張應立，蔣利俊

(寧波市公安局 北侖分局，浙江 寧波 315800)

實證研究是犯罪研究的重要方法。美國犯罪學家昆尼(Richard Quinney)認為，“某種意義上可以講，所有的現代犯罪學在方法和基本闡述上都是實證主義的，大部分犯罪學者某種意義上都是實證論者”[1]。實證研究基本方法有調查、觀察、統(tǒng)計等。當前我國的犯罪實證研究方法以統(tǒng)計、調查為主，較少使用觀察法，且為數不多的觀察法也是外觀法(從外部向內部觀察)，罕見內觀法(從內部向外部觀察)。代表了早期中國犯罪社會學調查和研究最高水平的《中國的犯罪問題與社會變遷的關系》及系列論文[2]，就是嚴景耀先生根據自己到京師第一監(jiān)獄當“志愿”犯人時獲取的第一手資料撰寫的，從方法上講其使用的是內觀法。網絡洗錢既是增長迅速的一種網絡犯罪，也是其他網絡犯罪轉移、隱藏犯罪所得的重要途徑，是其他網絡犯罪的重要幫兇。在當前網絡犯罪增長迅猛的背景下，網絡洗錢犯罪的危害日益凸顯。然而學界對于網絡洗錢犯罪存在研究不多、重視不夠等問題，且少量的實證研究也是以統(tǒng)計、觀察的方法歸納和總結網絡洗錢的載體、手段等特點，缺乏由內向外的內觀式研究。潛水(1)潛水：原意是指進行水下查勘、打撈、修理和水下工程等作業(yè)而在攜帶或不攜帶專業(yè)工具的情況下進入水面以下的活動，后發(fā)展為一項以水下活動為主要內容的鍛煉身體的休閑運動?；ヂ?lián)網時代人們賦予了潛水新的含義，即指在他人不知情的情況下，隱秘地觀看共享信息或留言而不主動表露自己身份、發(fā)布信息和回復他人信息的單獨或個體行為(https//baike.baidu.com/item/潛水/65985，訪問日期：2022年5月9 日)。本研究所稱的潛水法是指潛入與洗錢有關的社交軟件、網站、平臺、論壇、微信群等，通過內部觀察，了解洗錢行為方式、手法特征、活動規(guī)律的活動。是基本的觀察法，也是最常見的內觀法。有感于此，本文借助潛水觀察的方法，揭示網絡洗錢行為方式及手法特征，以期有助于更好地打擊網絡洗錢犯罪。

一、當前網絡洗錢犯罪研究存在的主要問題

目前學界對網絡洗錢犯罪的研究總體上存在重視不足、深度不夠、數量不多的問題。

(一)研究數量不多

目前學界總體上對網絡洗錢犯罪研究重視不夠。作為國內犯罪學界的兩大盛會，中國犯罪學學會學術年會以及由上海政法學院和中國犯罪學學會犯罪預防專業(yè)委員會聯(lián)合舉辦的犯罪學論壇，近年來對網絡洗錢問題雖有涉及但分量均不足。2017—2021年犯罪學論壇共舉辦了四屆，僅2017年召開的第四屆犯罪學論壇將金融與洗錢犯罪作為一個分論題，收集了22篇論文，其中有關洗錢犯罪的論文6篇，有關網絡洗錢犯罪的論文僅3篇。2017—2021年中國犯罪學學會舉辦了四屆學術年會，兩屆年會涉及網絡洗錢犯罪問題，2017年以“大數據時代下的犯罪防控”為主題召開的年會，收到187篇論文，入選87篇，其中第四個分論題“大數據與金融犯罪”中僅收錄有關網絡洗錢犯罪的論文1篇；2021年年會收到論文337篇，入選60篇，其中將洗錢犯罪作為一個分論題，收錄有關洗錢犯罪的論文3篇，有關網絡洗錢犯罪的論文僅1篇。根據對中國知網的檢索，截止到2022年5月23日，有關網絡洗錢犯罪的論文共96篇。同日根據對國家哲學社會科學學術期刊數據庫的檢索，有關網絡洗錢犯罪的論文僅18篇。面對快速增長且手段方法越來越多樣化的網絡洗錢犯罪，現有研究成果顯然不相匹配。

