許敏敏，東小丁

（北京工商大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，北京100089）

一、引言

隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，自動(dòng)駕駛技術(shù)不斷實(shí)現(xiàn)突破性進(jìn)展，汽車市場已進(jìn)入全面轉(zhuǎn)型時(shí)代，自動(dòng)駕駛汽車作為汽車行業(yè)未來發(fā)展方向，在5G時(shí)代的推動(dòng)下，呈爆發(fā)式發(fā)展的態(tài)勢。目前，除特斯拉、沃爾沃、奧迪、寶馬等一線汽車品牌開發(fā)的搭載自動(dòng)駕駛技術(shù)的汽車實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化量產(chǎn)之外，長安、吉利、上汽、長城等國內(nèi)優(yōu)秀汽車品牌也開始量產(chǎn)具有自動(dòng)駕駛功能的汽車。中國作為全球第一大汽車市場，借助我國互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的全球領(lǐng)先優(yōu)勢，有望實(shí)現(xiàn)從汽車大國向汽車強(qiáng)國的跨越性發(fā)展。

自2006年7月1日實(shí)施《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》以來，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)借助政策優(yōu)勢長期占據(jù)財(cái)險(xiǎn)市場70%左右的市場份額，其中交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)市場的20%左右。自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用對機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、展業(yè)、理賠等經(jīng)營環(huán)節(jié)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，使車險(xiǎn)市場乃至財(cái)險(xiǎn)市場發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。值得注意的是，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)除了具有損失補(bǔ)償?shù)幕韭毮苤猓€擔(dān)負(fù)著特殊的社會(huì)管理職能。因此，我們應(yīng)該盡早關(guān)注自動(dòng)駕駛汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)向，提前布局保險(xiǎn)業(yè)，以應(yīng)對自動(dòng)駕駛趨勢對未來機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場的沖擊。

二、自動(dòng)駕駛汽車的概念及發(fā)展

（一）自動(dòng)駕駛汽車的相關(guān)概念

自動(dòng)駕駛汽車和無人駕駛汽車是一對極易混淆的概念。自動(dòng)駕駛汽車是依靠計(jì)算機(jī)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)無人駕駛的智能汽車，強(qiáng)調(diào)將自動(dòng)駕駛技術(shù)應(yīng)用于汽車駕駛中，由智能駕駛逐步取代人工駕駛。無人駕駛是指整個(gè)機(jī)動(dòng)車行駛過程中，自動(dòng)駕駛技術(shù)完全取代人工駕駛的行為，是自動(dòng)駕駛汽車的終極目標(biāo)。

目前，全球汽車生產(chǎn)商及自動(dòng)駕駛系統(tǒng)研發(fā)機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用國際自動(dòng)車工程師學(xué)會(huì)（SAE International）發(fā)布的自動(dòng)駕駛技術(shù)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。SAE按照車輛搭載的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)和可完成的動(dòng)作將自動(dòng)駕駛分為L0-L5 六級(jí)①。L0代表沒有應(yīng)用自動(dòng)駕駛技術(shù)，駕駛?cè)诵瑾?dú)立完成駕駛?cè)蝿?wù)；L1代表在駕駛?cè)酥鲗?dǎo)駕駛?cè)蝿?wù)的情況下，車輛具有一項(xiàng)特定的自動(dòng)化功能，如自動(dòng)緊急制動(dòng)功能；L2代表在駕駛?cè)酥鲗?dǎo)駕駛的情況下，具有緊急制動(dòng)功能、加減速功能、變道功能等多項(xiàng)自動(dòng)化功能；L3代表在某些駕駛環(huán)境下，可解放駕駛員的手和腳，由自動(dòng)駕駛系統(tǒng)獨(dú)立完成駕駛?cè)蝿?wù)，但當(dāng)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)請求駕駛?cè)私庸荞{駛?cè)蝿?wù)時(shí)，駕駛員需重新取得駕駛控制權(quán)；L4代表在特定的地理圍欄內(nèi)，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可以完成駕駛?cè)蝿?wù)并監(jiān)管駕駛過程，駕駛?cè)瞬恍枰庸芸刂茩?quán)；L5 代表完全實(shí)現(xiàn)了無人駕駛，在任何環(huán)境和路況下，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)均可獨(dú)立完成操作任務(wù)。

