董東

摘 要：農(nóng)村商業(yè)銀行在新時期發(fā)展中，面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，尤其是經(jīng)濟新常態(tài)下導致金融領域競爭較為激烈。為了順應經(jīng)濟新常態(tài)帶來的挑戰(zhàn)，應正確看待經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的相關要求，契合實際發(fā)展情況，立足于農(nóng)村大環(huán)境積極創(chuàng)新經(jīng)營思路，調(diào)整戰(zhàn)略部署，推動農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，對于提升經(jīng)營效益和競爭優(yōu)勢具有積極作用。文章主要從經(jīng)濟新常態(tài)背景展開分析，緊緊圍繞發(fā)展目標，制定合理的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，以求推動農(nóng)村商業(yè)銀行高層次發(fā)展。

關鍵詞：發(fā)展戰(zhàn)略;農(nóng)村商業(yè)銀行;經(jīng)濟新常態(tài);盈利模式

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，經(jīng)濟從快速增長朝著高質(zhì)量增長發(fā)展，由于市場環(huán)境的變化，加之新冠疫情的沖擊，各行各業(yè)面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行相較于大型國有商業(yè)銀行而言，無論是客戶受眾范圍還是整體資金實力都遠遠不足，如何提升農(nóng)村商業(yè)銀行市場競爭優(yōu)勢，謀求可持續(xù)發(fā)展，則需要契合實際情況做好戰(zhàn)略部署，以便于改善農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營情況。但是，受到諸多客觀因素限制，加之農(nóng)村商業(yè)銀行管理模式滯后，導致農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受限，還有待進一步改進和優(yōu)化。對此，從經(jīng)濟新常態(tài)角度來分析研究農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行確定新的發(fā)展方向，朝著更高層次發(fā)展。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

經(jīng)濟社會迅猛發(fā)展，我國經(jīng)濟逐漸進入到新常態(tài)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，導致農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)村金融形式和需求發(fā)生了一定變化，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來了嚴峻挑戰(zhàn)同時，也獲得了新的發(fā)展機遇。

1.傳統(tǒng)盈利模式存在很大的局限性

從經(jīng)濟新常態(tài)角度來分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，經(jīng)營環(huán)境變化，原本獲利途徑是基于信貸利率差異化來獲取利潤，但是經(jīng)濟新常態(tài)下利潤市場化，農(nóng)村商業(yè)銀行依靠利率差異來謀求經(jīng)濟效益的方式已經(jīng)被淘汰，難以滿足實際需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務主要是面向農(nóng)村群體，用于支持農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，但是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，受到自然環(huán)境的影響較大，不可避免地增加了信貸風險。如，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸對象是養(yǎng)殖戶，需要將資金借貸一定周期來獲取利潤，如果借貸者收入不符合預期，可能出現(xiàn)無法償還債務的情況，帶來債務預期風險，影響到農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效益。

2.信貸風險較高

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，國內(nèi)外企業(yè)爭相林立，使企業(yè)的盈利空間逐漸縮小，甚至為企業(yè)造成了嚴重的經(jīng)濟虧損。農(nóng)村商業(yè)銀行面向三農(nóng)產(chǎn)業(yè)，在提供信貸服務時，受到農(nóng)村經(jīng)濟影響較大，經(jīng)濟下行則會導致農(nóng)業(yè)盈利水平下降，使企業(yè)經(jīng)營難度增加，違約風險系數(shù)隨之升高。這種情況下，企業(yè)的資金鏈會更加緊張，出現(xiàn)大量的不良貸款，進而陷入惡性循環(huán)。此外，農(nóng)戶和小微企業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行主要面向的客戶，小額分散，大多不具備抵押品，自身的信貸償還能力較弱，銀行信貸獲利空間較小，因此導致了金融市場不穩(wěn)定。在這樣的環(huán)境下，可能為不法分子提供可乘之機，損害銀行切身權益。

3.市場競爭較為激烈

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，推動農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，就不得不面對大型商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。不僅是農(nóng)村商業(yè)銀行，商業(yè)銀行同樣受到經(jīng)濟新常態(tài)的影響，為了占據(jù)更大市場份額，開始朝著農(nóng)村區(qū)域延伸拓展，吸引了大量優(yōu)質(zhì)客流，降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體利潤水平。而2020年10月16日央行發(fā)布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》更是強調(diào)了農(nóng)商行跨區(qū)域的展業(yè)限制，經(jīng)營只能主要局限在縣級區(qū)級的本級范圍內(nèi)。究其根本，是由于國有商業(yè)銀行自身實力雄厚，運營經(jīng)驗豐富，并通過優(yōu)惠的利率來吸引客戶，一定程度上降低了農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額。這類情況在當前新冠疫情時期尤為明顯。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的機遇

