孫珂

摘要：金融科技的迅猛發(fā)展使商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了改變。商業(yè)銀行金融科技化轉型是商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢，對于商業(yè)銀行發(fā)展水平的提升較為有利。在此情況下，商業(yè)銀行應緊跟金融科技的發(fā)展步伐，積極引入先進的金融科技，促進商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。不過，當前我國很多商業(yè)銀行在科技化轉型的過程中還面臨著諸多問題。對此，筆者將以金融科技化轉型為核心，基于商業(yè)銀行的視角，對其在轉型過程中遇到的問題及轉型的具體策略加以探究，希望對相關銀行機構的管理層有所裨益。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融科技化轉型；發(fā)展策略

在金融科技背景下，商業(yè)銀行之間的競爭越演越烈，為了凸顯核心競爭力，商業(yè)銀行應積極探索并落實金融科技化轉型的策略，以推動商業(yè)銀行在金融科技化轉型道路上的發(fā)展進程，進而幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

一、金融科技概述

金融科技是指運用現(xiàn)代科技手段對傳統(tǒng)的金融服務產(chǎn)品加以革新，從而有效提高金融產(chǎn)品的運作效能，降低運作成本。金融科技具有更新快、可跨界等應用優(yōu)勢，主要涉及大數(shù)據(jù)分析、新一代人工智能、區(qū)塊鏈科技等多種先進的科學技術，并與金融服務場景有效融合，從而提高我國金融科技服務產(chǎn)業(yè)的運作效率。

二、商業(yè)銀行金融科技化轉型的必要性

積極引進先進的金融科技，是商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要基礎。隨著新科技時代的興起，各種金融業(yè)務層出不窮，傳統(tǒng)的運營模式已跟不上客戶的需要。以賬簿記賬和算盤計算為例，傳統(tǒng)的存、貸款數(shù)據(jù)信息都被保存在紙質的賬簿上，但隨著商業(yè)銀行業(yè)務量的增加，很難再沿用原始的記賬方法。因此，商業(yè)銀行需實現(xiàn)金融科技化轉型，以提高記賬信息的效率和精確性。又如，各家商業(yè)銀行推出了手機銀行APP業(yè)務，以滿足客戶查詢、繳費、轉賬等24h不間斷的金融服務，部分貸款、授信業(yè)務也可以足不出戶，在家動動手指就能完成，極大地擴展了銀行服務的空間和時間，提升了服務效率。由此可見，商業(yè)銀行的金融科技化轉型是時代發(fā)展的必經(jīng)之路。

三、商業(yè)銀行在金融科技化轉型中存在的問題

（一）金融監(jiān)管體系有待完善

現(xiàn)階段，由于我國目前的金融監(jiān)管以金融機構監(jiān)管為主，對非金融機構開展的金融服務技術還缺少有效的控制，導致金融服務信息不對稱。舉例來說，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務時要進行面簽，而科技企業(yè)則通過手機App進行生物識別，開展信貸服務。科技企業(yè)在借助金融技術達到金融業(yè)務擴張目的的同時，利用金融監(jiān)管漏洞排擠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，導致金融科技在商業(yè)銀行領域發(fā)展遲緩。

（二）金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃亟待完善

近年來，建設銀行、招商銀行、中國工商銀行等領軍型商業(yè)銀行，均根據(jù)各自的經(jīng)營規(guī)模、現(xiàn)有的技術資源能力及戰(zhàn)略轉型目標，制定了體系完善且各實施階段明確的金融科技方針，并在我國金融技術變革的全面重構階段，連續(xù)實現(xiàn)重大突破。而其他商業(yè)銀行則出現(xiàn)了盲目跟風的情況，部分商業(yè)銀行在并未熟練掌握和深入了解技術特點和使用模式的前提下，對大數(shù)據(jù)分析、人工智能、云計算技術、區(qū)塊鏈等金融技術類型逐個引進，成效并不理想。商業(yè)銀行的各部門和子公司也經(jīng)常采用功能相似的新技術或新系統(tǒng)，項目的重復建設在一定程度上造成了較嚴重的技術資源浪費。除此之外，還有部分商業(yè)銀行的機會主義趨勢比較明顯，過分注重短期收益而忽略長遠風險。比如，針對近年來快速發(fā)展的線上合作放貸等金融業(yè)務，部分商業(yè)銀行作為主要的出資方忽略了風險控制，造成信用風險持續(xù)積聚，不利于其長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）體制、機制配套改革仍需推進

