徐 志

（連云港市工業(yè)和信息化局中小企業(yè)發(fā)展中心，江蘇連云港222000）

近年來，連云港市中小企業(yè)快速發(fā)展，企業(yè)數(shù)量持續(xù)增加。截至2020年，全市共有中小微企業(yè)5.12萬戶，融資規(guī)模不斷擴大，發(fā)展水平躍上新臺階，中小企業(yè)發(fā)展成績顯著，成為推進連云港市經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。同時，我們要清醒地認識到，連云港市中小企業(yè)發(fā)展的環(huán)境還不盡完善，制約中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題依然突出，企業(yè)在技術研發(fā)、規(guī)模擴張、轉型升級等方面，還面臨融資難、融資成本高的困難。此外，長期以來困擾中小企業(yè)資金轉貸難的問題依然存在。為優(yōu)化融資環(huán)境，助力區(qū)域金融穩(wěn)定發(fā)展，研究中小微企業(yè)應急轉貸資金運營現(xiàn)狀問題，特別是中小微企業(yè)轉貸過程中存在的突出問題，希望能為連云港市中小微企業(yè)應急轉貸資金良性運營提供決策參考。

一、連云港市中小企業(yè)轉貸過程中存在的問題

長期以來，困擾中小企業(yè)的不僅是融資難、融資貴問題，還面臨轉貸問題，中小企業(yè)普遍面臨借新還舊、資金周轉難的困境。應急轉貸資金是指為符合銀行信貸條件，貸款即將到期而足額還貸出現(xiàn)暫時困難的中小企業(yè)，按期還貸、續(xù)貸提供的短期資金，優(yōu)先用于支持中小企業(yè)流動資金貸款的轉貸，兼顧其他符合應急使用的企業(yè)和單位。近年來，因受市場波動、生產(chǎn)周期延長、擔保拖累等多方因素制約，往往到了銀行還款期限，公司運營短期資金回籠未到位，出現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營周期與銀行還貸周期不匹配現(xiàn)象，導致銀行貸款難以足額按時歸還，為此企業(yè)不惜提前向民間機構拆借“過橋資金”應急，甚至觸碰高利貸，大大增加了企業(yè)的運營成本。為此，各級政府持續(xù)發(fā)力，使得這一問題在一定程度上得以緩解。目前連云港市銀行業(yè)貸款余額中，中小企業(yè)貸款總額不足30%，顯著低于發(fā)達國家水平，大量融資需求無法得到滿足，歸其原因主要有以下三個方面。

（一）銀企信息不對稱問題突出

中小企業(yè)面廣量大，受社會信用體系不完善制約，金融機構很難及時了解其融資需求和信用信息。而中小企業(yè)財務管理一般相對薄弱，財務信息容易出現(xiàn)人為操控，銀行業(yè)機構掌握企業(yè)實際經(jīng)營狀況有一定的難度。

（二）缺乏穩(wěn)定有效的增信擔保手段

一方面，連云港市中小企業(yè)特別是小微企業(yè)以輕資產(chǎn)者居多，缺乏有效的抵質押資產(chǎn)。另一方面，擔保機構擔保能力有限。2011年以來，連云港市融資性擔保公司無論是機構數(shù)量還是業(yè)務規(guī)模都出現(xiàn)了急劇萎縮，機構數(shù)量從80多家減少到21家，融資性擔保業(yè)務在保余額由180多億元下降到24億元左右。連云港市尚未出資設立小微企業(yè)信用保證基金，不能為成長型、科技型而又缺乏資產(chǎn)質押和擔保資源的小微企業(yè)融資提供增信擔保服務。

（三）小微企業(yè)貸款不良率較高

目前，連云港市小微企業(yè)不良貸款余額超11億元，占不良貸款總額三分之一以上，遠高于小微企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比重。小微企業(yè)不良率超2%，高于整體不良率1.04個百分點，導致基層業(yè)務人員對小微企業(yè)“惜貸”“慎貸”情緒嚴重。

