□孫玉棟 王宣樺

（中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院，北京 100872）

引言

黨的二十大報(bào)告指出：“全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”，要“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”。新時(shí)代推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開金融活水的持續(xù)澆灌，需要適時(shí)獲得數(shù)字普惠金融的支持。

近年來，國內(nèi)學(xué)者圍繞農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融問題展開的研究主要集中在四個(gè)領(lǐng)域。一是關(guān)于普惠金融或者數(shù)字普惠金融內(nèi)涵特征、機(jī)遇風(fēng)險(xiǎn)等自身屬性的探討。杜曉山較早在國內(nèi)引進(jìn)了普惠性金融體系的基本概念[1]；焦瑾璞指出普惠金融的目標(biāo)是讓社會(huì)各群體能以合理的價(jià)格獲得所需的金融服務(wù)[2]。易行健和周利認(rèn)為數(shù)字普惠金融是在普惠金融理念的基礎(chǔ)上，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)來達(dá)到高效率、高質(zhì)量、高獲得性金融服務(wù)的一種金融新模式[3]。黃益平指出數(shù)字普惠金融在帶來金融發(fā)展新機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸如監(jiān)管滯后、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)的外溢[4]；何宗樾等分析了數(shù)字普惠金融的數(shù)字鴻溝①“數(shù)字鴻溝”的本質(zhì)就是以國際互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興信息通信技術(shù)在普及和應(yīng)用方面的不平衡現(xiàn)象。城鄉(xiāng)居民在數(shù)據(jù)分析能力和使用能力上有明顯差距，算法意識(shí)差異、數(shù)據(jù)不平等，導(dǎo)致普惠金融放大了部分群體和區(qū)域數(shù)字不平等的問題。屬性造成的貧困加劇和地區(qū)不平衡現(xiàn)象[5]。二是關(guān)于數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用路徑探討。Karaivanov從理論層面論證農(nóng)村普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的作用效果主要取決于金融規(guī)模效應(yīng)和金融可得性，必須有一種手段盤活農(nóng)村存量金融資產(chǎn)[6]。溫濤等指出數(shù)字金融憑借其獨(dú)有的技術(shù)效率優(yōu)勢，可以優(yōu)化金融服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)便利性，已然成為提升農(nóng)村金融可得性的重要途徑[7]。張合林和王顏顏從宏觀層面論證了數(shù)字普惠金融有助于提升我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的收斂速度，有利于促進(jìn)各地區(qū)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量均衡發(fā)展[8]。孫學(xué)濤等認(rèn)為數(shù)字普惠金融在推動(dòng)數(shù)字農(nóng)業(yè)高效發(fā)展以及促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化方面也能發(fā)揮積極作用[9]。李牧辰等以數(shù)量分析的方法論證了數(shù)字普惠金融在縮小城鄉(xiāng)居民收入差距、促進(jìn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮的正面作用[10]。樊文翔從微觀角度入手指出數(shù)字普惠金融的實(shí)施能夠有效提高農(nóng)戶的正規(guī)信貸獲得，緩解了農(nóng)民的家庭信貸約束，有利于提升農(nóng)村生產(chǎn)水平[11]。三是關(guān)于數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的績效水平的衡量方法研究。從文獻(xiàn)來看，學(xué)者大多利用實(shí)證方法研究數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的關(guān)系。劉波等基于湖南87個(gè)縣域及以下農(nóng)村地區(qū)的面板數(shù)據(jù)，利用空間計(jì)量模型進(jìn)行測算，結(jié)論認(rèn)為提高數(shù)字普惠金融的包容性水平，可以有效提高農(nóng)民收入、縮小地區(qū)之間的收入差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[12]。賈晉等利用熵權(quán)TOPSIS法構(gòu)建了數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，對(duì)鄉(xiāng)村振興水平進(jìn)行了定量測度，并對(duì)不同省份數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的水平給出了評(píng)分[13]。謝升峰等測度了農(nóng)村數(shù)字普惠金融指數(shù)，并研究了其對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的福利效應(yīng)，得出前者對(duì)后者呈現(xiàn)顯著正相關(guān)的影響，但區(qū)域之間存在較大偏差[14]。雖然不同學(xué)者的研究方法不同，但得出的結(jié)論大致相同，都認(rèn)為數(shù)字普惠金融有效促進(jìn)了鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是關(guān)于我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融服務(wù)的實(shí)踐模式研究。陳明衡根據(jù)農(nóng)村數(shù)字金融業(yè)務(wù)主導(dǎo)方的不同，將其歸納為大型電商主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)主導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)三種形式[15]；宋玨遐根據(jù)應(yīng)用場景的不同，對(duì)我國數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐模式進(jìn)行了分類，區(qū)分為助農(nóng)服務(wù)站、本地鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)椒?wù)、整村授信、線下網(wǎng)點(diǎn)智能化改造、銀政企合作以及金融村官等模式[16]。

總體來看，已有研究從不同角度闡述普惠金融或數(shù)字普惠金融的概念內(nèi)涵、主要特征，包括分別從定性和定量的角度對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用路徑、發(fā)展意義、發(fā)展水平、機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行了分析，并依據(jù)主導(dǎo)方或應(yīng)用場景的不同對(duì)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐模式進(jìn)行了分類。已有文獻(xiàn)多注重對(duì)我國數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的作用機(jī)理和發(fā)展水平研究，而對(duì)于數(shù)字普惠金融服務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)的研究主要停留在數(shù)字鴻溝、風(fēng)險(xiǎn)外溢等宏觀層面，較少關(guān)注鄉(xiāng)村振興的需求方變化以及金融機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中遇到的現(xiàn)實(shí)困境和微觀風(fēng)險(xiǎn)。本文擬從技術(shù)服務(wù)的角度對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的實(shí)踐模式進(jìn)行歸類梳理，便于更加準(zhǔn)確地把握“數(shù)字”在數(shù)字普惠金融中的技術(shù)支撐作用，豐富相關(guān)研究路徑；同時(shí)基于對(duì)部分大型商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、金融科技公司等金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的農(nóng)村數(shù)字普惠項(xiàng)目一手資料的調(diào)研分析，梳理數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)和難題，為政策調(diào)整提供參考，以期將這一微觀因素納入今后理論分析和政策制定的框架之中。