（二）自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展現(xiàn)狀

奧迪、奔馳、凱迪拉克等眾多一線汽車品牌曾宣傳推出搭載L3 級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的汽車，但受立法和駕駛員操作能力的限制，推出計(jì)劃一再拖延。因此，目前市場上可購買到的車輛大多屬于L2級(jí)。隨著產(chǎn)品升級(jí)和政策的驅(qū)動(dòng)，自動(dòng)駕駛汽車已駛?cè)肓税l(fā)展的快車道，全球多家企業(yè)計(jì)劃在2020-2021年正式量產(chǎn)L3級(jí)車輛。

相較于歐美日等發(fā)達(dá)國家，我國自動(dòng)駕駛汽車研究起步較晚，2000年之后我國政府從國家層面提供了對自動(dòng)駕駛技術(shù)研發(fā)的政策支持，直到2010年車聯(lián)網(wǎng)的概念才在我國基本成型。為了把握發(fā)展機(jī)遇，推動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)與自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展，2015年我國發(fā)布《中國制造2050》，將自動(dòng)駕駛汽車提高到了國家戰(zhàn)略層面，推動(dòng)了相關(guān)管理部門和產(chǎn)業(yè)的同步探索。2020年2月，國家發(fā)改委印發(fā)《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》的通知，提出至2025年實(shí)現(xiàn)中國標(biāo)準(zhǔn)智能汽車的技術(shù)創(chuàng)新，基礎(chǔ)設(shè)施、法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)安全體系基本形成的美好愿景。

在政策的支持和引導(dǎo)下，我國自動(dòng)駕駛汽車必會(huì)得到迅速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)作為相關(guān)配套產(chǎn)業(yè)，如何應(yīng)對自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展趨勢，值得我們分析和探討。

三、自動(dòng)駕駛汽車對保險(xiǎn)市場的影響

（一）自動(dòng)駕駛汽車改變承保風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，自動(dòng)駕駛汽車對保險(xiǎn)市場最深刻的影響是改變了風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)。據(jù)美國國家公路交通安全管理局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，94%的交通事故是由駕駛員操作失誤引起的，只有6%的交通事故是由車輛自身、環(huán)境或其他原因造成的②。目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)承保的主要風(fēng)險(xiǎn)是針對駕駛?cè)说鸟{駛風(fēng)險(xiǎn)。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展和深度應(yīng)用，導(dǎo)致交通事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素將更加復(fù)雜。

1.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的不斷成熟，自動(dòng)駕駛技術(shù)會(huì)逐步取代人工駕駛，承擔(dān)越來越多的駕駛?cè)蝿?wù)。自動(dòng)駕駛系統(tǒng)是一個(gè)龐大且復(fù)雜的系統(tǒng)，在環(huán)境感知、信息融合、行為決策、車輛控制的過程中，需要各類傳感器、控制器、AI 芯片等高精設(shè)備協(xié)同運(yùn)行。而人的大腦是高度動(dòng)態(tài)的，可以根據(jù)不同的情形下達(dá)指令。自動(dòng)駕駛系統(tǒng)面對突發(fā)事件能否毫無延遲地做出安全指令，源于設(shè)備開發(fā)的精度與應(yīng)用的深度。自動(dòng)駕駛情形下，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)能否正確感知環(huán)境、路況并及時(shí)做出指令，直接決定了車輛的行駛安全。因此，車輛行駛面對的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，由駕駛者的駕駛風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為技術(shù)提供商、汽車制造商、其他零部件制造商的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)或產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是自動(dòng)駕駛汽車面臨的新風(fēng)險(xiǎn)③。車聯(lián)網(wǎng)是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)駕駛的前提，“人-車-路-云”之間的網(wǎng)絡(luò)鏈接，易成為網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊對象，大量云數(shù)據(jù)也可能會(huì)被惡意竊取。黑客入侵后可以控制自動(dòng)駕駛系統(tǒng)，指定駕駛行為，將會(huì)造成惡性的重大交通事故，嚴(yán)重威脅人們的人身、財(cái)產(chǎn)安全；信息的泄露，還會(huì)影響駕駛?cè)说娜粘Ｉ?。面對這類威脅，技術(shù)開發(fā)人員雖然可以設(shè)法運(yùn)用加密機(jī)制來提供安全性的運(yùn)行環(huán)境，但自動(dòng)駕駛系統(tǒng)是由各個(gè)部件組成的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，難以通過加密技術(shù)完全消除入侵風(fēng)險(xiǎn)。因此，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是自動(dòng)駕駛環(huán)境下，威脅駕駛行為的新風(fēng)險(xiǎn)。

