曹丹丹 劉博 呂志峰

摘 要：本文以某商業(yè)銀行Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推行情況為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)Z支行小微企業(yè)客戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，分析歸納現(xiàn)行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、金融技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管控、人才培養(yǎng)、營(yíng)銷推廣等方面對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品提出提升建議，以期對(duì)滿足小微企業(yè)資金需求有所助益。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信貸產(chǎn)品;問(wèn)卷調(diào)查;產(chǎn)品提升

一、引言

普惠金融是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，涉及小微、雙創(chuàng)、扶貧、涉農(nóng)等領(lǐng)域。各家商業(yè)銀行推行普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)，既是緊跟國(guó)家指揮棒履行社會(huì)責(zé)任，也是因?yàn)樗鼭摿薮蟆Ｗ?018年以來(lái)，全國(guó)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在取得令人矚目的成績(jī)的同時(shí)也暴露出很多問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)某商業(yè)銀行Z支行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品推行現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，依據(jù)反饋意見(jiàn)，借助于金融科技、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，更新產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)及營(yíng)銷推廣理念，提出新型風(fēng)險(xiǎn)管控策略，探索普惠金融小微企業(yè)信貸產(chǎn)品差異化改進(jìn)和服務(wù)提升的方向，從而為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供助力。

二、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀問(wèn)卷調(diào)查

1.調(diào)查目的和對(duì)象

Z支行是某國(guó)有控股大型商業(yè)銀行下轄二級(jí)分行，是該行全國(guó)100家中心城市行之一，也是該行在河南省最大的市級(jí)行，擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)66個(gè)，分布在鄭州市各城區(qū)，全行員工1500余人，大學(xué)本科及以上學(xué)歷員工占比93%，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，資金實(shí)力雄厚，截至2019年末，一般性存款時(shí)點(diǎn)余額956億元，各項(xiàng)貸款余額708.5億元，個(gè)人有效客戶存量實(shí)現(xiàn)407.7萬(wàn)戶，對(duì)公有效客戶近7萬(wàn)戶，存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)等主要業(yè)務(wù)指標(biāo)居河南省該商業(yè)銀行系統(tǒng)前列。

為調(diào)查小微企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀及信貸產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象基本情況，本文以Z支行小微企業(yè)客戶為目標(biāo)群體，編制了小微企業(yè)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀問(wèn)卷表，調(diào)查小微企業(yè)在Z支行的信貸產(chǎn)品使用情況以及評(píng)價(jià)，以期找到該行信貸產(chǎn)品中存在的問(wèn)題，并在后續(xù)研究中對(duì)問(wèn)題進(jìn)行改進(jìn)。

2.信貸產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)

問(wèn)卷的形成過(guò)程。問(wèn)卷設(shè)計(jì)過(guò)程包括問(wèn)卷結(jié)構(gòu)形成、問(wèn)卷問(wèn)題確定、問(wèn)卷信度和效度檢驗(yàn)三個(gè)階段。

第一階段，確定問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)。問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品評(píng)價(jià)、產(chǎn)品宣傳三個(gè)結(jié)構(gòu)。

第二階段，研究問(wèn)題的形成。在確定研究結(jié)構(gòu)后，在參考《H銀行小微信貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題與解決策略》中提到的關(guān)于考察銀行小微信貸應(yīng)該注意的方面，我們?cè)O(shè)計(jì)了研究題目。

第三階段，研究工具的信度和效度驗(yàn)證。為確定研究工具的信度和效度，我們對(duì)其進(jìn)行因子分析，以確定研究工具的結(jié)構(gòu)合理性，進(jìn)行內(nèi)部一致性信度檢驗(yàn)，確定問(wèn)卷在跨情境的穩(wěn)定性。其檢驗(yàn)結(jié)果如表1所示。

可以看出，在信貸產(chǎn)品評(píng)價(jià)問(wèn)卷調(diào)查中，問(wèn)卷具有很高的信度，其信度值達(dá)到0.822以上。

3.調(diào)查數(shù)據(jù)整理與歸類分析

（1）Z支行小微信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與客戶使用情況

①企業(yè)對(duì)于貸款的需求情況分析

根據(jù)表2所示，在企業(yè)所期望的貸款年限中，有46.9%的企業(yè)期望貸款期限是1年-3年，40.6%的企業(yè)期望貸款期限是3年-5年，但是企業(yè)在實(shí)際貸款中，貸款時(shí)間為0-6個(gè)月的占50%。1年-3年的為46.88%，3年-5年僅為3.1%。這意味著，銀行所提供的貸款期限與企業(yè)需求并不相符。