一、農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展需要數(shù)字惠普金融的支持

傳統(tǒng)金融模式在服務(wù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在成本高、效率低、風(fēng)險(xiǎn)管控難等問題，無法滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展日益增長的金融需求。金融服務(wù)模式的自身求變與數(shù)字技術(shù)相結(jié)合誕生出的數(shù)字普惠金融能夠在一定程度上破解這一難題。

（一）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展需要數(shù)字普惠金融的技術(shù)支持

鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，根基在于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)發(fā)展。普惠金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)結(jié)合，通過智慧農(nóng)業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)管理、裝備研發(fā)、生產(chǎn)技術(shù)等領(lǐng)域不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的數(shù)字化和現(xiàn)代化，不斷催生數(shù)字紅利。例如，數(shù)字普惠金融利用機(jī)器學(xué)習(xí)和算法預(yù)測的方法，向農(nóng)民進(jìn)行有關(guān)專業(yè)化與針對(duì)性的生產(chǎn)指導(dǎo)與幫扶，優(yōu)化種植技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率[17]。數(shù)字普惠金融的信息技術(shù)屬性有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和質(zhì)效，增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所需資金的可獲得性，保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金供給，有效促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)全面升級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延長，從而助推實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

（二）和美鄉(xiāng)村建設(shè)需要數(shù)字普惠金融提供綠色支持

數(shù)字普惠金融通過信貸支持方向的引導(dǎo)，重點(diǎn)服務(wù)于農(nóng)村低碳項(xiàng)目和綠色產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可以使更多金融資源服務(wù)于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，這有利于降低農(nóng)村污染排放，有效提高空氣質(zhì)量，建設(shè)綠色和美鄉(xiāng)村。在“綠水青山就是金山銀山”理念指引下，數(shù)字普惠金融通過發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，有效助力農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，將遙感技術(shù)、傳感技術(shù)、云計(jì)算、人工智能裝備、智能機(jī)器人等信息技術(shù)深入應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、經(jīng)營、管理和服務(wù)全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，幫助傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)節(jié)能減排，提高產(chǎn)品附加值，為保障農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、建設(shè)和美鄉(xiāng)村提供支持。

（三）農(nóng)民增收、生活富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要數(shù)字普惠金融的資金支持

數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于提高農(nóng)民收入水平，幫助農(nóng)民走上致富之路，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活富裕。一方面，數(shù)字普惠金融通過融資扶持農(nóng)村小微企業(yè)，增加產(chǎn)業(yè)化資金，不僅有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，還能增加大量就業(yè)崗位，拓寬農(nóng)民收入渠道，吸引農(nóng)村勞動(dòng)力回流，提升農(nóng)民收入水平。另一方面，數(shù)字普惠金融可以通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)精確評(píng)估農(nóng)民的信用情況，打破傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)面臨的信息不對(duì)稱僵局，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)建立合理的信貸模型，對(duì)農(nóng)戶身份、信用情況，乃至生產(chǎn)能力進(jìn)行合理評(píng)估，給予農(nóng)民精準(zhǔn)授信，從而軟化農(nóng)民的融資約束，為農(nóng)戶發(fā)放特色產(chǎn)業(yè)貸款，解決他們的資金周轉(zhuǎn)問題，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)增收致富。

二、數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐模式分析

近年來，針對(duì)農(nóng)村居民在日常生產(chǎn)生活中產(chǎn)生的支付、信貸、融資、風(fēng)險(xiǎn)保障等金融需求，各類金融主體開發(fā)了一系列具體的技術(shù)服務(wù)模式以滿足需求，從而助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。從實(shí)踐情況來看，具體可以分為以下六種服務(wù)形式。

（一）數(shù)字支付模式

數(shù)字支付是數(shù)字普惠金融提供的最基本服務(wù)，即利用計(jì)算機(jī)、POS機(jī)等硬件設(shè)備和信息安全、人工智能等軟件技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的數(shù)字化支付方式，該方式具有效率高、成本低等優(yōu)勢。實(shí)踐中，云支付平臺(tái)的發(fā)展已成為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字支付方式得以普及的主要推動(dòng)力。一方面，云支付能通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、聚合支付、農(nóng)信繳費(fèi)易等電子渠道，有效解決農(nóng)村居民日常生活中所遇到的支付問題，滲入到教育、醫(yī)療、保險(xiǎn)、娛樂等生活各方面，有效打通了農(nóng)村民生建設(shè)的“最后一公里”問題，滿足農(nóng)村居民的支付需求；另一方面，云支付平臺(tái)往往會(huì)與政府或者相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)合作，將自身支付數(shù)據(jù)與權(quán)威數(shù)據(jù)源統(tǒng)一對(duì)接，在平臺(tái)內(nèi)引入公安、人社、司法、市場監(jiān)管等企業(yè)相關(guān)信息，使得農(nóng)村的小微企業(yè)業(yè)態(tài)與云支付平臺(tái)的服務(wù)能夠進(jìn)一步延伸。

