丁北晨

（復(fù)旦大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，上海200000）

隨著社會(huì)的發(fā)展，保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。在中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)展現(xiàn)出更多的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)更大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，在這樣一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)、快節(jié)奏的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)背景下，科技必然會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)顛覆性的改變。回顧互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的演進(jìn)歷程，從最初的“渠道變革”到“產(chǎn)品創(chuàng)新”，再到今天的“科技升級(jí)”，保險(xiǎn)科技的興起和發(fā)展，正在深刻改變著整個(gè)行業(yè)的面貌。隨著保險(xiǎn)科技在越來(lái)越多的細(xì)分領(lǐng)域的應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了新的戰(zhàn)略發(fā)展期。當(dāng)然，在這一深刻改變發(fā)生的同時(shí)，我們也會(huì)發(fā)現(xiàn)，越來(lái)越多的聲音開始對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論進(jìn)行討論。因此在保險(xiǎn)科技浪潮的背景下，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論進(jìn)行更新和重新定義是目前十分重要的一個(gè)課題。本文將從傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論出發(fā)，結(jié)合實(shí)際案例，分析保險(xiǎn)科技浪潮下傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論的變與不變。

一、研究背景

（一）保險(xiǎn)科技定義

許閑（2017）對(duì)保險(xiǎn)科技的定義是，指綜合運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)新科技，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)企業(yè)管理、信息咨詢等渠道改良保險(xiǎn)生態(tài)，克服行業(yè)痛點(diǎn)，借助信息驗(yàn)證、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、核保核賠、醫(yī)療健康等應(yīng)用場(chǎng)景提升保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)生態(tài)主體的價(jià)值。

（二）傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論劃分

按照學(xué)界的劃分，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論可以分為風(fēng)險(xiǎn)管理理論和保險(xiǎn)理論。其中風(fēng)險(xiǎn)管理理論主要討論風(fēng)險(xiǎn)的定義以及風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和程序；保險(xiǎn)理論主要討論保險(xiǎn)在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)管理和事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償整個(gè)流程中的理論界定，包括保險(xiǎn)的基本職能、大數(shù)法則、四大基本原則、保險(xiǎn)合同的主體與客體和保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理流程等理論。在后文對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論在保險(xiǎn)科技背景下改變的討論中，也將按照風(fēng)險(xiǎn)管理理論和保險(xiǎn)理論這兩個(gè)方向分別進(jìn)行討論。

二、文獻(xiàn)綜述

現(xiàn)有關(guān)于保險(xiǎn)科技影響傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論的研究較少，主要是從產(chǎn)業(yè)的角度出發(fā)，關(guān)注新科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的影響。研究方向大致分為科技的應(yīng)用對(duì)經(jīng)營(yíng)管理流程的影響和對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

科技對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的影響方面，自從許閑（2017）對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行了定義，并闡述了基本的研究框架和趨勢(shì)之后，許多研究圍繞具體的新技術(shù)對(duì)行業(yè)的影響展開了討論，如區(qū)塊鏈（許閑，2017）、人工智能（許閑，2018）、可穿戴設(shè)備（陳賢，2018）?，F(xiàn)有的研究分析整理了現(xiàn)有技術(shù)的應(yīng)用情況，并對(duì)比國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的多個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景，為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提出了很多有意義的建議。

科技對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)方面，目前較少文獻(xiàn)進(jìn)行了相關(guān)的討論。許閑（2017）梳理英國(guó)、新加坡等五個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)于保險(xiǎn)科技的監(jiān)管政策，為我國(guó)監(jiān)管部門制定政策提供借鑒意義。李佳（2018）在分析了保險(xiǎn)科技市場(chǎng)主體參與者特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，借鑒英國(guó)和美國(guó)在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)科技未來(lái)的發(fā)展提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

在梳理了現(xiàn)有關(guān)于保險(xiǎn)科技的研究之后，可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的研究關(guān)注科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重塑和影響，而對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論的沖擊的討論很少。然而，隨著保險(xiǎn)行業(yè)科技進(jìn)程的不斷加快，保險(xiǎn)行業(yè)的變革快速更迭，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)理論必將會(huì)帶來(lái)一些轉(zhuǎn)變，因此本文從保險(xiǎn)科技出發(fā)，分風(fēng)險(xiǎn)管理理論和保險(xiǎn)理論兩個(gè)方向，以理論分析和案例分析的方法，討論在保險(xiǎn)科技浪潮下傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論的變與不變。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理理論的變與不變

風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)體通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，在風(fēng)險(xiǎn)管理流程的前中后都能參與進(jìn)去。在保險(xiǎn)科技浪潮下，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段必然會(huì)產(chǎn)生改變，無(wú)論是事前風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、事中風(fēng)險(xiǎn)控制還是事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，科技一方面能提供新的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，另一方面能提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率，使得風(fēng)險(xiǎn)管理能更加有序地進(jìn)行。本部分主要從風(fēng)險(xiǎn)的定義與劃分和風(fēng)險(xiǎn)管理方式兩個(gè)方向討論新科技浪潮下風(fēng)險(xiǎn)管理理論的變與不變。