（二）自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)事故責(zé)任界定困難

1.勘察技術(shù)受限，追責(zé)過程復(fù)雜

交通事故發(fā)生后，執(zhí)法部門負(fù)責(zé)確定事故發(fā)生的原因和事故責(zé)任主體，這是保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠的重要依據(jù)。在自動(dòng)駕駛的情況下，加大了界定有關(guān)責(zé)任方的難度。一輛機(jī)動(dòng)車的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)包括智能感應(yīng)與控制、智能檢測與定位、語音和圖像處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、傳感器、雷達(dá)等多項(xiàng)技術(shù)④。各項(xiàng)技術(shù)的實(shí)施依賴于多個(gè)設(shè)備的協(xié)同運(yùn)行，設(shè)備的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、組裝、配合運(yùn)行，任意一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏都可能導(dǎo)致事故的發(fā)生。由于多項(xiàng)設(shè)備的聯(lián)合使用，還可能出現(xiàn)多個(gè)致?lián)p原因并存的現(xiàn)象。而執(zhí)法部門的工作人員并非專業(yè)技術(shù)人員，其查勘技術(shù)與查勘能力受限，界定事故責(zé)任非常困難。此外，汽車生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)趨向全球分工合作的態(tài)勢，即使確定了相關(guān)責(zé)任方，事后的追責(zé)工作難度也很大⑤。

2.人工操作與輔助駕駛協(xié)同駕駛，責(zé)任界定難度大

自動(dòng)駕駛汽車分為L0-L5 六個(gè)級(jí)別，在實(shí)現(xiàn)高度自動(dòng)化（L4 級(jí)）之前，駕駛?cè)嗽隈{駛中還需要進(jìn)行部分或全部人工駕駛操控。在很多情況下，安裝了自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的汽車在行駛過程中是由人工操作和輔助駕駛系統(tǒng)共同完成駕駛行為的。在駕駛?cè)诉M(jìn)行人工接管的過程中，存在很多未知的因素，包括自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的反應(yīng)時(shí)長、控制能力和駕駛?cè)耸炀毝鹊?，這些都會(huì)影響事故的發(fā)生率。在這種情形下，就需要考慮自動(dòng)駕駛系統(tǒng)和駕駛?cè)说呢?zé)任劃分，也增加了事故責(zé)任界定的難度。

