王麗

摘要：近年來，互聯(lián)網金融憑借互聯(lián)網技術和網絡平臺的大力發(fā)展迅速崛起?；ヂ?lián)網金融的建立與發(fā)展離不開互聯(lián)網技術，作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，它的發(fā)展不可避免地會給以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)帶來一定的沖擊，但也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉型發(fā)展、提高服務能力和水平提供了難得的機遇。為了能夠適應新時代的市場競爭，更好地滿足人們不斷變化的金融需求，商業(yè)銀行應積極探索發(fā)展的新思路和新方向。本文結合互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)實情況，對我國商業(yè)銀行運營管理等方面的轉變與升級提出幾點意見與建議。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；運營管理

隨著互聯(lián)網金融的興起，商業(yè)銀行需要結合技術的發(fā)展，對銀行業(yè)本身的業(yè)務進行豐富，以吸引更多的用戶到銀行辦理業(yè)務。結合當前商業(yè)銀行的生產與經營目標與原則，能夠看出商業(yè)銀行已經逐漸意識到信息技術在未來發(fā)展的重要性，本文從互聯(lián)網金融的基本概念出發(fā)，進一步論述互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理影響，最后提出互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的優(yōu)化策略，以期為商業(yè)銀行運營管理提供參考。

一、互聯(lián)網金融概述

互聯(lián)網金融的建立和發(fā)展是在互聯(lián)網技術的支持下開展的，依托云支付、云計算、社交網絡、搜索引擎、App等互聯(lián)網工具，實現(xiàn)了資金融通、支付、信息中介等業(yè)務，為人們的生產生活提供了便利。簡單來說，互聯(lián)網金融就是在原有的金融行業(yè)中加入互聯(lián)網因素，讓原本的金融行業(yè)變得更加便利、高效。例如，互聯(lián)網技術可以將消費者在網上的消費信息整合起來，并加以分析，從而為消費者提供更高效的服務。所以互聯(lián)網金融是由傳統(tǒng)的金融業(yè)衍生而來的新領域，它的基礎是我們日常生活中見到的金融行業(yè)。在互聯(lián)網金融中，金融契約如股權、債券的定義等傳統(tǒng)的概念并沒有發(fā)生變化，只是相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，互聯(lián)網金融的傳播范圍更廣，參與的人更多元化。在互聯(lián)網金融背景下，金融業(yè)并不僅僅是精英所熟知的內容，而是任何人都能參與的領域。

近年來，互聯(lián)網金融受到了學術界及金融界的普遍重視，商業(yè)銀行在運營管理過程中也得到了互聯(lián)網金融的助力，結合互聯(lián)網金融的快速發(fā)展的宏觀背景，商業(yè)銀行需要對原有的業(yè)務種類進行豐富，不僅能夠提升本行用戶的業(yè)務滿意程度，而且能夠擴大商業(yè)銀行的用戶群體。對于商業(yè)銀行而言，將互聯(lián)網金融的思想貫穿于商業(yè)銀行業(yè)務轉型的全過程之中，此舉的優(yōu)勢在于能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務流程，有助于商業(yè)銀行產品的推陳出新，使更多新產品能夠引起市場上的廣泛好評，這是商業(yè)銀行生產與經營所取得的成果。當然，互聯(lián)網金融的發(fā)展，需要考慮到農民、工人以及城鎮(zhèn)中標準收入以下的人群，這一部分的人群是該產品的主要銷售對象，在明確互聯(lián)網金融的適用人群之后，需要結合當前商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，進一步制定出商業(yè)銀行的未來發(fā)展的階段性目標，這樣既能夠擴大互聯(lián)網金融的銷售范圍，又能夠為商業(yè)銀行的未來發(fā)展提供更為有利的契機。而當前各大城市之中的部分商業(yè)銀行在金融產品的銷售中雖然取得了階段性的成果，但層次化發(fā)展的問題始終存在，而這一問題會制約互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行的層次化發(fā)展。

本文從互聯(lián)網金融的基本概念出發(fā)，進一步對互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響進行分析，具體從以下的三個方面展開論述，分別為業(yè)務流程方面、客戶服務方面、風險管控方面，最后提出互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的優(yōu)化對策，結合商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實情況，進而對互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響進行仔細的分析與深入的研究。