(二)研究深度不夠

一是學界對網絡洗錢犯罪特征、手段的歸納、總結大同小異。如有學者把網絡洗錢途徑歸納為四種：網上支付洗錢(電子商務)、網絡賭博洗錢、網絡游戲洗錢、網上拍賣洗錢[3]。也有學者將電商時代的洗錢分為三個階段和四個特征，即處置、分層、融合三階段，操作簡便、跨國流動、成本低廉、運作隱蔽四特征[4]。有學者則認為網絡洗錢具有四個特征，即隱蔽性、成本低、范圍廣、速度快[5]。二是對網絡洗錢犯罪的實證研究，方法上以統(tǒng)計、調查為主，但跨年度的統(tǒng)計少，地市以上區(qū)域的統(tǒng)計少，使用觀察法少，內觀式觀察更罕見，因而無法“觸底”，影響了研究深度。筆者不是否定這種研究方法，只是覺得如果能結合潛水觀察這種“觸底”內觀式研究方法，就可以獲得對網絡洗錢犯罪更全面、更深刻的認識。三是對特定類型的網絡洗錢犯罪研究不夠。目前，關于網絡洗錢類型的研究僅限于第三方支付、虛擬貨幣、銀行業(yè)等，研究數量嚴重不足。

二、當前網絡洗錢犯罪的特征

為了更好地掌握網絡洗錢犯罪的規(guī)律和特征，進而為精準打擊網絡洗錢犯罪提供支撐，筆者所在單位成立了網絡洗錢犯罪研究小組，小組成員于2020年6月至2021年8月采用潛水觀察法對網絡洗錢犯罪進行觀察和研究?；诖?，筆者認為當前的網絡洗錢犯罪呈現出以下主要特征。

(一)組織特征：團伙性

網絡洗錢犯罪活動基本上都是以團伙形式進行的，這種洗錢團伙分松散型與緊密型兩種。有地方將洗錢團伙稱為“水房”，也有的將其稱為“跑分平臺”(或“跑分團伙”)。比如，沈陽警方在介紹打掉的一個特大網絡洗錢犯罪團伙情況時，將其稱為跑分團伙。警方介紹說，“經調查發(fā)現，一個跑分團伙由金主、卡農、菜商、水房等多人構成”[6]。顯然這里的水房是指跑分團伙中嫌疑人的具體角色，即洗錢團伙中拿到贓款后快速拆箱洗錢的犯罪嫌疑人。而重慶巴南警方則將網絡洗錢犯罪團伙稱為水房，他們向媒體介紹稱打掉了一個在重慶開設水房幫助境外賭博集團洗錢的犯罪團伙。這里所稱的水房顯然是指專門負責將贓款拆分并洗白的犯罪組織[7]。實踐中，像沈陽警方把跑分團伙中的特定成員稱為水房的較少，大多數被稱為水房的都是指洗錢團伙。團伙的松散與緊密主要區(qū)別在于團伙成員間的隸屬關系和緊密程度，以及團伙成員是否固定，團伙成員固定、隸屬關系明確、聯(lián)系密切的是緊密型團伙；團伙成員不固定、隸屬關系不明確、聯(lián)系不密切的是松散型團伙?，F階段國內被打掉的跑分團伙、水房分支實際上多是境內跑分工作室，真正的后臺往往隱藏在國(境)外，因而被打掉的極少。

(二)操作特征：線上和線下相結合

線上和線下相結合體現在三個方面：一是想洗錢的境外賭博集團、詐騙團伙或境內的腐敗官員等，通過網絡在線上尋找由某個境外洗錢團伙或者中介掌控的跑分平臺等渠道進行洗錢。二是網絡洗錢業(yè)務需要線下線上循環(huán)往復，線下收集“銀行卡、電話卡(以下簡稱“兩卡”)”—線上開通網上銀行或注冊微信、支付寶等第三方支付賬戶—洗錢資金進入賬戶后快速轉移到異地甚至境外賬戶—線下再取現轉移。三是需要洗錢的組織或個人與跑分平臺、跑分平臺與跑分人員等的勾連也是靠線上線下多次互動來完成的。

(三)主體特征：層次性和可轉化性

從網絡洗錢黑灰產業(yè)的行話來看，一般網絡洗錢角色有料主(平臺)、中介、擔保、平臺(跑分)、平臺管理、車隊(工作室)、卡商、跑分個體、卡主等多個角色和層次，相對固定，但也有轉化發(fā)展。