1.國家政策扶持

農(nóng)村商業(yè)銀行是為了植根于農(nóng)村，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而誕生，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展好壞，很大程度上關乎到農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展。結合國家相關政策要求，對農(nóng)村三農(nóng)問題提出了一系列指導意見，應積極利用差別監(jiān)督和差別準備金率政策，盡可能降低農(nóng)村信貸準入門檻，力求提供長期、穩(wěn)定的信貸支持，服務于三農(nóng)。同時，中央文件政策強調(diào)經(jīng)濟新常態(tài)下，需要明確農(nóng)村改革目標，致力于全面提升金融服務水平，充分契合農(nóng)村發(fā)展特點和發(fā)展方向，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，便于形成完善的金融服務體系，助力農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

2.農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的信貸需求

在農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭，對信貸資金需求度不斷升高。大力推動新形勢、新產(chǎn)業(yè)，開發(fā)休閑農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)等項目，可以為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和小微企業(yè)帶來更大的效益。農(nóng)村有著廣闊的市場，并且新型領域并未得到深度開發(fā)，潛藏巨大資本需求，為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展提供了有利條件。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村商業(yè)銀行依賴性較高，而這種依賴性也遠超普通農(nóng)民，多表現(xiàn)在獲取更多是資金用于購置加工和生產(chǎn)設施，融資需求較大。而在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展到一定規(guī)模時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中需要更多的現(xiàn)金流維持運轉(zhuǎn)，同樣會刺激新的資金需求。

3.國家政策導向

農(nóng)村商業(yè)銀行面向的群眾是農(nóng)民，支持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，需要重點開發(fā)農(nóng)村市場。高度重視金融服務，積極推動農(nóng)村經(jīng)濟供給側改革，強化信用管理力度，實現(xiàn)投資結構優(yōu)化改進，可以為企業(yè)提供多元化的金融服務，助力企業(yè)持續(xù)發(fā)展。另外，結合黨的十九大提出相關要求，應將更多的精力投入到三農(nóng)問題解決中，實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，快速響應政策導向。

三、經(jīng)濟新常態(tài)背景下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的問題剖析

近些年來，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量不斷增長，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要地位。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)合行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社為主，還有一些貸款公司，截至2017年共計83750家。正是由于農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量的增加，導致不良貸款率隨之升高，尤其是中西部地區(qū)，對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展是一種嚴峻的挑戰(zhàn)。就其中的問題來看，有以下幾點。

1.戰(zhàn)略定位有所偏差

農(nóng)村商業(yè)銀行主要是以服務農(nóng)村為主，在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，部分農(nóng)村商業(yè)銀行過分關注自身的經(jīng)營效益，卻未能清晰定位，缺少合理的戰(zhàn)略規(guī)劃，具體表現(xiàn)在縣域和村鎮(zhèn)的金融服務計劃不長遠，未能考慮到各環(huán)節(jié)的銜接，與實際情況相背離，短期內(nèi)可以獲得可觀效益，難以謀求長遠發(fā)展。所以，農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位偏差問題較為嚴峻，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個關鍵性因素，需要高度重視。另外，由于傳統(tǒng)體制和性質(zhì)的原因，晉升渠道和空間較為單一，造成人才流失。優(yōu)秀人才儲備不足，對人才的培養(yǎng)投入較少，多數(shù)精力投入到銀行的盈利方面，使隊伍老化，缺少創(chuàng)造性業(yè)務骨干的支持，而這一因素的存在，無形中遏制了銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力的提升，限制了銀行的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.風險管理制度還不健全

不同區(qū)域的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營方式有所差異，應對風險能力同樣有所差異。就農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度來看，高級管理人員多是省聯(lián)社調(diào)配，并負責管理干部與風險防控。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行改革或上市后成為完全公司治理結構的商業(yè)銀行，同省聯(lián)社管理產(chǎn)生了嚴重的矛盾沖突，尤其是人事和金融等領域相對成熟后，面臨著更加嚴峻的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行的股東構成較為復雜，相較于國有銀行民營背景更強，同私營企業(yè)之間的關系較為密切。當前民營資本控股的銀行有3000余家，同民營企業(yè)之間相互促進、相互支持，形成了共同發(fā)展格局。此外，部分農(nóng)村商業(yè)銀行缺少完善的管理體制，信用管控力度不足，難以將政策制度落到實處，助力農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。

