馮皓月

湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205

1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)（internet of things，IoT）技術(shù)指將信息傳感設(shè)備如紅外傳感器、射頻識(shí)別等與互聯(lián)網(wǎng)連接在一起，實(shí)現(xiàn)有效的信息互通和通信操作。可以通過該網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)物品進(jìn)行識(shí)別、監(jiān)控、定位以及管理等一系列操作，由此對(duì)生產(chǎn)交易的全過程進(jìn)行合理管控，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)效率的全面提高和資源的優(yōu)化配置，將生產(chǎn)交易成本控制在最低水平。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行拓展的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在用戶端拓展至任何物品間進(jìn)行信息交換與通信。

20 世紀(jì)90 年代誕生了物聯(lián)網(wǎng)這一基本概念，物聯(lián)網(wǎng)是在物流監(jiān)控系統(tǒng)、信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。物聯(lián)網(wǎng)體系主要通過定位系統(tǒng)和信息傳導(dǎo)系統(tǒng)等進(jìn)行產(chǎn)品信息的實(shí)時(shí)監(jiān)控與跟蹤調(diào)研。例如，目前常用的信息傳導(dǎo)設(shè)備主要包括射頻識(shí)別技術(shù)、GPS全球定位系統(tǒng)等，這些裝置與技術(shù)通過一個(gè)龐大的網(wǎng)絡(luò)形成互聯(lián)，利用物聯(lián)網(wǎng)體系可以實(shí)現(xiàn)有效的信息傳遞和數(shù)據(jù)交互操作，進(jìn)行物品信息的跟蹤與定位操作，還可以通過有針對(duì)性的計(jì)算，實(shí)現(xiàn)有效信息的監(jiān)管。

物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)可分為三大組成部分：感知層、網(wǎng)絡(luò)層、應(yīng)用層。感知層主要應(yīng)用傳感技術(shù)，如全球定位系統(tǒng)等進(jìn)行物體的定位跟蹤操作，實(shí)現(xiàn)有效信息的收集整理。網(wǎng)絡(luò)層主要利用云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)進(jìn)行相應(yīng)的信息收集與傳遞操作，物聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)的一大重要中樞系統(tǒng)就是網(wǎng)絡(luò)層。應(yīng)用層主要對(duì)用戶進(jìn)行有效銜接，從用戶需求出發(fā)提出有針對(duì)性的信息。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在應(yīng)用過程中的主要優(yōu)點(diǎn)是能夠在多樣化的環(huán)境中應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效收集和有效傳遞等相關(guān)操作，可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈企業(yè)的有效銜接，使得企業(yè)之間能夠?qū)崿F(xiàn)有效的信息共享，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建有針對(duì)性的物聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)。

2 供應(yīng)鏈金融

2.1 供應(yīng)鏈金融的相關(guān)概念

供應(yīng)鏈金融（supply chain finance）指商業(yè)銀行圍繞供應(yīng)鏈的核心企業(yè)，對(duì)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合。與此同時(shí)，為核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的供應(yīng)鏈所有企業(yè)提供融資服務(wù)和理財(cái)服務(wù)等，保證系統(tǒng)性金融的高度集成化處理。供應(yīng)鏈金融這種融資模式指的是金融機(jī)構(gòu)將節(jié)點(diǎn)企業(yè)和核心企業(yè)結(jié)合在一起，對(duì)金融產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行靈活應(yīng)用的發(fā)展模式。

供應(yīng)鏈金融是對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等進(jìn)行全面應(yīng)用而誕生的新型金融模式，供應(yīng)鏈金融這種金融體系具有一定的復(fù)雜度和專業(yè)性，可以利用供應(yīng)鏈金融對(duì)所有供應(yīng)鏈企業(yè)開展有效融資活動(dòng)?？梢詫⒐?yīng)鏈鏈條的所有企業(yè)視為一個(gè)完整體，依照企業(yè)交易中的利益來擬定具體的融資模式，由此對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中存在的融資問題進(jìn)行妥善處理。供應(yīng)鏈金融的參與主體主要包括中小企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)等，供應(yīng)鏈金融體系中的金融機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)為企業(yè)提供相應(yīng)的資金扶持。金融機(jī)構(gòu)通過與核心企業(yè)等建立合作關(guān)系，在供應(yīng)鏈金融模式背景下，更好地設(shè)計(jì)存貨以及賬款等相關(guān)環(huán)節(jié)，繼而明確供應(yīng)鏈金融的時(shí)間與成本。