1.料主(平臺)。料主是洗錢行業(yè)的最上游，是需要將違法犯罪所得等來源不正的資金洗白并轉移的組織或個人，如賭博、詐騙等團伙或腐敗官員等。目前打掉的洗錢團伙，其資金大多來源于賭博團伙和電詐團伙等。由于博彩類賭博一般是以賭博平臺的形式存在的，因此洗錢行業(yè)中一般稱這種料主為平臺。跑分行業(yè)層級眾多，最高層的料(即資金，下同)會通過層層中介往下傳遞，因此該行業(yè)內掌握傳遞中的料的中介往往也被稱為料主。底層跑分人員發(fā)現所謂的料主很多其實是拉皮條的中介，故將這些人戲稱為“十八手中介”，形容不知道到手的到底是幾層的料。

2.中介、擔保。中介是跑分行業(yè)中的一個必不可少的角色。洗錢中介本身處于灰色地帶，混跡其中的人員形形色色，每一個中介都是從底層跑分人員開始入行，獲得一定利益并熟悉行業(yè)潛規(guī)則后開始轉型，從而撈取穩(wěn)定的中介提成。中介一般都有與料方聯(lián)系的途徑，并且熟知行規(guī)，承擔為料方篩選合格跑分人員的任務。

中介發(fā)展到一定程度時就會有機會成為擔保。擔保就是利用自身在行業(yè)中的公信力為雙方提供“信譽”保證，保證洗錢交易的正常進行，同時，出現問題的時候擔保也要負責解決問題，如保證金的罰沒、代為賠償等。

3.平臺(跑分)、平臺管理。跑分平臺的形成有其歷史必然性。近年來隨著互聯(lián)網產業(yè)在我國飛速發(fā)展，電信網絡詐騙案件呈井噴式增長，涉詐資金量也呈爆炸式增長，傳統(tǒng)的人工存取現等手段已無法滿足大量贓款洗白的需求，也無法形成規(guī)模產業(yè)鏈，網絡跑分平臺隨之應運而生。

4.車隊(工作室)、跑分個體、卡商、卡主等。這四種主體往往是相互勾連、相互轉化的。車隊(工作室)，即跑分車隊、跑分工作室，可以理解成境內水房或水房分支。受“斷卡”行動(2)斷卡行動是指2020年10月10日，國務院召開會議，決定在全國范圍內為打擊治理新型電信網絡違法犯罪，依法清理整治涉詐電話卡、物聯(lián)網卡以及關聯(lián)互聯(lián)網賬戶的專項行動。2021年6月，工信部、公安部聯(lián)合發(fā)布通告，部署依法整治涉詐電話卡、物聯(lián)網卡以及關聯(lián)互聯(lián)網賬戶工作，是“斷卡”行動的延續(xù)。影響，銀行卡出境的難度大增，而境內暢通，同時每日仍有大量資金需要洗白，客觀上助長了境內水房的發(fā)展，其數量呈增長態(tài)勢。從司法實踐來看，境內水房有專業(yè)的和非專業(yè)的兩種。境內專業(yè)水房一般都有核心人物，有人員對接境外水房，以親戚、同學等較為牢靠的關系維系，對外采取隔離措施，同時注意避免同臺操作、銀行卡等來源多樣化、作案地點頻繁變化、使用虛擬身份等。境內非專業(yè)水房的關系較為松散，多以老鄉(xiāng)、朋友等關系存在。非專業(yè)水房隨機作案，存續(xù)時間較短，可能只涉及某個或者某幾個案件資金，在銀行卡止付、凍結后，后續(xù)銀行卡資源無法更新，導致無法繼續(xù)運營。目前打掉的多數是此類松散型水房。

大多數情況下，水房是洗錢團伙的代名詞，相對應的就是個體跑分者，也稱“獨狼”?！蔼毨恰笔稚险莆盏你y行卡不是很多，在沒有其他銀行卡來源情況下他們甚至用自己的銀行卡或第三方支付賬號跑分?！蔼毨恰钡姆諏ο罂赡苁桥芊制脚_，也可能是某個小水房，攢夠行業(yè)資歷、資源后，“獨狼”就會發(fā)展成跑分組織者、跑分平臺管理、中介等角色。