3.非車輛風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜，事故責(zé)任劃定困難

自動(dòng)駕駛需要車和路的協(xié)同發(fā)展，為了快速地獲取路況、車輛等信息，需要在路邊安裝C-V2X等路測設(shè)施。路側(cè)設(shè)施包含通信模組和傳感器，具有感知、通信的特點(diǎn)。為了保證數(shù)據(jù)收集、傳遞的效率，路側(cè)設(shè)施有一系列的設(shè)置要求，例如低于能見度條件下，在能見度范圍內(nèi)清晰識(shí)別交通標(biāo)識(shí)、智能化動(dòng)態(tài)策略通信延時(shí)應(yīng)低于100ms等。但是，傳感器的感知能力和通信模組易受惡劣天氣的影響，如大風(fēng)、暴雨、冰雹等會(huì)影響有效視認(rèn)距離，導(dǎo)致通信延時(shí)等。假若路側(cè)設(shè)備受天氣影響延遲或發(fā)出錯(cuò)誤指令導(dǎo)致意外事故發(fā)生，則無法按照現(xiàn)行道路交通法規(guī)判斷事故責(zé)任方。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)在不擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍的情況下，根據(jù)近因原則判斷得出的賠付結(jié)果也難以服眾，加大了事故責(zé)任劃定難度。

（三）車險(xiǎn)需求下降，保費(fèi)規(guī)?？s小

1.共享乘車與低事故發(fā)生率，抑制車險(xiǎn)需求

共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使年輕人青睞選擇拼車、代駕方式出行。無人駕駛汽車不受駕駛?cè)说募s束且載客量大，使共享乘車方式更加便捷高效。而共享乘車的思維方式也會(huì)改變?nèi)藗儗ζ囁袡?quán)的觀念，影響汽車的保有量，從而使機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)需求下降。

此外，自動(dòng)駕駛技術(shù)可以減少駕駛?cè)说牟僮魇д`，使交通事故發(fā)生率減少90%⑥。美國國家公路交通管理局（NHTSA）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，特斯拉汽車從2015年安裝自動(dòng)駕駛裝置以來，碰撞率下降了40%⑦。駕駛?cè)俗鳛楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者，購買保險(xiǎn)的目的是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，市場在售的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)等熱門車險(xiǎn)產(chǎn)品的主要作用是轉(zhuǎn)移事故發(fā)生后的駕駛?cè)说呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)駕駛技術(shù)使汽車安全性能提高，自然會(huì)抑制機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的需求。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率下降，保費(fèi)規(guī)?？s小

自動(dòng)駕駛汽車能夠減少人為駕駛錯(cuò)誤，使事故發(fā)生率大幅下降。損失發(fā)生率下降必然使純費(fèi)率下降。但自動(dòng)駕駛汽車所安裝的軟件和硬件價(jià)格昂貴，并且需要支付自動(dòng)駕駛系統(tǒng)軟件更新、升級(jí)地圖等服務(wù)費(fèi)用，一旦發(fā)生事故則損失巨大，保險(xiǎn)公司會(huì)面對巨額賠償⑧。維多利亞交通政策研究所的一份報(bào)告顯示，自動(dòng)駕駛汽車每年產(chǎn)生的額外費(fèi)用將有1000 美元到3000 美元不等⑨。所以短時(shí)間內(nèi)事故發(fā)生率下降，不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)價(jià)格的下降。但長期來看，隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)升級(jí)、成本降低，作為未來實(shí)用的出行工具，其高安全性能、低出險(xiǎn)概率必然會(huì)影響車險(xiǎn)的定價(jià)，使車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模大幅縮小。

（四）自動(dòng)駕駛汽車企業(yè)動(dòng)搖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司地位

1.汽車產(chǎn)業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)

自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展對車險(xiǎn)行業(yè)的沖擊不僅停留在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)理賠等微觀層面，對于財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展前景也會(huì)產(chǎn)生影響。隨著自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的不斷升級(jí)，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)將完全取代駕駛員進(jìn)行駕駛操控，在一定程度上會(huì)降低駕駛員操作失誤所引發(fā)的事故。與此同時(shí)，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的設(shè)計(jì)失誤或質(zhì)量問題所導(dǎo)致的事故將逐漸顯現(xiàn)。因此，技術(shù)提供者、零部件制造商、汽車制造商作為新的事故責(zé)任主體，成為保險(xiǎn)的主要需求者與購買者。但是，目前國內(nèi)市場上尚未有針對技術(shù)提供者、零部件制造商、汽車制造商設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。沃爾沃曾表示，他們應(yīng)對其制造的自動(dòng)駕駛汽車所造成的事故負(fù)全部責(zé)任⑩。如果汽車制造廠商對事故負(fù)全部責(zé)任，將產(chǎn)生巨大的保障需求。因此，汽車制造商很可能會(huì)探索成立自保公司等方式來為本行業(yè)或本企業(yè)提供保險(xiǎn)保障，以確保廠商利潤收入。自保公司一旦成立，會(huì)形成汽車-保險(xiǎn)的銷售閉環(huán)，動(dòng)搖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的地位。