2.2 我國供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈金融在整個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過程中發(fā)揮了重要的作用與影響，在我國取得了突破性發(fā)展。我國從20 世紀(jì)末開始，針對(duì)供應(yīng)鏈金融展開相應(yīng)的理論研究和實(shí)踐探討，主要針對(duì)供應(yīng)鏈金融的基本內(nèi)涵以及風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)方面展開有針對(duì)性的分析探討。一方面，可以通過供應(yīng)鏈金融使得企業(yè)的融資渠道得到進(jìn)一步的開拓與發(fā)展，為企業(yè)的發(fā)展提供新的發(fā)展活力；另一方面，企業(yè)可以通過供應(yīng)鏈金融等方式更好地確定企業(yè)的重點(diǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)新的資金渠道的開拓。

國外專家學(xué)者從20 世紀(jì)初就開始針對(duì)供應(yīng)鏈金融展開研究分析和實(shí)踐探索，而對(duì)這方面的研究，我國起步存在一定的滯后性。伴隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸由單個(gè)企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)變動(dòng)成總體供應(yīng)鏈間的競(jìng)爭(zhēng)，供應(yīng)鏈在提高其總體實(shí)力和產(chǎn)業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展方面展現(xiàn)出非常關(guān)鍵的作用。

目前，我國供應(yīng)鏈金融正在逐步向著黃金發(fā)展期邁進(jìn)。一方面，在我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，供應(yīng)鏈金融是一大重要組成部分；另一方面，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，為整體技術(shù)進(jìn)步奠定了發(fā)展基礎(chǔ)。

3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融存在的問題

供應(yīng)鏈金融在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大背景下的常見運(yùn)營模式包括第三方支付主導(dǎo)模式、P2P 主導(dǎo)模式、商業(yè)銀行主導(dǎo)模式等不同運(yùn)營模式。其共同點(diǎn)是在供應(yīng)鏈體系當(dāng)中具有一定的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，可以與相關(guān)供應(yīng)鏈成員之間開展有效的交易活動(dòng)。雖然不同模式有著不同的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)，但是面對(duì)越來越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，在模式應(yīng)用過程中也會(huì)不可避免地出現(xiàn)各種問題。 本文從融資成本和供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面探討物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融存在的問題。

3.1 融資成本問題

商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融發(fā)展過程中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，會(huì)在一定程度上影響整體業(yè)務(wù)成本。受到影響的主要是信息獲取成本和人力資源成本等方面。

3.1.1 對(duì)信息獲取成本的影響

商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，主要通過委托的方式開展企業(yè)資產(chǎn)的監(jiān)管工作。被委托企業(yè)主要安排監(jiān)管人員在現(xiàn)場(chǎng)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)開展監(jiān)管工作。這種傳統(tǒng)的管理模式需要支付較高的管理成本，同時(shí)可能會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在供應(yīng)鏈金融監(jiān)管體系中，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，可以使得銀行能夠通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)管理。

3.1.2 對(duì)人力資源成本的影響

物聯(lián)網(wǎng)主要利用互聯(lián)網(wǎng)以及傳感器等收集整理企業(yè)的相關(guān)信息，在進(jìn)行信息收集整理的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建。商業(yè)銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用可以使得企業(yè)的物流管理成本顯著降低，能夠?qū)⒏嗟某杀就度爰夹g(shù)服務(wù)以及信息領(lǐng)域。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)開展過程中對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，需要針對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，一定程度上會(huì)增加人員的培訓(xùn)成本；同時(shí)，需要通過專項(xiàng)資金的方式，吸引與招聘供應(yīng)鏈人才和物聯(lián)網(wǎng)人才。

3.2 供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)問題

供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括政治風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，會(huì)導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在面臨傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)因素。商業(yè)銀行在進(jìn)行傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融管理過程中主要根據(jù)核心企業(yè)的經(jīng)營狀況，對(duì)整體市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，在此基礎(chǔ)上開展相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，可以使得商業(yè)銀行能夠?qū)?yīng)鏈企業(yè)展開有針對(duì)性的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況有充分了解，在此基礎(chǔ)上有針對(duì)性地制定與調(diào)整企業(yè)經(jīng)營管理戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最大化管控。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展過程中，要對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的經(jīng)營狀況以及財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)信息進(jìn)行全面審查，對(duì)企業(yè)信用以及企業(yè)交易能力等進(jìn)行合理評(píng)估，了解企業(yè)在交易過程中的相關(guān)能力。但是存在的不足之處是商業(yè)銀行無法針對(duì)供應(yīng)鏈融資展開全面考核。商業(yè)銀行需要在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中融入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)企業(yè)的交易以及物流信息等各個(gè)方面進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，在了解企業(yè)信用額度的基礎(chǔ)上制定與實(shí)施有效措施，最大化規(guī)避對(duì)企業(yè)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