卡商、卡農在跑分行業(yè)里指專門尋找銀行卡、第三方支付賬號，用于跑分或者提供給他人跑分的人，與專門從事買賣銀行卡而不牽涉洗錢的卡商略有區(qū)別。銀行卡是網絡洗錢的重要作案工具，“斷卡”行動以來，銀行卡資源日益緊張，由此導致網絡洗錢全套作案工具(“銀行四件套”“公司八件套”(3)司法實踐中“四件套”是指利用個人賬戶進行網絡洗錢所需要的身份證、銀行卡、手機卡、電子銀行U盾?！鞍思住笔侵咐脤~戶進行網絡洗錢的對公銀行卡、U盾、法人身份證、公司營業(yè)執(zhí)照、對公賬戶、公章、法人私章、對公開戶許可證。參見仁壽法院：《出售“銀行四件套”“公司八件套”賺錢快，眉山這23人獲刑》，https://new.qq.com/omn/20211228/20211228A04WP100.html，訪問日期：2022年5月9 日。)交易價節(jié)節(jié)攀升，交易成本不斷提高。高成本以及銀行日益完善的風控模型和日趨嚴格的風控措施，降低了跑分人員直接收卡的欲望，因此出現租用他人銀行卡和“點位卡”(按約定點位數收費的銀行卡)現象，并可能會成為主流。

(四)對象特征：單一性和混合性

對象即網絡洗錢的資金或者說需要洗白的資金。從其來源屬性上劃分，目前網絡洗錢的資金主要來源于賭博、電信網絡詐騙，還有一部分是腐敗官員貪污受賄的贓款。單一性是指需要洗白的資金是涉賭、涉黃、涉詐等特定資金?；旌闲允侵感枰窗椎馁Y金是多元的，既有賭博團伙的資金，也有電詐團伙的資金等。從對象上看，單一對象的特定洗錢犯罪明顯減少，混合對象的洗錢犯罪明顯增多。

(五)手法特征：傳統(tǒng)與現代相結合

這里的手法特征特指洗錢接(受)(轉)回款項的手法特征。接回款手法主要表現為銀行卡洗錢或銀行卡與微信、支付寶、虛擬幣相結合洗錢，后者也就是傳統(tǒng)與現代相結合的洗錢手法。洗錢團伙可能采用其中一種手法，也可能多種手法并用。

1.銀行卡洗錢。這是由銀行卡接收，再轉回銀行卡的洗錢手法。這種手法一直存在于洗錢行業(yè)中，早期通過銀行柜臺進行，電子銀行出現后，就通過網絡實現銀行卡之間的轉賬進行洗錢。這種洗錢形式將一直存在，目前形勢下，甚至有上升趨勢。雖然“斷卡”行動開展后，申領銀行卡的條件逐步嚴格，風控措施亦趨于完善，但還是存在漏洞，卡農、卡商也在想盡辦法繞過開卡審查。此外，銀行業(yè)在執(zhí)行國家政策、法規(guī)方面存在差異，大型國有銀行可能執(zhí)行得比較到位，一些地方性中小型銀行為了生存和發(fā)展執(zhí)行得不夠有力，而我國境內的地方性中小型銀行有數千家之多，一些商業(yè)銀行將開卡量作為業(yè)績指標，為了多開卡競相降低開卡條件，使風控措施形同虛設。

2．銀行卡與第三方支付相結合的洗錢。即由銀行卡到微信(支付寶)等第三方支付平臺的洗錢，洗錢資金一般由銀行卡接收，通過支付寶、微信等第三方支付平臺轉移出去?；ヂ?lián)網金融的興起帶來第三方支付的繁榮，目前微信、支付寶已成為兩個最大的第三方支付平臺。從司法實踐來看，通過第三方支付或購買理財產品洗錢已成為網絡洗錢的主流。

3．銀行卡與虛擬貨幣相結合的洗錢。常見的用于網絡洗錢的虛擬貨幣是USTD(泰達幣)。虛擬貨幣洗錢是指把需要洗白的資金通過網絡兌換成虛擬貨幣進行漂白、轉移的一種手法。我國于2021年9月宣布虛擬貨幣非法化，在這之前，虛擬貨幣洗錢較為猖獗，之后數量減少但方式更加隱蔽。

(六)交易特征：押金化和暗語化

網絡洗錢犯罪中，不同角色相互間都保持著高度戒備與防范，因此都采取各種措施企圖將風險降到最低。常見的降低交易風險的手段就是繳納押金及使用暗語進行聯(lián)系和溝通。繳納押金是為了增加相互間的信任，有每單交押與定期交押兩種形式。每單交押的，每單洗錢完成后繳納押金的一方可以撤回押金；定期交押的，期限屆滿之后繳納押金一方可以撤回押金。暗語是洗錢行業(yè)里常見的一種聯(lián)絡交易方式，也是偵查人員和潛水觀察人員應當掌握的基本功。只有熟悉暗語，才能了解和掌握洗錢的行為方式和手法特征等。

