周芊慧

摘要：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展正處于起步階段，風(fēng)險防范能力比較差，銀行業(yè)務(wù)比較單一，資金渠道不夠?qū)拸V。這使得村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到一定的局限性，限制了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)的發(fā)展。本文對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險問題展開研究，旨在表明產(chǎn)生風(fēng)險的原因，探索針對風(fēng)險管理防范措施的基本路徑。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;風(fēng)險解析;風(fēng)險防范

引言

為了貫徹落實黨中央、國務(wù)院的要求，深化農(nóng)村地區(qū)金融體制改革，豐富農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)，解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低，金融供給不足和競爭不充分等問題。2006年12月，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。

2007年3月，第一家合規(guī)村鎮(zhèn)銀行在四川成立。村鎮(zhèn)銀行的建立，有效填補了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，增強了農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度。經(jīng)過十多年的發(fā)展，至2019年末，全國村鎮(zhèn)銀行組建數(shù)量1637家，開業(yè)數(shù)量1630家，覆蓋了全國31個省份的1306個縣（市、旗），縣域覆蓋率達70%。村鎮(zhèn)銀行在激活農(nóng)村金融市場，健全農(nóng)村金融體系，發(fā)展普惠金融和支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。近年來，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展取得了巨大的成就，發(fā)展前景和空間巨大，但是作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時間較短，發(fā)展還不夠完善，風(fēng)險管理問題突出，風(fēng)險管理與防范已經(jīng)成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的共同話題。

一、村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀監(jiān)會根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村（“三農(nóng)”）經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和以往的銀行分支機構(gòu)不一樣，它屬于一級法人機構(gòu)?！按彐?zhèn)”一詞主要是規(guī)劃了其服務(wù)區(qū)域與對象，其特殊性和特殊意義使得村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的組成部分，其政策的特殊支持也為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了一個較好的環(huán)境。村鎮(zhèn)銀行為我國銀行業(yè)的發(fā)展添加了新的元素，增加了市場的活力，為銀行業(yè)發(fā)展也提供了動力，也在無形之中給其他國有銀行產(chǎn)生了壓力，形成了行業(yè)競爭力;同時在整個銀行業(yè)系統(tǒng)中，讓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整變得有彈性。

二、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險解析

（一）管理決策風(fēng)險

主要是指管理層方面的風(fēng)險，包括銀監(jiān)會、央行、政府、銀行政策性文件的發(fā)布和具有決策能力的管理層人員做出的決定所可能產(chǎn)生的風(fēng)險。對于銀監(jiān)會和央行來說主要是提供宏觀方向，進行監(jiān)督管理，使得村鎮(zhèn)銀行向好的、正確的方向發(fā)展。地方政府的支持，會增進儲戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度，提高村鎮(zhèn)銀行的信用等級;政府對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的支持，或者是對“三農(nóng)”的靠攏，使得地方企業(yè)具有更多的活力，包括對“雙創(chuàng)”的推廣與支持，更多的人愿意自主創(chuàng)業(yè)，使得村鎮(zhèn)銀行貸款獲得資源，這對銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要的影響。對于村鎮(zhèn)銀行自身管理來說，首先要確保自己的發(fā)展方針和落腳地符合銀監(jiān)會和央行的規(guī)定，在其制定的框架下更加具體細化自身職能，敢于創(chuàng)新，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。決策者要把握好政治方向，擺好銀行自身定位，因為從職能來說是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他國有銀行（如中、農(nóng)、工、建）。決策者一個決定或者一個消息都有可能使得村鎮(zhèn)銀行瞬間崩潰，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在還是十分薄弱的，經(jīng)不起大風(fēng)，大部分農(nóng)民對村鎮(zhèn)銀行具有認知偏見，認為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，所以不敢把錢存在村鎮(zhèn)銀行。這在以前是有很多先例的，在農(nóng)村集資的一些組織，一夜之間攜款逃跑，一個人都找不到，因此老百姓更加地相信大銀行，對于村鎮(zhèn)銀行還是持有一定的觀望和懷疑態(tài)度。而對于村鎮(zhèn)銀行來說，不能跨區(qū)辦理存貸業(yè)務(wù)，只能吸收當(dāng)?shù)刭Y金，具有嚴格的地域限制，這就使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展受挫，存在管理決策風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險可以說是各個銀行的通病，是任何銀行都不可避免的風(fēng)險，是金融風(fēng)險主要類型，主要體現(xiàn)在貸款客戶前后行為不一致性和不可控因素產(chǎn)生的風(fēng)險，甚至客戶可能存在大的風(fēng)險和逆向選擇風(fēng)險，這都是不對稱信息引起。村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險主要是貸款人未在規(guī)定時間償還本息，使銀行有存在虧損的風(fēng)險。