（二）數(shù)字理財(cái)模式

“余額寶”“微信零錢通”等線上理財(cái)平臺(tái)的上線，使得農(nóng)戶無需再進(jìn)城尋找銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的交易，僅僅在手機(jī)上幾步就可實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的購買。這些理財(cái)產(chǎn)品通常依托于阿里巴巴、騰訊等大型平臺(tái)機(jī)構(gòu)，理財(cái)?shù)陌踩跃哂休^高程度的保障。相較于傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的固定性特征，線上理財(cái)買賣自由、手續(xù)費(fèi)低，展現(xiàn)出靈活性的特點(diǎn)。另一方面，數(shù)字普惠金融的引入，也產(chǎn)生了一系列新型的理財(cái)產(chǎn)品。例如各類金融機(jī)構(gòu)利用POS機(jī)、小程序等開發(fā)大量涉及農(nóng)業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品是數(shù)字化小額理財(cái)，投資人只需要很低的起投金額，就能參與理財(cái)項(xiàng)目，從而打破了傳統(tǒng)理財(cái)項(xiàng)目高門檻的投資局限[18]。為滿足農(nóng)民更高層次的理財(cái)需求，金融機(jī)構(gòu)還開發(fā)了數(shù)字投資服務(wù)，一般針對(duì)中長期的投資組合，且存在多樣化的投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理工具，滿足了農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民各層次的需求，幫助他們管理投資和應(yīng)對(duì)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）數(shù)字農(nóng)貸模式

數(shù)字普惠金融的引入，為信貸服務(wù)領(lǐng)域注入了新的活力，也在一定程度上改變了傳統(tǒng)信貸服務(wù)的業(yè)態(tài)。各類金融機(jī)構(gòu)不斷探索新形式的數(shù)字農(nóng)貸服務(wù)，開發(fā)出針對(duì)農(nóng)民個(gè)人的消費(fèi)貸與針對(duì)小微農(nóng)戶經(jīng)營者的數(shù)字農(nóng)貸。個(gè)人消費(fèi)貸的主要形式為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸，如以教育、醫(yī)療等消費(fèi)性需求為主要用途的信貸。當(dāng)農(nóng)戶在生活方面產(chǎn)生借貸資金需求時(shí)，通過相關(guān)信用認(rèn)證與資格審查后，可以在有關(guān)平臺(tái)提供的消費(fèi)貸服務(wù)中獲取消費(fèi)資金以滿足自身的生活需要，這樣就極大降低了居民借貸的門檻。農(nóng)戶因工商業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生的資金需求可通過各類線上小微融資產(chǎn)品得到滿足，各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微、民營企業(yè)和“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的小額融資需求，通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展線上融資業(yè)務(wù)，簡化手續(xù)，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營交易數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶建立授信貸款服務(wù)。該模式主要面向種植戶、養(yǎng)殖戶、涉農(nóng)類加工企業(yè)、個(gè)體戶等，如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的特色農(nóng)業(yè)貸款覆蓋多個(gè)省份及多個(gè)縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村。這種模式通過對(duì)數(shù)字農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)和農(nóng)戶在各個(gè)領(lǐng)域積累的大數(shù)據(jù)的有效整合和交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化，讓數(shù)字農(nóng)業(yè)的上下游企業(yè)和農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)真正的無抵押擔(dān)保貸款。

（四）數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)模式

數(shù)字農(nóng)險(xiǎn)指的是通過數(shù)字化技術(shù)的引入與應(yīng)用，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的突發(fā)情況提供保險(xiǎn)服務(wù)，以保障農(nóng)民的生產(chǎn)生活安全。保險(xiǎn)公司推出的小額保險(xiǎn)，可通過線上實(shí)現(xiàn)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品、解釋保險(xiǎn)條款，完成投保理賠等操作，操作手段簡便，為低收入人群的農(nóng)民提供一種保險(xiǎn)保障機(jī)制，是一種市場化金融支農(nóng)扶貧方式。保險(xiǎn)公司通過面部識(shí)別技術(shù)，可以對(duì)活體牲畜進(jìn)行唯一性標(biāo)識(shí)，為防范牲畜丟失，識(shí)別冒充索賠、重復(fù)索賠等違法違規(guī)行為提供技術(shù)保障；在養(yǎng)殖領(lǐng)域引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈記錄參保農(nóng)戶養(yǎng)殖過程中的相關(guān)數(shù)據(jù)，以有效降低風(fēng)控成本，化解保險(xiǎn)查勘難題[19]。另外，涉農(nóng)類保險(xiǎn)公司通過引入數(shù)字化手段也提升了涉農(nóng)保單智能化管理水平。

（五）數(shù)字授信模式

數(shù)字授信指的是針對(duì)自然人的信用調(diào)用。該模式主要通過使用基于信用的服務(wù)用數(shù)（包括金融、住宿、出行、社交等）、全國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、多層級(jí)小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信用信息庫等信息平臺(tái)，不斷完善征信機(jī)制，形成對(duì)于自然人信用水平與應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的綜合評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，由金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶提供分期付款、減免押金、先享后付、極速退款、優(yōu)先服務(wù)等信用服務(wù)。例如，浙江安吉農(nóng)商行通過構(gòu)建“兩山綠幣”體系賦予綠色行為可量化的價(jià)值,居民的綠色循環(huán)、綠色支付、綠色公益、綠色出行等綠色行為進(jìn)行實(shí)物兌換和場景消費(fèi),并且在獲取豐收彩虹貸、綠色存款等金融服務(wù)時(shí)享受信用增信與利率優(yōu)惠[20]?；诖髷?shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等有利條件支撐，金融機(jī)構(gòu)能夠較多地掌握農(nóng)村居民的信息，從而判斷農(nóng)村居民的還款能力和還款意愿是否存在問題，為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供便利，減少其面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（六）數(shù)字惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)模式

