□文/崔羽涵 朱昕怡 丁福興

（蘇州科技大學(xué)社會發(fā)展與公共管理學(xué)院 江蘇·蘇州）

［提要］ 隨著我國國民人均可支配收入的增加，人們對養(yǎng)老的追求向高標(biāo)準(zhǔn)、高質(zhì)量發(fā)展。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)瞄準(zhǔn)高端養(yǎng)老市場，首創(chuàng)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式，在全國大力布局醫(yī)養(yǎng)實(shí)體，積累了良好的口碑。為進(jìn)一步改進(jìn)其保險(xiǎn)養(yǎng)老模式，未來將通過轉(zhuǎn)變投資方式分散風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)合時(shí)代科技、聚焦高品質(zhì)服務(wù)，不斷擴(kuò)展養(yǎng)老服務(wù)市場。

“泰康之家”首創(chuàng)保險(xiǎn)養(yǎng)老模式，獲得社會各界廣泛關(guān)注。泰康在發(fā)展保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的過程中不斷自我完善，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益雙豐收。

一、“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式概念與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老的內(nèi)涵。保險(xiǎn)養(yǎng)老模式指的是“泰康之家”首創(chuàng)“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”的商業(yè)模式，保險(xiǎn)指的是“泰康之家”推出的健康險(xiǎn)、長期護(hù)理險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、殯葬保險(xiǎn)等保險(xiǎn)及部分保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；醫(yī)養(yǎng)指的是醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式。泰康立體探索保險(xiǎn)養(yǎng)老模式，結(jié)合傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，開展一系列以活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)為核心的業(yè)務(wù)體系，幫助客戶規(guī)劃養(yǎng)老財(cái)務(wù)和養(yǎng)老生活。

（二）“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老基本特征

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品與實(shí)體醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合。“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)創(chuàng)新保險(xiǎn)金融服務(wù)模式，客戶可以根據(jù)自身情況，通過購買泰康人壽“幸福有約”保險(xiǎn)產(chǎn)品或通過交付入門押金及月度服務(wù)費(fèi)兩種方式，入住養(yǎng)老社區(qū)。泰康建設(shè)有國際水準(zhǔn)的自有醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，于醫(yī)院內(nèi)開通商業(yè)醫(yī)保支付渠道，助力客戶實(shí)現(xiàn)多層次支付方案。

2、保險(xiǎn)計(jì)劃與客戶需求相結(jié)合?？蛻糍徺I“幸福有約”等泰康年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)超過200 萬元，將獲得“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)保證入住權(quán)。客戶可以領(lǐng)取保險(xiǎn)產(chǎn)生的未來年金收益，也可選擇將其用于支付入住社區(qū)的月費(fèi)?！疤┛抵摇别B(yǎng)老社區(qū)提供高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，可以滿足客戶保險(xiǎn)保障需求、養(yǎng)老醫(yī)療需求。該模式一方面為客戶提前鎖定了泰康高端養(yǎng)老社區(qū)，滿足客戶未來高端養(yǎng)老服務(wù)需求；另一方面幫助客戶解決養(yǎng)老資金問題，做到了科學(xué)管理客戶的健康和財(cái)富，使客戶保險(xiǎn)的收益達(dá)到最優(yōu)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老、理財(cái)共同發(fā)展。

（三）“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老發(fā)展歷程。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，已經(jīng)催生出越來越多的業(yè)態(tài)，涵蓋老年人生活的方方面面。險(xiǎn)資布局養(yǎng)老，根據(jù)已有的壽險(xiǎn)客戶，為老年人打造圍繞全生命周期的服務(wù)，包括上門服務(wù)、工程保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)等?！疤┛抵摇眲?chuàng)造“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式，在強(qiáng)化養(yǎng)老社區(qū)布局的同時(shí)，利用其在醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的獨(dú)特優(yōu)勢，向城市護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)延伸，為保險(xiǎn)養(yǎng)老模式發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式創(chuàng)新之處

（一）對供需矛盾的敏銳觸知。隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)不斷增長，老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的意愿不斷提高，富裕老人入住高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的意愿更強(qiáng)，老年人對優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)需求增加，養(yǎng)老服務(wù)老市場前景巨大。伴隨著我國人口老齡化的發(fā)展，國內(nèi)多地養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象，這實(shí)際上正是人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾的具體體現(xiàn)。一方面由政府兜底的基礎(chǔ)性養(yǎng)老服務(wù)存在數(shù)量不足、服務(wù)水平不高的缺憾；另一方面高端優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)的需求尚未得到滿足。