二、互聯(lián)網金融的相關理論

就目前來看，關于互聯(lián)網金融的理論主要有兩個：一是長尾理論。長尾理論是指受成本、效率等因素影響，當商品儲存流通展示的場地和渠道足夠寬廣，商品生產成本會急速下降，甚至個人都可以生產經營。同時，隨著商品的銷售成本的降低到一定程度，任何以前看似需求極低的產品，都會售賣一空。因為互聯(lián)網技術的進步，只要產品的存儲和流通的渠道足夠大，即使存在一些需求不旺或銷量不佳的產品，其占據(jù)的市場份額也能和那些少數(shù)熱銷產品占據(jù)的市場份額匹敵，有時甚至更大。換句話說，即眾多小市場匯聚成可產生與主流相匹敵的市場能量。亞馬遜網站的運營形式就是該理論的有力證明。二是梅特卡夫定律。該定律是由3Com公司的創(chuàng)始人、計算機網絡先驅羅伯特·梅卡夫特提出來的。該理論的主要內容是網絡的價值等于網絡節(jié)點數(shù)的平方，也就是說，網絡的價值與聯(lián)網用戶數(shù)的平方成正比。該理論可以很好地解釋互聯(lián)網的發(fā)展與金融業(yè)的關系。

三、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響

互聯(lián)網對銀行業(yè)的影響不僅體現(xiàn)在互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展、變化上，對銀行整體的經營管理也產生了巨大的影響。實踐證明，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具備以下特點：一是基于網絡平臺的互聯(lián)網金融可以實現(xiàn)全面管理。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網點式服務相比，基于互聯(lián)網的金融方式可以輕松打破地域限制，信息來源更加廣泛，信息范圍和業(yè)務范圍更加全面。二是基于過往交易數(shù)據(jù)挖掘形成新的信用評價體系。我國現(xiàn)行的信用體系并不完善，傳統(tǒng)的銀行信貸大多基于抵押物或擔保的方式，然而基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網金融，則創(chuàng)新性地以歷史交易數(shù)據(jù)等多個指標，建立了不同的信用體系。三是基于客戶體驗的靈活產品設計。得益于云儲存、大數(shù)據(jù)處理等互聯(lián)網技術，隨著電子商務和電子支付的日益發(fā)展和普及，傳統(tǒng)商務方式下很難獲得的交易和消費記錄得到了較為系統(tǒng)的保存，從而為細分顧客市場、打造個性化金融產品、提供多樣性的金融服務提供了可能。四是碎片化時間和資金管理。隨著我國5G網絡的全面鋪開，移動支付方式越來越受到人們的歡迎，人們可以利用碎片化的時間瀏覽經濟資訊、辦理銀行業(yè)務，而類“余額寶”形式的理財產品發(fā)售也使碎片化資金管理成為可能。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）業(yè)務流程方面

對于客戶來說，互聯(lián)網金融的體驗比線下窗口業(yè)務更加便捷，且在業(yè)務辦理的過程中，出現(xiàn)機器故障及錯誤的概率較低。因此，互聯(lián)網金融的業(yè)務流程能夠為商業(yè)銀行的用戶群體，提供便捷的服務，極大縮短了業(yè)務流程，例如，阿里小貸創(chuàng)建從風險審核到放貸的全程線上模式，能夠看出此舉的積極作用在于極大的縮短了此項業(yè)務的流程，這是互聯(lián)網金融的突出優(yōu)勢。從這一角度說明互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響較為積極。

（二）客戶服務方面

互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理方面的影響，是以大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術為依托，不斷優(yōu)化傳統(tǒng)金融的模式，互聯(lián)網金融更加關注的是對用戶的畫像的數(shù)據(jù)分析，并將這些數(shù)據(jù)進行匯總與整理，通過公式，對客戶的需求進行分析，為客戶提供更多人性化以及匹配性更強的服務，從而提升商業(yè)銀行服務的質量與層次。在此背景下，一些銀行面臨著被邊緣化的風險，表現(xiàn)為客戶流失嚴重、中收渠道受到擠壓、資產業(yè)務競爭加劇等。從本質上來說，風險的根源在于新金融勢力憑借平臺優(yōu)勢壟斷了客戶信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術性阻斷，從而無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性地創(chuàng)新，在一定程度上限制了企業(yè)發(fā)展。以阿里小貸為例，此項金融業(yè)務的開展，一方面能夠為本公司積累一定數(shù)量的客戶，當客戶積累到一定數(shù)量時，可借助互聯(lián)網金融的大數(shù)據(jù)技術，對客戶的產品偏好等信息進行數(shù)據(jù)的匯總，在利用數(shù)據(jù)處理技術，對這些數(shù)據(jù)進行分析的同時，能夠明確商業(yè)銀行用戶的需求，從而快速掌握用戶的行為特征，其中包括用戶的資產、用戶的抗風險能力、用戶的行為、用戶的需求點以及信用等級等的關鍵性的指標，這些都是客戶服務方面需要具體突破的點。