三、幾種特殊的洗錢手法

為了有效地鑒別、打擊網絡洗錢，除前文陳述的特征外，司法實踐中還有幾種特殊的網絡洗錢手法需要了解和掌握。

(一)代收、代付

代收、代付起源于“三方代收”“三方代付”，很多博彩網站、電詐APP上都掛有收款二維碼供賭客、被害人掃碼。但從2020年下半年以來，在“斷卡”行動影響下，支付寶、騰訊的風控措施驟然嚴格，有些新注冊的賬號可能因為異常交易，觸發(fā)風控模型而被凍結。因此，目前代收、代付前一般不加“三方”二字，而使用支付寶、微信的收款碼轉賬洗錢的也逐漸減少。

從行為性質上看，兩種行為一個是收款、一個是回款。收款是直接收取電詐被害人、賭客等的資金；回款是賭博平臺下發(fā)的需要回款給賭客(賭客贏的錢)或者詐騙團伙需要返款給某個被害人以迷惑被害人的款項。從資金明細上看，詐騙團伙為“放長線釣大魚”而回款給被害人的資金，資金量普遍較小。

(二)同臺

洗錢行業(yè)內同臺的意思是面對面操作。同臺是因為料主、跑分團隊雙方均有盡量降低風險的意愿。料主是資金來源方，所冒風險更高。跑分團隊派人到料主方進行操作，相當于料主將跑分團隊的人作為人質，同時跑分團隊也派人對料主進行監(jiān)督。2021年9月，寧波市北侖警方打掉了一個跑分團伙，該團伙中有人被派往緬北從事對接資金業(yè)務，這就是典型的“同臺壓人”法操作。

目前在“斷卡”行動、境外滯留人員勸返行動、邊境整治行動等高壓態(tài)勢之下，加之境內外疫情防控措施的要求，通過偷渡等方式前往境外從事賭博、詐騙、洗錢等非法行業(yè)的人員數量大幅度下降，銀行卡、手機卡等洗錢犯罪的原始作案工具的收集和出境難度大增，大量境外滯留人員回國，導致境外水房缺人手、缺銀行卡。由此，境外水房業(yè)務產生了越來越明顯的向境內回歸、分散的跡象。同時，押金、擔保這些隔空操作手法也變得越來越不安全，于是就催生了同臺操作這種洗錢方式。

四、當前打擊網絡洗錢犯罪的難點

從司法實踐來看，當前打擊網絡洗錢犯罪存在以下難點。

(一)犯罪分子的反偵查意識較強

反偵查意識有無及強弱直接影響到網絡洗錢等犯罪的風險大小與成本高低。相比傳統(tǒng)犯罪，網絡洗錢犯罪分子的文化程度較高、風險意識較強、防范心理較重，往往會采取一些反偵查措施來降低被打擊、查處的風險。通過潛水觀察發(fā)現，常見的反偵查措施有兩種：收、租銀行卡和編造借口。前者是指網絡洗錢犯罪分子通過收買、租借他人銀行卡來實現逃避打擊的目的。后者是指被抓獲的網絡洗錢犯罪分子往往編造各種借口，轉移視線，混淆是非，借以逃避打擊。

(二)銀行存在管理漏洞

1．銀行卡洗錢?，F實生活中個人會因各種原因擁有多個銀行的銀行卡，很多銀行卡長期閑置成為“睡眠卡”“僵尸卡”，這種銀行卡由于辦卡時間較長、長期閑置，被風控模型識別的難度較大。近年來，隨著“斷卡”行動的持續(xù)推進，銀行對新增銀行賬戶把關日趨嚴格，導致洗錢、詐騙等黑灰產業(yè)找卡難。因此，此類黑灰產業(yè)及下游卡商將目光瞄準群眾手里長期閑置的存量銀行卡。有閑置銀行卡的以三種人最為常見：一是多地、多次跳槽的務工人員，他們辦過的工資卡，離職后有些就不再使用；二是學生，應學校要求統(tǒng)一開辦銀行卡，離校后就不再使用；三是社會閑散人員，手上雖然有銀行卡，但是沒有經常性的資金使用需求。他們中的一些人法律意識淡薄，又企圖借此牟利，便成為卡商的目標人群，犯罪分子再利用銀行風控模型的漏洞、盲區(qū)實施洗錢犯罪。