3.經(jīng)營目標模糊不清

以往的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務，主要是貸款和存款為主，是用于盈利，但是盈利下過分尋求資產(chǎn)流動性和安全性，需要在業(yè)務經(jīng)營中始終保持盈利原則，避免受到政府的干預和影響。在貸款業(yè)務辦理中，由于資金流動影響，導致農(nóng)村商業(yè)銀行的存款安全無法保障，過分關注利益則會損害農(nóng)村商業(yè)銀行整體形象，甚至造成嚴重的負面影響。我國的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展較晚，相較于大型國有銀行各項業(yè)務還不夠成熟，如果缺少長久的盈利是無法在激烈市場競爭中占據(jù)核心優(yōu)勢的。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應堅持流動性、安全性和盈利性原則，積極拓寬存款業(yè)務規(guī)模，發(fā)揮自身優(yōu)勢來服務三農(nóng)，針對其他銀行發(fā)展中的問題汲取教訓，時刻警醒和改進，便于在經(jīng)濟新常態(tài)下良性發(fā)展，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟效益。

4.內(nèi)部控制力度不足

我國農(nóng)村商業(yè)銀行飛快發(fā)展，取得了較為可觀的成果，但是在內(nèi)控管理方面卻停留在初步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部管理人員理念陳舊，對內(nèi)控機制建設缺乏足夠重視，相較于其他銀行內(nèi)部工作較為滯后，不但缺少完善、嚴謹?shù)闹贫戎С?，制定了相應制度卻也無法嚴格落實，落實程度有所不足。內(nèi)控機制的不完善，無法全面反饋各崗位責任落實情況，以及對權力使用的監(jiān)督和管理，經(jīng)常出現(xiàn)越權行事、濫用職權和權力制約失衡的情況，嚴重阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行高水平發(fā)展的腳步。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新力度不足，主要是以傳統(tǒng)的存貸利差、銀行卡業(yè)務、支付結算類和代理類等業(yè)務為主要盈利渠道，業(yè)務創(chuàng)新能力較弱，很多產(chǎn)品的技術水平偏低，產(chǎn)品深層次開發(fā)能力遠遠不如大型商業(yè)銀行，如擔保類業(yè)務和咨詢顧問類業(yè)務同比發(fā)展滯后，行業(yè)競爭優(yōu)勢不足。

四、經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展措施

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應積極調(diào)整自身戰(zhàn)略部署，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，推動農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，立足于自身發(fā)展的同時，謀求可持續(xù)發(fā)展。具體措施有以下幾點。

1.滲透服務三農(nóng)理念到實處

農(nóng)村商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展，應明確自身定位所在，主要是植根于農(nóng)村，服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，因此要牢牢把握農(nóng)村市場，將服務三農(nóng)理念踐行到實處，便于更好地順應經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展要求，明確農(nóng)村商業(yè)銀行的價值所在。結合國家相關政策制度要求，力求信貸資金不外流，持續(xù)增強支農(nóng)力度，避免為了追求更大經(jīng)濟效益而轉(zhuǎn)型非農(nóng)業(yè)貸款，拒絕為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務。積極推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新是社會發(fā)展主旋律，只有創(chuàng)新才能令農(nóng)村商業(yè)銀行煥發(fā)生機，順應經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展挑戰(zhàn)，助力城鎮(zhèn)化發(fā)展。同時，當前我國農(nóng)業(yè)同第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)之間聯(lián)系愈加密切，彼此之間的界限開始模糊化，這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行立足于農(nóng)村發(fā)展需求，挖掘農(nóng)村金融市場潛力，在此基礎上積極推動產(chǎn)品創(chuàng)新，以求更好地滿足農(nóng)業(yè)金融市場高層次發(fā)展需要。如，引進互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)信息資源共建共享，加快信息流動速度，拓寬金融信貸途徑，真正踐行服務三農(nóng)的理念到實處，提供多元化金融服務助力發(fā)展。

