霍修寧

〔內(nèi)容提要〕隨著人口老齡化進(jìn)程的不斷加快，數(shù)量龐大的老年人口為社會(huì)帶來(lái)了沉重的壓力，養(yǎng)老問(wèn)題已經(jīng)日益成為人們密切關(guān)注的民生問(wèn)題，而我國(guó)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)卻未能形成足夠的規(guī)模來(lái)支撐全國(guó)幾億老年人的養(yǎng)老需求。在這種情況下，社會(huì)對(duì)養(yǎng)老保障體系的完善和發(fā)展也提出了更高的要求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，二者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)推動(dòng)多層次社會(huì)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)和緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力具有重大意義。

〔關(guān)鍵詞〕商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；協(xié)調(diào)發(fā)展

截至2022年，我國(guó)60歲及以上人口數(shù)量為28004萬(wàn)，占總?cè)丝诘?9.8%；其中，65歲及以上人口數(shù)量為20978萬(wàn)，占總?cè)丝诘?4.9%。數(shù)據(jù)表明，我國(guó)人口老齡化已經(jīng)到了較為嚴(yán)重的階段，我們必須對(duì)社會(huì)養(yǎng)老問(wèn)題重新加以審視并引起足夠的重視。

在老齡化的背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展將成為我國(guó)養(yǎng)老保障體系建設(shè)和完善的必然趨勢(shì)。一方面社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)將進(jìn)一步發(fā)揮其基本保障的功能，為我國(guó)老年人口的生活提供基礎(chǔ)保障；另一方面商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不僅僅要發(fā)揮補(bǔ)充作用，更要成為養(yǎng)老保障的重要內(nèi)容和養(yǎng)老保障體系的支柱之一，這就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)和協(xié)調(diào)發(fā)展。

本文認(rèn)為通過(guò)探究商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展，可以統(tǒng)籌實(shí)現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的共同發(fā)展，兩者各自發(fā)揮特長(zhǎng)，相互補(bǔ)充，相互促進(jìn)，從而為建設(shè)和完善我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系提供助力。

一、我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保障體系發(fā)展現(xiàn)狀

1.第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占據(jù)主要地位

從我國(guó)的養(yǎng)老保障制度構(gòu)成來(lái)看，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)居于三支柱首位，是我國(guó)養(yǎng)老保障制度的主要組成部分。近幾年，全國(guó)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，參保覆蓋率也在穩(wěn)步提升。根據(jù)2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2022年末全國(guó)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到50349萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)4.5%，參加城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)54952萬(wàn)，同比增長(zhǎng)0.28%。城鎮(zhèn)職工及城鄉(xiāng)居民參保總體覆蓋率超過(guò)80%。

從收入規(guī)模來(lái)看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)占據(jù)主要地位。2022年，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入為68693億元，其中城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入為63122億元，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入為5571億元；2022年企業(yè)年金的繳納規(guī)模為28718億元；根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)，2022年中國(guó)普通壽險(xiǎn)和分紅壽險(xiǎn)收入為26333億元。社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入倍數(shù)高于年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模，占據(jù)主要地位。

2.第二支柱：企業(yè)年金的覆蓋率較低

根據(jù)工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)，2021年末建立企業(yè)年金的企業(yè)只有11.8萬(wàn)個(gè)（全國(guó)企業(yè)目前4842萬(wàn)，只占0.2%），仍有大量企業(yè)未建立企業(yè)年金。截至2022年3月末，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工數(shù)共7200萬(wàn)，主要覆蓋了機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員，而縱觀世界上167個(gè)實(shí)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的國(guó)家中，有1/3以上的國(guó)家企業(yè)年金覆蓋了約1/3的勞動(dòng)人口，丹麥、法國(guó)等的年金覆蓋率幾乎達(dá)到100%。我國(guó)地域遼闊，人口基礎(chǔ)較大，想要在短期內(nèi)提高企業(yè)年金覆蓋率還有很大的難度，因此第二支柱養(yǎng)老金的補(bǔ)充也比較有限。

3.第三支柱：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有很大的潛力

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展可以說(shuō)是老齡化社會(huì)大環(huán)境下的必然選擇，通過(guò)建立和發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，能夠幫助實(shí)現(xiàn)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，是對(duì)一、二支柱特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

黨的二十大報(bào)告提出，“我們要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為我國(guó)多層次養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老保障制度的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，同時(shí)由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)本身具有市場(chǎng)屬性，通過(guò)加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以起到增加養(yǎng)老資產(chǎn)、改善養(yǎng)老金體系存在的結(jié)構(gòu)失衡、緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)壓力以及彌補(bǔ)企業(yè)年金發(fā)展的不足的作用，在我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情下具有巨大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中不可避免地會(huì)存在一些問(wèn)題，這些問(wèn)題對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)與發(fā)展造成了不良影響。只有結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀，充分剖析兩者不協(xié)調(diào)的制約和影響因素，才能提出促進(jìn)兩者間協(xié)調(diào)發(fā)展的具體建議。