（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義與劃分

風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)性質(zhì)劃分可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以承保的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)由于不可控和不可度量，因此不能通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。但是隨著新技術(shù)的快速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)的邊界在擴(kuò)大。一方面，原有的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)會(huì)發(fā)生改變，比如隨著無(wú)人駕駛技術(shù)的快速發(fā)展，汽車在道路行駛的時(shí)候，由人駕駛變成了計(jì)算機(jī)程序駕駛。這一風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的轉(zhuǎn)變會(huì)對(duì)車險(xiǎn)的設(shè)計(jì)產(chǎn)生沖擊和影響，即以人為定價(jià)核心的車險(xiǎn)產(chǎn)品，在駕駛行為轉(zhuǎn)變之后，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)如碰撞和意外事故都能有效地避免，然而隨著新技術(shù)的應(yīng)用產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)生一定的影響，帶來(lái)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和技術(shù)缺陷責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。另一方面，新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的產(chǎn)生，現(xiàn)有的一些不可保風(fēng)險(xiǎn)由于技術(shù)的進(jìn)步能夠得到有效地識(shí)別和度量，進(jìn)而轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，以及由于技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)可以看到，新技術(shù)的發(fā)展必然帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，很多業(yè)務(wù)都在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上開展，因此網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)成為了直保公司和再保公司近幾年關(guān)注的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

綜合以上論述可以發(fā)現(xiàn)，新科技浪潮下傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義，特別是可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)的界定會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)變，二者之間的界限在變得模糊。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理方式

保險(xiǎn)因?yàn)槠涮赜械膶傩?，在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中主要發(fā)揮了事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)淖饔?。但是隨著新技術(shù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理的全流程中扮演著更重要的角色，如物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為保險(xiǎn)公司在事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)管理和事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中均能發(fā)揮很大的作用。以健康險(xiǎn)為例，目前來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)的物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型十分成功，多家保險(xiǎn)企業(yè)已與可穿戴設(shè)備廠商合作并研發(fā)了多款產(chǎn)品。如眾安財(cái)險(xiǎn)推出的健康險(xiǎn)“步步?！?，通過(guò)設(shè)定堅(jiān)持每日運(yùn)動(dòng)量獎(jiǎng)勵(lì)保費(fèi)減免等福利的激勵(lì)方式，不僅參與到被保險(xiǎn)人的健康管理過(guò)程中，還能降低賠付率，提供更多的價(jià)格優(yōu)惠。新科技浪潮下，傳統(tǒng)理論中對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理作用的方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司開始從事后的損失分?jǐn)偟慕巧凶叱鰜?lái)，利用保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程管理，從單純的事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償發(fā)展成事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)管理和事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)娜鞒田L(fēng)險(xiǎn)管理方式上來(lái)。

四、保險(xiǎn)理論的變與不變

在保險(xiǎn)理論方面，本部分主要討論學(xué)界關(guān)注的三個(gè)問題，即大數(shù)法則、四大基本原則、逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技的興起，正在重塑整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的面貌。新保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)，不僅意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)與創(chuàng)新技術(shù)的有機(jī)嵌合，更是以全新的思維方式和創(chuàng)新理念驅(qū)動(dòng)，將科技的創(chuàng)新思維和保險(xiǎn)的保障理念深度融合，以新的角度分析保險(xiǎn)理論的變與不變。

（一）大數(shù)法則

大數(shù)法則作為搭建保險(xiǎn)理論大廈的基石，在保險(xiǎn)科技背景下的轉(zhuǎn)變有過(guò)諸多討論。本文觀點(diǎn)傾向于大數(shù)法則依然作為保險(xiǎn)理論的基石不會(huì)改變。即使在未來(lái)，基因檢測(cè)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠準(zhǔn)確做到精準(zhǔn)定價(jià)，甚至可以根據(jù)每一個(gè)投保個(gè)體不同的情況來(lái)設(shè)計(jì)個(gè)性化的產(chǎn)品，但是保險(xiǎn)正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的聚集，并呈現(xiàn)一些趨勢(shì)化的特征而存在的。誠(chéng)然會(huì)產(chǎn)生許許多多的個(gè)性化產(chǎn)品，但是這些個(gè)性化產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的時(shí)候也是要運(yùn)用到樣本和統(tǒng)計(jì)學(xué)技術(shù)方法的，而這一切還是對(duì)大數(shù)法則的應(yīng)用。大數(shù)法則的應(yīng)用在未來(lái)會(huì)從大樣本模型的搭建轉(zhuǎn)移到精準(zhǔn)定位，運(yùn)用較少的樣本實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的匯總和模擬，進(jìn)而得到準(zhǔn)確的精算定價(jià)。