我國金融科技創(chuàng)新服務模式的迅速發(fā)展，與商業(yè)銀行中多種職能的有效發(fā)揮以及中后臺數(shù)據(jù)庫與配套系統(tǒng)密不可分。舉例來說，商業(yè)銀行掌握的海量客戶畫像信息，便是由高度集成的多維度客戶價值分析技術整合而來的底層數(shù)據(jù)。但就目前而言，即便是領軍型商業(yè)銀行，也僅僅是在數(shù)據(jù)中臺構建、敏捷團隊構建、智能營銷系統(tǒng)、績效考核系統(tǒng)、智能財務建設等有限的方面，開展了與現(xiàn)代化金融科技發(fā)展相關的體制、機制變革。除此之外的單一化職能分工組織架構、豎井式的數(shù)據(jù)管理模式以及僵化的人事管理制度，依然會對商業(yè)銀行的金融科技化轉型造成一定的負面影響。因此，商業(yè)銀行中與金融科技化轉型相關的體制、機制改革，還有待進一步推進。

四、商業(yè)銀行在金融科技化轉型中的策略

（一）加快監(jiān)管轉型，優(yōu)化制度環(huán)境

金融監(jiān)管要求是發(fā)展金融科技最主要的外部制約。目前，我國針對商業(yè)銀行推行的金融監(jiān)管方式，開始從傳統(tǒng)的機構監(jiān)督式向全面監(jiān)督式過渡。對于金融機構和非金融機構，相關部門應堅持并加強同類金融機構的科技服務，并按統(tǒng)一的標準進行監(jiān)督，這對于商業(yè)銀行的金融科技化轉型而言，具有積極作用。除此之外，相關部門還要對擾亂金融市場秩序的違法行為進行整頓和懲處，以防范部分商業(yè)銀行可能出現(xiàn)的業(yè)務壟斷現(xiàn)象。同時，加強商業(yè)銀行金融數(shù)據(jù)信息和個人信息的保護力度，對網(wǎng)絡安全引起高度重視，可在最大程度上降低金融科技引發(fā)的風險，從而為商業(yè)銀行的金融科技化轉型之路營造良好的外部環(huán)境。

（二）明確戰(zhàn)略目標，提升管理能力

現(xiàn)階段，很多商業(yè)銀行把轉型金融技術上升為發(fā)展策略，但策略方案的制定與執(zhí)行并非單純地將提升商業(yè)銀行自身的金融科技水平作為目標，而應依靠商業(yè)銀行擁有的資源稟賦與管理經(jīng)驗，將金融科技賦能提升客戶服務能力作為基本目標，并深入貫徹落實開放性的銀行理念，打破傳統(tǒng)的銀行封閉體系，將金融科技與商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展有機融合，避免盲目跟風和重復建設，明確目標，找準定位，提升能力，真正實現(xiàn)以客戶為中心，更好地利用金融科技服務客戶。

（三）立足資源稟賦，理性推動業(yè)務創(chuàng)新

對于各種不同的金融科技，一般的商業(yè)銀行很難做到全部引入或使用。因此，商業(yè)銀行要想在金融科技的初始階段獲得競爭優(yōu)勢，就要依靠銀行內(nèi)部的人員、資本、技術基礎、行業(yè)特點及市場優(yōu)勢，有選擇地推動企業(yè)向金融科技方向發(fā)展。具體來說，對于一些規(guī)模較大且實力雄厚的商業(yè)銀行來說，可選擇多方位的金融科技發(fā)展策略，而規(guī)模較小且實力偏弱的中小型商業(yè)銀行，則可以結合銀行的實際情況選擇性地引入部分金融科技，努力打造獨具特色的金融服務，以占據(jù)金融科技市場的一席之地。