除了各類數(shù)字普惠金融所能提供的具體服務(wù)技術(shù)模式，實(shí)踐中還常見一種數(shù)字惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)模式，主要可以分為兩種。一種是全流程線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，即融合商業(yè)銀行、信托公司、電商平臺(tái)、第三方支付及供應(yīng)鏈專業(yè)化公司等主體，滿足農(nóng)村地區(qū)不同業(yè)務(wù)場景線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)的需要。該模式主要以為電商興農(nóng)業(yè)務(wù)場景提供支付結(jié)算、信貸服務(wù)為主。另一種是“農(nóng)村數(shù)字治理+金融服務(wù)”平臺(tái)，主要圍繞農(nóng)村數(shù)字治理需求，向農(nóng)村提供政務(wù)、社會(huì)、金融等綜合服務(wù)。例如中國建設(shè)銀行河北省分行和農(nóng)村金融服務(wù)中心合作開發(fā)的一項(xiàng)“裕農(nóng)通”服務(wù)，將金融服務(wù)、便民服務(wù)、數(shù)字政務(wù)等功能融于一體，讓農(nóng)民足不出戶便可完成所有需要的金融服務(wù)，并幫助農(nóng)民了解相關(guān)數(shù)字金融知識(shí)，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)。

整體而言，在各類技術(shù)模式的支撐下，近年來數(shù)字普惠金融在助力農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足方面發(fā)揮了重要作用，越來越多的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體可以以更低的成本獲得金融服務(wù)。但目前數(shù)字普惠金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中還面臨著一些僅憑技術(shù)解決不了的難點(diǎn)問題，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不確性較大、抵質(zhì)押物不足、農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱、數(shù)據(jù)治理存在缺陷，等等。從現(xiàn)階段情況來看，我國農(nóng)村金融資源整體配置尚未達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，還存在“金融市場失靈”“金融二元結(jié)構(gòu)”等問題，無法充分滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。因此在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的過程中，不僅要關(guān)注理論上金融科技的模式設(shè)計(jì)，還需要考慮如何破解目前其在農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的現(xiàn)實(shí)難題。

三、數(shù)字普惠金融在賦能鄉(xiāng)村振興中遇到的現(xiàn)實(shí)困境

（一）數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的供給依然不足

1.數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的供給動(dòng)力不足?，F(xiàn)有的數(shù)字普惠金融服務(wù)體系難以識(shí)別把控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條較短，受自然條件制約，種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)比較容易受氣候環(huán)境變化影響，“看天吃飯”的特性導(dǎo)致其經(jīng)營存在較大不確定性，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制水平提出更高要求。但目前的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系還無法有效識(shí)別和應(yīng)對(duì)此類不確定性。由于涉農(nóng)貸款市場風(fēng)險(xiǎn)難以被識(shí)別把控，金融主體陷入了高風(fēng)險(xiǎn)低收益的“兩難”局面中，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的積極性和融資支持的可持續(xù)性。

2.數(shù)字普惠金融供給資源仍然不足。盡管我國關(guān)于數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的政策支持力度越來越大，但數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給仍存在不平衡問題，針對(duì)鄉(xiāng)村振興的信貸資金供給依然不足。農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的一大特點(diǎn)是較為缺乏房產(chǎn)等傳統(tǒng)抵質(zhì)押物。盡管近年來政府和監(jiān)管部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押物范圍，開展農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施、活體畜禽、養(yǎng)殖設(shè)施等抵質(zhì)押貸款，但由于傳統(tǒng)金融體系缺乏對(duì)于此類抵質(zhì)押物的鑒別和資產(chǎn)評(píng)估的專業(yè)能力，其在數(shù)字化發(fā)展水平上無法實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)貨幣化的合理計(jì)算，不少金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村業(yè)務(wù)時(shí)顧慮重重，傾向于惜貸慎貸。金融機(jī)構(gòu)更傾向于將信貸資金供給到擁有重要抵押品、經(jīng)營規(guī)模大的農(nóng)村客戶，而那些小規(guī)模經(jīng)營、抵押品匱乏的農(nóng)民難以獲得成本和門檻較低的金融產(chǎn)品和服務(wù)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國向單戶授信500萬元以下的農(nóng)戶發(fā)放的普惠貸款比例僅占全部涉農(nóng)貸款的14%，86%仍被用于發(fā)放給了農(nóng)業(yè)大客戶①數(shù)據(jù)來源于中國銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站www.cbirc.gov.cn，經(jīng)計(jì)算得出。。大量小微農(nóng)戶和農(nóng)民個(gè)體的普惠金融需求無法得到充分滿足，數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的作用遭到削弱。

