摘 要：本文主要介紹大學(xué)生信貸消費的行為，以開封高校為例，通過線上問卷調(diào)查和線下采訪調(diào)研的方法分析影響大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的原因，探索大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)金融信貸產(chǎn)品的過程中所存在的問題并給出解決措施和建議，使學(xué)生正確學(xué)習(xí)并掌握理財知識，積極引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費觀念。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;校園信貸;消費觀;安全意識

隨著時間的推移，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷地進(jìn)步，金融市場行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)也在進(jìn)一步融合，這一技術(shù)改變了當(dāng)前現(xiàn)有的金融運營模式，衍生出了許多金融信貸產(chǎn)品，例如“花唄”、“借唄”、“京東白條”等，此類信貸產(chǎn)品憑借著它們的便利性快速融入到大眾生活中。當(dāng)代大多數(shù)的年輕人由于自己的消費需求會不斷地接觸、使用信貸產(chǎn)品，從而使得信貸產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈不斷拉長。這一新興產(chǎn)品的出現(xiàn)，打破了我們原有的傳統(tǒng)消費理念和消費模式，這種消費方式也受到了青年人的喜愛。而主要消費對象是大學(xué)生，大學(xué)生樂于接受新事物且生活壓力較小、經(jīng)濟(jì)實力有限，也讓信貸產(chǎn)業(yè)得到快速的發(fā)展。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信貸使用現(xiàn)狀分析

1.學(xué)生的消費對象具有互異性

通過圖1發(fā)現(xiàn)，學(xué)生對于生活必需品的消費占比較高，其中大一學(xué)生對旅游的支出占比較高，娛樂活動支出相比于其他年級是較低的;大二學(xué)生娛樂活動的消費占比達(dá)到了51.65%;戀愛消費的占比達(dá)到了23.08%，理財消費的占比達(dá)到了17.58%;大三學(xué)生對學(xué)習(xí)資料消費的占比與其他年級相比較高，達(dá)到了52.74%;大四學(xué)生對理財和學(xué)習(xí)資料的消費占比達(dá)到了44%和24%，而對奢侈品的消費占比達(dá)到了8%。

2.學(xué)生的信貸安全意識存在風(fēng)險

根據(jù)圖2顯示：有48.61%的學(xué)生認(rèn)為信貸平臺是不安全的、46.44%的學(xué)生認(rèn)為信貸平臺的借款安全度是較為可信的、只有4.95%的學(xué)生認(rèn)為信貸平臺是非常安全的。由此可看出學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺并沒有深入的了解，許多大學(xué)生仍對互聯(lián)網(wǎng)信貸心存戒備，但由于消費壓力和消費理念的影響，不少大學(xué)生仍是冒著一定的風(fēng)險去進(jìn)行超前消費。

3.大學(xué)生對信貸平臺具有較強(qiáng)的認(rèn)同感

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，學(xué)生作為社會的前端人群，容易接受新鮮事物和接受新興消費方式，但是這也導(dǎo)致了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)尚未完全獨立的情況下，容易深陷互聯(lián)網(wǎng)金融陷阱。根據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，有14.55%的大學(xué)生經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺，有38.39%的大學(xué)生偶爾使用，以及47.06%的學(xué)生從來不使用。由此可看出互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的使用在大學(xué)生中是較為普遍的存在。

4.學(xué)生對理財觀念的力度不足

良好的消費觀念是大學(xué)生應(yīng)該掌握的一種基本思想，大學(xué)生基本已步入成年，心智和思想都應(yīng)有較大的提升與成長。因此，擁有正確的消費觀念和掌握理財知識對一個大學(xué)生來說是必不可少的。由于社會和學(xué)校缺乏對學(xué)生系統(tǒng)化的引導(dǎo)，導(dǎo)致很多大學(xué)生并未意識到正確的消費觀念和掌握理財知識的重要性。根據(jù)問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生認(rèn)為社會和學(xué)校有較好地對他們進(jìn)行引導(dǎo)的比重僅占25.08%，認(rèn)為社會和學(xué)校對他們進(jìn)行消費觀念和理財投資的引導(dǎo)不太明顯的占比有64.71%，而認(rèn)為無引導(dǎo)的占比也達(dá)到了10.22%。由此可看出，社會和學(xué)校對正確消費觀念的引導(dǎo)并沒有起到一定的作用。

