鄭浩

【摘? 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，其影響力已深入市場經(jīng)濟的各個部分，保險行業(yè)依托云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)科學技術，不斷推動自身發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)科技時代，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也出現(xiàn)了諸多問題，有必要對這些問題進行探討，并提出相應的指導策略。

【Abstract】With the rapid development of internet technology， its influence has penetrated into all parts of the market economy. The insurance industry relies on cloud computing， big data and other internet science and technology to continuously promote its own development. However， in the era of internet technology， many problems have emerged in the internet insurance industry. It is necessary to discuss these problems and put forward corresponding guidance strategies.

【關鍵詞】金融科技;互聯(lián)網(wǎng)保險;現(xiàn)狀;重要性

【Keywords】financial technology; internet insurance; current situation; importance

【中圖分類號】F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0118-02

1 引言

隨著我國社會的飛速進步以及我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國計算機信息技術也得到了迅速的進步，極大地影響著人們的生活水平[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的加入，使得金融行業(yè)在改革的過程中具有了新的發(fā)展方向，其中保險行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)了高速的發(fā)展，也衍生了諸多的問題，論文就金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及策略進行深入探討。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)保險的概念

在針對互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵進行研究之后發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上就是一種創(chuàng)新的金融業(yè)務模式，它利用網(wǎng)絡技術，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構進行結合，其主要目的是實現(xiàn)資金的投資、支付、融資以及信息中介服務[2]。

基于對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析后，本文認為互聯(lián)網(wǎng)保險是保險機構、保險中介機構通過互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供一系列的產(chǎn)品及服務，包括產(chǎn)品事前、事中、事后環(huán)節(jié)，保險業(yè)務的推廣也是通過電子支付平臺完成費用的收取的經(jīng)營活動。簡言之，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)務的線上開展，是保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的高度結合。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險的特征

第一，保費低，保險期限短。由于網(wǎng)絡投保的原因，保險銷售方與客戶無法實現(xiàn)面對面交談，在答疑解惑方面與面交仍存在一定的差距，客戶一般的信任度相對較低，因此，在設計合同時，主推產(chǎn)品的保費相對較低，保險期限相對較短，合同設計方面也盡量做到簡單明了，便于客戶能夠快速知曉保險合同條款，避免因交流不暢出現(xiàn)理解的偏差[3]。

第二，客戶受眾更加廣泛，支付速度快，成本低。伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，客戶更加廣泛，保險機構能夠利用互聯(lián)網(wǎng)科技更為便捷尋找潛在客戶，加之互聯(lián)網(wǎng)金融相關的網(wǎng)絡技術水平非常高，在其支持之下，無線通信設備以及移動通信設備形成的移動支付方式慢慢地取代了原本的主流支付方式，保險產(chǎn)品的購買者和保險機構在進行支付方式的選擇過程當中，由于第三方支付具有速度快捷、使用方便、成本較低的優(yōu)勢，因此，往往會選擇這種支付方式。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

借助互聯(lián)網(wǎng)金融科技，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)取得了突出的成就，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，但同時也產(chǎn)生了諸多問題。

3.1 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)在中國推廣以來，保險行業(yè)就已通過應用互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)其增長。1997年，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司誕生，此后我國主要保險機構、保險中介機構均開設了自己的官網(wǎng)，隨著網(wǎng)絡電子支付平臺的誕生和發(fā)展，保險機構線上產(chǎn)品支付日益便捷，為客戶提供的產(chǎn)品類型也日益豐富[4]。隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融頒發(fā)了第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了高速發(fā)展的階段。2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為110.7億元，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入較上年增長了近3倍，達到318.4億元。經(jīng)過六年的發(fā)展，2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2205.4億元，較2012年增長了近22倍，增長速度令人驚嘆。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務存在的問題

3.2.1 互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極為迅猛，但隨之衍生了諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全問題，資質不一的互聯(lián)網(wǎng)保險機構摻雜其中，極易對客戶的辨識造成混淆，加之互聯(lián)網(wǎng)支付平臺可能存在漏洞，一旦發(fā)生風險，將很難挽回相應的損失。

3.2.2 互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)尚未正式出臺

2015年，原保監(jiān)會頒布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展提供了全面的指導意見，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，該暫行辦法推行之初決定只推行三年，自2018年底，暫行辦法的有效期已到，為防止出現(xiàn)監(jiān)管制度的缺失。2018年9月，銀保監(jiān)會宣布在正式辦法實施前，暫行辦法仍舊有效。原來的監(jiān)管規(guī)定并未明確將健康險列入可以超區(qū)域經(jīng)營的險種范圍，但是目前重疾險等保險產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中的重要組成部分。

