和江進

摘要：農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的重點關(guān)注對象，農(nóng)村金融的高效健康發(fā)展可以有效促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。云南省因受地理位置和地形因素的限制，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢，“三農(nóng)”問題顯得十分突出。本文主要介紹云南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀，分析了農(nóng)村金融發(fā)展的因素，最后針對制約因素提出了一些發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：云南省；農(nóng)村金融；經(jīng)濟發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232427

一、云南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

云南省位于我國西南地區(qū)，下轄16個州市，其中民族自治州占一半，民族自治面積達27.67萬平方千米，占全省總面積的70%以上。云南省山地面積多，海拔也較高，絕大多數(shù)區(qū)域?qū)儆谥泻０螀^(qū)域。礦產(chǎn)資源、水資源和生物資源都極其豐富。

至2022年年末，云南省常住人口4693萬人，其中城鎮(zhèn)人口2427萬人，農(nóng)村人口2266萬人，農(nóng)村人口占比48.28%。

截至2021年末，云南省的銀行業(yè)金融機構(gòu)有5745個，其中大型商業(yè)銀行有1552個，政策性銀行機構(gòu)有89個，股份制商業(yè)銀行有380個，城市商業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)為246個，小型農(nóng)村金融機構(gòu)有2197個，郵政儲蓄銀行有864個，外資銀行7個，財務(wù)公司5個，信托公司1個，新型農(nóng)村機構(gòu)有399個?？傮w來看，云南省的農(nóng)村金融機構(gòu)近一半由小型農(nóng)村金融機構(gòu)和新型農(nóng)村金融機構(gòu)來構(gòu)成的，占機構(gòu)總數(shù)的45%，大型商業(yè)銀行占比27%，政策性銀行占比1.5%，股份制商業(yè)銀行占比6.6%，城市商業(yè)銀行占比4.3%，郵政儲蓄機構(gòu)占比15%。農(nóng)村金融機構(gòu)形式比較多樣，占主導(dǎo)地位的依舊是小型農(nóng)村金融。

截至2021年年末，云南省對于通過金融支持“三農(nóng)”的力度不減，涉農(nóng)貸款余額1.27萬億元，同比增長了12.5%，比其他各項貸款增速高1.3%。保險業(yè)保費收入同比下降1.7%，賠付支出同比增長4.6%；同時，云南省專屬的農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)保險產(chǎn)品達到588個，全省129個縣區(qū)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險全覆蓋，脫貧地區(qū)優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種全年新增115個。全省支付系統(tǒng)覆蓋率進一步提高，全年累計建設(shè)惠農(nóng)業(yè)務(wù)點15017個，其中普惠金融服務(wù)站7610個。

2021年，云南省的生產(chǎn)總值為2.71萬億元，其中第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)總值達3870.17億元，占比14.26%，其中，曲靖市的第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值在全省范圍內(nèi)排最高，達532.52億元；第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值最低的為迪慶市，為19.61億元。

如圖1、圖2所示，云南省的農(nóng)村居民人均可支配收入從2014年的7456元，增長到2021年的14197元，增長了90.4%，8年的時間幾乎增長了1倍。2021年云南省的人均可支配收入，從各州縣的情況來看，昆明市的農(nóng)村居民可支配收入最高，為19507元；最低的是怒江州，為8602元。

二、云南省農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

（一）地理環(huán)境因素

受云南省地貌特征影響，山地面積占比高達88.64%，而農(nóng)村地區(qū)多處于這部分地區(qū)，而且大部分地理位置較為偏僻，交通運輸不發(fā)達，農(nóng)業(yè)種植的環(huán)境較差，現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)工具技術(shù)也無法大范圍普及，現(xiàn)代化程度低。農(nóng)民居住地較為分散，特別是落后和貧困地區(qū)，這種情況十分不利于農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展。這也導(dǎo)致云南省農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)覆蓋受到限制，增加了信貸成本，也提高了貸后管理的難度。截至2021年年末，云南省已建立的農(nóng)戶信用檔案有980多萬份、信用戶超700萬戶，而云南省的農(nóng)村人口有2266萬人，信用檔案占農(nóng)村人口總體未達一半，信用用戶剛剛達到1/3左右，還有很多農(nóng)村地區(qū)居民的真實經(jīng)濟狀況無法及時被農(nóng)村金融機構(gòu)獲取，農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險系數(shù)是偏高，這也使得正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)在向農(nóng)村地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)時，選擇降低貸款額度，甚至拒絕貸款以降低金融風(fēng)險率。