②企業(yè)對(duì)于銀行各信貸產(chǎn)品的選擇與了解程度

如表3所示，我們可以得到Z支行主推的五類信貸產(chǎn)品中有60%以上信貸產(chǎn)品存在客戶了解程度不足的情況。

③企業(yè)對(duì)Z支行小微信貸產(chǎn)品參數(shù)評(píng)價(jià)情況

如表4所示，從企業(yè)可以獲得的最大貸款金額上看，超過(guò)一半的企業(yè)只能獲得100萬(wàn)以內(nèi)貸款，額度較低。

從Z支行貸款的擔(dān)保條件上看，主要為信用擔(dān)保，無(wú)需擔(dān)保，占企業(yè)貸款的71.88%，可知該行小微企業(yè)貸款多采用信用擔(dān)保、無(wú)擔(dān)保方式，擔(dān)保門檻低。

從Z支行小微企業(yè)貸款資金到位時(shí)間情況看，75%的企業(yè)認(rèn)為放款時(shí)間與需求時(shí)間剛好一致，可知Z支行放款時(shí)間較為及時(shí)，只有25%的企業(yè)認(rèn)為資金到位存在延遲。

從Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的價(jià)格與其他銀行同類產(chǎn)品對(duì)比情況看，46.88%的企業(yè)認(rèn)為其利率最低，53.13%的企業(yè)認(rèn)為其利率與其他銀行差別不大，無(wú)企業(yè)認(rèn)為其利率遠(yuǎn)高于其他銀行?？芍猌支行貸款利率存在一定優(yōu)勢(shì)。

（2）客戶對(duì)于Z行小微信貸產(chǎn)品的滿意度分析

①影響客戶滿意度的因素

如表5所示，從相關(guān)分析結(jié)果可知，滿意度與產(chǎn)品特點(diǎn)評(píng)價(jià)呈顯著性正相關(guān)，與產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)評(píng)價(jià)呈顯著正相關(guān)，與產(chǎn)品劣勢(shì)評(píng)價(jià)呈顯著負(fù)相關(guān)。為確定影響的方向與效果量，我們以滿意度為自變量以產(chǎn)品特點(diǎn)評(píng)價(jià)、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)評(píng)價(jià)以及劣勢(shì)評(píng)價(jià)自變量進(jìn)行回歸分析。

如表6所示，產(chǎn)品特點(diǎn)評(píng)價(jià)能夠顯著正向預(yù)測(cè)客戶對(duì)于產(chǎn)品的滿意度，能夠解釋因變量37%的變異;優(yōu)勢(shì)評(píng)價(jià)能夠顯著正向預(yù)測(cè)客戶對(duì)于產(chǎn)品的滿意度，劣勢(shì)評(píng)價(jià)能解釋因變量32%的變異。這意味著，客戶對(duì)于產(chǎn)品的滿意度主要受到產(chǎn)品的特點(diǎn)評(píng)價(jià)以及劣勢(shì)評(píng)價(jià)的影響。

②建行Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題

如表7所示，從客戶對(duì)于Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的問(wèn)題分析來(lái)看，Z支行小微信貸產(chǎn)品存在的最大問(wèn)題是工作人員緊缺，專業(yè)能力低，服務(wù)效率低，另外貸款期限短、流程繁瑣也是比較突出的問(wèn)題。

（3）企業(yè)獲取Z支行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推廣渠道效果分析

通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品推廣渠道效果分析，56.25%的客戶通過(guò)Z支行官方網(wǎng)站、手機(jī)銀行等渠道接觸過(guò)該行小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品的廣告，這意味著，Z支行的產(chǎn)品宣傳力度不足，多為老客戶使用Z支行服務(wù)時(shí)關(guān)注到小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，未能達(dá)到拓展新客戶目標(biāo)。

三、小微企業(yè)信貸產(chǎn)品優(yōu)化策略

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，本文從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、金融科技應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品推廣等方面提出優(yōu)化建議，助推小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。

1.產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)升級(jí)策略

（1）提高貸款額度，匹配資金需求

貸款額度是小微企業(yè)客戶在申請(qǐng)信貸產(chǎn)品時(shí)關(guān)心的問(wèn)題之一，期望同樣的條件下能獲得更高的資金支持。Z支行可向總行建議根據(jù)小微企業(yè)結(jié)算現(xiàn)金流和資金周轉(zhuǎn)情況，綜合考慮其他貸款（含同行其他種類貸款和他行貸款）及對(duì)外擔(dān)保情況，整合客戶在稅務(wù)、海關(guān)、社保、互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)等多方經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，合理提高小微企業(yè)貸款產(chǎn)品最高可貸額度及實(shí)際放款額度，確?？蛻臬@得充分的資金支持。

（2）延長(zhǎng)貸款期限，提高支持力度

根據(jù)調(diào)研結(jié)果，小微企業(yè)希望延長(zhǎng)貸款期限的需求比較突出，期望能達(dá)到3年或者5年。建議Z支行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)中長(zhǎng)期信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供長(zhǎng)期信貸支持，或開(kāi)展循環(huán)貸款、年審制貸款以及續(xù)貸等流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，為小微企業(yè)生存和發(fā)展保駕護(hù)航。