二、連云港市中小企業(yè)應急轉貸資金運營成效

連云港市中小企業(yè)應急轉貸資金（以下簡稱市應急轉貸資金）作為政府推出的低息政策性過橋資金業(yè)務，自2016年成立至今，合作銀行已有各類商業(yè)銀行17家，形成了覆蓋全市各縣區(qū)的轉貸融資體系。目前，市應急轉貸資金優(yōu)先用于支持中小企業(yè)流動資金貸款的轉貸，兼顧其他符合應急使用條件的企業(yè)和單位。截至2020年12月底，市應急轉貸資金累計受理企業(yè)申請596筆、申請金額50.06億元，其中已成功發(fā)放479筆、使用轉貸資金41.34億元。單筆轉貸發(fā)放金額最少為40萬元，最多為5 600萬元，平均每筆轉貸863萬元，除53筆2 000萬元以上的大額轉貸外，平均每筆轉貸金額發(fā)放僅為619萬元。連云港市中小企業(yè)應急轉貸資金領導小組（以下簡稱領導小組）通過協(xié)調國土和房管部門，為辦理轉貸的客戶開辟綠色通道，并與連云港市中小企業(yè)應急轉貸資金管理平臺（以下簡稱管理平臺）合署辦公，在加強資金安全的同時，大幅提高了應急轉貸的使用效率。同時，連云港市創(chuàng)新建立了應急轉貸信用查詢審批制度，與公共信用信息系統(tǒng)實現(xiàn)高效對接和一站式查詢，對違法違規(guī)企業(yè)的融資需求一票否決，讓守信企業(yè)受益、失信企業(yè)受限，有效為轉貸資金保駕護航，確保市轉貸資金回款率為100%。

三、連云港市中小企業(yè)應急轉貸資金運營存在的問題和原因分析

雖然市轉貸資金運作以來為中小企業(yè)發(fā)展做出了一定貢獻，有效降低了企業(yè)經(jīng)營成本，保障了企業(yè)資金鏈合理維持，但與政府資金承擔的作用定位還存在差距，主要體現(xiàn)在以下3個方面。一是使用規(guī)模較小。2019年，無錫市應急轉貸資金為896家中小企業(yè)辦理了1 266筆轉貸應急資金業(yè)務，累計使用轉貸應急資金91.88億元，連云港市年使用額度為10.37億元，僅為無錫市的九分之一。二是企業(yè)覆蓋面偏窄。全市共有207家企業(yè)使用過市應急轉貸資金，無錫已累計為8 229家企業(yè)發(fā)放應急轉貸資金，服務企業(yè)數(shù)僅為無錫的2.5%。即使與全市5.12萬家的中小企業(yè)總量相比，使用企業(yè)數(shù)量也明顯不足，市應急轉貸資金僅服務過全市0.4%的企業(yè)，絕大多數(shù)為企業(yè)多次重復使用，年新增企業(yè)客戶數(shù)量明顯不足。三是銀行配合力度不足。全市已簽約的17家合作銀行中，仍有2家銀行未破零，4家銀行放款不超過5筆。2020年度有6家銀行未放款，僅有4家放款超過10筆，遠遠低于同期銀行到期貸款客戶的需求。

筆者調研發(fā)現(xiàn)，上述問題的產(chǎn)生，除政策宣傳力度不夠、疫情期間國家政策對沖影響等因素外，還有以下幾個方面原因。

（一）企業(yè)使用轉貸資金積極性不高

由于使用政府性轉貸資金會被部分銀行下調貸款風險等級，導致企業(yè)對使用市應急轉貸資金心存顧慮。部分貸款行總行要求，使用政府周轉貸的授信客戶五級分類應不高于關注類。同時，部分總行要求各地省、市分行：“對于此類客戶，一旦風險分類下調至關注類，在用自有資金周轉后再放款，也必須達到三個月以上才能酌情申請分類上調。”下調使用應急轉貸資金企業(yè)的五級分類等級，這對銀行和企業(yè)均有影響，銀行方面須從利潤中劃轉撥備，企業(yè)方面會影響后期貸款額度，甚至增加企業(yè)在其他同業(yè)金融機構申請貸款的難度。例如，連云港市某假日酒店就因為在某國有銀行申請使用了2筆合計3 200萬元的市應急轉貸資金，導致貸款風險等級由正常類下調為關注類，且記錄在人行征信系統(tǒng)中，該企業(yè)后續(xù)在同業(yè)銀行貸款難度增大，只能以企業(yè)法人個人名義在另一銀行申請個人商務貸款。連云港市某制造業(yè)公司因21次使用市應急轉貸資金導致其在該市所有銀行被下調等級，現(xiàn)已謹慎再申請該資金。而企業(yè)若通過民間借貸方式轉貸，則銀行在不參與的情況下默認不知情，所以往往即使銀行同意企業(yè)申請轉貸，但凡企業(yè)有其他還款來源，都不會申請應急轉貸。