2．數字人民幣洗錢。根據商務部2021年3月4日印發(fā)的《全面深化服務貿易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》[8]要求，目前開通數字錢包的試點省市有北京、天津、上海、重慶、海南等28個省市。但線下推行過程中，一些運營機構為了拉新客戶，放開了特定邀請限制，部分邀請鏈接、二維碼開戶渠道廣泛傳播，可以在不需要GPS定位的情況下實現數字人民幣賬戶的秒開，為不法分子開通數字人民幣賬戶提供了方便。近年來，多個省市發(fā)現犯罪分子利用數字人民幣錢包進行洗錢違法犯罪的案件，有些地方并非試點城市。如河南省新密市警方于2021年11月破獲了國內首例利用數字人民幣洗錢案件，抓獲11名犯罪嫌疑人，涉案金額達7位數[9]。

目前數字錢包涉及的違法犯罪案件主要集中于詐騙、洗錢兩個類型。犯罪嫌疑人利用數字錢包進行資金流轉有兩種形式：一是以各種理由誘導被害人開通數字錢包，再利用獲取的被害人手機或電腦遠程權限進行操作，騙取被害人錢財。二是犯罪嫌疑人開通數字錢包用來接收涉案資金，或者用名下銀行卡收到錢后，將錢充入數字錢包，再流轉到其他同伙的數字錢包或者提現到銀行卡(現金存銀行)完成資金轉移。洗錢團伙目前利用手機數字錢包的手法多為“租用”，而洗錢團伙或者中介則是找到普通群眾，租用其數字錢包。由于數字人民幣尚屬新鮮事物，很多人并不了解，這就為犯罪嫌疑人作案提供了一定空間，但長遠來看，數字人民幣不可能成為洗錢的工具。因為數字人民幣的一個重要特征是“可控匿名(可以控制但不用呈現真實姓名)”，目的是保障公眾合理的匿名交易和保護公民的個人信息，數字人民幣實際交易會記錄在以時間為軸的交易鏈上，該交易鏈上的數據集中存放在央行、商業(yè)銀行數據庫，對使用者來說相互間交易是匿名的，對發(fā)行、管理、司法機關來說，所有交易均是可以查詢、分析、追溯的[10]。因而長期來看，數字人民幣洗錢會大大增加被打擊的風險。

3．虛擬貨幣洗錢。目前國內外對于虛擬貨幣尚未形成統(tǒng)一定義。2012年歐洲央行發(fā)布了第一份關于虛擬貨幣計劃的報告，將虛擬貨幣定義為一種不受監(jiān)管的數字貨幣，由其開發(fā)者發(fā)行并控制，并在特定虛擬社區(qū)成員間使用和接受[11]38—41。美國財政部金融犯罪執(zhí)法網絡局(FinCEN)將虛擬貨幣定義為在某些環(huán)境中像貨幣一樣運行，但在任何司法管轄區(qū)均不具有法定地位的貨幣[11]38—41。世界各國或國際組織對虛擬貨幣監(jiān)管程度不同，如美國、歐盟、日本、新加坡等通過立法形式明確虛擬貨幣監(jiān)管框架，建立了虛擬貨幣監(jiān)管標準，而英國、泰國、俄羅斯等國家對交易貨幣采取部分限制或禁止交易措施[11]38—41，由此要求各國在虛擬貨幣問題上遵守統(tǒng)一的反洗錢法律就必然存在一定的困難。因而通過境外虛擬貨幣服務商、交易所，可實現虛擬貨幣與法定貨幣間的自由兌換，虛擬貨幣成為跨境洗錢的重要手段。由于虛擬貨幣存在匿名性、去中心化、追蹤難、全球流通性、交易便捷性、交易模式的復雜性、交易之后的不可撤銷性、持有方式的多樣性、價值認定標準存在爭議性等一些共同特點，同其他國家一樣，我國也存在炒作虛擬貨幣和利用虛擬貨幣進行洗錢的違法犯罪活動?；诖?，2021年9月24日，為防范虛擬貨幣風險，國家10部委聯(lián)合出臺《關于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險的通知》，將所有境內虛擬貨幣交易行為均界定為非法。由此從法律制度層面堵住了利用虛擬貨幣洗錢的途徑。