4 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的供應(yīng)鏈金融存在問題的對(duì)策

如今整體市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，供應(yīng)鏈金融是一個(gè)新的金融服務(wù)形式，在商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)過程中所展現(xiàn)的作用不斷增強(qiáng)。世界銀行一直應(yīng)用傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，由于受到傳統(tǒng)服務(wù)模式和經(jīng)營理念的影響，同時(shí)在市場(chǎng)上可能會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱等情況，在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，需要進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力和整體經(jīng)營效率。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融中對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，可以有效規(guī)避信息不對(duì)稱導(dǎo)致的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中會(huì)受到業(yè)務(wù)成本以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)因素的影響。商業(yè)銀行對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用，會(huì)使得銀行的信息獲取成本結(jié)構(gòu)發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變，銀行的人才引入成本和員工培訓(xùn)成本會(huì)顯著增加。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用會(huì)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)進(jìn)行有效抑制，但是在此背景下也會(huì)誕生很多與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的新風(fēng)險(xiǎn)。

4.1 引入大數(shù)據(jù)，降低行業(yè)成本

“大數(shù)據(jù)+供應(yīng)鏈金融”需要從數(shù)據(jù)匹配以及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面展開具體活動(dòng)，影響因素包括產(chǎn)品技術(shù)以及未來發(fā)展前景等。供應(yīng)鏈金融利用大量的實(shí)際交易信息以及相關(guān)技術(shù)，對(duì)上下游企業(yè)的信息進(jìn)行匹配，繼而對(duì)企業(yè)的動(dòng)態(tài)運(yùn)營信息開展監(jiān)控，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的合理管控。企業(yè)需要對(duì)客戶資信情況進(jìn)行合理評(píng)估，在客戶需求的基礎(chǔ)上，為客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的合理管控，將上下游企業(yè)可能出現(xiàn)的融資風(fēng)險(xiǎn)盡可能規(guī)避，實(shí)現(xiàn)融資成本的合理管控。例如，云圖征信利用真實(shí)的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，在了解客戶資信的基礎(chǔ)上，合理出具相應(yīng)報(bào)告，實(shí)現(xiàn)放貸風(fēng)險(xiǎn)的最大化管控。云圖征信針對(duì)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)利用自身獨(dú)有的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)與量化風(fēng)控措施對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行管控，把他們的商業(yè)信用變成資金，由此使得中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨的信用融資問題得到妥善解決。

4.2 建立物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享

在供應(yīng)鏈體系運(yùn)行期間的一大重要資源就是信息資源，企業(yè)需要在發(fā)展過程中對(duì)信息溝通機(jī)制進(jìn)一步完善，推動(dòng)企業(yè)與客戶之間進(jìn)行有效的信息溝通。供應(yīng)鏈主體要積極主動(dòng)地對(duì)企業(yè)的物流信息以及商業(yè)信用信息等進(jìn)行共享，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)融信息對(duì)接平臺(tái)的構(gòu)建，保證信息的透明化和公開性。供應(yīng)鏈企業(yè)之間要堅(jiān)守信用原則，由此使得供應(yīng)鏈金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠得到合理管控。供應(yīng)鏈金融企業(yè)要在發(fā)展過程中對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行全面應(yīng)用，通過供應(yīng)鏈信息的有效整合，更好地獲取海量信息中的有效信息，對(duì)負(fù)面信息盡可能規(guī)避，由此實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的合理管控。

5 結(jié)語

供應(yīng)鏈金融的相關(guān)理論研究在我國存在一定的滯后性，但在供應(yīng)鏈金融事務(wù)方面與其他國家相比具備更強(qiáng)的活躍度，即理論與實(shí)踐相比存在一定的滯后性，需要通過供應(yīng)鏈金融對(duì)存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行妥善處理。供應(yīng)鏈金融可以為各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展提供最大化便利，但是也可能會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)大量的信用風(fēng)險(xiǎn)，無法保證企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性，甚至?xí)?duì)整個(gè)行業(yè)以及社會(huì)的發(fā)展產(chǎn)生一定的不良影響?？梢酝ㄟ^有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，對(duì)整體金融市場(chǎng)的安全平穩(wěn)運(yùn)行提供基本保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一大新興產(chǎn)物就是供應(yīng)鏈金融，要提高對(duì)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的重視度。供應(yīng)鏈金融會(huì)涉及較多業(yè)務(wù)，同時(shí)會(huì)涉及相關(guān)的資產(chǎn)證明，所以在一定程度上增加了監(jiān)管的難度。

綜上所述，在我國供應(yīng)鏈金融方面得到了迅猛發(fā)展，但也存在一些短板。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟發(fā)展的大背景下，供應(yīng)鏈金融的管理模式以及業(yè)務(wù)流程也會(huì)得到進(jìn)一步的發(fā)展，由此使得供應(yīng)鏈金融在未來有著較好的發(fā)展空間，為供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供了強(qiáng)大的推動(dòng)力，使得供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)能夠由此實(shí)現(xiàn)更大的效益。