泰康精準(zhǔn)網(wǎng)羅高端客戶，瞄準(zhǔn)高端養(yǎng)老服務(wù)市場，自建立之初就定位于高端養(yǎng)老，其服務(wù)人群為“高管”“高干”“高知”。一方面泰康養(yǎng)老社區(qū)加速全國布局，目前已在北京、上海、廣州、蘇州、杭州、武漢、成都、廈門、南昌、沈陽、長沙、三亞等22 個(gè)一二線重點(diǎn)城市完成投資布局，7 家社區(qū)已開業(yè)運(yùn)營，全國入住逾4，500 人；另一方面泰康在全國布局5 大醫(yī)學(xué)中心，利用其在醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的資源，向城市護(hù)理型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)延伸，為保險(xiǎn)養(yǎng)老模式的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！疤┛抵摇北ｋU(xiǎn)養(yǎng)老模式滿足了新時(shí)期我國老年人的高端養(yǎng)老需求，加強(qiáng)了我國養(yǎng)老保障體系建設(shè)，一定程度上緩解了我國社會的養(yǎng)老壓力，成為我國養(yǎng)老服務(wù)市場的一種有益補(bǔ)充。

（二）資源利用的緊密耦合?！疤┛抵摇睂⒐操Y源與私有資源緊密結(jié)合，為顧客提供個(gè)性化的服務(wù)。一方面“泰康之家”在引進(jìn)高端醫(yī)療技術(shù)的同時(shí)，積極推進(jìn)申請養(yǎng)老社區(qū)康復(fù)醫(yī)院為醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。2017 年，泰康申園康復(fù)醫(yī)院成為華東地區(qū)第一個(gè)具有醫(yī)保資質(zhì)的大型醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。社區(qū)居民就診時(shí)，可以憑社會保障卡或醫(yī)?？ㄏ硎茚t(yī)保統(tǒng)籌支付待遇。醫(yī)保定點(diǎn)的投入使用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)和社會保險(xiǎn)的融合，化解了社區(qū)居民就診費(fèi)用報(bào)銷流程復(fù)雜的問題，在貼合滿足社區(qū)居民實(shí)際需求的同時(shí)，方便養(yǎng)老社區(qū)居民就醫(yī)就診。另一方面“泰康之家”爭取國家的各種優(yōu)惠補(bǔ)貼。目前，政府對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠補(bǔ)貼體系總體可分為補(bǔ)貼和優(yōu)惠兩大類。優(yōu)惠主要包含稅費(fèi)及能源優(yōu)惠，補(bǔ)貼主要包括床位補(bǔ)貼與機(jī)構(gòu)補(bǔ)助。其中，床位補(bǔ)貼含建設(shè)補(bǔ)貼和運(yùn)營補(bǔ)貼，機(jī)構(gòu)補(bǔ)助含星級評定補(bǔ)助與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合補(bǔ)助。“泰康之家”各地養(yǎng)老社區(qū)以其先進(jìn)的設(shè)施設(shè)備、優(yōu)美的社區(qū)環(huán)境、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量、標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營體系，先后被評定為“五星級養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”。各級政府部門的補(bǔ)貼一定程度上降低了泰康養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，助力養(yǎng)老社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化體系建設(shè)，為泰康的保險(xiǎn)養(yǎng)老模式發(fā)展提供了一定的資金支持。“泰康之家”通過整合公共資源與私有資源，在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)，擴(kuò)大了社會影響力，樹立了良好的企業(yè)形象。