（三）風險管控方面

創(chuàng)新在一定程度上會加劇企業(yè)的風險管理與控制，互聯(lián)網金融不僅能夠為商業(yè)銀行帶來更多的創(chuàng)新點，也能夠為商業(yè)銀行帶來一定的風險隱患。為此，商業(yè)銀行需要注重自身的經營與發(fā)展，盡可能避免互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行運營的不利影響。因此，在風險管理與控制方面，商業(yè)銀行需要結合本行線上平臺潛在的風險管控等問題進行研究，并給予相應的解決方案。隨著金融產品和服務的條款越來越復雜，線上金融平臺數(shù)量的增多，對于我國金融體系的管理而言，是一項難度較大的挑戰(zhàn)。

（四）營業(yè)營收方面

在互聯(lián)網金融背景下，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)在存貸業(yè)務方面受到了一定的沖擊，直接表現(xiàn)在傳統(tǒng)存貸業(yè)務的利差收入上。就目前來看，當下銀行在存貸差日益收窄的情況，在轉變盈利方式、發(fā)展中間業(yè)務需求方面日漸緊迫，盈利能力持續(xù)走低。下一步轉型的重點是發(fā)展輕利差業(yè)務和拓展中間業(yè)務，以擺脫監(jiān)管對資本充足率的約束，降低業(yè)務風險。數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴的互聯(lián)網金融代表余額寶，在2013年上市之初，年化收益率曾經超過7%，利潤水平非常高，這樣的利潤讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有的優(yōu)勢日漸降低，并且正在被互聯(lián)網金融吞噬。在當前的市場背景下，豐富的互聯(lián)網金融服務會不斷壯大，也會不斷沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，表外業(yè)務和中間業(yè)務都會日漸萎縮。借助電商平臺，銀行希望通過改善客戶體驗加強拓展中收的客戶基礎，并培養(yǎng)客戶在平臺消費或交易的習慣，以豐富拓展中收的渠道來源。

四、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的優(yōu)化對策

（一）構建完善的服務系統(tǒng)，提高客戶滿意度

作為商業(yè)銀行，需要構建完善的服務系統(tǒng)，提高客戶滿意度。首先，從產品策略分析，當前互聯(lián)網金融產品是需要以全新的形式，激發(fā)消費者的興趣，讓金融產品的用戶產生購買的沖動。其次，只有充分激發(fā)消費者的購買欲，金融產品包括互聯(lián)網金融產品才能夠獲得更好的銷量。而如何深入利用數(shù)字技術，推動互聯(lián)網金融產品業(yè)務的發(fā)展，是接下來互聯(lián)網金融發(fā)展的重點項目，金融產品需要求新求變，才足以應對金融市場的猛烈沖擊。

（二）關注和重視互聯(lián)網金融的發(fā)展，轉變經營理念

互聯(lián)網金融公司業(yè)務的蓬勃發(fā)展是市場發(fā)展的必然趨勢，商業(yè)銀行等金融機構應密切關注互聯(lián)網金融的發(fā)展動向，承認差距，認清自身實際和競爭優(yōu)勢，積極轉變發(fā)展觀念，適當調整發(fā)展戰(zhàn)略，制定并實施互聯(lián)網金融發(fā)展計劃，搶占互聯(lián)網金融市場的先機。此外，商業(yè)銀行等金融機構順應時代發(fā)展，密切關注互聯(lián)網金融的發(fā)展動向，轉變發(fā)展觀念，積極調整戰(zhàn)略。面對互聯(lián)網金融的迅速崛起，銀行業(yè)應根據(jù)自身的優(yōu)勢，積極選擇有所為，有所不為，在互聯(lián)網金融領域培養(yǎng)和形成一定的核心競爭力。通過深度整合互聯(lián)網技術與銀行核心業(yè)務，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業(yè)務水平，適應互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，獲得新發(fā)展。

