袁 馳

（中德住房儲蓄銀行，天津 300151）

1 互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 客戶分流現(xiàn)象嚴(yán)重

客戶在商業(yè)銀行辦理金融業(yè)務(wù)時需填寫大量的表格，這雖可確保金融業(yè)務(wù)不出現(xiàn)意外，為客戶資金提供保障，但流程煩瑣、耗費(fèi)時間。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融業(yè)務(wù)溝通模式得以創(chuàng)新，用戶只要在銀行授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備中進(jìn)行登錄、認(rèn)證，便可借助互聯(lián)網(wǎng)信息處理系統(tǒng)辦理金融業(yè)務(wù)。同時，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金融通模式靈活且門檻較低，造成了商業(yè)銀行客戶分流現(xiàn)象。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的固定資產(chǎn)投資熱度也對商業(yè)銀行的發(fā)展、經(jīng)營造成了不良影響［1］。

1.2 市場營銷理念落后

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國部分商業(yè)銀行存在市場營銷理念落后的問題。具體而言，多數(shù)商業(yè)銀行的工作時間仍舊堅持周一至周五，且一天工作時間為朝九晚五。而多數(shù)客戶無法在17 點(diǎn)以前趕到銀行，且只有周六日有時間，因此無法及時辦理貸款業(yè)務(wù)。此外，部分商業(yè)銀行市場營銷人員的市場營銷理念落后，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

1.3 工作人員創(chuàng)新意識淡薄

創(chuàng)新是時代發(fā)展的主旋律，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行內(nèi)部工作人員欠缺創(chuàng)新意識，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：①金融業(yè)務(wù)工作人員并未產(chǎn)生正確的服務(wù)意識，沒有對客戶的潛在金融需求進(jìn)行深入分析；部分工作人員并未形成良好的發(fā)展意識，服務(wù)態(tài)度較為惡劣，給客戶帶來了不好的體驗(yàn)，導(dǎo)致客戶不愿在商業(yè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)；一些工作人員在辦理金融業(yè)務(wù)時將重點(diǎn)放在了實(shí)現(xiàn)營銷指標(biāo)任務(wù)上，沒有結(jié)合實(shí)際情況靈活運(yùn)用營銷手段，無法為客戶提供令其滿意的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)。②多數(shù)工作人員對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較為陌生，無法提取客戶的潛在業(yè)務(wù)需求，業(yè)務(wù)引流效果較差。③產(chǎn)品與客戶金融需求不符。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

2.1 大數(shù)據(jù)給傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險管理模式帶來的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)雖是面向大眾的，但在投放信貸資源時會考慮到各種因素，因此更傾向于政府部門、大中型企業(yè)，忽視了小微型企業(yè)及個人的金融需求。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融通過方便快捷的網(wǎng)絡(luò)信用貸款搶占了市場，使商業(yè)銀行市場定位被迫下沉，給傳統(tǒng)金融信用風(fēng)險管理模式帶來了挑戰(zhàn)［2］。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融的支付結(jié)算和渠道運(yùn)營帶來的挑戰(zhàn)

第三方支付與移動支付模式以方便、快捷等優(yōu)勢快速取代了柜面辦理業(yè)務(wù)這一傳統(tǒng)方式，使得網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能向客戶拓展及產(chǎn)品營銷轉(zhuǎn)化。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融渠道從支付結(jié)算逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，這無疑給電子銀行服務(wù)渠道運(yùn)營帶來了全新的挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

3.1 技術(shù)變革帶來積極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了傳統(tǒng)的金融模式，以為客戶提供快捷便利的服務(wù)為根本，因此商業(yè)銀行順勢而為進(jìn)行創(chuàng)新，可建立起以客戶為中心的經(jīng)營理念，給客戶帶來良好的體驗(yàn)，可對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效優(yōu)化，進(jìn)而提高自身競爭力，拓展新客戶。

3.2 著力資源整合與流程優(yōu)化

資源整合與流程優(yōu)化是商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的突破口，因此需著力于資源整合與流程優(yōu)化。具體而言，可從兩個方面入手：①客戶定位下沉。簡單來說，商業(yè)銀行需將小微型企業(yè)、個人重視起來，建立起扁平化的組織結(jié)構(gòu)，使業(yè)務(wù)流程簡單化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)快捷服務(wù)、有效管理。②提升電子化、網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營效率［3］。簡單來說，就是及時響應(yīng)客戶需求，并將數(shù)據(jù)充分挖掘出來，為客戶提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)。

3.3 培育新的價值網(wǎng)絡(luò)

新的價值網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建、培育可形成新的渠道載體、新的產(chǎn)業(yè)鏈、新的生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。具體而言，商業(yè)銀行可借助自身金融優(yōu)勢與其他企業(yè)進(jìn)行合作，形成新的產(chǎn)業(yè)鏈、生態(tài)系統(tǒng)；可進(jìn)行跨界運(yùn)營，成立全新的渠道載體。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展路徑

4.1 拓展服務(wù)范圍

拓展業(yè)務(wù)范圍是互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行提高核心競爭力的有效途徑。具體而言，商業(yè)銀行需在穩(wěn)定現(xiàn)有客戶的同時選取重點(diǎn)市場、產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大自身的服務(wù)范圍。通過這一方式不僅可以獲取更多客源，還可以為自身的可持續(xù)發(fā)展提供保障。但在拓展服務(wù)范圍時，商業(yè)銀行需做好應(yīng)對風(fēng)險的準(zhǔn)備，在資金支出后需做好跟蹤工作，為資金流向提供保障。

4.2 加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)