（四）推進內(nèi)部改革，完善配套體制、機制

商業(yè)銀行要想打破傳統(tǒng)體制、機制的限制，應以提高服務品質為目標，努力適應金融科技的發(fā)展規(guī)律，對組織結構、體系框架、人事管理制度等做出配套改革，從宏觀角度來看，這將是商業(yè)銀行走向金融科技化轉型道路的重要標志。組織結構改革不可停滯在設置金融科技類組織機構和部門層面，而要對分行與分行、分行與事業(yè)部、部門與部門之間的職能分配和運轉關系，進行全方位的重塑，以便商業(yè)銀行的配套體制、機制能更好地順應金融科技發(fā)展趨勢。與此同時，在技術系統(tǒng)框架和運營系統(tǒng)的構建層面，商業(yè)銀行還應注重和完善服務中臺的建設力度，通過技術平臺與服務的整合式建設和全流程的整合優(yōu)化，打通各部門之前潛在的壁壘、信息系統(tǒng)“豎井”、數(shù)據(jù)“孤島”等諸多問題，從而更好地實現(xiàn)金融服務的平臺化、模塊化和插件化，使服務前臺與支撐平臺之間有效連接，從而提升商業(yè)銀行的整體效率。在人事管理制度層面，商業(yè)銀行要抓住金融科技具備的應用切入、生態(tài)整合、服務運營、整體創(chuàng)收等顯著特征，積極改變傳統(tǒng)考核工作的口徑多元化、碎片化等問題，進一步創(chuàng)新和完善金融科技發(fā)展帶動行業(yè)成長的導航指標體系，強化對金融市場的開拓、生態(tài)建設、系統(tǒng)構建、服務能力及整體收益能力的評價，從而全面激發(fā)商業(yè)銀行發(fā)展的原動力。

（五）與互聯(lián)網(wǎng)金融公司深度合作

就我國目前金融市場蓬勃發(fā)展的態(tài)勢而言，由于移動支付的比重還在持續(xù)增加，各種類型的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的數(shù)量也越來越多。這些金融產(chǎn)品具備便捷性、方便性、高效率等應用優(yōu)勢，對各行各業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的促進作用。移動支付的誕生，不僅給人民群眾的生產(chǎn)、生活帶來了極大便利，也給人們利用網(wǎng)絡進行普惠性金融服務帶來了機遇。商業(yè)銀行經(jīng)歷了幾年的蓬勃發(fā)展，穩(wěn)定性相對較強，品牌優(yōu)勢十分突出。舉例來說，商業(yè)銀行擁有數(shù)量可觀的客戶群體，并具有完善的風險管控系統(tǒng)，這種特色及優(yōu)勢是他們特有的。對于整個市場來說，不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其優(yōu)勢和特點都非常明顯。一旦商業(yè)銀行、金融機構之間能夠積極主動地開展深度合作，便能形成優(yōu)勢互補，從而有效促進商業(yè)銀行領域的健康、有序發(fā)展，同時，也能為廣大的人民群眾帶來更多的便利服務。在此態(tài)勢下，商業(yè)銀行也應積極加強與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，共同創(chuàng)新和推出符合客戶與市場需求的金融產(chǎn)品。