二、學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的原因分析

1.差異化的因素影響學(xué)生信貸消費

學(xué)生的年齡、專業(yè)、認(rèn)知、不同的生活費等因素都會影響對消費對象的占比。年齡階段的差別，學(xué)生的消費心理是有著較大不同的。例如大一學(xué)生和大四學(xué)生由于存在年齡上的差異，他們在進(jìn)行消費的時候所要考慮的事情是不同的，大一學(xué)生心智、判斷力等方面還沒有完全成熟，在做事情時往往只顧頭不顧尾，看到想要購買的東西沒有考慮到這件商品的價格在自己生活費中的占比，隨意對資金進(jìn)行支配，導(dǎo)致在相應(yīng)的時間里資金出現(xiàn)短缺。而大四學(xué)生在日常支配自己的資金時考慮得更加全面，對自己的每一筆支出都做好規(guī)劃，讓自己的資金做到“物盡其用”更加合理地安排自己的資金。大學(xué)生學(xué)習(xí)的不同專業(yè)也是影響使用信貸產(chǎn)品的一個重要因素，學(xué)習(xí)金融類、經(jīng)濟(jì)類的學(xué)生和學(xué)習(xí)理工類、文史類的學(xué)生兩者的理財觀念和理財知識是有著較大的區(qū)別的。金融類、經(jīng)濟(jì)類的學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)課的過程中能夠經(jīng)常接觸到金融知識、理財知識等，對一些信貸產(chǎn)品也有較為充足的了解，對日常的資金管理和理財有著較為正確的方法。而對非金融類的學(xué)生來說，由于接觸金融知識、理財知識的機(jī)會不多，不能夠較好地學(xué)習(xí)到基本的理財知識，對自己的資金管理沒有形成一個正確的管理體系，缺乏理財方法致使在生活費出現(xiàn)短缺的情況時盲目地進(jìn)行信貸消費。

2.學(xué)生理財知識掌握不足

大學(xué)生生活壓力較小，且初入社會難免會在社會的誘惑下?lián)u擺不定，大學(xué)校園中社會各階層的范圍較為廣泛，學(xué)生容易受不同階層學(xué)生的渲染，在沒有充足的理財知識儲備等因素的影響下會影響其消費觀念和價值觀。在理財知識掌握不足及信貸平臺安全度沒有達(dá)標(biāo)的情況下，大學(xué)生很有可能就會冒險去進(jìn)行貸款，從而陷入困境;大學(xué)生容易接受新事物，這也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺在大學(xué)生間的廣泛應(yīng)用，同時大學(xué)生在各種思想的影響下也使大學(xué)生的消費觀念受到影響。互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的“快速、簡易提額”、“分期付款”更加刺激大學(xué)生的超前消費，使得大學(xué)生頻繁地使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺。

3.信貸產(chǎn)品的便利性

一些信貸平臺與電商平臺聯(lián)手推出“分期付款”、“先用后付”的業(yè)務(wù)在刺激消費、迸發(fā)市場活力的同時，也導(dǎo)致一些消費觀念不成熟的同學(xué)進(jìn)行盲目消費，從而使用金融信貸產(chǎn)品。大部分學(xué)生承擔(dān)不起大額度的消費，但在從眾心理和攀比心理的驅(qū)使下使得一些他們使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺來滿足自己的需要。而一些信貸平臺通過“綁定身份信息”的手段來提高借款額度，使得學(xué)生們能夠容易借到錢，這也刺激了學(xué)生使用信貸平臺進(jìn)行不理智消費。