2.財(cái)險(xiǎn)公司在獲取數(shù)據(jù)方面處于劣勢

保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)的，保險(xiǎn)公司要想開發(fā)適用于自動(dòng)駕駛汽車的產(chǎn)品，需要車輛出險(xiǎn)數(shù)據(jù)作為定價(jià)的基礎(chǔ)。汽車廠商在數(shù)據(jù)的獲取、車輛安全性能等方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，并且在某種意義上與保險(xiǎn)公司處于對立面。因此汽車廠商極有可能開啟新的商業(yè)模式，搶占機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場份額，對現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場產(chǎn)生巨大沖擊。

（五）保險(xiǎn)監(jiān)管迎來新的挑戰(zhàn)

自動(dòng)駕駛汽車發(fā)生交通事故后，由于責(zé)任主體復(fù)雜，責(zé)任劃分技術(shù)難度大，為查勘、定損和代位追償帶來了很大的挑戰(zhàn)。那么，在遇到無法明確劃分責(zé)任、追責(zé)困難的情況下，《保險(xiǎn)法》能否給予一個(gè)可均衡各方利益的程序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠和追償將成為難題。2018年，歐盟發(fā)布新規(guī)，稱自動(dòng)駕駛汽車所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)歸車企。技術(shù)開發(fā)商、汽車制造商作為風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，更易獲得汽車的行車數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。在這樣情況下，保險(xiǎn)公司如何避免道德風(fēng)險(xiǎn)和賠付爭議也值得人們思考。此外，無人駕駛汽車不需要人工操控，未來可能會(huì)向醉酒人、老年人、殘疾人開放，這不符合目前的車險(xiǎn)承保、理賠條件和《保險(xiǎn)法》的要求。未來如何設(shè)置承保和理賠條件，這不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品問題，更是社會(huì)問題。

英國曾對自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)問題提出了新的方案，即自動(dòng)駕駛汽車所有者繳納一定的費(fèi)用，由政府部門或機(jī)動(dòng)車管理機(jī)構(gòu)等進(jìn)行管理，當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，受害者從收取的費(fèi)用中獲得補(bǔ)償。這種形式更像是自動(dòng)駕駛汽車擁有者的互助行為，或者由政府機(jī)構(gòu)牽頭形成的基金。目前，這類風(fēng)險(xiǎn)保障形式的監(jiān)管尚不完善，保險(xiǎn)監(jiān)管是否擴(kuò)大監(jiān)管范圍，如何權(quán)衡保險(xiǎn)公司和類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系也值得深思。

四、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場的應(yīng)對措施

（一）加強(qiáng)與汽車制造商的聯(lián)系，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

自動(dòng)駕駛汽車使風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)發(fā)生了改變，保險(xiǎn)公司必須著力開發(fā)新產(chǎn)品，以尋求新的立足點(diǎn)和競爭力。傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)建模和定價(jià)主要是參考駕駛員的駕駛記錄與出險(xiǎn)記錄。而在自動(dòng)駕駛條件下，費(fèi)率的厘定與傳感器的數(shù)據(jù)傳輸效率、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的性能有關(guān)。在獲取這些實(shí)時(shí)驅(qū)動(dòng)數(shù)據(jù)方面，汽車廠商和技術(shù)研究所更具有優(yōu)勢。為了打破這種窘境，保險(xiǎn)公司應(yīng)該關(guān)注有關(guān)自動(dòng)駕駛技術(shù)的研發(fā)動(dòng)向，加強(qiáng)與科技公司的合作發(fā)展，提高數(shù)據(jù)收集和評估風(fēng)險(xiǎn)能力，力求在產(chǎn)品的定價(jià)、理賠等方面獲得突破，盡早為車險(xiǎn)市場產(chǎn)品的開發(fā)做好技術(shù)準(zhǔn)備。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以利用其保險(xiǎn)展業(yè)的專業(yè)優(yōu)勢和現(xiàn)存的保險(xiǎn)營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與汽車廠商達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同布局保險(xiǎn)市場，以防汽車廠商成立保險(xiǎn)公司介入保險(xiǎn)市場，形成銷售閉環(huán)，威脅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在車險(xiǎn)市場的地位。