（三）服務(wù)理念的再造。一是醫(yī)療服務(wù)高端化?！疤┛抵摇钡尼t(yī)療服務(wù)充分發(fā)揮其深厚的保險(xiǎn)資金基礎(chǔ)，采用高端新型理念和高端技術(shù)，積極進(jìn)行現(xiàn)代醫(yī)療建設(shè)，搶占養(yǎng)老服務(wù)市場制高點(diǎn)。同時(shí)，泰康充分利用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等高端技術(shù)，研發(fā)并打造養(yǎng)老社區(qū)全方位綜合服務(wù)管理平臺，智能化管理社區(qū)居民的健康和安全。此外，養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、遠(yuǎn)程醫(yī)療和云服務(wù)，為社區(qū)居民提供專家會診和重大疾病綠色就醫(yī)通道等高端醫(yī)療服務(wù)，做到了高端醫(yī)療、科技養(yǎng)老，推動(dòng)了新時(shí)代的養(yǎng)老革命。二是康復(fù)照護(hù)個(gè)性化?！疤┛抵摇睂⒏叨丝祻?fù)醫(yī)院配置在其每一家養(yǎng)老社區(qū)中，堅(jiān)持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老模式，為入住客戶提供高品質(zhì)醫(yī)療保健服務(wù)。其配建的康復(fù)醫(yī)院以老年醫(yī)學(xué)和老年康復(fù)為核心，可以為居住在養(yǎng)老社區(qū)的老年人提供包括生活協(xié)助、專業(yè)護(hù)理、失智老人單獨(dú)照護(hù)等老年日常醫(yī)療康復(fù)全體系的護(hù)理服務(wù)，服務(wù)范圍覆蓋廣。園區(qū)還會定期為居民進(jìn)行身體狀況評估，根據(jù)居民不同的身體狀況，為其制訂不同的居住方案，為居民提供全面、個(gè)性化的養(yǎng)老服務(wù)。同時(shí)，憑借其先進(jìn)智能的照護(hù)體系、智慧健康小屋、“好朋友”照護(hù)模式和水浴治療法等，助力養(yǎng)老社區(qū)個(gè)性化康復(fù)照護(hù)服務(wù)的實(shí)現(xiàn)。三是文娛服務(wù)品質(zhì)化?！疤┛抵摇别B(yǎng)老社區(qū)不僅為老年人提供居家生活、美食餐飲等基本生活條件，還兼顧運(yùn)動(dòng)健身、休閑娛樂、醫(yī)療護(hù)理等功能。園區(qū)內(nèi)設(shè)有各種針對老年人特點(diǎn)和需求而特別設(shè)計(jì)的休閑娛樂設(shè)施，如閱讀室、游泳池、美容室、上網(wǎng)室、健身房、棋牌室、電子高爾夫球廳等，滿足老年人高品質(zhì)的養(yǎng)老需求?！疤┛抵摇别B(yǎng)老社區(qū)為豐富老人們的社交，對外與老年開放大學(xué)和社會機(jī)構(gòu)對接，對內(nèi)開設(shè)樂泰學(xué)院、樂泰俱樂部、活力中心、時(shí)間銀行等。“泰康之家”是一個(gè)大家庭、小社會，也好比是一座沒有圍墻的大學(xué)。在這里聚集了很多不同領(lǐng)域的高知識分子，因此在這里既是學(xué)生又是老師，可以分享自己學(xué)術(shù)領(lǐng)域的知識，也可以聆聽他人的講解，從而在分享中進(jìn)行社會交往。

三、“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式發(fā)展意義

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義。“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式延伸了其龐大的保險(xiǎn)資金，開發(fā)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的新功能。泰康利用保險(xiǎn)資金在全國布局“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)，投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等健康產(chǎn)業(yè)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品縱向延伸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，將養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和醫(yī)療產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，有效地鏈接上游產(chǎn)業(yè)與下游產(chǎn)業(yè)。一方面向上可以對接日常所開發(fā)銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，在極大程度上提升“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”社區(qū)的影響力，促進(jìn)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的推廣和相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售；另一方面又可以帶動(dòng)老年人的休閑、娛樂、護(hù)理等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間形成一個(gè)可以長期疏通的產(chǎn)業(yè)鏈，提升泰康公司在行業(yè)中的競爭力?！疤┛抵摇北ｋU(xiǎn)養(yǎng)老模式充分發(fā)揮了保險(xiǎn)資金的優(yōu)勢，解決了以往積累的保險(xiǎn)投資配錯(cuò)的問題，拓寬了投資渠道，拓展了公司主營業(yè)務(wù)。養(yǎng)老社區(qū)回報(bào)周期長，但經(jīng)過前期培育和良好經(jīng)營，也將獲得長期穩(wěn)定的收益，保障保險(xiǎn)公司的償付能力，可以降低保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)長期穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展。長此以往，“泰康之家”的業(yè)界口碑和品牌形象都會以更好的姿態(tài)出現(xiàn)，從而吸引更多消費(fèi)者，快速增加業(yè)務(wù)量，獲得良好的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）社會發(fā)展意義。目前，我國人口老齡化速度加快，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場前景巨大，我國多處養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象。泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)模式在一定程度上緩解了我國社會的養(yǎng)老壓力，彌補(bǔ)了養(yǎng)老市場服務(wù)供應(yīng)不足，為加強(qiáng)我國的養(yǎng)老保障體系建設(shè)做出了一定的貢獻(xiàn)?！疤┛抵摇北ｋU(xiǎn)養(yǎng)老模式能夠迎合人們的候鳥式養(yǎng)老的需求理念，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，支付未來養(yǎng)老的費(fèi)用，符合當(dāng)代大多數(shù)中國人的期望。