2.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)策略

（1）加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，優(yōu)化信貸流程

小微企業(yè)融資的特點(diǎn)是“短、小、頻、急、散”，靠人工逐筆審核很難滿足效率要求，金融科技的迅猛發(fā)展為優(yōu)化信貸流程提供了可能，針對(duì)業(yè)務(wù)模式和流程進(jìn)行創(chuàng)新，Z支行可優(yōu)化現(xiàn)有線上產(chǎn)品，解決部分業(yè)務(wù)還需線下辦理的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)全流程線上辦理，進(jìn)一步服務(wù)小微企業(yè)融資。

（2）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

Z支行可持續(xù)新增數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶群體的細(xì)分及精準(zhǔn)營(yíng)銷;可依據(jù)不同需求新建大數(shù)據(jù)模擬模型，發(fā)掘客戶需求，針對(duì)性地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品;重視大數(shù)據(jù)導(dǎo)向性作用，加快商業(yè)模式、產(chǎn)品和服務(wù)的更新，提升整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行質(zhì)量和效率。

3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控策略

Z支行應(yīng)持續(xù)完善全面主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中注意強(qiáng)化預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)的管理，采取數(shù)字化、全面化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)變化。

（1）風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)字化

Z支行應(yīng)以“數(shù)據(jù)管、管趨勢(shì)”的思路，探索建立資產(chǎn)質(zhì)量管控長(zhǎng)效機(jī)制，從資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)資本、減值準(zhǔn)備、信貸結(jié)構(gòu)四個(gè)方面建立監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提實(shí)現(xiàn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)自動(dòng)化、數(shù)據(jù)應(yīng)用模塊化、客戶風(fēng)險(xiǎn)可視化;完善“貸后管理行為模型”，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠經(jīng)辦人員的有效監(jiān)測(cè);提高多維度依據(jù)提高風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)字化和智能化應(yīng)用水平。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理全面化

信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，Z支行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行信貸管理政策及風(fēng)險(xiǎn)管理政策，認(rèn)真落實(shí)貸前、貸中、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要求，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率;流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，Z支行應(yīng)與省分行保持密切聯(lián)系，關(guān)注信貸頭寸，確保小微企業(yè)貸款及時(shí)足額投放;市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，Z支行應(yīng)提高預(yù)判市場(chǎng)主體風(fēng)險(xiǎn)的能力，打造主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式;操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，Z支行應(yīng)綜合應(yīng)用自評(píng)估、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)檢查等工具和方法，重視對(duì)重要業(yè)務(wù)、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。

4.產(chǎn)品推廣提升策略

為推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品優(yōu)化升級(jí)，拓展市場(chǎng)份額，建議從人員、宣傳方面提供支持。

（1）優(yōu)化專業(yè)人員培養(yǎng)

①健全組織服務(wù)體系

Z支行應(yīng)打造完善的職責(zé)分明的普惠金融組織體系，例如組建普惠金融戰(zhàn)略推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組或普惠金融發(fā)展委員會(huì)，由“一把手”行長(zhǎng)牽頭，確立跨條線、多部門的支持保障體系，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)支行執(zhí)行力，發(fā)揮貼近市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)客群營(yíng)銷。

②搭建人才培養(yǎng)機(jī)制，提升團(tuán)隊(duì)專業(yè)能力

Z支行應(yīng)在全行建立一支數(shù)量適配、專業(yè)資質(zhì)齊備、與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融業(yè)務(wù)專職隊(duì)伍，建立起符合普惠金融戰(zhàn)略特點(diǎn)的專項(xiàng)考核制度，完善差異化考核指標(biāo)體系和激勵(lì)約束機(jī)制。

（2）拓展?fàn)I銷渠道，優(yōu)化產(chǎn)品推廣方式

Z支行的總行負(fù)責(zé)全國(guó)范圍內(nèi)的各種形式的廣告投放，Z支行可以在權(quán)限范圍內(nèi)，創(chuàng)新本地業(yè)務(wù)宣傳的途徑，采用新媒體與傳統(tǒng)媒體整合模式，各取所長(zhǎng)，相互補(bǔ)充。

新媒體方面，可依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)類似千人千面的技術(shù)，緊扣用戶屬性進(jìn)行針對(duì)性廣告投放，提高廣告精準(zhǔn)度，提升用戶關(guān)注度及轉(zhuǎn)化率。

傳統(tǒng)媒體方面，可借助其媒體的公信力和專業(yè)性，擴(kuò)大廣告宣傳范圍，提升我行廣告信息的可信度。

在具體宣傳方式中，可根據(jù)宣傳平臺(tái)不同的特點(diǎn)采取不同的切入點(diǎn)。

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