（二）建立車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

自動(dòng)駕駛汽車集網(wǎng)絡(luò)信息為一體，大數(shù)據(jù)勢必成為保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的有利依據(jù)，并為提升保險(xiǎn)服務(wù)提供契機(jī)。在未來自動(dòng)駕駛汽車市場中，汽車的智能程度比個(gè)人的駕駛習(xí)慣更能決定安全程度。對于保險(xiǎn)公司而言則難以對自動(dòng)駕駛系統(tǒng)進(jìn)行有效的質(zhì)量監(jiān)測。在這種情況下，應(yīng)聯(lián)合建立車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，記錄自動(dòng)駕駛汽車出險(xiǎn)原因、出險(xiǎn)頻率、損失金額等，并根據(jù)不同車型配置的自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的安全性能，設(shè)置費(fèi)率的浮動(dòng)范圍。

在強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)方面，大數(shù)據(jù)平臺(tái)可以發(fā)揮顯著的作用，例如交通事故發(fā)生后，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可借助傳感器與信息傳遞功能，第一時(shí)間通知交警部門和醫(yī)院，防止損失的擴(kuò)大。同時(shí)，向保險(xiǎn)公司傳遞出險(xiǎn)信息，提高理賠服務(wù)效率，促進(jìn)服務(wù)升級(jí)。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

如何確定自動(dòng)駕駛汽車引發(fā)的道路交通事故的責(zé)任主體是無法回避的問題。為了適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車的發(fā)展趨勢，各國均尋求制定新的法律框架，來構(gòu)建促進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車發(fā)展的政策和法律環(huán)境。自動(dòng)駕駛技術(shù)還處在發(fā)展期，我國頒布的關(guān)于自動(dòng)駕駛的法律法規(guī)不多。為了填補(bǔ)監(jiān)管的空白，為發(fā)展測試期的事故提供責(zé)任方界定的判斷依據(jù)，2018年4月，工信部、公安部、交通部聯(lián)合發(fā)布了《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試管理規(guī)范（試行）》，對14種自動(dòng)駕駛監(jiān)測項(xiàng)目的交通違法和事故處理做出了具體規(guī)定。但目前的試行辦法，要求自動(dòng)駕駛車輛具有不低于五百萬元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)憑證或不少于五百萬元人民幣的自動(dòng)駕駛道路測試事故賠償保函，測試期間發(fā)生交通事故的，按照現(xiàn)行道路交通法律法規(guī)認(rèn)定當(dāng)事人的責(zé)任。這種事故處理辦法，僅針對駕駛?cè)说鸟{駛風(fēng)險(xiǎn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)主體由駕駛?cè)讼蚣夹g(shù)提供者、零部件生產(chǎn)商、汽車制造商轉(zhuǎn)變這一事實(shí)。由此可見，如若不加強(qiáng)和規(guī)范對自動(dòng)駕駛汽車的監(jiān)管，自動(dòng)駕駛汽車將成為威脅公眾人身、財(cái)產(chǎn)安全的潛在危險(xiǎn)源。在自動(dòng)駕駛技術(shù)迅猛發(fā)展的勢頭下，我們應(yīng)該提早打算，針對自動(dòng)駕駛汽車上路測試和部署、安全和性能標(biāo)準(zhǔn)、許可和檢驗(yàn)認(rèn)證、自動(dòng)駕駛操作規(guī)范、責(zé)任和保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全等事項(xiàng)，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和法律要求，從而確保自動(dòng)駕駛汽車市場的穩(wěn)定發(fā)展?。