（二）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施條件普遍較差，難以支撐數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)的有效覆蓋。這種基礎(chǔ)設(shè)施的不完善主要體現(xiàn)在兩方面：一是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。盡管國家大力推廣互聯(lián)網(wǎng)寬帶和5G技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)正在持續(xù)開展，但在廣大的農(nóng)村地區(qū)，5G網(wǎng)絡(luò)基站建設(shè)還未進(jìn)行，網(wǎng)絡(luò)信號(hào)基站嚴(yán)重不足，甚至有的地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)寬帶尚未覆蓋。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年我國互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶總數(shù)為5.36億戶，其中城鎮(zhèn)寬帶接入用戶總數(shù)為3.78億戶，占總數(shù)的70.5%；農(nóng)村寬帶接入用戶總數(shù)為1.58億戶，僅占總數(shù)的29.5%①數(shù)據(jù)來源于中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布的第50次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。。除了互聯(lián)網(wǎng)普及率較城市仍有較大差距，智能手機(jī)在農(nóng)村地區(qū)也尚未充分普及。2021年中國城市居民的智能手機(jī)覆蓋率超過90%，而農(nóng)村居民的智能手機(jī)覆蓋率只有40%左右②數(shù)據(jù)來源于中國家庭金融調(diào)查與研究中心CHFS項(xiàng)目。。這種數(shù)字基礎(chǔ)條件的受限極大影響了農(nóng)村數(shù)字普惠金融向前發(fā)展。二是傳統(tǒng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)缺乏覆蓋廣度。傳統(tǒng)上我國的農(nóng)村金融服務(wù)主要由中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、各地農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)提供，其網(wǎng)點(diǎn)主要設(shè)在各地的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，服務(wù)半徑大，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)非常不方便。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)軟硬件配備不足，普遍缺少受理機(jī)具及電子網(wǎng)絡(luò)，ATM機(jī)大部分分布在縣級(jí)及以上區(qū)域，POS機(jī)具十分缺乏，農(nóng)民辦卡、用卡極為不便。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在某些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，其銀行卡受理終端建設(shè)數(shù)（ATM機(jī)、POS機(jī)以及其他受理終端）的比例僅為當(dāng)?shù)兀h市及以上）的3.5%，而城鎮(zhèn)地區(qū)的占有比例則超過96%③數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部在2021年4月對(duì)安徽、河南、陜西、江西、四川等14個(gè)省份的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)做的數(shù)字普惠金融項(xiàng)目的調(diào)研數(shù)據(jù)。。同時(shí)，數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村普惠金融中的應(yīng)用程度還有待提升。雖然最近幾年，農(nóng)村居民利用信息技術(shù)的場景、方式都在增加，但對(duì)于一些偏遠(yuǎn)閉塞的農(nóng)村來說，受信息渠道和基礎(chǔ)設(shè)施條件所限，數(shù)字金融技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村的應(yīng)用和場景還相對(duì)比較少，城鄉(xiāng)之間數(shù)字鴻溝依舊存在。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字普惠金融推出的區(qū)塊鏈質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈擔(dān)保貸款、小微智能線上貸款、產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+股債聯(lián)動(dòng)等創(chuàng)新產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣率僅占全國的20%，城鎮(zhèn)地區(qū)的比例則高達(dá)80%；邊遠(yuǎn)地區(qū)的縣域以下農(nóng)村地區(qū)在使用網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付的筆數(shù)比例僅占同期當(dāng)?shù)兀h市及以上）城鎮(zhèn)地區(qū)的5%；依托5G、智能終端等技術(shù)開發(fā)的線上金融服務(wù)平臺(tái)或移動(dòng)應(yīng)用程序在邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的使用率尚不及1.5%④數(shù)據(jù)來源于中國民生銀行研究院在2021年開展的農(nóng)村小微數(shù)字金融項(xiàng)目專項(xiàng)調(diào)研統(tǒng)計(jì)。。另外，由于數(shù)字普惠金融領(lǐng)域仍在逐漸發(fā)展之中，相關(guān)的數(shù)字金融人才還相對(duì)匱乏，傳統(tǒng)金融人才對(duì)數(shù)字領(lǐng)域知識(shí)技能的掌握還不夠熟練。

（三）農(nóng)村地區(qū)的征信和數(shù)據(jù)治理體系尚未真正建立

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)真正落地實(shí)施，需要信用體系建設(shè)和征信數(shù)據(jù)庫的支撐。從我國信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村征信體系目前尚處于極度不健全的發(fā)展階段。長期以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心仍是以農(nóng)戶為單位的個(gè)體經(jīng)濟(jì)，公司治理文化在農(nóng)村地區(qū)相對(duì)缺位，歷史上各類征信機(jī)構(gòu)也都忽視對(duì)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)的征集和梳理，在人民銀行征信系統(tǒng)中近半數(shù)的農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)是一片空白；受客觀條件限制，其他非金融政府部門掌握的農(nóng)戶數(shù)據(jù)也殘缺不全或標(biāo)準(zhǔn)不一，無法對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行綜合的信用評(píng)價(jià)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，70%以上的縣域以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或者個(gè)體農(nóng)戶在首次享受數(shù)字金融普惠服務(wù)時(shí)，缺乏征信記錄或在征信系統(tǒng)中的信息較少⑤資料來源于中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在2021年開展的鄉(xiāng)村振興示范項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。。受經(jīng)營規(guī)模和自身?xiàng)l件所限，大部分農(nóng)業(yè)企業(yè)缺乏重資產(chǎn)，也缺乏規(guī)范的管理制度、財(cái)務(wù)制度和人事制度，金融機(jī)構(gòu)難以判斷經(jīng)營情況和信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國農(nóng)村地區(qū)的數(shù)據(jù)治理還存在較大缺陷。長期以來，受農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施條件限制，農(nóng)民的信用意識(shí)較為淡薄，征信機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)收集難度很大，對(duì)于數(shù)據(jù)的加工整理仍處于起步階段，已有的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫也存在信息單一、條塊分割、綜合數(shù)據(jù)短缺的問題，無法據(jù)此進(jìn)行鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)治理。由于我國各地農(nóng)村的信息化進(jìn)程和數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施水平不一，農(nóng)業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不同、接口不一，給地域之間的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用帶來很大挑戰(zhàn)?；诖耍嚓P(guān)金融機(jī)構(gòu)難以獲得農(nóng)民生產(chǎn)生活的第一手信息，也難以對(duì)失信農(nóng)村居民及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行約束，無法大規(guī)模開展授信行為。