（二）銀行辦理轉貸業(yè)務積極性不高

連云港市應急轉貸資金運作5年來，已簽約的17家合作銀行中，放款超過50筆的僅有3家當?shù)剞r(nóng)商行，不足20筆的有8家；放款超過1億元的僅有9家銀行，放款不足5 000萬的有7家，遠遠低于同期銀行到期貸款客戶的需求，原因主要有四點。一是銀行單方面承擔足額按期續(xù)貸及轉貸資金歸還、補足的清償責任，還面臨企業(yè)轉、續(xù)貸過程中的抵押物懸置風險，所以銀行在審批企業(yè)的轉貸申請時非常謹慎。二是市場上與市應急轉貸資金類似的金融產(chǎn)品較多且不需要銀行承擔轉貸“兜底”風險，所以銀行不排斥企業(yè)借用其他渠道資金轉貸過橋。三是基層客戶經(jīng)理辦理轉貸業(yè)務積極性不高，甚至根本不會操作或者不了解市應急轉貸資金政策。據(jù)調研發(fā)現(xiàn)，對客戶經(jīng)理來說，辦理市應急轉貸資金業(yè)務不僅沒有收益，還浪費時間和精力，最終導致其辦理效率較低，貸款快到期時企業(yè)無奈只能尋找其他高價渠道資金過橋。四是銀行內(nèi)部有“借新還舊”產(chǎn)品。目前，銀行內(nèi)部基本上都有無還本續(xù)貸政策，所以有部分銀行只有在內(nèi)部融資渠道審核不通過的情況下才會選擇使用應急轉貸資金，最為典型的就是某國有銀行在2017年1月為某公司辦理的一筆1 920萬元的轉貸，這也是該行自簽約以來辦理的唯一一筆轉貸業(yè)務。

（三）銀行受托支付流程不規(guī)范

按規(guī)定，銀行的每筆貸款都必須要有真實的貿(mào)易背景，而對于使用市應急轉貸資金的企業(yè)，銀行續(xù)貸發(fā)放流向管理平臺專用賬戶，在受托支付上的政策風險阻礙了銀行辦理市應急轉貸資金業(yè)務。雖然領導小組多次在會議中聲明該情況已得到市銀保監(jiān)部門許可，銀保監(jiān)分局也在銀行實地調研和會議中多次表態(tài)，但因銀保監(jiān)分局不是領導小組成員單位，也未明確發(fā)文支持銀行辦理應急轉貸資金業(yè)務，所以銀行始終對該業(yè)務的辦理保持謹慎態(tài)度，擔心后期在銀保監(jiān)分局和上級行的檢查中業(yè)績考核受到影響。

四、對策建議

（一）加強組織領導

首先，建議連云港市將市應急轉貸資金列入連云港市促進中小企業(yè)發(fā)展工作領導小組的相關法規(guī)條例中，明確全市各縣區(qū)統(tǒng)籌安排轉貸資金，為符合條件的中小企業(yè)提供短期資金支持；其次，增補市銀保監(jiān)分局為領導小組成員單位，強化領導小組的統(tǒng)籌協(xié)調職能，以形成合力，破除機制障礙；再次，定期召開領導小組聯(lián)席會議，解決各成員間和轉貸過程中出現(xiàn)的困難和問題，對市應急轉貸資金業(yè)務辦理積極的合作銀行和業(yè)務量長期停滯的合作銀行進行通報，督促銀行間的橫向和縱向比較，自覺做好市應急轉貸資金業(yè)務，確保該業(yè)務有序推進。最后，根據(jù)《關于印發(fā)2021年度江蘇省普惠金融發(fā)展專項資金申報指南的通知》（蘇財金〔2021〕32）號中對小微企業(yè)轉貸基金貸款風險補償?shù)南嚓P要求，領導小組引導管理平臺降低轉貸資金的使用費率優(yōu)惠至0.2‰/天，管理平臺在獲得省財政補貼的同時，引導企業(yè)積極使用政府轉貸資金，進一步為企業(yè)降低轉貸融資成本。

