摘 要：實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新發(fā)展階段優(yōu)先支持“三農(nóng)”工作的重大戰(zhàn)略部署，對推動鄉(xiāng)村地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展具有重要作用。金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血脈，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要資源，只有優(yōu)化融資模式、保持資金的持續(xù)投入，鄉(xiāng)村振興目標才能更好地實現(xiàn)。本文對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景、金融在鄉(xiāng)村振興中的支撐作用進行闡述，對綿陽市三臺縣金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀及不足進行剖析，并提出了鄉(xiāng)村振興資金優(yōu)化配置策略，力圖破解制約鄉(xiāng)村振興的核心問題。

關(guān)鍵詞：金融支持；鄉(xiāng)村振興；融資模式；融資難點；融資途徑

本文索引：楊子欣.<變量 2>[J].中國商論，2023（11）：-122.

中圖分類號：F127 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2023）06（a）--04

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大做出的一項重大決策部署，事關(guān)全面建成小康社會，事關(guān)中華民族偉大復興和中國夢的實現(xiàn)。2017年，黨的十九大報告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化列為全黨工作的重點。2018年以來，中共中央、國務(wù)院接連出臺“一號文件”，系統(tǒng)規(guī)劃新發(fā)展階段促進鄉(xiāng)村振興的各項工作，并出臺一系列政策舉措，國家政策持續(xù)發(fā)力，鄉(xiāng)村振興路徑逐步清晰，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化。由表1可以看出，中央高度重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，為不同階段農(nóng)業(yè)發(fā)展重點工作指明了方向。

梳理2018—2019年中央一號文件的政策要點可以發(fā)現(xiàn)，中央在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)力側(cè)重點經(jīng)歷了從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)強國建設(shè)，這一發(fā)展軌跡與國家發(fā)展的戰(zhàn)略演進是同步的，農(nóng)業(yè)對建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的戰(zhàn)略支撐性作用體現(xiàn)得愈發(fā)明顯。農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開金融的助力，金融是農(nóng)業(yè)強國建設(shè)的“能量流”“助推劑”，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了重要保障。

1 金融支持在鄉(xiāng)村振興中的作用

金融支持鄉(xiāng)村振興是緊緊圍繞黨中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署，要把政策支持市場與運作結(jié)合起來，進一步推進改革創(chuàng)新，建立和完善服務(wù)鄉(xiāng)村振興的組織結(jié)構(gòu)、市場制度和產(chǎn)品體系，完善資金回流機制，將更多的資金投向“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和瓶頸環(huán)節(jié)，更好地滿足“三農(nóng)”領(lǐng)域多層次、多方面的金融需求。

1.1 金融支持是解決社會矛盾的重要舉措

金融服務(wù)的不平衡會導致經(jīng)濟結(jié)構(gòu)失衡，阻礙城鄉(xiāng)協(xié)同發(fā)展和經(jīng)濟平穩(wěn)增長。由于資本對利益的過度追逐，大量資金由欠發(fā)達地區(qū)向發(fā)達地區(qū)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村服務(wù)缺乏、貧富差距加劇、城鄉(xiāng)分割擴大。加強金融對鄉(xiāng)村振興的支持，就是要讓金融資源更深入、更廣泛、更快速地覆蓋到鄉(xiāng)村，推動城鄉(xiāng)區(qū)域和諧發(fā)展，以解決不平衡不充分的發(fā)展問題[1]。

1.2 金融支持是服務(wù)實體經(jīng)濟的基本要求

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略賦予金融新要求，就是突出支農(nóng)支小工作地位，提升金融服務(wù)水平，增加信貸投入。積極促進金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，滿足實體經(jīng)濟的多樣化需求，將更多的資源分配到經(jīng)濟社會發(fā)展的瓶頸環(huán)節(jié)和關(guān)鍵領(lǐng)域。鄉(xiāng)村振興為金融提供一個前所未有的機會，讓金融重新回歸本源，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，進一步縮小貧富差距，預防和解決系統(tǒng)性金融風險，縮小城鄉(xiāng)差距，增強社會穩(wěn)定和公平[2]。