（四）農(nóng)村居民的數(shù)字化意識(shí)和金融素養(yǎng)有待提升

首先，我國農(nóng)村居民金融知識(shí)較為匱乏，金融素養(yǎng)不足。許多農(nóng)村居民從來沒有接觸過在線數(shù)字金融服務(wù)，只相信面對(duì)面的線下金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于數(shù)字普惠金融缺乏基本的信任。以銀行對(duì)農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù)為例，農(nóng)村地區(qū)近一半的農(nóng)民缺乏基本的金融產(chǎn)品利息核算和通貨膨脹知識(shí)；大約2/5的農(nóng)民沒有接觸過保險(xiǎn)產(chǎn)品；近1/3的調(diào)研對(duì)象無法看懂基本的金融產(chǎn)品條款①數(shù)據(jù)來源于北京銀行2021年對(duì)某省農(nóng)戶開展的一次農(nóng)村居民金融素養(yǎng)問卷調(diào)研。。由于金融知識(shí)缺乏，金融信貸和金融理財(cái)意識(shí)薄弱，農(nóng)民無法有效接受數(shù)字普惠金融工具，甚至很多基礎(chǔ)金融服務(wù)工具在農(nóng)村地區(qū)也沒有充分發(fā)揮其作用。比如，很多農(nóng)民不會(huì)使用銀行的自動(dòng)存取款機(jī)，他們更傾向于選擇到柜臺(tái)辦理最基礎(chǔ)的存取款業(yè)務(wù)，這極大地限制了農(nóng)村金融服務(wù)效率的提高。其次，農(nóng)民對(duì)數(shù)字化技術(shù)的接受意識(shí)也偏低。受農(nóng)村傳統(tǒng)生活方式和基礎(chǔ)教育水平的影響，作為鄉(xiāng)村振興主體的農(nóng)民文化教育水平普遍偏低，也難以熟練使用數(shù)字普惠金融所必需的數(shù)字化技術(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年我國農(nóng)民家庭戶主學(xué)歷是大學(xué)?？萍耙陨系谋壤齼H為1.8%，高中為11.2%，而初中及以下比例達(dá)到了87%②數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒2021》。。文化程度水平較低限制了農(nóng)民對(duì)基礎(chǔ)信息技術(shù)的掌握，部分農(nóng)村居民特別是中老年農(nóng)戶尚不能熟練使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)等工具。由于這兩方面原因，廣大農(nóng)村居民以及以農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等為代表的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)字金融意識(shí)普遍較低，對(duì)數(shù)字化授信、線上運(yùn)作以及立體化的風(fēng)險(xiǎn)防控方式缺乏認(rèn)知，兼之農(nóng)村“熟人”社會(huì)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)文化圈層和資金線下借貸的思想根深蒂固，農(nóng)村環(huán)境對(duì)數(shù)字金融的識(shí)別度、認(rèn)可度及信賴度較低，加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)承受力弱，風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向明顯，各類農(nóng)村主體對(duì)數(shù)字普惠金融存在顯著的排斥現(xiàn)象。

（五）農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在金融安全和監(jiān)管滯后問題

數(shù)字普惠金融在給農(nóng)戶帶來服務(wù)便利的同時(shí)，也帶來了金融欺詐和信息詐騙風(fēng)險(xiǎn)，并且這種金融風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村被進(jìn)一步放大。在金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)，因農(nóng)村消費(fèi)者普遍文化程度不高，且對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知有限，產(chǎn)生了一系列網(wǎng)絡(luò)詐騙黑色產(chǎn)業(yè)鏈打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)欺詐農(nóng)民的現(xiàn)象。隨著數(shù)字金融的崛起，農(nóng)村金融欺詐也呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、隱蔽化等新特征。

數(shù)字普惠金融是金融、互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)三者深度融合的產(chǎn)物，其運(yùn)行和發(fā)展涉及多個(gè)行業(yè)和多個(gè)政府管理部門。雖然我國已經(jīng)建立了比較完善的金融監(jiān)管體系，但是在數(shù)字普惠金融監(jiān)管方面還尚存不足，具體表現(xiàn)為對(duì)于一些金融創(chuàng)新和金融交易的監(jiān)管措施滯后甚至監(jiān)管缺失，極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)及其引發(fā)的逆向選擇，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)行為在市場中迅速傳染，可能產(chǎn)生聚集性風(fēng)險(xiǎn)。另外，在數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)金融、電信詐騙問題層出不窮，非法網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)非法集資問題凸顯，缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融基礎(chǔ)知識(shí)的農(nóng)民容易上當(dāng)受騙，嚴(yán)重削弱了他們對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的信任度。同時(shí)，我國對(duì)金融科技的監(jiān)管剛剛起步，目前針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的隱私保護(hù)和監(jiān)管體制仍舊不夠完善。數(shù)字普惠金融會(huì)產(chǎn)生大量的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)被記錄下來，包括很多敏感信息和隱私。如何有效避免這些信息泄露、保障農(nóng)村用戶的信息安全，尚沒有很好的解決方法。

整體而言，目前我國助力個(gè)體農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的監(jiān)管配套政策尚不完善，數(shù)據(jù)安全未能有效確保，政府部門支持鄉(xiāng)村數(shù)字金融發(fā)展的制度設(shè)計(jì)仍相對(duì)缺乏，規(guī)范農(nóng)村數(shù)字金融運(yùn)行的法律法規(guī)體系有待健全，使得涉農(nóng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)拓展的廣度和深度不夠，金融監(jiān)管部門也難以實(shí)施有效監(jiān)管，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，旨在助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興、提升金融服務(wù)便捷性與降低金融交易成本的數(shù)字化普惠業(yè)務(wù)未能充分發(fā)揮價(jià)值。