云南省2021年的貸款余額3.9萬億元，其中，涉農(nóng)貸款1.27億元，涉農(nóng)貸款占比32.6%，接近貸款余額的1/3?？傮w來看，云南省對于“三農(nóng)”給予金融支持的力度較大。近年來，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速，對于農(nóng)村金融的需求也不斷增加，但仍有一定的發(fā)展空間。

（二）二元經(jīng)濟因素

在我國，二元經(jīng)濟體制由來已久，城市和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展難以同步，對于云南省，亦是如此。農(nóng)村的金融機構(gòu)發(fā)展步伐要明顯慢于城市金融機構(gòu)發(fā)展步伐。例如，一些在城市金融市場中，早已普及的金融產(chǎn)品、金融工具等，在農(nóng)村金融市場的普及較晚，甚至有些金融業(yè)務(wù)并未在農(nóng)村開展。從目前云南省的農(nóng)村金融現(xiàn)狀來看，農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)初步為農(nóng)戶所接受，市場占有率接近1/3，農(nóng)業(yè)保險進入起步階段，目前在全省的129個縣區(qū)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險的全面覆蓋，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進步很明顯，但是從云南省2021年的保險收入及賠付來看，農(nóng)業(yè)保險還有很長的路要走。

截至2021年年末，云南省保險收入690.2億元，而其中農(nóng)業(yè)保險僅為19.32億元，占全省保險收入的2.8%，農(nóng)業(yè)保險賠付支出16.04億元，占云南省保險賠付總支出的5.61%。從云南省的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模來看，目前農(nóng)業(yè)保險無法滿足龐大的農(nóng)村金融市場需求。但從農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的進程來看，云南省的農(nóng)村金融還有很大的進步空間。

（三）信用風(fēng)險因素

農(nóng)村地區(qū)征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，從目前征信建檔數(shù)據(jù)來看，云南省農(nóng)村還有大部分居民未建立征信檔案，征信系統(tǒng)的完善依舊任重而道遠，這也導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境不夠友好。首先，農(nóng)戶的信息不容易獲取，采集的難度大，而且采集的信息也無法保證真實性，導(dǎo)致信息不對稱的問題嚴重。農(nóng)戶無法深入?yún)⑴c金融市場，得到的信息十分局限。同時，農(nóng)戶對于信用也不夠重視，征信系統(tǒng)對其約束力低。與城市相比，農(nóng)村的金融資源不夠充足，缺乏足夠的發(fā)展動力，進而影響農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，造成農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟風(fēng)險較高，不利于農(nóng)村金融發(fā)展。綜合上述因素，農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險和成本較高，影響農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性，不利于農(nóng)村金融發(fā)展。

（四）人員素質(zhì)因素

截至2021年年底，從云南省總體的受教育程度來看，大專及大專以上學(xué)歷的人口占比為11.9%，高中和中專學(xué)歷的人口占比為10.3%，初中文化程度的人口占比為29.2%，小學(xué)文化程度的人口占比為35.7%。農(nóng)村地區(qū)的受教育程度往往更低，同時還會存在一些受教育程度較高的勞動人口外出務(wù)工，并不在家鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)勞動。這些情況也導(dǎo)致了留在農(nóng)村的勞動力很少能夠使用現(xiàn)代化先進農(nóng)業(yè)設(shè)備進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時無法滿足金融市場對高學(xué)歷的需求。

三、完善和發(fā)展云南省農(nóng)村金融的政策建議

（一）完善農(nóng)村金融體系建設(shè)