（二）完善激勵考核機制

實踐來看，部分銀行網(wǎng)點及業(yè)務經(jīng)理出于自身利益和其他指標因素考慮,優(yōu)先推薦社會高利過橋資金。鑒于銀行辦理轉貸業(yè)務不積極、存在顧慮的現(xiàn)狀，建議市銀保監(jiān)部門將市應急轉貸資金業(yè)務辦理情況納入全市普惠金融考核體系，并將市應急轉貸資金打造成特色金融產(chǎn)品向商業(yè)銀行推介，要求各分行進一步提高對市政府轉貸資金社會意義和重要性的認識，對內(nèi)宣傳推廣并制定考核辦法，通過獎懲機制調動基層支行辦理轉貸業(yè)務的積極性，在銀行內(nèi)部組織員工轉貸業(yè)務的操作培訓、學習討論，及時將辦理中存在的問題反饋給相關部門，為市應急轉貸資金業(yè)務量的平穩(wěn)增長提供保障。同時，領導小組定期組織主要成員單位、管理平臺和放款較多、增幅較大的合作銀行的具體經(jīng)辦人員，赴轉貸資金先進城市走訪調研和交流學習。

（三）明確轉貸辦理的合規(guī)性

筆者建議市銀保監(jiān)部門作為領導小組成員單位參加領導小組擴大會議并出臺會議紀要文件，明確指出合作銀行應支持引導企業(yè)客戶申請和使用市應急轉貸資金，對使用該資金的企業(yè)，各合作銀行不得以此降低企業(yè)在該銀行的內(nèi)部評級，并采用多種方式向銀行做好該資金推廣的解讀工作，宣講轉貸政策，對于“使用轉貸資金的企業(yè)應下調等級”“受托支付”等問題明確解釋，銀行因辦理轉貸而涉及的相關事項明確不納入銀監(jiān)的督導核查范圍，在上級行檢查中出具會議紀要文件即可，讓銀行辦理轉貸業(yè)務無后顧之憂，使該政策真正惠及全市廣大中小企業(yè)，為營造良好的普惠金融環(huán)境奠定堅實基礎。

（四）加大政策宣傳力度

建議連云港市召開市應急轉貸資金成立5周年新聞發(fā)布會，在市級銀企對接會、市“中小企業(yè)服務月”等大型活動中宣講轉貸政策，通過制作宣傳視頻和動漫短片等新方式，利用傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代自媒體相結合的方式進行大面積宣傳，并對市轉貸資金進一步降費和擴大使用范圍等最新政策進行發(fā)布。領導小組各成員單位在各自舉辦的企業(yè)對接活動中，邀請管理平臺工作人員進行轉貸政策宣講，擴大轉貸宣傳覆蓋面；各合作銀行進一步加大宣傳力度，利用宣傳冊、網(wǎng)點、服務、渠道等優(yōu)勢向本行客戶進行推介；領導小組成員單位不定期赴縣區(qū)、園區(qū)、基層街道經(jīng)貿(mào)辦等單位走訪宣傳應急轉貸政策，將“接地氣”的政府政策真正讓全市廣大企業(yè)知曉，為營造良好的普惠金融環(huán)境奠定堅實基礎。

五、結 語

設立市應急轉貸資金，是連云港市穩(wěn)定經(jīng)濟增長、務實服務企業(yè)的重要舉措，是推進全市中小企業(yè)融資創(chuàng)新的重大突破，是銀政企深化合作的新典范，對推進全市經(jīng)濟又快又好發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義。當?shù)卣胍浞职l(fā)揮政府資金的導向作用，既要引導企業(yè)積極大膽使用政府渠道的低息轉貸資金，又要打破銀行顧慮，放心引導更多客戶使用。各領導小組成員單位更是要通力協(xié)作，打破政策壁壘，打通市應急轉貸資金惠及中小企業(yè)的“最后一公里”，真正意義上實現(xiàn)政府、銀行、企業(yè)多方共贏。