劉銀行 梁偉民

鄉(xiāng)村振興是黨中央國務(wù)院解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略部署，是抓好新時代三農(nóng)工作的總抓手。黨的十九屆五中全會進一步提出，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進鄉(xiāng)村振興，強化以工補農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)，推動形成工農(nóng)互促、城鄉(xiāng)互補、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型工農(nóng)城鄉(xiāng)關(guān)系，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色可持續(xù)發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要舉措，有利于重塑城鄉(xiāng)關(guān)系，形成城鄉(xiāng)融合發(fā)展的新格局，實現(xiàn)全體人民共同富裕。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展三大要點

產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基本內(nèi)涵。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有豐富的內(nèi)涵。無論是狹義的產(chǎn)業(yè)融合，還是廣義的產(chǎn)業(yè)融合，都要求遵循鄉(xiāng)村發(fā)展規(guī)律，深化農(nóng)村改革，構(gòu)建包括生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系在內(nèi)的整個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，建立覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、供應(yīng)鏈的市場化、多元化利益聯(lián)結(jié)機制，解決產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展“人”“地”“錢”等相關(guān)問題，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展新活力，通過產(chǎn)業(yè)間相互滲透、重組、聯(lián)動、要素聚集、機制完善和跨界配置，推動以農(nóng)業(yè)為基本依托的農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，形成新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈條和價值鏈條延伸、產(chǎn)業(yè)范圍擴大、產(chǎn)業(yè)功能拓展和農(nóng)民就業(yè)增收渠道增加，促進農(nóng)民持續(xù)增收。

產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的核心要素。鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)主體、融合方式、利益聯(lián)結(jié)機制三大核心要素。其中產(chǎn)業(yè)主體主要是農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、龍頭企業(yè)、供銷社、協(xié)會、托管中心等。融合方式主要是基于價值創(chuàng)造、價值供給、價值優(yōu)化等目的，通過延伸產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈、拓展多功能、探索新業(yè)態(tài)等方式，豐富產(chǎn)業(yè)融合的價值內(nèi)涵。聯(lián)結(jié)機制主要是通過股份制、合作制、股份合作制、“保底收益+按股分紅”、長期訂單等形式，以及科學(xué)合理的利益聯(lián)結(jié)機制，促進各產(chǎn)業(yè)主體合作共贏、產(chǎn)業(yè)融合健康可持續(xù)發(fā)展。

產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的主要領(lǐng)域。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主要有兩個領(lǐng)域。其一是農(nóng)產(chǎn)品加工。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)在農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合中處于中間地位，連接第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，是產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的核心引領(lǐng)部分，包括農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地初加工、農(nóng)產(chǎn)品精深加工、主食加工工業(yè)化等不同層次的縱深加工，是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈附加值的重要方式。其二是涉農(nóng)服務(wù)業(yè)。涉農(nóng)服務(wù)業(yè)是產(chǎn)業(yè)融合多元化發(fā)展的重要途徑，能有效拓展農(nóng)業(yè)功能范圍和價值創(chuàng)造，包括休閑農(nóng)業(yè)、生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)等正在成為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展重要部分的行業(yè)。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合金融服務(wù)存在的主要問題

產(chǎn)業(yè)化程度低是制約因素

目前，我國小農(nóng)戶經(jīng)營零散，門類繁多，業(yè)態(tài)多元，融資需求千差萬別;大多數(shù)農(nóng)業(yè)合作社管理不規(guī)范，財務(wù)不健全，形成的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈尚不成熟;專業(yè)大戶、家庭農(nóng)村單戶投資少、種養(yǎng)面積小、集約化程度低;產(chǎn)業(yè)鏈、訂單農(nóng)業(yè)等新型經(jīng)營模式尚未形成規(guī)模，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，產(chǎn)業(yè)融合還處于初級階段。農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險高、產(chǎn)業(yè)回報率偏低等問題，進一步加速了農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴、融資慢、融資少等問題，影響三農(nóng)金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)和成本。