企業(yè)文化是推動商業(yè)銀行進(jìn)行改革、創(chuàng)新的動力源泉，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行需加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。商業(yè)銀行的本質(zhì)是為金融客戶提供與其金融業(yè)務(wù)需求相符的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)服務(wù)，因此在進(jìn)行企業(yè)文化建設(shè)時需將此作為入手點(diǎn)，使企業(yè)文化足以應(yīng)對復(fù)雜的金融市場環(huán)境［4］。

4.3 創(chuàng)新銀行支付平臺建設(shè)

針對第三方支付與移動支付模式給傳統(tǒng)金融支付方式帶來的挑戰(zhàn)，可通過創(chuàng)新銀行支付平臺建設(shè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。具體而言，第三方支付平臺搭建成本不是很高，后續(xù)維護(hù)也不是很難，商業(yè)銀行只需科學(xué)合理地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對現(xiàn)有的銀行金融體系進(jìn)行創(chuàng)新，建立起與商業(yè)銀行實(shí)際情況相符的金融服務(wù)平臺，這樣用戶的商業(yè)信息便會更加精準(zhǔn)，用戶潛在金融行為信息就會具有很強(qiáng)的可操作性，如此就能為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

4.4 創(chuàng)新銀行服務(wù)模式

創(chuàng)新銀行服務(wù)模式并不是單一地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而是要結(jié)合商業(yè)銀行的情況進(jìn)行創(chuàng)新。簡單來說，商業(yè)銀行需知曉互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)、自身的優(yōu)勢及不足，基于此進(jìn)行服務(wù)模式的創(chuàng)新。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最大的優(yōu)勢在于便捷，但其功能較為單一；商業(yè)銀行金融產(chǎn)品存在的不足是較為滯后，但其具有多層級優(yōu)勢。因此，在進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整時，商業(yè)銀行可從多層級豐富服務(wù)內(nèi)容入手，推出體驗(yàn)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶通過體驗(yàn)這些服務(wù)項(xiàng)目感受到銀行服務(wù)的可靠性、多元性、高回報性［5］。鑒于不同的客戶有不同的體驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，銀行需開放業(yè)務(wù)體驗(yàn)區(qū)的評論，使用戶可在評論區(qū)發(fā)表自己的意見，進(jìn)而根據(jù)用戶意見對現(xiàn)有金融服務(wù)體系進(jìn)行優(yōu)化、更新。

4.5 創(chuàng)新風(fēng)險處理體系

預(yù)測金融風(fēng)險是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的前提，而當(dāng)前商業(yè)銀行的風(fēng)險處理體系已經(jīng)無法滿足發(fā)展需求，商業(yè)銀行需對其進(jìn)行創(chuàng)新。具體而言，在處理風(fēng)險時，銀行不僅要考慮到自身收益，還需結(jié)合客戶收益、政府政策、市場環(huán)境等因素，并借助人工智能計算機(jī)手段構(gòu)建起科學(xué)合理的風(fēng)險預(yù)測與評估體系。在建立起風(fēng)險預(yù)測與評估體系后，相關(guān)工作人員需基于其標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的處理，如此銀行金融工作便可滿足實(shí)際金融市場環(huán)境需求［6］。

4.6 加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計

商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品是為滿足客戶的潛在金融需求，而當(dāng)前商業(yè)銀行的產(chǎn)品存在一些問題，因此加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計迫在眉睫。具體而言，商業(yè)銀行可從產(chǎn)品設(shè)計、定位分析兩個方面入手。首先，銀行可將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用起來，對市場上受客戶青睞的金融產(chǎn)品進(jìn)行搜集、分析，然后圍繞其特點(diǎn)推出新產(chǎn)品。例如，大數(shù)據(jù)中呈現(xiàn)出來的客戶所青睞的理財產(chǎn)品為短期的、穩(wěn)健型產(chǎn)品，商業(yè)銀行就可推出相似的產(chǎn)品，以吸引更多客戶。產(chǎn)品發(fā)售后，銀行還需持續(xù)跟進(jìn)，對發(fā)售動態(tài)進(jìn)行有效評估，進(jìn)而基于市場情況對投資范圍、品種、比例進(jìn)行調(diào)整，使產(chǎn)品更具競爭力，從而為自身發(fā)展提供保障［7］。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行急需進(jìn)行創(chuàng)新，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是不可逆的趨勢、潮流，倘若商業(yè)銀行無法順勢而為做出變革，其將會成為“被淘汰者”。簡單來說，商業(yè)銀行需看清局勢，明確互聯(lián)網(wǎng)金融時代給其帶來了怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并及時抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。具體而言，商業(yè)銀行可通過拓展服務(wù)范圍獲得更多客源，為自身可持續(xù)發(fā)展做準(zhǔn)備；商業(yè)銀行可加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，在促進(jìn)自身改革創(chuàng)新的同時，使其能夠更好地應(yīng)對當(dāng)前復(fù)雜的金融市場環(huán)境；商業(yè)銀行可通過創(chuàng)新銀行支付平臺建設(shè)精準(zhǔn)化客戶商業(yè)信息，推動金融業(yè)務(wù)發(fā)展；商業(yè)銀行可對銀行服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，提升自身核心競爭力，使客戶體驗(yàn)到、感受到良好的銀行服務(wù)；商業(yè)銀行可對風(fēng)險處理體系進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)而推出與市場需求相符的金融業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行可加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計，使產(chǎn)品更具競爭力，進(jìn)而在互聯(lián)網(wǎng)金融時代更好地發(fā)展。如此商業(yè)銀行才能進(jìn)行創(chuàng)新、改革，才能提高自身在金融市場中的核心競爭力，獲得可持續(xù)發(fā)展。