對于信用風(fēng)險的產(chǎn)生原因大致分為政策風(fēng)險、地區(qū)經(jīng)濟、個人局限。村鎮(zhèn)銀行是支農(nóng)支小，服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)業(yè)地區(qū)，因此地方放貸政策對銀行有重大影響。若政策放松或者制定不當(dāng)，將使得未知的風(fēng)險放大，形成隱患。地方經(jīng)濟的發(fā)展實力也是極其重要的，沒有發(fā)展前景，基礎(chǔ)經(jīng)濟薄弱，貸款的人沒有自信，放款的人沒有底氣，就會相互形成不信任，不利于放貸，存在很大的信用風(fēng)險。個人局限體現(xiàn)在貸款對象主要是中低收入的居民、小微企業(yè)的弱勢群體和產(chǎn)業(yè)，使得村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險具有一定的特殊性。小型貸款對象往往信用意識較差，并不看重信用度，甚至濫用自己的信用。

（三）擠兌風(fēng)險

擠兌指的是一段時間內(nèi)大量儲戶因為恐慌金融機構(gòu)倒閉或者金融危機，同時到銀行提取現(xiàn)金，一般來說銀行的存款準備金短時間內(nèi)是不足以支付擠兌現(xiàn)象。擠兌風(fēng)險防范也在村鎮(zhèn)銀行中普遍存在的，很大程度上，農(nóng)村儲戶認為商業(yè)銀行或者村鎮(zhèn)銀行不是國有的，屬于私人的，一旦有一點風(fēng)吹草動，就會一傳十，十傳百，瘋狂擠兌，存在流動性風(fēng)險。比較出名的就是江蘇射陽農(nóng)商行集中支付事件。就因為一句謠言，使得儲戶集中擠兌，由于銀行及時緊急調(diào)動資金，通宵為儲戶取款，平息了這場風(fēng)波。

（四）柜面操作風(fēng)險

柜面操作風(fēng)險一般指的是村鎮(zhèn)銀行自己內(nèi)部程序、人員、操作科技信息系統(tǒng)以及外部事件所造成的直接或間接損失風(fēng)險。柜面操作風(fēng)險是可以控制的內(nèi)生風(fēng)險，但村鎮(zhèn)銀行的柜面操作風(fēng)險相對于其他金融機構(gòu)來說，更加顯得突出。柜面操作風(fēng)險主要來自柜員。村鎮(zhèn)銀行剛剛起步，人員組成一部分是國有控股指派的專業(yè)金融人員，另一部分則是應(yīng)聘上崗無工作經(jīng)驗的畢業(yè)生或者相關(guān)人員。柜面操作人員文化水平不一致、素質(zhì)不一樣、整體水平較低就可能引發(fā)風(fēng)險。

一方面，現(xiàn)金柜面操作人員，易于受情緒控制或者暫時不理智而做出不可思議的事情，引發(fā)不穩(wěn)定風(fēng)險。例如，可能因賭債、急需錢等原因，違規(guī)操作，導(dǎo)致銀行蒙受損失，這些是主觀上的行為。還有客觀的行為， 例如受到外圍環(huán)境的影響，存取款、轉(zhuǎn)賬金額發(fā)生錯誤，即使能夠追回，卻要承受一定的損失;操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題不能正確辦理業(yè)務(wù)也有可能存在，需要技術(shù)的支持，這都是潛在的柜面操作風(fēng)險。另一方面，對于放貸員來說，由于種種原因，他可能放“人情”，在材料不齊全的時候，先放貸，后補資料，這樣的操作也是含有極大的風(fēng)險，而且是很有可能發(fā)生的情況，甚至有可能吃其中的回扣，使得銀行資金存在巨大的風(fēng)險。

三、村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防范對策建議

總的來說，村鎮(zhèn)銀行發(fā)問題主要產(chǎn)生在發(fā)展的過程中，市場定位出現(xiàn)了偏差，與政府的目標有所偏差，偏離農(nóng)民群眾，不務(wù)實。最開始創(chuàng)立的時候，村鎮(zhèn)銀行吸收資金的策略比較多，早期貸款人數(shù)較少，到了中期，存款趨于穩(wěn)定，而貸款的人數(shù)逐漸增加，甚至出現(xiàn)存款不足的現(xiàn)象，存貸比例較高;在營銷方面，村鎮(zhèn)銀行相對比較弱，經(jīng)營方式策略比較單一，各種風(fēng)險控制、規(guī)章制度不夠完全成熟，盈利的能力并不穩(wěn)定。

