馮琰雯

摘要：新中國成立以來，農(nóng)村金融改革一直在探索中不斷前進(jìn)。時至今日，我國始終堅持服務(wù)鄉(xiāng)村、振興鄉(xiāng)村為主要前提，不斷創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)、提高金融服務(wù)，這使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了很大的突破，綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。與此同時，身為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體：農(nóng)村信用社，也面臨著社會需求的不斷增長帶來強(qiáng)勁的挑戰(zhàn)。文章旨在通過講述當(dāng)今金融發(fā)展現(xiàn)狀的情況下，分析農(nóng)村信用社面臨的問題，進(jìn)而采取必要的措施來助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)村信用社;農(nóng)村需求;普惠金融;金融創(chuàng)新

自新中國成立以來，中國農(nóng)村金融體系發(fā)生了翻天覆地的變化，由非正式金融主導(dǎo)，變?yōu)檎浇鹑谥鲗?dǎo)，由傳統(tǒng)的民間自發(fā)和社會主導(dǎo)，迅速轉(zhuǎn)變?yōu)樾姓鲗?dǎo);在改革開放四十年期間，又經(jīng)歷了由行政主導(dǎo)到市場主導(dǎo)的改革進(jìn)程（周立，2020）。隨著農(nóng)村金融改革的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融得到了不斷的發(fā)展。農(nóng)村金融的活力被激發(fā)，金融產(chǎn)品不斷穿心，農(nóng)村服務(wù)不斷改善，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到提升。與此同時，農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)的不斷改革，農(nóng)村金融業(yè)的實(shí)力和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得到進(jìn)一步的增強(qiáng)（溫濤、何倩，2020）。經(jīng)歷了數(shù)十年的不斷地探索，中國終于走出了一條符合中國國情的農(nóng)村金融發(fā)展之路（李泉、張濤，2020）。

在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的形勢下，各地區(qū)金融水平在不斷提高的同時，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了明顯的發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡與不同步的問題（李泉，張濤，2020）。機(jī)構(gòu)的逐利性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的服務(wù)供給不足，與此同時，也出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)失衡以及融資難、 融資成本高等阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的突出問題（谷雯，2020）。在黨的十九大報告中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略被著重提出，解決好“三農(nóng)”問題也是黨工作重點(diǎn)，這都充分的表明了黨和國家打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決心。而且在國家政策的支持下，地方性金融機(jī)構(gòu)成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展具有直接且深遠(yuǎn)的影響（谷雯，2020）。因此，本文認(rèn)為如何有效推動地方性金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新來解決阻礙當(dāng)今“三農(nóng)”發(fā)展的突出問題是十分迫切。本文將以地方性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用合作社為主體，分析在當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系下如何更好地改革、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出地域性差異

中國地域廣闊，不同地區(qū)的發(fā)展需求所對應(yīng)的金融產(chǎn)品有所不同。為了均衡各地區(qū)的發(fā)展，國家政策也很難達(dá)到一個統(tǒng)一的階段。特別是東部沿海地區(qū)及中西部的偏遠(yuǎn)地區(qū)特點(diǎn)尤為明顯。東部沿海地區(qū)較為發(fā)達(dá)，與西部相比更容易受到國家的重視，擁有更為廣闊的發(fā)展平臺（文秀，2020），進(jìn)而農(nóng)村機(jī)構(gòu)的分布也呈現(xiàn)出地域性差異。因此，我國農(nóng)村金融發(fā)展的不均衡、不全面也成為了阻礙鄉(xiāng)村振興的一個重要因素。

（二）普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r

普惠金融的概念是在2002年提出的，但隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國普惠金融逐漸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要議題，普惠金融對于農(nóng)村的發(fā)展已經(jīng)有了一定成效。農(nóng)村覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)的總量逐漸增加（王安文、蔣欣怡等，2020）。但隨著普惠金融的普及，其存在的問題也逐漸出現(xiàn)在面前。大部分的農(nóng)民金融意識不足、金融知識匱乏，所以有相當(dāng)一部分農(nóng)民無法接受普惠金融。但對于那些有需求的農(nóng)民來說，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)占有率很低，農(nóng)民去辦理業(yè)務(wù)的時間成本以及資金成本都很高，很多農(nóng)民只能望而卻步（李子非、何忠偉，2019）。