1.3 金融支持是實踐普惠金融的主要內(nèi)容

鄉(xiāng)村振興與普惠金融具有相同的宗旨。我國正處在新型城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展階段，小微企業(yè)普遍存在融資難、融資貴及信息不對稱的問題。普惠金融的核心是平等與可持續(xù)性，其目標是把金融服務(wù)推到社會各個階層、各個人群中，實現(xiàn)金融由逐利到惠及全民的過渡，讓被排除在傳統(tǒng)金融之外的弱勢群體和貧困地區(qū)也可以體驗到普惠金融的好

處[3]。金融的支持，就是把新鮮血液注入鄉(xiāng)村發(fā)展，提高農(nóng)村發(fā)展內(nèi)生動力，實現(xiàn)農(nóng)民增收致富，達到經(jīng)濟效益與社會效益融合發(fā)展。

2 金融服務(wù)三臺縣鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略情況

三臺縣是四川省的農(nóng)業(yè)大縣和人口大縣，農(nóng)業(yè)人口多。近年來，三臺縣政府緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興重要領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展需求，通過政府財政撬動、各類銀行金融資本驅(qū)動、各類社會資本推動，提升金融服務(wù)“三農(nóng)”水平，為全面實施鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

2022年，三臺縣縣域鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，糧食總產(chǎn)66.1萬噸，連續(xù)四年全省第三；生豬出欄116.65萬頭，連續(xù)四年全省第一；油料總產(chǎn)17.54萬噸，連續(xù)六年全省第一。國家區(qū)域生豬種業(yè)創(chuàng)新中心即將全面建成，全國生豬種業(yè)高地地位持續(xù)鞏固；成功獲評國家油菜制種大縣，成為全國最大兩系雜交油菜制種基地和唯一工業(yè)專用高芥酸油菜制種基地。鄉(xiāng)村建設(shè)實現(xiàn)全面破題，新建成高標準農(nóng)田5.5萬畝，建設(shè)撤并建制村暢通工程314公里、自然村通村硬化路157公里，深入開展城鄉(xiāng)環(huán)境綜合提質(zhì)行動，農(nóng)村衛(wèi)生廁所普及率和行政村生活垃圾有效治理率分別達94.9%、100%。2022年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值479.21億元，其中一產(chǎn)增加值達到102.06億元，同比增長4.3%；農(nóng)村居民人均可支配收入21974元，同比增長6.6%，榮獲全國鄉(xiāng)村振興百強縣。

2.1 完善支農(nóng)服務(wù)體系

三臺縣是四川省鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新示范區(qū)首批試點縣，政府制定《三臺縣鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)方案》，成立工作領(lǐng)導小組，引領(lǐng)金融資源服務(wù)鄉(xiāng)村振興。圍繞建設(shè)“三農(nóng)”金融先行縣、特色金融示范縣、數(shù)字金融轉(zhuǎn)型縣、信用金融示范縣，不斷完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，定期召開政銀協(xié)調(diào)會商會議。持續(xù)強化擔保+信用融資體系，建立梓信政策性農(nóng)業(yè)擔保公司，引入綿陽科糧農(nóng)業(yè)擔保有限公司，推動開展銀擔合作。通過財政和銀行金融資本撬動，三臺縣初步探索構(gòu)建政府平臺公司+金融資本+社會投資的鄉(xiāng)村振興建設(shè)投融資模式，全縣3家政府投資平臺公司、8家涉農(nóng)銀行、70余家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、1400余家農(nóng)民合作社、超4000家家庭農(nóng)場，為縣域鄉(xiāng)村振興不斷激發(fā)活力。

2.2 加大涉農(nóng)信貸投入

近幾年，三臺縣通過政策性金融工具和支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，強化資金引導。持續(xù)引導金融業(yè)將信貸資源聚焦到糧油保供、特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村人居改善、農(nóng)村農(nóng)民富裕等重點領(lǐng)域，推動全縣各銀行機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興的信貸支持力度。2022年，三臺縣簽約政策性開發(fā)性金融工具2個，總投資16.28億元，推動專項債和政策性金融工具支持縣域鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款超20億元。截至2022年末，三臺縣涉農(nóng)貸款余額超251億元，較年初增速15%，涉農(nóng)貸款占所有貸款的比重超70%。