3.2.3 客戶群體定位不精準

首先，雖然客戶群體定位與前幾年相比有很大的進步，但是目前的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務缺乏精準客戶，沒有發(fā)現(xiàn)有需要的人，而是將大部分的精力放在了發(fā)掘客戶和“養(yǎng)”客戶上，導致目前仍有部分人不理解互聯(lián)網(wǎng)保險，與其他發(fā)展程度相當?shù)膰蚁啾冗€是有很大的差距;其次，我國目前提供重大事故保險的公司還是少數(shù)，只有部分大型保險公司在做相關方面的工作，但是目前卻時有意外大型事故的發(fā)生，因此，政府耗費了大量的人力和資金來解決問題。表1是針對近三年的重大意外事故的分析，由此可以了解事故的賠償情況。

4 金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)與保險科技結合的途徑

4.1 加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，建立理賠數(shù)據(jù)庫

本文認為加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管主要從兩個方面著手：一是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融科技手段，保證客戶隱私不泄露，支付方式相對安全;二是強化監(jiān)管部門職責，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險機構的安全監(jiān)管，避免出現(xiàn)心存不軌的人損害互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)利益。

對理賠信息進行統(tǒng)一收集、系統(tǒng)分類，經(jīng)過科學合理的分析，對于理賠信息和數(shù)據(jù)都要進行收集，不錯失一絲一毫。在新時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代的到來，保險數(shù)據(jù)管理人員的工作也受到很大影響。大數(shù)據(jù)的引入將為保險機構帶來許多變化，包括對管理人員的培訓。除以往的技能培訓外，還應加強對大數(shù)據(jù)知識的指導，以幫助員工增強和培養(yǎng)其數(shù)字整合能力和數(shù)字敏感性。同時，為了更好地挖掘理賠數(shù)據(jù)的價值，為最終方案或計劃的制定提供支持，應通過對信息系統(tǒng)的使用能力和數(shù)據(jù)分析能力進行培訓，可以一定程度提高員工的數(shù)據(jù)敏感性，可以培養(yǎng)對未來發(fā)展趨勢的認識。

4.2 加強對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足，從宏觀層面，監(jiān)管機構、互聯(lián)網(wǎng)保險機構以及高等教育行業(yè)要協(xié)同合作，在對互聯(lián)網(wǎng)保險人員灌輸專業(yè)保險知識的同時，也要加強對其互聯(lián)網(wǎng)金融科技技能的培養(yǎng)，提升互聯(lián)網(wǎng)保險機構的品牌價值。此外，由于目前保險機構人員準入門檻較低，流動性較強，提升保險人員的待遇，幫助保險人員成長，幫助保險人員向互聯(lián)網(wǎng)保險復合人才轉變也是加強互聯(lián)網(wǎng)保險人才培養(yǎng)的重要方式[5]。

4.3 建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)修訂仍舊過慢，缺乏了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本法律，對投保的規(guī)范性不加以重視，互聯(lián)網(wǎng)保險機構仍要采用2015年實施的暫行辦法。因此，應加快互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法的制定，同時，在制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法后，盡快規(guī)范投保，相關監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也要依據(jù)這一辦法，進一步制定更加細化的法律法規(guī)，以保證互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

5 結語

綜上，金融科技時代下，互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了良好的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模不斷擴大，為客戶提供了更加便捷、高效、優(yōu)良的保險產(chǎn)品。但隨之而來的是諸多的問題，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出、互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足、互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責不清、互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)尚未正式出臺等，針對問題，本文提出了加強互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管、加強對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)等指導策略，以期為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康長久發(fā)展提供些許有價值的建議。

【參考文獻】

【1】劉則君.互聯(lián)網(wǎng)保險公司營銷策略分析[J].中國市場，2020（12）：132-133.

【2】沈蕾.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展背景下保險專業(yè)教學體系的優(yōu)化研究[J].保險職業(yè)學院學報，2020，34（2）：93-96.

【3】邱全俊，王丹.互聯(lián)網(wǎng)保險投保風險分析——基于消費者權益保護角度[J].金融理論與實踐，2020（4）：93-99.

【4】張衛(wèi)國，庫宇，邵貫賞.互聯(lián)網(wǎng)保險活期理財收益率影響因素研究——基于EEMD-QR模型[J].華南理工大學學報（社會科學版），2020，22（3）：1-15.

【5】楊嘉恩.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的工傷保險制度問題研究[J].法制與經(jīng)濟，2020（4）：115-116+136.