（三）農(nóng)村發(fā)展水平偏低

就目前而言，大部分農(nóng)民的收入是依靠販賣農(nóng)產(chǎn)品。但是由于季節(jié)、市場等因素，農(nóng)產(chǎn)品價格在不斷地波動，農(nóng)民的收益也呈現(xiàn)出一種波動的狀態(tài)。農(nóng)民的收入由于過度單一，農(nóng)村當(dāng)中的青壯年反而會選擇外出打工等方式，人才流失，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不能有效地增長，久而久之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個惡性循環(huán)的過程（李登昌，2019）。

（四）創(chuàng)新型金融產(chǎn)品匱乏

農(nóng)村的收入模式單一，很難留住大量的高端人才，真正步入農(nóng)村領(lǐng)域促進(jìn)農(nóng)村振興的人才依舊很少。人才匱乏，創(chuàng)新意識不足，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品少之又少（詹小穎、姚高華，2020）。產(chǎn)品不能滿足農(nóng)民日益增長的需求，進(jìn)而也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。除此之外，農(nóng)戶的綜合素質(zhì)低下，缺乏相關(guān)的金融知識，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險去選擇推出的部分創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)的收益僅靠傳統(tǒng)的金融服務(wù)，很難進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和科研研發(fā)（史?，帯⒘⒉?、劉 洋、王春霞，2020）。

二、農(nóng)村信用社支持鄉(xiāng)村振興面臨的問題

第一，農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理現(xiàn)狀無法滿足農(nóng)村金融市場發(fā)展的需求。從整體上看，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)沒有大幅度的創(chuàng)新，仍然是以存貸款業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，（吳劉杰、張金清，2018），只能滿足農(nóng)民短期、小額貸款的業(yè)務(wù)，對于中長期大額貸款的需求很難滿足（萬敏，2020），而且還面臨著收入較低服務(wù)創(chuàng)新能力相對滯后的問題。在金融監(jiān)管力度不完全的情況下，出現(xiàn)了非法的金融行為等現(xiàn)象，嚴(yán)重地擾亂了金融市場秩序，阻礙了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也給農(nóng)民造成了損失（阮婧，2019）。

供給產(chǎn)品不足的同時，供給主體依然不足。雖然我國的金融體系非常的強(qiáng)大，但能真正服務(wù)于鄉(xiāng)村的主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等。分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)大部分還是農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社的數(shù)量也無法覆蓋全方位的農(nóng)村地區(qū)（宋彥峰，2020），部分農(nóng)民連基本的借貸款需求也無法得到滿足。

第二，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不足。受多方面的因素，農(nóng)村信用社過分依賴區(qū)域金融市場，從而不能主動地的開發(fā)面向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，創(chuàng)新動力匱乏，創(chuàng)新意識也較為不足（宋小燕，2020）。 農(nóng)村信用社職工疲于應(yīng)付工作壓力與產(chǎn)品理念創(chuàng)新， 工作效率低下，無法創(chuàng)新出新型的金融產(chǎn)品（林曉科，2017）

第三，金融服務(wù)存在不足。農(nóng)村信用社旨在幫助農(nóng)民脫貧致富，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在激烈的金融市場競爭中，要想脫穎而出，就需要在創(chuàng)新金融服務(wù)上有所突破。農(nóng)村信用職工落后的思想以及工作方式已經(jīng)不能適應(yīng)社會發(fā)展的需要（湯慶全，2018）。只有不斷地跟隨時代轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，推出靈活的金融創(chuàng)新性服務(wù)滿足，才能滿足農(nóng)民多元化的金融需求，進(jìn)而才能在新時代站位腳步（于立志、宋庶民，2010）。