（三）加強商業(yè)銀行風險管控的能力，提高風險控制水平

我國商業(yè)銀行的發(fā)展面臨諸多問題，因此，在商業(yè)銀行的經營與發(fā)展過程中，需要逐步提升銀行風險管控的能力，辦理流程的大眾化限制了商業(yè)銀行業(yè)務的進一步拓展。因此，結合商業(yè)銀行發(fā)展中面臨的現(xiàn)實性問題，提出相對應的解決策略，為今后我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供營銷方式的支撐。

商業(yè)銀行應制定可持續(xù)營銷的階段性戰(zhàn)略，一方面能夠顯著擴大金融產品的覆蓋面，另一方面也能夠為商業(yè)銀行運營管理路徑的探索提供理論性與實踐性的借鑒。當前國家在互聯(lián)網金融領域出臺了關于互聯(lián)網金融產品的利好政策，互聯(lián)網金融的主打產品主要集中與存貸款業(yè)務、錢幣以及紀念幣收藏，部分金融機構可利用新媒體工具擴展互聯(lián)網金融產品的銷路，實現(xiàn)消費群體規(guī)模以及數(shù)量的增加。

（四）加強內部培訓，建設專業(yè)團隊，拓展業(yè)務渠道，創(chuàng)新業(yè)務流程

互聯(lián)網金融背景下，無論是商業(yè)銀行或者中央銀行，對金融領域從業(yè)人員的要求都在不斷提升，因此，在今后商業(yè)銀行經營與發(fā)展的過程中，對商業(yè)銀行內部從業(yè)人員進行周期性的培訓，促進商業(yè)銀行人才整體素質提升。互聯(lián)網金融領域的發(fā)展，需要大量金融人才進行助力，那么商業(yè)銀行需要不斷優(yōu)化金融領域人員的培訓機制，不但要提升金融領域人員的職業(yè)素養(yǎng)，還要為今后互聯(lián)網金融的發(fā)展，以及商業(yè)銀行的經營與發(fā)展提供建設性意見。對于商業(yè)銀行而言，加強內部培訓，建設專業(yè)團隊，就能夠突出互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理中的積極影響，并為金融領域輸出大量的專業(yè)人才。在電子商務交易量與日俱增的今天，銀行原來擔任的角色正在弱化，互聯(lián)網企業(yè)的高新技術頻出，尤其是快捷支付的推出，使得商業(yè)銀行原有的結算功能被屏蔽，同時客戶的相關信息也很難再輕易獲取。大數(shù)據(jù)時代，不能掌握信息數(shù)據(jù)，就面臨著被市場淘汰的風險。因此，商業(yè)銀行要想最終掌握大數(shù)據(jù)，掌握數(shù)據(jù)來源和信息流，就要組建并創(chuàng)新電子商務平臺。

（五）創(chuàng)新商業(yè)銀行運營管理模式，調整經營戰(zhàn)略

創(chuàng)新商業(yè)銀行運營管理模式是互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的優(yōu)化對策，可以有效消除商業(yè)銀行中金融產品種類失衡的問題。當然，金融產品的失衡問題在全國的大部分城市呈現(xiàn)出一種普遍化的趨勢。而根據(jù)實際情況來看，我國金融產品需要結合不同層次的客戶進行設計，結合不同用戶的不同需求，對商業(yè)銀行運營管理模式進行優(yōu)化與創(chuàng)新，方可有效消除商業(yè)銀行中金融產品種類失衡的問題。面對互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，商業(yè)銀行應及時調整經營戰(zhàn)略，以更好地應對互聯(lián)網金融帶來的沖擊?；ヂ?lián)網金融相較傳統(tǒng)金融機構具有很大的價值和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在面臨互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)時，要結合自身實際，考慮是否和互聯(lián)網金融合作，發(fā)展自己的互聯(lián)網金融，是否需要按照互聯(lián)網的思維和經營方式改造傳統(tǒng)的經營方式。從經營管理的各個層面，向智能化網絡銀行轉型，從而進一步增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網經營環(huán)境下的綜合競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

五、結語

本文從互聯(lián)網金融的基本概念出發(fā)，對互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運營管理的影響進行分析，并提出互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行運用管理的優(yōu)化對策，希望研究結果可以為相關領域提供借鑒。

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