（一）管理決策風(fēng)險防范

針對管理決策風(fēng)險，需要優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行外部環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行自身做好風(fēng)控與防范，銀監(jiān)會、央行和政府也有責(zé)任和義務(wù)改善村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，充分發(fā)揮扶持、引導(dǎo)和監(jiān)管的作用，共同使我國的村鎮(zhèn)銀行健康地、可持續(xù)地發(fā)展，降低金融風(fēng)險水平。村鎮(zhèn)銀行是為“三農(nóng)”而生，村鎮(zhèn)銀行也只有立足農(nóng)村金融這個市場，才能得到更多的發(fā)展。當(dāng)前，新型農(nóng)村正在不斷建設(shè)，國家從精準扶貧進入后扶貧時代，村鎮(zhèn)銀行可以抓住這一個時機完善自我和發(fā)展自我，進行改革創(chuàng)新。

（二）信用風(fēng)險防范

對于信用風(fēng)險，銀行內(nèi)部需要建立一套信用等級制度和個人信用檔案。如將企業(yè)可以分為D、C、B、BB、A、AA六個等級，不同等級的客戶放款額度不同，嚴格控制放款，這個等級評定是由放款員陪同主管實地考察該企業(yè)的實力之后做出的綜合評定，一定程度上降低了風(fēng)險。對于農(nóng)村人口建立個人信用檔案，宣傳個人信用的重要性，提高他們的金融知識，降低風(fēng)險。對于可能發(fā)生的拖欠或無法償還的貸款需要及時跟進了解情況，盡快拿出解決方案，防患于未然。

（三）擠兌風(fēng)險防范

對于擠兌風(fēng)險來說，除了宣傳村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)，讓老百姓吃定心丸的最好方法是資本的充足性，村鎮(zhèn)銀行運營發(fā)展穩(wěn)健，能夠應(yīng)付壞賬損失的風(fēng)險，流動性爆發(fā)的可能性就會大大降低，即使出現(xiàn)了擠兌也能安然度過。而監(jiān)督和管理部門需要制定政策，穩(wěn)步推進金融市場化改革，讓公眾重新樹立對銀行的信心，加大對存款保險制度的宣傳，加強對公眾的輿論引導(dǎo)，在制度層面構(gòu)建多層次的金融安全網(wǎng);為了應(yīng)對突發(fā)情況，建立相關(guān)的監(jiān)督管理體制;同時，銀行業(yè)也要樹立正確的價值觀念，銀行業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，要以客戶為中心，而目前許多大銀行沒有清楚意識到這一點，恰巧村鎮(zhèn)銀行對這方面的關(guān)注和努力比較多。

（四）柜面風(fēng)險防范

對于柜面操作風(fēng)險而言，需要提高村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，打造一只高素質(zhì)的員工和高管隊伍，是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的重要保證。銀行需堅持正確的用人導(dǎo)向，培養(yǎng)有政治素質(zhì)、領(lǐng)導(dǎo)能力、熟悉業(yè)務(wù)的專業(yè)人才擔(dān)任高管，這樣才能正確領(lǐng)導(dǎo)下屬進行風(fēng)險防范。對于現(xiàn)有從業(yè)人員則需要加強專業(yè)技能的培訓(xùn)，不斷學(xué)習(xí)新知識、獲取新知識，還應(yīng)加強人文關(guān)懷，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)操守和責(zé)任感，強化風(fēng)險意識，建設(shè)一支能夠擔(dān)當(dāng)重任的從業(yè)人員隊伍。

結(jié)束語

農(nóng)村金融的需求是多元化的，村鎮(zhèn)銀行憑借地域的優(yōu)勢在農(nóng)村具有良好的發(fā)展前景。但村鎮(zhèn)銀行必須提升自己的核心競爭力，提高信譽度，找準定位，開拓市場，創(chuàng)新符合農(nóng)村金融的存款、信貸服務(wù)產(chǎn)品。雖然村鎮(zhèn)銀行未來的道路會有很多的艱難險阻，但是在扶持農(nóng)村金融的時代，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村緊密聯(lián)系在一起，發(fā)展前景不可估量。

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