2.3 強化適農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新

三臺縣推動金融機構(gòu)立足縣域優(yōu)勢資源，圍繞加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園建設(shè)、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展、助推村集體增收、支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面，強化模式創(chuàng)新。農(nóng)信社和郵儲銀行建設(shè)鄉(xiāng)村金融信用村；農(nóng)信社創(chuàng)新信貸模式，通過“金融機構(gòu)+農(nóng)擔公司+村集體經(jīng)濟”切實解決抵押物不足的問題。各銀行機構(gòu)探索“強村貸”“鄉(xiāng)村人才振興貸”等信貸產(chǎn)品及模式，具體產(chǎn)品和服務(wù)類型如表2所示。

3 金融支持鄉(xiāng)村振興融資難點

隨著農(nóng)業(yè)強國建設(shè)步伐的加快，三臺縣出臺一系列惠農(nóng)強農(nóng)政策，為金融支持鄉(xiāng)村振興提供發(fā)展空間和戰(zhàn)略機遇。立足新發(fā)展階段，也帶來一些新的挑戰(zhàn)。

3.1 資金需求的提高，對融資提出新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，三臺縣政府爭創(chuàng)全省鄉(xiāng)村振興先進縣，大力實施城鄉(xiāng)環(huán)境綜合提質(zhì)、電力供應(yīng)保障提升攻堅等行動，鄉(xiāng)村建設(shè)產(chǎn)生大量的資金需求。一是從融資主體來看，項目承貸主體負債率高?？h域內(nèi)鄉(xiāng)村振興項目投資主體以國有企業(yè)為主，三臺縣目前共有4個集團公司，數(shù)量和投入資金有限，部分企業(yè)負債率高，不滿足銀行信貸準入條件。二是從融資模式來看，信貸模式有待創(chuàng)新。2017年以來，國家相繼印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范地方政府舉債融資行為的通知》《中共中央國務(wù)院關(guān)于防范化解地方政府隱性債務(wù)風險的意見》等，不斷規(guī)范地方政府舉債融資行為，不允許采用政府購買服務(wù)模式或由財政提供擔保，給銀行介入鄉(xiāng)村振興項目帶來新的挑戰(zhàn)。三是從市場競爭來看，存在普惠屬性與商業(yè)運作的矛盾。當前，銀行機構(gòu)在一定程度上削弱了普惠性的訴求，出現(xiàn)“精英俘獲”的問題。就三臺縣而言，國有大行和地方性商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心爭相扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，就支持的主體而言，“掐尖現(xiàn)象”與“擠出效應(yīng)”較為顯著。

3.2 農(nóng)業(yè)項目的屬性，對信貸提出新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興項目大多存在缺乏收益、期限錯配、缺乏擔保等特征，不能達到銀行融資門檻。一是收益缺少。鄉(xiāng)村振興項目主要包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，聚焦水電及道路等農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，此類項目絕大多數(shù)為公益性質(zhì)，項目投資大且很難實現(xiàn)直接的經(jīng)濟效益。二是建設(shè)周期長。銀行貸款多為流動性貸款，但是鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)周期長，需在一定時間內(nèi)才能完成資金回流，兩者之間存在期限錯配，造成項目融資困難。與此同時，畜禽養(yǎng)殖、糧油種植和種業(yè)等工程對自然環(huán)境具有很強的依賴性，農(nóng)產(chǎn)品市場行情也具有很大的波動性，這與金融資本追逐利益和規(guī)避風險的屬性是矛盾的[4]。三是擔保不足。農(nóng)業(yè)資產(chǎn)很難形成有效抵押擔保物及農(nóng)戶本身存在信用風險等問題，使得農(nóng)業(yè)領(lǐng)域融資體系中缺少必要的信貸擔保與風險補償機制，特別是農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)的評估、抵質(zhì)押尚未形成完整有效、各方認可的機制體系，農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地定價入市等需要更多的時間探索解決。