四、破解數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興難題的對(duì)策思考

（一）深化農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

一是改善傳統(tǒng)金融體系的服務(wù)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估體制，將金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興以及開展數(shù)字普惠金融的行為列入年度考核指標(biāo)，突出金融對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，強(qiáng)化考核評(píng)估工作對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)約束作用；并通過結(jié)構(gòu)性貨幣政策、專項(xiàng)再貸款、定向降準(zhǔn)等激勵(lì)性政策，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融保駕護(hù)航。金融機(jī)構(gòu)作為數(shù)字普惠金融的供給主體，要為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供更多的金融資金支持，優(yōu)化金融工具，為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民提供創(chuàng)新型數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。各類銀行應(yīng)積極引進(jìn)金融科技類專業(yè)人才，發(fā)揮科技資源優(yōu)勢，依托行業(yè)內(nèi)科技部門或金融科技子公司，改造服務(wù)流程。利用數(shù)字技術(shù)將農(nóng)村“熟人”社會(huì)的特點(diǎn)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢，探索推廣“整村授信、集體守信、個(gè)人用信”的金融供給新模式。

二是引導(dǎo)新型金融業(yè)態(tài)增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給的多樣性。充分發(fā)揮數(shù)字平臺(tái)和金融科技公司的技術(shù)優(yōu)勢，通過大力推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略，將金融服務(wù)廣泛嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活各類場景。引導(dǎo)和鼓勵(lì)各類新興的金融業(yè)態(tài)和新型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，整合涉農(nóng)主體的信用信息，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和管控模型，提高客戶識(shí)別和信貸投放能力，減少對(duì)抵押擔(dān)保的依賴；運(yùn)用科技手段精選優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶，提供全面涉農(nóng)金融服務(wù)。加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村場景建設(shè)，完善與鄉(xiāng)村發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融供給的多樣性。

三是充分發(fā)揮地方政府的政策體系支持作用。地方政府應(yīng)繼續(xù)明確本地普惠金融數(shù)字化發(fā)展方向，鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)通過科技創(chuàng)新進(jìn)一步降低貸款實(shí)際利率和服務(wù)手續(xù)費(fèi)，繼續(xù)放寬弱勢群體貸款條件、降低融資門檻。各級(jí)政府通過實(shí)行農(nóng)戶、小微企業(yè)減稅降費(fèi)，實(shí)行農(nóng)戶企業(yè)所得稅優(yōu)惠、小額貸款增值稅等政策，加大政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支出，充分發(fā)揮財(cái)政資金正向引導(dǎo)作用，使優(yōu)惠政策在制定中更加聚焦于“三農(nóng)”主體和小微企業(yè)。

（二）持續(xù)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)信息化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一是加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是實(shí)施農(nóng)村數(shù)字普惠金融戰(zhàn)略的硬件基礎(chǔ)，要大力推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)5G網(wǎng)絡(luò)、互聯(lián)網(wǎng)寬帶、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等數(shù)字信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，加快農(nóng)村地區(qū)光纜鋪蓋與光纖覆蓋，推進(jìn)農(nóng)村電網(wǎng)以及相關(guān)通信設(shè)施建設(shè)。改善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信號(hào)和基礎(chǔ)設(shè)施落后情況，提高互聯(lián)網(wǎng)覆蓋和普及率，加快推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)步伐，縮小城鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施差距。

二是加強(qiáng)廣大農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。統(tǒng)籌規(guī)劃金融業(yè)綜合統(tǒng)計(jì)以及金融市場登記、托管、清算、結(jié)算、支付、征信等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)地區(qū)各類金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通。鼓勵(lì)我國各主要商業(yè)銀行和地方銀行的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)增量逐步流向縣域及以下地區(qū)，做好鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)布局，為廣大農(nóng)民提供取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、社保、水電各類繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融支付結(jié)算服務(wù)，推廣無接觸式金融服務(wù)，提高金融服務(wù)便捷性。鼓勵(lì)各商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)大力推動(dòng)自助機(jī)具、超級(jí)柜臺(tái)、智能POS機(jī)等設(shè)備向邊遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)的普及使用，不斷擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋范圍，不斷完善網(wǎng)點(diǎn)體系建設(shè)。

三是構(gòu)建多元化農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)系統(tǒng)。大力引入證券、保險(xiǎn)、期貨、信托、擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)等新型金融業(yè)態(tài)合作，大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融市場，發(fā)揮其對(duì)數(shù)字普惠金融支撐鄉(xiāng)村發(fā)展的互補(bǔ)性作用。應(yīng)鼓勵(lì)各級(jí)地方政府建立健全四板市場①四板市場即區(qū)域性股權(quán)交易市場，是為特定區(qū)域內(nèi)的企業(yè)提供股權(quán)、債券的轉(zhuǎn)讓和融資服務(wù)的私募市場。、農(nóng)產(chǎn)品期貨交易市場、農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測防控系統(tǒng)，搭建多層次的農(nóng)村農(nóng)業(yè)投融資和貿(mào)易金融平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品流通交易提供多元化的普惠金融服務(wù)。

（三）推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字征信體系的建設(shè)與完善

一是充分利用數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)征信體系的建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急，是從頂層設(shè)計(jì)層面制定各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)采集的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)的采集、加工、整合和應(yīng)用行為，不斷提升農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性。對(duì)農(nóng)村居民進(jìn)行數(shù)字化信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)相關(guān)技術(shù)的使用，完善整個(gè)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，為高效實(shí)施鄉(xiāng)村振興提供良好的保障。探索運(yùn)用新一代信息技術(shù)因地制宜提升征信效率，讓農(nóng)民線上就可以實(shí)現(xiàn)信息的共享、信用評(píng)級(jí)的查詢，貸款核查審批發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等一條龍的金融服務(wù)。