信息不對稱是基礎(chǔ)難題

農(nóng)業(yè)經(jīng)營相對松散，農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、村集體經(jīng)濟組織、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場主、農(nóng)戶等市場主體管理水平相對較低，缺少規(guī)范的財務(wù)報表和系統(tǒng)的交易記錄，金融機構(gòu)很難獲得其真實的金融狀況，存在“信息不對稱”現(xiàn)象，導(dǎo)致信貸領(lǐng)域調(diào)查不實、虛假農(nóng)貸、甲貸乙用、信貸資金挪作他用等問題，也是導(dǎo)致三農(nóng)信貸領(lǐng)域違規(guī)違約多發(fā)、不良率偏高的一個重要原因。

抵押物缺失是重要障礙

抵質(zhì)押物是否充足是決定商業(yè)銀行是否貸款的重要條件，農(nóng)村市場經(jīng)濟主體往往由于不能提供有效的抵押擔(dān)保而無法獲得貸款。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可抵押生產(chǎn)資料等資產(chǎn)較少，土地、宅基地等變現(xiàn)難度較大，加之農(nóng)村擔(dān)保、保險等體系不健全，在第一還款來源面臨較大變數(shù)和風(fēng)險、第二還款來源得不到充分保障的情況下，第三層風(fēng)險防護網(wǎng)又沒有構(gòu)建起來，金融供給者不愿成為最后的“接盤俠”，積極性大打折扣。

產(chǎn)品供給不優(yōu)是主要短板

農(nóng)村金融服務(wù)組織體系已經(jīng)基本搭建起來，但產(chǎn)品供給與現(xiàn)實需求仍有一定差距。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的個性化、特色化產(chǎn)品較少，金融準(zhǔn)入門檻偏高，尤其是農(nóng)村經(jīng)營主體金融需求具有明顯的季節(jié)性以及短、小、快、頻等特征，而銀行貸款流程長、手續(xù)復(fù)雜，農(nóng)業(yè)保險品種少、費率高，擔(dān)保條件苛刻、費率高等問題，從不同方面制約著農(nóng)村金融供給質(zhì)量。

強化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的對策建議

金融服務(wù)是促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的關(guān)鍵動力，能夠有力推動鄉(xiāng)村現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系。應(yīng)該從國家政策層面、金融機構(gòu)服務(wù)層面等進行綜合施策，切實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進鄉(xiāng)村振興。

發(fā)揮政府職能引導(dǎo)發(fā)展

整體上，以脫貧攻堅成果鞏固和鄉(xiāng)村振興有效銜接為目標(biāo)，協(xié)調(diào)發(fā)揮好政府與市場兩只手的作用，平衡好金融服務(wù)市場化與普惠化。堅持政府在推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的“有為”，積極編織不同類型農(nóng)村金融主體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過政府設(shè)立風(fēng)險補償基金建立增信機制、各級政府政策性擔(dān)保公司參與擔(dān)保、保險公司豐富保險品種、期貨公司完善期貨產(chǎn)品，以及銀行實施普惠金融政策、傾斜信貸規(guī)模、創(chuàng)新產(chǎn)品和簡化業(yè)務(wù)流程等措施，構(gòu)建協(xié)同化、立體化的金融服務(wù)體系。

戰(zhàn)略上，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革等措施，以基礎(chǔ)設(shè)施項目貸款、銀團貸款、PPP項目等融資模式，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。實施差別化監(jiān)管政策，建立涉農(nóng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新包容機制，從多方面引導(dǎo)金融機構(gòu)加大支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的力度。針對不同的領(lǐng)域和產(chǎn)業(yè)出臺更多支持三農(nóng)發(fā)展的規(guī)劃、政策，尤其是在綠色循環(huán)農(nóng)業(yè)、區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)園等領(lǐng)域，給予財政補貼貸款利息、補貼保險費、補貼擔(dān)保費以及稅收、社保、失業(yè)保險繳存優(yōu)惠等政策傾斜，增強相關(guān)市場主體獲得金融資源的可能性，并降低其融資成本，有效引導(dǎo)各經(jīng)濟主體積極參與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