3.3 信用體系的建設(shè)，對金融生態(tài)提出新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村地區(qū)信用信息缺乏，市場主體之間信息不對稱問題較嚴重。一是部分農(nóng)戶信用意識薄弱。農(nóng)村自身存在市場風險和自然風險，農(nóng)村客戶總體信用意識不強，信用程度較低，如果貸款客戶有“敢貸款、敢消費，但不愿還款”之類的態(tài)度或行為，就會發(fā)生貸款逾期、“冒名貸款”等現(xiàn)象，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)及農(nóng)民違約、失信、逃廢債等問題依然存在。二是農(nóng)戶生產(chǎn)缺少規(guī)?；?。三臺縣從事生豬養(yǎng)殖、麥冬種植的資金需求較為旺盛，但以三臺縣麥冬產(chǎn)業(yè)為例，多是“散而小”的單戶種植，產(chǎn)、銷未形成統(tǒng)一整體，由于價格波動產(chǎn)生供需失衡，信貸資金出現(xiàn)風險。三是金融服務(wù)沒有與農(nóng)村金融需求相匹配。在中國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村人口主要由老人與小孩組成的特點愈加凸顯，由于此類人群對移動支付等技術(shù)運用不足，農(nóng)村地區(qū)對物流網(wǎng)點、信息服務(wù)需求旺盛，需要金融要素和資源向鄉(xiāng)村領(lǐng)域下沉[5]。

4 金融支持鄉(xiāng)村振興的有效途徑

面對鄉(xiāng)村振興新形勢下的新需求和新挑戰(zhàn)，應(yīng)按鄉(xiāng)村振興“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的要求，加快形成政策性銀行當主力、農(nóng)村金融機構(gòu)為助力、商業(yè)銀行勇?lián)數(shù)慕鹑谥С指窬郑晟婆c三臺縣相適應(yīng)的金融支持鄉(xiāng)村振興的機制，打造金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的“三臺樣板”。

4.1 以示范創(chuàng)建為契機，打造“產(chǎn)業(yè)興旺”新格局

目前，三臺縣正在建設(shè)鄉(xiāng)村振興金融創(chuàng)新示范區(qū)，各金融機構(gòu)要針對“三農(nóng)”重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)積極探索新的產(chǎn)品、新的推廣模式，既解決融資難題，又提供融智支撐。金融機構(gòu)要圍繞“3+2”特色產(chǎn)業(yè)鏈，充分利用國、省、市級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園優(yōu)勢和國家區(qū)域畜禽（生豬）種業(yè)創(chuàng)新中心優(yōu)勢，創(chuàng)新“麥冬貸”等區(qū)域特色信貸產(chǎn)品，推動“麥冬、生豬、糧油”等特色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈融合發(fā)展。在進一步盤活農(nóng)村資產(chǎn)的同時，促進倉儲訂單、生豬活體、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)、林果苗木等抵質(zhì)押融資，有效推動農(nóng)村投融資機制的健康發(fā)展，為“三農(nóng)”領(lǐng)域吸引更多社會資本的參與。

4.2 以綠色金融為依托，煥發(fā)“生態(tài)宜居”新氣象

“綠色、低碳、可持續(xù)”是鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容，也是解決資源環(huán)境生態(tài)問題、促進經(jīng)濟全面綠色轉(zhuǎn)型的必由之路。

立足三臺縣鄉(xiāng)村資源稟賦，建設(shè)綠色產(chǎn)業(yè)項目庫，從創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品、完善綠色信貸模式、豐富綠色信貸服務(wù)等方面引導資金支持農(nóng)村污水處理、國家儲備林建設(shè)、生活垃圾處理、太陽能發(fā)電等綠色領(lǐng)域，提高綠色金融綜合服務(wù)能力。深化政銀協(xié)同，進一步整合生態(tài)資源，增強企業(yè)綠色資產(chǎn)規(guī)模和盈利水平，緩解擔保資源匱乏問題。強化同業(yè)合作，積極應(yīng)用人行碳減排支持工具，探索采砂權(quán)、排污權(quán)、指標權(quán)等還款模式，針對金額較大的項目組建銀團給予支持，為縣域經(jīng)濟綠色發(fā)展提供強有力的信貸保障，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)碳達峰、碳中和。