養(yǎng)老社區(qū)能夠?yàn)槔夏昃用裉峁┙】刀鄻拥纳罘?wù)、全面專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理、量身定制的健康管理、疾病預(yù)防和就醫(yī)方案，以及高品質(zhì)精準(zhǔn)治療，為老年人健康儲值。可以在很大程度上改進(jìn)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，合理轉(zhuǎn)變管控醫(yī)療費(fèi)用方式，改善相關(guān)保險(xiǎn)理賠情況，減少甚至杜絕不合理用藥和治療的情況出現(xiàn)，有效地降低醫(yī)生和患者做假聯(lián)合騙保的現(xiàn)象，提高醫(yī)療資源的利用率，大大減少社會資源的浪費(fèi)。

四、“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式發(fā)展趨向

（一）“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式發(fā)展趨勢?！疤┛抵摇钡谋ｋU(xiǎn)養(yǎng)老運(yùn)營模式將會日益成熟。泰康堅(jiān)持“自建團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立運(yùn)營、形成閉環(huán)”，從市場反饋來看，依靠新型的模式和高端的服務(wù)，取得了不錯(cuò)的成績。隨著養(yǎng)老社區(qū)的不斷運(yùn)營，養(yǎng)老社區(qū)的健康服務(wù)水準(zhǔn)將不斷提高，急性期的醫(yī)療救助能力將全面提升，推動(dòng)更高水平醫(yī)養(yǎng)融合的實(shí)現(xiàn)。目前，“泰康之家”養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)涵蓋了華北、華中、華東、華南、西南以及東北地區(qū)，未來泰康將在進(jìn)一步擴(kuò)大和深化養(yǎng)老社區(qū)在全國核心城市戰(zhàn)略布局的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對中小城市的逐步覆蓋，推動(dòng)泰康醫(yī)養(yǎng)全國化布局加速實(shí)現(xiàn)?！疤┛抵摇弊鳛橹袊B(yǎng)老高品質(zhì)品牌將繼續(xù)以它先天獨(dú)到的眼光和戰(zhàn)略領(lǐng)跑養(yǎng)老市場。

（二）“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式改進(jìn)方向。一是“重資產(chǎn)投資”向“輕重并投”轉(zhuǎn)變。泰康養(yǎng)老社區(qū)是典型的重資產(chǎn)投資。泰康憑借自身掌握的雄厚資金以及重資產(chǎn)投資的戰(zhàn)略眼光，有了穩(wěn)定的保險(xiǎn)收入來源和很大比重的投資凈收益。但泰康在運(yùn)營方面的實(shí)際盈利相對于保險(xiǎn)銷售和資產(chǎn)升值是很少的。因此，泰康為了提高運(yùn)營收益，可以借助輕資產(chǎn)模式簡單靈活，可分散風(fēng)險(xiǎn)、快速復(fù)制的特點(diǎn)，逐步轉(zhuǎn)向“輕重并舉”的投資方式。二是“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”朝“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”發(fā)展。目前，“泰康之家”正全力打造“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”模式。但在時(shí)代和科技發(fā)展的潮流之下，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合在實(shí)際推進(jìn)中會不斷遇到難題和瓶頸。這就要求泰康未來不斷跟進(jìn)與科技企業(yè)的合作，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云平臺等新科技突破養(yǎng)老瓶頸，探索出一條以信息化為依托，集醫(yī)療、康復(fù)、養(yǎng)生、養(yǎng)老等為一體的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)新業(yè)態(tài)，以此形成“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的新模式。三是“高端化”往“高品質(zhì)”過渡?！案叨嘶薄熬⒒笔恰疤┛抵摇北ｋU(xiǎn)養(yǎng)老模式自提出以來一直的定位標(biāo)準(zhǔn)。但隨著未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們收入水平的提高，老年人慢慢將養(yǎng)老焦點(diǎn)從高端聚焦于高品質(zhì)。因此，為了滿足客戶的需求，泰康將高端標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)向高品質(zhì)發(fā)展，不再是僅僅滿足客戶的硬件要求，更多的是為客戶提供平臺，滿足他們對晚年精神生活的追求。四是“高端人群”向“中端人群”拓展?！疤┛抵摇爆F(xiàn)今的保險(xiǎn)養(yǎng)老模式存在高風(fēng)險(xiǎn)，投資大，回報(bào)周期長的問題，僅依靠高端人群回收成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。泰康提供的保險(xiǎn)與養(yǎng)老相結(jié)合的個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)有一定的創(chuàng)新性，但市場定位較高，過高的入住門檻使許多中端人群望而卻步。未來泰康或?qū)⑼ㄟ^創(chuàng)新產(chǎn)品，通過減少不必要的設(shè)施，縮小戶型面積以降低成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，拓展中端人群市場，讓更多的人享受保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)。

“泰康之家”保險(xiǎn)養(yǎng)老模式符合人們對美好生活的向往和追求，是一種先進(jìn)的模式，未來將在探索中不斷進(jìn)行自我完善，助力我國養(yǎng)老服務(wù)市場。