二是持續(xù)完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模建設(shè)。以中國人民銀行以及各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備的農(nóng)業(yè)農(nóng)村信用信息為基礎(chǔ)，融合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局、工業(yè)和信息化部、各地方政府部門掌握的涉農(nóng)信息，搭建完整的農(nóng)村綜合信用信息數(shù)據(jù)庫。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣虼鍍晌归_合作，通過獲取部分脫敏數(shù)據(jù)和軟信息來抵補(bǔ)信息不對(duì)稱的問題，進(jìn)而完成線上授信過程。在不斷完善綜合信用信息數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，引入農(nóng)村失信懲戒機(jī)制，對(duì)于失信行為進(jìn)行公示和金融領(lǐng)域的拒絕授信懲戒；同時(shí)建立白名單數(shù)據(jù)庫，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于入選白名單的信用良好的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)首先提供優(yōu)惠金融服務(wù)。

三是將傳統(tǒng)信用度量方法與大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方式相結(jié)合。在已有金融系統(tǒng)和政府部門信用信息數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村綜合信用信息數(shù)據(jù)庫還應(yīng)引入大型平臺(tái)經(jīng)濟(jì)主體、大數(shù)據(jù)公司、金融科技企業(yè)的信息數(shù)據(jù)，充實(shí)數(shù)據(jù)庫的完整性。同時(shí)，將銀行傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型與基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法相結(jié)合，不斷提高對(duì)農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)衡量。推廣大型平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)與地方政府合作模式，通過數(shù)據(jù)整合和政策支持在平臺(tái)中形成有地區(qū)針對(duì)性的授信評(píng)估模型，運(yùn)用高科技手段探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式。

四是將市場相關(guān)機(jī)構(gòu)納入農(nóng)業(yè)農(nóng)村征信共享平臺(tái)。鼓勵(lì)有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技企業(yè)的數(shù)據(jù)接入農(nóng)村基礎(chǔ)征信數(shù)據(jù)庫，多級(jí)聯(lián)動(dòng)，打破農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用數(shù)據(jù)來源不足的限制，構(gòu)建更加完整的農(nóng)村信用主體網(wǎng)絡(luò)信用體系。推廣大型平臺(tái)金融機(jī)構(gòu)與地方政府合作的模式，通過數(shù)據(jù)整合和政策支持在平臺(tái)中形成有地區(qū)針對(duì)性的授信評(píng)估模型，運(yùn)用高科技手段探索農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式。

（四）提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和數(shù)字應(yīng)用意識(shí)

一是加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融宣傳教育。政府和金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)協(xié)同配合，將金融知識(shí)和普惠金融培養(yǎng)納入鄉(xiāng)村教育與各類培訓(xùn)活動(dòng)中，使農(nóng)民能夠深入了解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升農(nóng)民的金融認(rèn)知水平和素養(yǎng)。重點(diǎn)關(guān)注金融安全教育問題，引導(dǎo)農(nóng)民增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效預(yù)防金融不正當(dāng)行為，保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融需求的正當(dāng)與持續(xù)。

二是提升農(nóng)村居民的數(shù)字應(yīng)用意識(shí)，幫助農(nóng)村居民用戶群體跨越“數(shù)字鴻溝”。加快移動(dòng)支付向農(nóng)村地區(qū)下沉，加大農(nóng)村地區(qū)電子銀行設(shè)備建設(shè)及支付結(jié)算工具的普及力度，讓農(nóng)村用戶享受更加便利的移動(dòng)支付服務(wù)。如在設(shè)備方面，將ATM等智能設(shè)備針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的中老年群體設(shè)置簡潔菜單、字體放大，為其在使用移動(dòng)支付時(shí)提供暢通便利的服務(wù)。

三是著力推進(jìn)數(shù)字金融人才下鄉(xiāng)?？梢詮霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)精選一批思想政治素質(zhì)好、熱愛農(nóng)村事業(yè)、熟悉金融業(yè)務(wù)、富有奉獻(xiàn)精神的基層干部員工作為金融特派員入駐鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，充分結(jié)合農(nóng)村地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、行政管理現(xiàn)狀、基層村民（居民）的實(shí)際需求，組織相關(guān)人才隊(duì)伍深入一線進(jìn)行金融知識(shí)的普及，培育農(nóng)村中的金融領(lǐng)軍人才隊(duì)伍，以少數(shù)人帶動(dòng)多數(shù)人。

（五）健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控體系

一是完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管框架。要加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管和跨部門監(jiān)管。從法律層面明確數(shù)字普惠金融各相關(guān)參與主體的權(quán)利與義務(wù)，利用法律和政策手段明確監(jiān)管邊界與監(jiān)管責(zé)任。針對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融特點(diǎn)，要加快建立標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的數(shù)字普惠金融法律法規(guī)體系，明確數(shù)字金融產(chǎn)品的存貸款利率、違約率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)、征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等；要厘清同業(yè)存款、理財(cái)產(chǎn)品、非法集資的法律邊界，加大對(duì)非法集資、金融詐騙的打擊力度；加強(qiáng)消費(fèi)者信息保護(hù)，盡快確立數(shù)字資源的權(quán)屬和邊界。

二是以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范。加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控，化解農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。借助數(shù)字化技術(shù)手段，開發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，嚴(yán)厲打擊非法集資、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等犯罪活動(dòng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，保證金融秩序的穩(wěn)定，預(yù)防和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，并且保護(hù)鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民的合法權(quán)益不受侵害。深化數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)控制中的應(yīng)用，加快建立智能化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，持續(xù)豐富和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提高系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確率。

三是充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)險(xiǎn)防控中的積極作用。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融的交易報(bào)告制度與交易報(bào)告庫，強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，保障農(nóng)村數(shù)字普惠金融市場穩(wěn)定性。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從市場化和履行社會(huì)責(zé)任兩方面著眼，探索建立對(duì)抗農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制，著力優(yōu)化資源配置，支持強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供給，將金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。在降低風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控成本的同時(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控預(yù)警效率，借助金融科技確保農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。