4.3 以信用建設(shè)為支撐，構(gòu)建“鄉(xiāng)風文明”新風貌

把農(nóng)村信用體系建設(shè)同鄉(xiāng)村振興緊密結(jié)合，推進三臺縣農(nóng)村金融信用體系和平臺建設(shè)，構(gòu)建由政府主導、金融機構(gòu)參與的信用體系考核機構(gòu)。制定和完善三臺縣農(nóng)村信用評價標準和體系，推進跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨機構(gòu)、跨部門共享公共信用信息，破除信用信息“孤島”現(xiàn)象，開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)“三項”評定工作。以農(nóng)戶建檔為手段，做好農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集、加工和評價工作，根據(jù)農(nóng)戶信貸表現(xiàn)和其他信用狀況，結(jié)合村級組織意見，評定信用農(nóng)戶，實行差異化利率支持激勵措施，構(gòu)建農(nóng)戶守信格局，有效推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

4.4 以金融教育為抓手，營造“治理有效”新體系

三臺縣要將金融教育作為鄉(xiāng)村治理戰(zhàn)略的有效手段，利用常態(tài)化金融知識教育，讓廣大群眾樹立“守信光榮，失信可恥”意識，持續(xù)提高農(nóng)民金融知識素養(yǎng)。三臺縣要定期對消費者金融素養(yǎng)進行調(diào)查摸底，精準掌握不同人群差異化的金融需求，及時回應(yīng)社會公眾關(guān)注的各類金融熱點信息，提高金融知識普及工作的針對性和有效性。積極推進“金融知識進企業(yè)、進鄉(xiāng)村、進學校、進社區(qū)”等專項宣傳活動，優(yōu)化“宣傳+培訓+體驗”金融宣教模式，通過系統(tǒng)化、多層次、多渠道開展各類宣傳活動，形成教育培訓長效機制，不斷強化金融消費者的金融意識。

4.5 以數(shù)字金融為突破，塑造“生活富?！毙颅h(huán)境

銀行機構(gòu)要圍繞“生活富裕”主線，全力做好普惠金融工作，塑造“生活富裕”新風貌[6]。打造金融服務(wù)場景，搭建好鎮(zhèn)村與金融機構(gòu)良好合作，加快建設(shè)示范助農(nóng)取款點，增加便民金融自助服務(wù)點、ATM機和其他自助機具設(shè)備投放，提高全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率。創(chuàng)建數(shù)字化金融科技，大力推廣鄉(xiāng)村版掌上銀行使用，實現(xiàn)農(nóng)戶足不出戶辦理金融業(yè)務(wù)。積極探索“金融+政務(wù)”服務(wù)渠道體系，依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)便民中心建設(shè)，滿足農(nóng)戶社保、醫(yī)保繳費、政府補助資金批量代繳代發(fā)等需求，實現(xiàn)留守兒童學雜費掌銀端繳費、學校事務(wù)系統(tǒng)化管理等一站式綜合服務(wù)。

5 結(jié)語

金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血脈，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要資源，只有優(yōu)化融資模式、保持資金的持續(xù)投入，鄉(xiāng)村振興目標才能更好地實現(xiàn)。作為金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的地方性探索實踐，四川省綿陽市三臺縣在發(fā)揮金融作用、支撐鄉(xiāng)村振興方向形成了一系列的經(jīng)驗做法，并取得了可喜的成績。但同時要清醒地認識到，要進一步優(yōu)化鄉(xiāng)村振興事業(yè)中資金優(yōu)化配置問題，通過有效手段破解“錢從哪里來”“如何更好地發(fā)揮金融效能”等核心問題。

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