4.引導(dǎo)學(xué)生的力度薄弱

學(xué)校未對大學(xué)生的消費觀念進(jìn)行積極有效的引導(dǎo)，普遍的只是辦一個有關(guān)的講座，又或者是錄制一個相關(guān)的教育視頻，但這些往往只是形式主義，學(xué)生在學(xué)習(xí)這些相關(guān)的知識時心不在焉，并沒有讓理性消費的觀念落實到每個大學(xué)生的思想中，學(xué)生、學(xué)校和社會三者之間也并未形成“友好合作”的關(guān)系。

5.社會不良風(fēng)向的引領(lǐng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍應(yīng)用，越來越多的信貸產(chǎn)品相繼問世，學(xué)生們可以更容易地接觸到信貸產(chǎn)品，即使金額較小，一些支付平臺和購物軟件也能提供信貸服務(wù)，這種新支付方式的隱形深入，逐漸成為一種無形的因素引導(dǎo)著人們進(jìn)行超前消費。此外一些信貸機(jī)構(gòu)也在社會上大力鼓吹超前消費的好處，讓這種新支付方式快速地融入到大學(xué)生的日常生活之中，營造一種不好的社會風(fēng)氣，誤導(dǎo)大學(xué)生等青年人進(jìn)行信貸消費。

三、改變學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)校園信貸消費行為的思考

1.避免盲目跟風(fēng)，健康合理使用信貸平臺

學(xué)生的年齡、專業(yè)等存在較大的差異，這些都是影響信貸消費的因素。作為新時代新青年，我們需要提高我們的思想覺悟，讓自己的心智更加成熟，對自己的消費有著明確的目的，不進(jìn)行盲目的消費，不斷提升自己的判斷力，安排自己資金的同時要充分考慮到每一筆支出對自己生活費的影響。同時對于非金融類的學(xué)生，在日常的生活中要多了解相關(guān)金融知識，掌握一定的理財經(jīng)驗，了解一些主流金融信貸產(chǎn)品的主要功能、結(jié)構(gòu)及相關(guān)運行機(jī)制，避免在不了解信貸產(chǎn)品的情況下盲目的使用，以免陷入金融陷阱，循環(huán)使用信貸產(chǎn)品造成危害。

2.提高學(xué)生對金融知識的掌握，培養(yǎng)學(xué)生樹立正確消費觀

大學(xué)生在校期間正處于人生的初始階段，大學(xué)生易被外界物質(zhì)因素所迷惑，從而形成享樂主義等不良思想，進(jìn)而要建立正確的消費觀念，端正自己的態(tài)度，增強(qiáng)防范意識，拒絕外界的不良誘惑。根據(jù)自身實際進(jìn)行理性消費，做到用之有度，使消費支出與自己的收入相適應(yīng)。遵從勤儉節(jié)約的美德，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)量力而行，合理規(guī)劃自己的資金。大學(xué)生可以使用記賬軟件來記錄自己的消費情況，通過制作消費月度表，根據(jù)過去記錄，研究哪些是能夠減少消費的，哪些是必須消費的，從而制定計劃并執(zhí)行，清楚地了解自己的花銷去向，避免不必要或者數(shù)額較大的開銷。