2.建立健全風險防控體系

當前國內(nèi)外金融市場不穩(wěn)定，供給側結構性改革持續(xù)深化下，農(nóng)村商業(yè)銀行應審時度勢，深入市場調(diào)查，結合自身實際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略，構建完善的風險防控體系。在完善的風險防控體系支持下，對現(xiàn)有結構優(yōu)化創(chuàng)新，進一步提升信貸質(zhì)量，發(fā)揮資金導向助力供給側結構改革，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構轉(zhuǎn)型升級，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)信貸服務。如，結合區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村商業(yè)銀行制定更具當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品，以此來滿足區(qū)域企業(yè)的信貸需求，提供充足資金助力發(fā)展。強化風險防范意識，完善內(nèi)部風險防范制度，營造濃厚的風險防范氛圍，提升全員風險防控意識，便于將安全責任制度落實到實處，制定有效措施來規(guī)避金融風險。農(nóng)村商業(yè)銀行可以組織員工定期參加專業(yè)培訓，提升員工的風險意識，在組織學習中來內(nèi)化知識機構，提高法律意識。此外，構建完善的風險防控體系，縱觀當前農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中的信貸風險，多角度剖析，結合國家政策來推動機制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新，對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作規(guī)范化、標準化意義深遠。

3.金融服務方式創(chuàng)新優(yōu)化

如何推動經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，一個關鍵點則是要強化農(nóng)村商業(yè)銀行的責任感，致力于服務地方經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。本著取之于民、用之于民的原則，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤可以進一步投入到縣域貸款服務中，圍繞客戶群體的切實需要，針對性創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，并通過深入調(diào)查和評級授信方式，幫助農(nóng)村企業(yè)發(fā)展。同時，運用金融科技來推動金融服務綜合化，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術優(yōu)勢，線上線下并進，即便線下無法提供服務的客戶，也可以在線上突破失控限制提供金融服務，真正地實現(xiàn)與時俱進，金融網(wǎng)絡化發(fā)展。

4.構建完善激勵機制

相較于城市的商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的工作環(huán)境較差，所以在人才吸收方面優(yōu)勢不強，整體隊伍素質(zhì)水平有所不足。對此，為了提升隊伍整體工作水平，調(diào)動人員的工作熱情，應切合實際情況制定合理的激勵措施，適當?shù)卦黾訂T工薪酬待遇水平，并通過制定完善的考核制度，激勵人員全身心投入到工作中。對于表現(xiàn)優(yōu)異的人員給予獎勵，表現(xiàn)較差的人員則予以處罰，對農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的崗位進行梳理，組織工作人員參加專業(yè)培訓，提升客戶經(jīng)理職業(yè)素養(yǎng)，充實客戶經(jīng)理隊伍，全面提升培訓學習成效。在激勵約束機制支持下，客戶經(jīng)理對于提升自身的業(yè)務能力積極性不斷提升，在擴大貸款和營銷總量基礎上，針對性剖析和控制經(jīng)營風險，促使資產(chǎn)質(zhì)量得以提升。適當?shù)卦黾涌冃匠瓯戎?，調(diào)動員工的工作熱情，為農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展夯實高素質(zhì)隊伍。

5.制定合理、有差異的定價

經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村商業(yè)銀行如何有效提升自身的經(jīng)營利潤，多是通過調(diào)整金融產(chǎn)品定價來實現(xiàn)。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行契合自身的運營情況，設立專門的定價部門測算利率水平，進而制定合理、有差異的定價。在存款業(yè)務改革中，結合市場資金需求情況，制定符合銀行切身利益的利率，避免資金閑置，切實提升資金利用效率。需要注意的是，貸款業(yè)務的調(diào)整，要堅持量入為出原則，符合銀行承受能力，規(guī)避違規(guī)放貸情況出現(xiàn)。另外，大型國有銀行為了搶占市場份額，會侵占原本農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額，侵占農(nóng)村市場。這就需要農(nóng)村商業(yè)銀行塑造良好的銀行品牌，提升服務質(zhì)量同時，增強客戶的忠誠度。適當?shù)乜s小凈利息收入在總收入中的占比，靈活定價來提升市場競爭優(yōu)勢，從而獲取中間業(yè)務，帶來更大的經(jīng)濟效益。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新需要充分契合農(nóng)村金融服務需求，便于農(nóng)村商業(yè)銀行可以持續(xù)盈利。

五、結論

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行如何應對經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，應積極推動內(nèi)部制度和體系改革，堅持國家政策導向，分析農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中所伴隨的風險，制定有效的風險防控措施并落到實處。明確農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展定位，服務于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，業(yè)務積極開拓創(chuàng)新，擴大市場競爭優(yōu)勢和品牌影響力，加強金融科技開發(fā)，進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行高層次發(fā)展。

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