（六）做好風險管理工作

商業(yè)銀行長期以來專注于金融服務領域，并擁有極為豐富的經(jīng)驗和龐大的客戶群體。但是商業(yè)銀行在運營過程中也會遇到各種風險和挑戰(zhàn)，因此，對這些潛在問題進行合理的判斷、評價和管理，成為商業(yè)銀行提升核心競爭力的重要途徑。而金融技術的迅猛發(fā)展也是一把雙刃劍，風險在短期內(nèi)的積聚會對商業(yè)銀行的風險管理能力提出更大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在面對金融技術沖擊之際，要凸顯并鞏固拓展比較優(yōu)勢，以提升銀行機構的風險管理能力，并使之形成核心競爭力，向廣大金融消費者展示資產(chǎn)安全性、風險管理能力。因此，商業(yè)銀行必須在風險辨識、風險評價等環(huán)節(jié)投入更多資源，才能更加嚴格地控制風險來源，建立健全風險管理的網(wǎng)絡系統(tǒng)、預警系統(tǒng)和監(jiān)測體系，以便更好地對金融科技業(yè)務的開發(fā)與推行過程中潛在的風險問題作出合理的評估，力求將商業(yè)銀行承擔的風險控制在合理范圍內(nèi)。

（七）加強商業(yè)銀行之間的深度合作

金融技術的迅速發(fā)展正在改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭格局。現(xiàn)如今，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行除了考慮與同行業(yè)競爭對手合作外，還應把開展金融服務的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)引入全新的競爭格局中。因此，商業(yè)銀行應迅速了解我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式、發(fā)展狀況、未來發(fā)展前景、競爭戰(zhàn)略等信息，在了解競爭對手情況的基礎上，盡快制定相應的競爭策略。商業(yè)銀行之間也可以通過合作建立金融機構協(xié)會，利用彼此的交流協(xié)作與學習，提升專業(yè)技術水平，進而增強商業(yè)銀行在金融市場上的整體競爭性。同時，商業(yè)銀行還應結合自身的實際發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索優(yōu)勢業(yè)務，并以此為契機進一步擴大自身優(yōu)勢，取長補短并加強協(xié)作，各商業(yè)銀行可充分發(fā)揮自身的金融業(yè)務優(yōu)勢，從而為人民群眾提供更高質量的金融服務，也為商業(yè)銀行實現(xiàn)金融科技化轉型目標創(chuàng)造良好的條件。

（八）提升中間業(yè)務的盈利能力

金融技術的迅速發(fā)展，使很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構以相對低廉的成本為廣大客戶群體提供金融理財產(chǎn)品。同時，國家還為利率市場化提供了政策支持，有助于各大商業(yè)銀行更好地按照客戶要求研發(fā)出專屬的金融產(chǎn)品。在此經(jīng)營發(fā)展模式下，商業(yè)銀行不僅要守住原有的金融產(chǎn)品，還要積極響應金融科技的號召，主動開拓和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此為商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤增長點，降低傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務在商業(yè)銀行利潤中的占比，使中間業(yè)務得以合理增長。

中間業(yè)務一般指的是非直接利息收入，主要涵蓋應付結算類業(yè)務、代銷中間服務類業(yè)務等。其中，支付結算類業(yè)務相對比較重要。對此，商業(yè)銀行可以從規(guī)模和體量這兩個方面著手，擴大中間業(yè)務的經(jīng)營規(guī)模，這就需要從銀行政策上予以扶持，如通過縮短處理時間、加大政策傾斜、減少結算費用等方法，吸引大量的客戶開展結算業(yè)務。

五、結束語

為了能盡快實現(xiàn)金融科技化轉型，商業(yè)銀行不僅需要加快監(jiān)管轉型，優(yōu)化制度環(huán)境，明確戰(zhàn)略目標，提升管理能力，立足資源稟賦，理性推動業(yè)務創(chuàng)新，擁抱內(nèi)部變革，完善配套體制、機制，還要積極與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行深度合作，做好風險管理工作，加強商業(yè)銀行之間的深度合作，提高中間業(yè)務的盈利能力。在多種轉型策略的推動下，商業(yè)銀行必將充分發(fā)揮金融科技的積極作用，為我國經(jīng)濟發(fā)展貢獻力量。

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