戰(zhàn)術(shù)上，建立政府、金融機構(gòu)、協(xié)會及相關(guān)資金需求主體之間的聯(lián)盟合作，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與上下游企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶之間建立緊密的利益聯(lián)結(jié)契約，通過土地、住房、集體資產(chǎn)“變現(xiàn)”等多維度綜合施策，形成特色化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化一體化發(fā)展的農(nóng)業(yè)社會化生產(chǎn)命運共同體，解決風(fēng)險分擔(dān)的核心機制難題，強化第一還款來源、增加第二還款來源、構(gòu)建第三還款來源，為推動更多資金資源服務(wù)三農(nóng)，促進產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展掃除“攔路虎”，增強整體生產(chǎn)效益和風(fēng)險抵御能力。同時，通過政府、金融機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等專業(yè)部門，將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)戶等市場主體有效組織起來，將生產(chǎn)端與加工端、銷售端連接起來，提供專業(yè)化的技術(shù)和信息指導(dǎo)，為農(nóng)產(chǎn)品的銷售找到出路，為生產(chǎn)企業(yè)找到貨源，保障農(nóng)產(chǎn)品能夠生產(chǎn)得好、銷售得出，經(jīng)營效益穩(wěn)步增長。

聚焦鄉(xiāng)村振興構(gòu)建體系

經(jīng)過多年發(fā)展，我國形成了十分龐大的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。從鄉(xiāng)村振興和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要求看，不同金融主體應(yīng)該充分發(fā)揮其市場定位和業(yè)務(wù)特色功能，協(xié)同服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

重點發(fā)揮好銀行系金融機構(gòu)主力軍作用。國開行、農(nóng)發(fā)行等開發(fā)性、政策性金融機構(gòu)可以提供中長期優(yōu)惠信貸支持，解決農(nóng)村重大基礎(chǔ)設(shè)施和龍頭企業(yè)發(fā)展的重大資金需求。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等國家隊商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行具有體量大、機構(gòu)多等優(yōu)勢，能夠有效提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率，提升綜合化、特色化、專業(yè)化金融服務(wù)能力。農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作等機構(gòu)具有很強的靈活性、及時性，能夠有效延伸金融服務(wù)觸角，提高普惠金融能力，形成有益的補充。

積極發(fā)揮多層次金融力量支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合。支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體探索多元融資渠道，在主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板以及新三板等上市和掛牌融資。創(chuàng)新吸引風(fēng)險投資資金、鄉(xiāng)村振興投資基金等，為初創(chuàng)期涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)整合和轉(zhuǎn)型升級等提供資金支持。鼓勵地方政府、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)金融主體發(fā)行鄉(xiāng)村振興專項債券、三農(nóng)專項金融債券、公司債等，借助債券市場融資工具和產(chǎn)品進一步拓寬資金來源渠道。有效發(fā)揮好期貨市場價格發(fā)現(xiàn)和風(fēng)險分散功能，加快推進多種農(nóng)產(chǎn)品期貨品種開發(fā)上市，運用期貨價格信息引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品供給，豐富農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理手段。加強涉農(nóng)保險創(chuàng)新，利用擴大險種、開展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險、加強農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼、建設(shè)再保險體系等措施，逐步擴大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、完全成本保險和收入保險等，提升保險覆蓋面和賠付率，提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。推進以國家融資擔(dān)?；馂榛A(chǔ)，以省級擔(dān)保公司為主體，規(guī)范民間擔(dān)保機構(gòu)，加快建立健全較為完整的擔(dān)保體系，推動農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縣域及農(nóng)村延伸，發(fā)揮好擔(dān)保機構(gòu)疏通信貸堵點、撬動信貸資金的作用，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