五、強化打擊網絡洗錢犯罪的對策思考

結合潛水觀察，筆者認為當前應當從以下幾方面著手，強化打擊網絡洗錢犯罪。

(一)強化針對性研究

隨著網絡技術的發(fā)展和互聯(lián)網普及率的提高，網絡犯罪已經成為當前國內外犯罪的主流，網絡洗錢犯罪必然隨之蔓延和發(fā)展，同網絡洗錢犯罪作斗爭的任務會越來越繁重。“知己知彼，百戰(zhàn)不殆?！睘橛行Т驌艟W絡洗錢犯罪，必須掌握網絡洗錢犯罪活動的規(guī)律和特征，這就要求我們不僅要強化對網絡洗錢犯罪的調查、統(tǒng)計，還要強化潛水觀察。潛水觀察人員通過進入不同團伙間交流的群、論壇，了解、掌握網絡洗錢犯罪的動態(tài)和手法特征，既可以做到“未雨綢繆”，又可以為精準打擊網絡洗錢犯罪提供方向和線索。相關機構和偵查機關都需要開展有針對性的研究，提升對網絡洗錢犯罪的掌控能力。開展?jié)撍^察需要有耐心和毅力又懂法律和網絡技術的復合型人才，選拔這種復合型人才要堅持外引與內培相結合，對外向高等院校、科技公司招聘專業(yè)對口人才，同時建立健全留得住人才的機制；對內要挖掘潛力，在現有專業(yè)隊伍中發(fā)現并重點培養(yǎng)這方面的人才。要解決潛水觀察人員的后顧之憂，讓他們專心致志地做潛水觀察。

(二)強化專業(yè)監(jiān)管

一是要堵塞多頭開卡漏洞。按照目前的制度規(guī)定，用戶可以到任一家銀行申請辦理一張以上的銀行卡，由于銀行眾多，理論上講用戶可以辦理的銀行卡并沒有數量上的限制。但是，一般來說大部分用戶辦理的都是大型國有銀行的一類卡，一方面是因為這類銀行可提供綜合性的金融服務；另一方面是因為大型國有銀行與其他企業(yè)、機構有深度合作，銀行卡的使用場景會更廣泛。以前的司法實踐中發(fā)現最多的是大型國有銀行的銀行卡涉案問題，但目前中小型銀行的銀行卡涉案數量越來越多，反映出犯罪分子在尋求新的卡源。因此，解決多頭開卡問題，堵住這一防控漏洞刻不容緩。如可以通過提高異地開辦銀行卡的條件，限制異地多頭開卡，明確個人異地開卡的必須憑用工單位或所暫住的社區(qū)的介紹信，必要時需向銀行所在地公安機關說明開卡銀行、開卡原因、開卡需求，承諾所開辦銀行卡不主動涉案等；公安機關對需求者進行是否涉案、是否有前科、軌跡是否正常、關系人是否正常等進行初步分析；銀行根據風控系統(tǒng)庫數據判斷此人是否有名下銀行卡涉案經歷，綜合判斷是否能開卡。央行應建立全國范圍內個人賬戶數據庫，明確規(guī)定銀行在給個人開辦新卡前必須通過該數據庫進行查詢，杜絕無正當需求的異地開卡現象，防止新開銀行卡被犯罪分子用來進行洗錢犯罪活動。該數據庫系統(tǒng)要對銀行新增開卡查詢情況作完整留存，作為對銀行開卡涉案情況考核的依據。在網銀系統(tǒng)里安裝人臉識別系統(tǒng)，賬戶里資金進出只有通過人臉識別確認后才能進行。這樣可以有效地解決冒用、借用他人銀行卡進行洗錢問題。

二是清理、規(guī)范閑置卡。“斷卡”行動以來，銀行開辦卡門檻提高了，新辦銀行卡涉案情況大大減少，但目前仍有存量銀行卡涉案情況發(fā)生，并且有增長趨勢。個人手中的閑置銀行卡出現在洗錢上下游市場上，往往是卡商、卡販主動尋求卡主的結果，卡主為了賺錢會將銀行卡掛失后補卡，銀行柜臺在補卡時很難及時識別。 因此，在存量銀行卡的管理上，必須引入強制注銷制度，化被動為主動?？梢猿雠_法律制度，明確個人銀行卡“睡眠”一定時間后，銀行工作人員必須與持卡人聯(lián)系，說明該賬戶已觸發(fā)強制注銷機制，在一定時間內會被強制注銷，如不想被強制注銷，持卡人必須到銀行所在地公安機關說明“睡眠卡”復卡需求、承諾不主動涉案等，銀行同樣需要對“睡眠卡”持卡人進行賬戶數據查詢和分析并留存記錄，之后才能對該賬戶進行復卡。

三是完善匯兌支付監(jiān)管。隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展，我國的銀行境外網點和分支機構也越來越多，我國銀聯(lián)成員機構發(fā)行的銀聯(lián)卡境外使用范圍越來越廣泛，尤其是網上銀行業(yè)務及第三方支付的迅速發(fā)展使跨境匯兌支付等更加便捷，同時也為網絡洗錢提供了方便。為此，國家反洗錢相關機構應當強化對包括各類銀行及第三方支付平臺的多頻、大額支付匯兌賬戶的監(jiān)管，強化與公安機關的聯(lián)動，核查使用者實際需求，及時發(fā)現洗錢線索。

