環(huán)境差等方面的問題；很多農(nóng)村地區(qū)還還存資金短缺、信貸配給效率低、融資模式單一、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏、基層金融網(wǎng)點(diǎn)比較少等問題。推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，則需要處理和解決好這些問題。

（一）金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱。通過對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)和金融發(fā)展情況的分析可以了解到，我國(guó)很大一部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)基礎(chǔ)條件相對(duì)比較薄弱。造成這一問題的原因比較多，如農(nóng)村地區(qū)的收益十分的不穩(wěn)定，自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)比較薄弱，相關(guān)政策體系也有待進(jìn)一步的完善和優(yōu)化，所采用的風(fēng)險(xiǎn)防范和規(guī)避機(jī)制還存在一定的滯后性。而且，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)、開展業(yè)務(wù)的過程中還會(huì)受到數(shù)量、規(guī)模、地域等方面條件的限制，對(duì)其作用的發(fā)揮造成了一定的影響，無法滿足廣大用戶的金融需求。此外，很多農(nóng)民、中小型企業(yè)在發(fā)展中還存在融資模式單一、融資渠道單一、融資難度大的問題，金融的便利性不足，這些因素都不同程度的影響了普惠金融的發(fā)展，增加普惠金融發(fā)展的難度。

（二）金融市場(chǎng)信息渠道缺陷。很多一部分農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都受限于信息渠道窄、信息不對(duì)稱，進(jìn)而對(duì)信貸配給造成不利影響。主要是由于我國(guó)很多地方的制度機(jī)制、信息渠道還有待完善和優(yōu)化，很多金融機(jī)構(gòu)和部門無法全面、及時(shí)的獲取和掌握信貸需求方的信息數(shù)據(jù)，無法對(duì)其信用、資產(chǎn)負(fù)債、貸款等進(jìn)行全面的分析，往往會(huì)采用提高貸款門檻的方法規(guī)避自身的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)信貸配給造成不利影響。很多低收入群體、農(nóng)民、中小型企業(yè)無法享受到同等的金融信貸服務(wù)。這與普惠金融的原則和理念是相違背的，對(duì)普惠金融的發(fā)展和推廣造成了影響和阻礙。

（三）金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不健全。當(dāng)前，農(nóng)民、中小型企業(yè)可以通過抵押資產(chǎn)的方式獲取金融服務(wù)，但具體實(shí)施中產(chǎn)權(quán)不清、市場(chǎng)估值體系不完善、價(jià)值波動(dòng)等因素很可能對(duì)抵押效力造成影響，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不認(rèn)可所提供的抵押物，無法獲取相應(yīng)的貸款。而且，在我國(guó)很多農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的擔(dān)保機(jī)制不夠健全和完善，效率不高，一般采用的是互助聯(lián)保模式，這種模式存在很大的局限性，很多有信貸需求，但是社會(huì)資本不足的低收入群體是被排除在外的。此外，保險(xiǎn)擔(dān)保也需要進(jìn)一步的完善和優(yōu)化。

（四）金融市場(chǎng)信用環(huán)境問題。在不斷發(fā)展中，我國(guó)的信用危機(jī)意識(shí)更強(qiáng)，依托大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等，基本建立了覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)。但是，很大一部分農(nóng)戶、低收入群體的公共信用意識(shí)不強(qiáng)，在這方面的重視程度不夠，守信意識(shí)不強(qiáng)。很多時(shí)候在信用評(píng)價(jià)的時(shí)候，采用的評(píng)價(jià)體系和方法不適合，難以全面、準(zhǔn)確的把握信用信息。而且，我國(guó)的信用懲戒、失信行為懲罰、信用激勵(lì)相關(guān)的制度機(jī)制也需要進(jìn)一步的完善和優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融模式，強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等先進(jìn)技術(shù)與金融的有效結(jié)合。在不斷發(fā)展中互聯(lián)網(wǎng)化金融的類型也更加的多樣化，出現(xiàn)了金融互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)支付和第三方支付、基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了融資渠道、融資方式，具有高效低耗、信息量大、方便快捷等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。從某些方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融契合了普惠金融發(fā)展的一些需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為普惠金融的發(fā)展提供了新的思路、新的途徑，在促進(jìn)普惠金融體系構(gòu)建方面發(fā)揮著積極的作用。具體主要表現(xiàn)在以下幾方面：