（二）四大基本原則

四大基本原則包括最大誠(chéng)信原則、保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則和近因原則?？偟膩?lái)說(shuō)在四大基本原則方面，保險(xiǎn)科技對(duì)于這一部分理論的影響僅局限在科技加快了四大基本原則的應(yīng)用，而不會(huì)對(duì)這一部分理論產(chǎn)生顛覆性的改變，現(xiàn)根據(jù)四大基本原則分別進(jìn)行論述。

最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在訂立和履行合同中保持最大的誠(chéng)信。在過(guò)往的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)中，保險(xiǎn)公司如何規(guī)范和監(jiān)督投保人和被保險(xiǎn)人的行為，以及投保人和被保險(xiǎn)人如何要求保險(xiǎn)公司履行合同的解釋說(shuō)明義務(wù)，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中常見的兩個(gè)問題。保險(xiǎn)科技的發(fā)展為這兩個(gè)問題提供了解決方案，區(qū)塊鏈的不可更改性有效減少了騙保行為的產(chǎn)生，智能保顧則能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方搭建一條信息溝通的橋梁。因此新技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用方便了保險(xiǎn)合同雙方履行最大誠(chéng)信原則，加快了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率。

保險(xiǎn)利益原則是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中，對(duì)于保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用常表現(xiàn)在保險(xiǎn)的承保和理賠環(huán)節(jié)中。目前，很多保險(xiǎn)公司利用新技術(shù)進(jìn)行識(shí)別篩選，如螞蟻金服推出的“定損寶”，可以在理賠環(huán)節(jié)利用圖片識(shí)別技術(shù)確認(rèn)報(bào)案人上傳的圖片是否真實(shí)，短時(shí)間內(nèi)完成大量理賠。因此，作為承保和理賠過(guò)程中所應(yīng)遵守的保險(xiǎn)利益原則并未受到挑戰(zhàn)，現(xiàn)有的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新都是基于對(duì)保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行應(yīng)用而開展的。

損失補(bǔ)償原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中主要體現(xiàn)在理賠的過(guò)程中，其主要目的是保障保險(xiǎn)發(fā)揮補(bǔ)償作用，不能使被保險(xiǎn)人因此而獲利。因此從這個(gè)角度來(lái)看，現(xiàn)如今保險(xiǎn)科技的應(yīng)用只是幫助改善了理賠流程，提供更加方便的服務(wù)，歸根到底還是圍繞損失補(bǔ)償原則來(lái)進(jìn)行的定損和理賠。

近因原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中主要用來(lái)認(rèn)定造成保險(xiǎn)事故的原因，進(jìn)而來(lái)確定保險(xiǎn)公司該不該賠。保險(xiǎn)科技對(duì)于近因原則影響的分析邏輯可以參考損失補(bǔ)償原則，本文的觀點(diǎn)是近因原則代表的是理賠環(huán)節(jié)中最本質(zhì)的原則性要求，不會(huì)因科技的發(fā)展而改變。

（三）逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

逆選擇和道理風(fēng)險(xiǎn)影響了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的整個(gè)流程。具體來(lái)說(shuō)，逆選擇表示承保環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)狀況較差的個(gè)體進(jìn)行投保。道德風(fēng)險(xiǎn)表示個(gè)體在投保后放松警惕，增加了保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性。在保險(xiǎn)科技背景下可以發(fā)現(xiàn)，隨著新技術(shù)如物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司可以獲取到保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并能夠?qū)?shù)據(jù)進(jìn)行分析并做出反應(yīng)。因此，本文認(rèn)為，在新科技浪潮下，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)可以有效得到改善，甚至在技術(shù)的支持下，保險(xiǎn)公司可以有效地避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，在時(shí)代轉(zhuǎn)型變遷的宏大背景下，保險(xiǎn)市場(chǎng)特征、競(jìng)爭(zhēng)格局以及保險(xiǎn)商業(yè)模式等均被數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)科技重新定義，傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論亟需對(duì)未來(lái)技術(shù)前景進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)，架構(gòu)出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展，基于全局觀的新保險(xiǎn)理論。本文選取學(xué)界較為關(guān)注的傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論，分風(fēng)險(xiǎn)管理理論和保險(xiǎn)理論兩部分，對(duì)保險(xiǎn)科技浪潮下傳統(tǒng)保險(xiǎn)理論的變與不變進(jìn)行論述，認(rèn)為保險(xiǎn)最本質(zhì)的理論如大數(shù)定律、四大基本原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的基石，科技是為了更好地去應(yīng)用這些理論。而在保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)理論、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義，以及保險(xiǎn)參與風(fēng)險(xiǎn)管理方式等理論則會(huì)順應(yīng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展而得到改變。當(dāng)然，理論的更新是一遍遍論證的結(jié)果，本文旨在提供新的思考方式，為理論界提供一定的借鑒。