五、總結(jié)

美國電器電子工程師學(xué)會(huì)曾預(yù)測，到2040年全球上路的汽車中有75%的汽車為無人駕駛汽車。無人駕駛汽車的發(fā)展趨勢勢不可擋，帶來的影響也不限于出行方式的轉(zhuǎn)變，更體現(xiàn)在思維、理念的轉(zhuǎn)變和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的革新。目前，我國將關(guān)注點(diǎn)聚集于自動(dòng)駕駛技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用，沒有足夠重視自動(dòng)駕駛汽車對各行各業(yè)產(chǎn)生的影響。自動(dòng)駕駛汽車對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的沖擊將是顛覆性的，不僅改變了風(fēng)險(xiǎn)因素和事故責(zé)任方，也會(huì)對財(cái)險(xiǎn)公司的市場地位以及保險(xiǎn)監(jiān)管產(chǎn)生沖擊。雖然目前與實(shí)現(xiàn)無人駕駛的目標(biāo)還存在距離，實(shí)現(xiàn)L4 級(jí)之前對于傳統(tǒng)車險(xiǎn)市場的沖擊不大，但面對未來的挑戰(zhàn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場應(yīng)明確機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)擔(dān)負(fù)的社會(huì)責(zé)任，提早準(zhǔn)備、主動(dòng)出擊，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)市場的重構(gòu)和可持續(xù)發(fā)展。

［注 釋］

①許閑.自動(dòng)駕駛汽車與汽車保險(xiǎn):市場挑戰(zhàn)、重構(gòu)與應(yīng)對［J］.湖南社會(huì)科學(xué)，2019（05）:86-96.

②Anderson，B.，NHTSA V2V NPRM Update［R/OL］.（2016-06-12）［2020-08-10］https://www.its.dot.gov/pilots/pdf/ITSA2016_v2vNRPM_Anderson.pdf.

③許閑.自動(dòng)駕駛汽車與汽車保險(xiǎn):市場挑戰(zhàn)、重構(gòu)與應(yīng)對［J］.湖南社會(huì)科學(xué)，2019（05）:86-96.

④許閑.自動(dòng)駕駛汽車與汽車保險(xiǎn):市場挑戰(zhàn)、重構(gòu)與應(yīng)對［J］.湖南社會(huì)科學(xué)，2019（05）:86-96.

⑤莊惠明，鄭劍山，熊丹.中國汽車產(chǎn)業(yè)國際競爭力增強(qiáng)策略選擇——基于價(jià)值鏈提升模式的研究［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2013（11）:95-102.

⑥Seth Birnbaum，“The Insurance Impact of Selfdriving Cars and Shared Mobility，”Crunch Network，techcrunch.com，November 8，2016.

⑦張錦鈺.車險(xiǎn)行業(yè)面臨的自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)窘境及其對策探討［J］.上海保險(xiǎn)，2018（03）:40-43.

⑧Hussain R ，Zeadally S .Autonomous Cars: Research Results，Issues，and Future Challenges［J］.Communications Surveys & Tutorials，IEEE，2018.

⑨T.Litman.Autonomous Vehicle Implementation Predictions.Implications for Transport Planning.8 September 2017.Victoria Transport Policy Institute.

⑩Jim Gorzelany.Volvo Will Accept Liability for Its Self Driving Cars［EB/OL］.（2015-10-09）［2020-08-10］.http：//www.forbes.com/sites/jimgorzelany/2015/10 / 09 / volvo-will-accept-liability-for-its-self-drivingcars/#7b6a779d3d80.

?曹建峰.全球首例自動(dòng)駕駛汽車撞人致死案法律分析及啟示［J］.信息安全與通信保密，2018（06）:46-52.