（一）有助于改善金融基礎(chǔ)條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了融資渠道、融資方式，其發(fā)展極大的拓寬了農(nóng)戶、中小型貸款者融資的渠道。借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等進(jìn)行融資，可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在線交易，打破了時(shí)間、空間等的限制，有效的破解了農(nóng)村金融發(fā)展金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏、基層金融網(wǎng)點(diǎn)少、金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題，能夠更方便的為中小型貸款者提供所需的金融服務(wù)，解決其融資難、貸款難的問題，同時(shí)還有助于降低金融交易的成本，加快了金融市場(chǎng)化進(jìn)程。

（二）有助于緩解信息不對(duì)稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，極大的方便了資金流通和支付，方便各項(xiàng)信息的交流和溝通。與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有規(guī)模性、多樣性、高速性等特點(diǎn)。也就是說互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量、規(guī)模大，交易數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品比較多，需要借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析和處理，能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)分析和處理，極大的規(guī)避了信息不及時(shí)、信息延遲、信息不對(duì)稱等問題。同時(shí)也能全面的反映互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的用戶、交易、提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的情況，進(jìn)而對(duì)用戶提供理財(cái)、保險(xiǎn)、支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、虛擬貨幣、網(wǎng)銷基金、電商金融等多方面的服務(wù)和業(yè)務(wù)，極大的增加了接受和享受平等金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（三）有助于改善信用環(huán)境。借助信息化手段和工具，方便全面的獲取和分析廣大用戶的征信信息，科學(xué)的作出信用評(píng)價(jià)，基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，構(gòu)建更加完善、高效的信用體系，降低農(nóng)民、中小企業(yè)與信貸抵押物、擔(dān)保的依賴，有效的緩解因抵押擔(dān)保不足而產(chǎn)生的金融抑制的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展的對(duì)策措施

（一）夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)。要不斷的夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，確保其良性發(fā)展。進(jìn)一步的完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范。還需要完善相關(guān)的政策制度、基礎(chǔ)配套設(shè)施，創(chuàng)造良好的環(huán)境和基礎(chǔ)條件，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融二者的協(xié)調(diào)發(fā)展，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)作用、優(yōu)勢(shì)等得以最大化的發(fā)揮。例如，根據(jù)實(shí)際需要，進(jìn)一步的完善和優(yōu)化我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資等的運(yùn)作機(jī)制和流程；重視加大金融監(jiān)管的力度，規(guī)范金融發(fā)展和各項(xiàng)行為，確保監(jiān)管相關(guān)人員明確自身的職責(zé)；要強(qiáng)化行業(yè)自律意識(shí)；借助先進(jìn)的技術(shù)和工具，搭建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融服務(wù)平臺(tái)；重視加強(qiáng)相關(guān)方面的人才建設(shè)等。

（二）健全和完善金融防范體系。在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融發(fā)展的過程中需要重視做好金融防范工作，規(guī)避和減少各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)造成的影響損失。要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展趨勢(shì)等有基本的掌握和分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、用戶等實(shí)施全面、動(dòng)態(tài)化的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。重視做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分析工作，及時(shí)識(shí)別、判斷和防范各項(xiàng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題。要建立一個(gè)完善的系統(tǒng)平臺(tái)，規(guī)范操作的程序，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，科學(xué)設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，促使金融市場(chǎng)的行為更規(guī)范。

（三）加強(qiáng)征信體系建設(shè)。推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融、普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，需要為其創(chuàng)造良好的環(huán)境和基礎(chǔ)條件，除了完善制度機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管之外，還需要進(jìn)一步的強(qiáng)化征信體系建設(shè)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。依托大數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一規(guī)范的金融信用體系，將農(nóng)民、中小企業(yè)等納入征信系統(tǒng)。要強(qiáng)化農(nóng)民、低收入群體的公共信用意識(shí)、守信意識(shí)。并完善我國(guó)的信用懲戒、失信行為懲罰、信用激勵(lì)等方面的制度機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不能完全的適應(yīng)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求。為有效的解決和處理這些問題，我國(guó)在推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面投入了更大的關(guān)注和重視，積極的推進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)體制改革相關(guān)工作的落實(shí)，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。要充分的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用，采取有效的措施和手段，推進(jìn)二者的協(xié)同發(fā)展。