農(nóng)村金融主要目的是為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供必要的金融支持，包括提供融資渠道和資金支持等?，F(xiàn)階段，云南省的農(nóng)村金融體系已初具雛形，形成以正規(guī)金融機構(gòu)為主，少數(shù)非正規(guī)金融機構(gòu)輔助提供金融服務(wù)的金融體系。在此基礎(chǔ)上，擴大農(nóng)村金融規(guī)模，使農(nóng)村金融融資渠道更加豐富，提供能夠滿足農(nóng)村地區(qū)需求的資金支持，保障農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

對于農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融機構(gòu)，可以通過引導(dǎo)規(guī)范經(jīng)營的方式保留這些機構(gòu)，以此作為農(nóng)村金融的補充，也可以與農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)形成良性競爭，在降低農(nóng)村地區(qū)金融市場的風(fēng)險系數(shù)的同時，能促進雙方正向發(fā)展。同時，可以對這些機構(gòu)采取一定程度的稅收優(yōu)惠或是政策上的扶持，促使其更好地為農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展提供助力。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融工具

傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟會導(dǎo)致金融資源更多地流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足。通過創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融工具，擴充現(xiàn)有的農(nóng)村金融融資渠道，將農(nóng)村金融市場中的風(fēng)險分散，滿足農(nóng)村地區(qū)日漸多樣化的需求。經(jīng)過近年來的金融改革，云南省的農(nóng)村和城市金融都得到了一定程度的發(fā)展，二元經(jīng)濟的現(xiàn)狀也得到一定程度的改善，但是問題仍未徹底解決。

現(xiàn)階段，云南省對“三農(nóng)”的支持力度不減，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)抓住機遇，加快針對農(nóng)村地區(qū)的金融工具和產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如，一些可以實現(xiàn)農(nóng)業(yè)集群化發(fā)展的地區(qū)，可以以集體為單位開發(fā)一些靈活的工具，簡化業(yè)務(wù)流程，降低信貸成本，加快業(yè)務(wù)辦理速度幫助這些集體解決資金需求的問題，使信貸資金安全的流入農(nóng)村地區(qū)。在條件許可的情況下，可以為農(nóng)村地區(qū)的居民普及產(chǎn)權(quán)知識，幫助他們通過一些固定資產(chǎn)融資，最終達到促進農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展的目的。

（三）完善信用體系建設(shè)

目前，云南省農(nóng)村地區(qū)的征信檔案建設(shè)已接近1/3，征信檔案建立工作可以繼續(xù)加快速度進行，同時建立信息互通平臺，不同金融機構(gòu)獲取信息的渠道不同，不同機構(gòu)將其掌握的企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息與其他金融機構(gòu)共享，并依此對這些農(nóng)戶和企業(yè)建立地區(qū)內(nèi)的信用評級，對于已實現(xiàn)集群化生產(chǎn)的地區(qū)，可以實行聯(lián)合授信的方式，可以對地區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶形成一定的道德約束。建立信用評級后，還需嚴格執(zhí)行相關(guān)的制度，規(guī)范貸前、貸后、貸中的三查，并建立風(fēng)險預(yù)警機制。

（四）強化人才建設(shè)

政府可以通過制定完善的人才引進政策，一方面，留住本地人才，為農(nóng)村金融發(fā)展增添助力；另一方面，可以吸引外地的金融人才?？梢钥紤]與省級高校合作，吸引具備高學(xué)歷的金融人才，與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)可以考慮通過更高的薪資報酬和更好的福利待遇，吸引高素質(zhì)人才前來就職。

對于現(xiàn)有的金融隊伍，可以進行職業(yè)教育和素質(zhì)培訓(xùn)，提升工作能力和專業(yè)知識。同時，可以對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶及經(jīng)營主體進行專業(yè)的金融培訓(xùn)，普及金融知識，并挑選合適的農(nóng)戶或經(jīng)營主體一對一幫扶，這樣既可以提升其金融素養(yǎng)，又可以為其他農(nóng)戶和經(jīng)營主體提供現(xiàn)實案例，幫助他們認識到金融對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營的支持，從而促進農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展。

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