堅持技術(shù)賦能提升服務(wù)

建立貫通政府、企業(yè)、個人的綜合信息平臺。以數(shù)字政務(wù)建設(shè)為抓手，貫通政府職能部門、金融機構(gòu)、服務(wù)三農(nóng)重點企事業(yè)單位等信息渠道，整合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合市場主體的基本信息、生產(chǎn)資料、社保、醫(yī)保、生產(chǎn)活動多維度信息，形成全社會的大型信息平臺庫。加強內(nèi)外部信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將信息變?yōu)樾庞茫瑢⑿庞米優(yōu)樾刨J，有效促進信息、信用、信貸聯(lián)動。創(chuàng)新基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈和生產(chǎn)、貿(mào)易、消費等多場景的涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)戶等全線上融資產(chǎn)品及服務(wù)模式，打造集三農(nóng)場景、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、移動支付、線上信貸、電子商務(wù)、存款理財?shù)扔谝惑w的綜合金融服務(wù)輸出平臺。

提升精準(zhǔn)營銷與服務(wù)能力。通過整合內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)，連通農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品交易平臺系統(tǒng)、社保、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)源，全面提升數(shù)據(jù)獲取、整合、加工、運用、治理等方面的綜合能力，研發(fā)基于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的額度小、頻率高、投放快、季節(jié)時限性強的線上融資、理財、支付、電商等產(chǎn)品體系。積極利用大數(shù)據(jù)為不同行業(yè)、不同類型、不同規(guī)模的農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場主體進行精準(zhǔn)畫像、視圖分析，整合銀行、保險、期貨、擔(dān)保等機構(gòu)金融產(chǎn)品，定制化設(shè)計信貸模型與綜合服務(wù)方案，不斷完善以產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，構(gòu)建“金融機構(gòu)+龍頭企業(yè)+上下游企業(yè)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+涉農(nóng)社會化服務(wù)組織+農(nóng)戶”的綜合化產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式;依托互聯(lián)網(wǎng)電商平臺，構(gòu)建“金融機構(gòu)+電商平臺+農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶+消費者”的電商服務(wù)模式;搭建“政銀企戶?！痹鲂呕鹌脚_，由政府整合涉農(nóng)財政資金成立風(fēng)險補償基金作為“增信基金”，著力提高鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融支持力度。

增強保障能力提供支持

加強農(nóng)村信用體系建設(shè)。由政府和監(jiān)管機構(gòu)牽頭，加強內(nèi)外部信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，出臺守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，建立農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)村企業(yè)等經(jīng)濟主體電子信用檔案。加強移動支付產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)和推廣應(yīng)用，推動支付結(jié)算涵蓋農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村生態(tài)的全覆蓋，優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境。加強金融知識宣傳，創(chuàng)新運用網(wǎng)站、微信、移動客戶端等新渠道新形式，開展形式多樣的金融政策宣傳、金融知識普及教育。加強金融消費者權(quán)益保護，暢通消費者投訴渠道，完善多元化糾紛化解機制，做好金融消費者權(quán)益保護。

全面做好風(fēng)險管理。充分運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提升風(fēng)險識別前置化、預(yù)警智能化、管理標(biāo)準(zhǔn)化“三化”能力，提高事前、事中、事后全流程、全方位風(fēng)險管理水平，真正實現(xiàn)全口徑、全流程在線智能風(fēng)控。通過客戶經(jīng)理深入客戶，走訪政府和熟人，做實貸前調(diào)查、貸后管理、信息采集、資料收集、錄入系統(tǒng)等工作，實現(xiàn)線上線下雙線獲取信息，進行客戶信息比對印證，盡量消除信息不對稱帶來的風(fēng)險，切實提高風(fēng)險控制能力。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院，中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行）