(三)規(guī)范境外網絡訪問權限

一方面要向反洗錢相關機構和打擊網絡洗錢犯罪的偵查機構相關人員適當開放境外網絡的訪問權限；另一方面要限制普通群眾對境外網站和境外即時通信軟件的瀏覽訪問。網絡洗錢信息在境外網站或暗網里較為多見。實踐中發(fā)現，詐騙、洗錢等違法犯罪人員大量使用境外即時通信軟件，并且許多通信軟件中交流的違法犯罪內容都是不加掩飾的，但反洗錢機構以及公安機關偵查人員對這類軟件的操作手法和使用場景知之甚少，這與“翻墻上網”被列為非法有很大關系。境外通信軟件中可輕易發(fā)現的違法犯罪分子的交流方式、違法線索、犯罪手段，反洗錢相關機構以及公安機關的偵查人員卻無從了解，僅能從被抓獲的犯罪嫌疑人的交代中獲知。這對于提升反洗錢相關機構、公安機關打擊網絡洗錢犯罪的綜合能力造成了障礙。因此，筆者認為應當向反洗錢相關機構的工作人員及公安機關的偵查人員有條件地、適當地、定向地放開某些境外網絡的訪問權限，可以是登記審批制的，也可以是流量監(jiān)管制的。同時要加強網絡監(jiān)管，嚴格限制普通群眾“翻墻”瀏覽境外網站、暗網，這不僅是打擊網絡洗錢等犯罪的需要，也是維護國家安全和社會穩(wěn)定的需要。

(四)強化企業(yè)社會責任

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展與普及，軟件開發(fā)應用成了科技類企業(yè)瞄準的一個重點領域，越來越多企業(yè)涉及其中。一些企業(yè)為了生存和發(fā)展不擇手段，導致APP開發(fā)亂象叢生，一些APP剛開發(fā)出來就競相淪為洗錢等犯罪的幫兇。以國內“蝙蝠”通信軟件為例。2019年1月14日該軟件推出時，其因匿名交友、信息雙向刪除、聊天記錄服務器端不留存等功能迅速成為涉詐、涉黃、涉毒、洗錢等黑灰產業(yè)網絡犯罪的聚集地。隨后一段時間內，推出該軟件的公司又借口保護個人信息、服務器端不留存群聊等信息為由不配合司法機關正常的調取證據活動。該公司的做法是互聯(lián)網企業(yè)不承擔社會責任的典型。由此，目前應該加大對互聯(lián)網企業(yè)特別是類似開發(fā)“蝙蝠”通信軟件的科技類企業(yè)的監(jiān)管力度，從制度上約束其行為，并形成負面行為清單。如以被司法機關調證次數來進行衡量，達到一定次數即對負責人進行約談，要求其整改，整改無效的取消其從事該方面業(yè)務的資格，并列入黑名單等。以此來強化此類企業(yè)的社會責任，從源頭上堵塞涉黃、賭、毒和洗錢等網絡違法犯罪的漏洞。

(五)強化打擊力度

打擊是最有效、最直接的預防。治理網絡洗錢犯罪也必須在強化打擊上下功夫，提高網絡洗錢犯罪的成本。為此，一是要發(fā)揮省市兩級公安機關打擊網絡洗錢犯罪主力軍的作用，改變目前以區(qū)縣級公安機關為主的局面。區(qū)縣級公安機關掌握的網絡資源、技術資源非常有限，加之網絡、金融等方面權限的限制，很多情況下需請求省市公安機關予以支持，更加制約了區(qū)縣級公安機關在打擊網絡洗錢犯罪中作用的發(fā)揮。二是要打擊關聯(lián)犯罪。網絡洗錢犯罪不能單獨生存，通過打擊關聯(lián)犯罪，才能最大限度地打擊、治理網絡洗錢犯罪。從實踐來說，既要打擊莊家，又要打擊買賣網絡洗錢工具“四件套”“八件套”的犯罪，還要堅持對黃、賭、毒、詐等犯罪進行有效打擊，堵住網絡洗錢犯罪的源頭。三是要建立公安機關與金融機構的聯(lián)動機制，及時發(fā)現異常賬戶，交換、傳遞相關線索信息。對未能及時發(fā)現、傳遞線索信息的，應依法、依規(guī)倒查問責。