3.線上線下融合宣傳，轉(zhuǎn)變學(xué)生的消費觀念

學(xué)?？梢赃M(jìn)行線上教育工作，可以憑借網(wǎng)課的跨越時空的優(yōu)勢，自由選擇優(yōu)勢，通過模塊組合、聽課、自學(xué)結(jié)合的方式，定期讓學(xué)生學(xué)習(xí)關(guān)于金融信貸和理性消費的課程。譬如在微信公眾號上推出“了解信貸、理性消費”的學(xué)習(xí)視頻和試題、在微博或者微信各大官方媒體網(wǎng)站推出關(guān)于信貸的文章，讓學(xué)生深入了解相關(guān)知識。線下各團(tuán)委積極組織學(xué)生參與關(guān)于大學(xué)生消費觀念和信貸管理的調(diào)查問卷，切實關(guān)心大學(xué)生的信貸教育;學(xué)校也可以組織學(xué)生設(shè)計網(wǎng)絡(luò)信貸方面的海報，并放入宣傳欄中讓更多的學(xué)生了解相關(guān)知識，或者增設(shè)相關(guān)課程，大力做好宣傳工作，加強(qiáng)對學(xué)生的思想教育，助力大學(xué)生建立正確的消費觀念。

4.加強(qiáng)監(jiān)管平臺力度，規(guī)范信貸行業(yè)行為

為了規(guī)范信貸行業(yè)，監(jiān)管部門應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，提升信貸行業(yè)的門檻，減少不良信貸現(xiàn)象。監(jiān)管部門要及時掌握信貸機(jī)構(gòu)的綜合信息、資金情況、信用評級、資金去向，防止信貸機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放出不良貸款，同時應(yīng)當(dāng)建立關(guān)于校園信貸的實時預(yù)判體制，及時發(fā)現(xiàn)校園信貸存在的問題。信貸行業(yè)應(yīng)樹立行業(yè)誠信，不能利誘大學(xué)生去辦理高利貸款。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化信貸程序，提高信貸申請門檻，嚴(yán)格遵循法律法規(guī)，不得引誘大學(xué)生進(jìn)行非法貸款。信貸機(jī)構(gòu)也要對大學(xué)生的資產(chǎn)進(jìn)行身份核查，充分了解他們的償還能力，防止不良信貸的產(chǎn)生。

四、結(jié)語

校園信貸是當(dāng)今社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)在一定程度上滿足了大學(xué)生的消費需求。我國雖然在憲法中明確規(guī)定了校園信貸的相關(guān)政策，但在構(gòu)建完備的信貸體系中仍然存在不足之處。校園網(wǎng)絡(luò)貸款的興起說明它有著巨大的潛在市場，但由于各方面的原因，逐漸發(fā)展成為誘惑貸、高利貸、套路貸等校園不良貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸快速發(fā)展，大學(xué)生校園信貸不良現(xiàn)象逐漸增加的背景下，通過以開封高校為具體實例，對校內(nèi)大學(xué)生進(jìn)行采訪調(diào)研，對出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因做出具體的分析，并且根據(jù)這些原因提出具有針對性的解決措施，去引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念、正確的信貸觀念，讓大學(xué)生的校園生活更加美好，為學(xué)生創(chuàng)造一個良好的生活學(xué)習(xí)環(huán)境。青年強(qiáng)則國強(qiáng)，青年興則國興，當(dāng)代大學(xué)生是新時代建設(shè)的重要一員，而校園網(wǎng)絡(luò)貸款的危機(jī)現(xiàn)象頻發(fā)，對其產(chǎn)生巨大的危害，這一問題亟待解決。希望在此研究課題下，能夠通過多方的努力，緩和大學(xué)生校園信貸的不良發(fā)展趨勢。社會、學(xué)校、家庭以及學(xué)生相互構(gòu)建平等合作的關(guān)系，積極處理和應(yīng)對校園不良網(wǎng)絡(luò)信貸的問題，在危機(jī)防御、動態(tài)監(jiān)督、事件處理、問題糾正的全過程中，做好思想政治教育工作，減少不良校園貸的消極影響，及時預(yù)防和化解校園信貸風(fēng)險和危機(jī)，積極引導(dǎo)青年大學(xué)生樹立理性的消費觀念和正確的信貸觀念。

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作者簡介：周繼雨（2001.05- ），男，河南禹州人，河南開封科技傳媒學(xué)院，本科在讀，研究方向：金融學(xué)