1.第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)加重

近幾年，我國(guó)繳費(fèi)勞動(dòng)力占比逐漸下降，而領(lǐng)取養(yǎng)老待遇的老齡人口占比上升，使得基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金缺口不斷擴(kuò)大。同時(shí)，基本養(yǎng)老金的支出占收入比重從2013年的81%上升至2021年的91%，老年人口撫養(yǎng)比在近10年間也快速攀升，從2011年的12.2%上升至2021年的20.8%。此外，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)撫養(yǎng)比從2011年的3.16（3.16人養(yǎng)1人）下降至2021年的2.65（2.65人養(yǎng)1人）。在人口老齡化的大環(huán)境下，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。

2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，養(yǎng)老作用不突出

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度以及產(chǎn)品創(chuàng)新性都較低，市場(chǎng)上的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，同類型產(chǎn)品之間更多的是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，而不是技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老支持作用不突出，部分養(yǎng)老保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)養(yǎng)老金管理業(yè)務(wù)的盈利困難，投入較多資源拓展團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但主要集中在團(tuán)體短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，不涉及養(yǎng)老支持功能。

3.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化程度不夠

市場(chǎng)的細(xì)分和市場(chǎng)容量的擴(kuò)大必然要求專業(yè)化的分工和資源配置。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，它以生命表和利息理論為精算基礎(chǔ)，是一種現(xiàn)金流的管理手段，防范的是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。這些特性決定了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施專業(yè)化經(jīng)營(yíng)會(huì)更有利于其自身的發(fā)展壯大。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，人們對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的需求也在發(fā)生著變化，人們更傾向于多樣化、個(gè)性化的養(yǎng)老需求。但是，目前我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的專業(yè)化程度還不夠高，保險(xiǎn)行業(yè)高級(jí)精算及投資運(yùn)營(yíng)類人才與銀行、證券公司相比較少，且保險(xiǎn)公司產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，沒(méi)能充分發(fā)揮出其參與養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)的優(yōu)勢(shì)，從而阻礙了與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后

研究表明，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)可以在一定程度上推動(dòng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，同樣也可以促進(jìn)兩者之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。雖然我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展很快，但我國(guó)是人口大國(guó)，地域遼闊，區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異較大，個(gè)人收入差距也較大且中低收入群體占多數(shù)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供基本養(yǎng)老保障且覆蓋率較高，但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)卻有著明顯的區(qū)域差別，長(zhǎng)期如此不利于兩者間的協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的對(duì)策及建議

（一）從行業(yè)層次加快基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的建議

1.加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策扶持

黨的二十大報(bào)告提出，“我們要健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會(huì)保障體系”。目前我國(guó)的多層次社會(huì)保障體系中存在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)重、年金業(yè)務(wù)發(fā)展面臨約束、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)份額較低等問(wèn)題。因此我們一方面要繼續(xù)擴(kuò)大社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面，加快推進(jìn)企事業(yè)單位企業(yè)、職業(yè)年金建立，完善第一二支柱，另一方面要明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老社會(huì)保障中的定位問(wèn)題，加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策引導(dǎo)與扶持，如產(chǎn)業(yè)扶持、稅收扶持等，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)一步緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的可持續(xù)壓力以及彌補(bǔ)企業(yè)年金發(fā)展的不足。

2.加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老意識(shí)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳

我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”觀念很難輕易轉(zhuǎn)變，居民購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的參與度較低，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度也較低，居民整體保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。故在保險(xiǎn)宣傳和風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)普及上，不僅需要政府承擔(dān)責(zé)任，也需要保險(xiǎn)行業(yè)特別是商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任和義務(wù)。可利用多種媒體渠道如抖音、快手、小紅書(shū)等APP，正面普及保險(xiǎn)知識(shí)，提升社會(huì)大眾的保險(xiǎn)認(rèn)知度，提高全民投保意識(shí)，使公眾認(rèn)識(shí)到商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老的重要意義。

3.注重監(jiān)管落實(shí)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展

完善的法治環(huán)境和規(guī)范的市場(chǎng)秩序是促進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的前提條件。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已經(jīng)頒布了一系列文件，提供了一套較為完整規(guī)范的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)范。今后，應(yīng)不斷加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的監(jiān)管制度建設(shè)，有力防范商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)，因養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，故更要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，為二者的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)安全可信賴的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)健康、有序地參與社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（二）從保險(xiǎn)公司層次加強(qiáng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的建議

1.注重專業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣

隨著我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的深化，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，保障水平也逐漸提高，無(wú)疑會(huì)壓縮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的生存空間。這就需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究，找準(zhǔn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的痛點(diǎn)和薄弱之處，積極研發(fā)能夠有力補(bǔ)充基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保障范圍的產(chǎn)品，提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)度及保障程度，以滿足人們更高、更寬泛的養(yǎng)老保障需求。

商業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品一經(jīng)研發(fā)便會(huì)大規(guī)模展業(yè)推廣，忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡這一重要因素。故保險(xiǎn)公司應(yīng)該在產(chǎn)品推廣前做好市場(chǎng)細(xì)分，如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域主推的產(chǎn)品和在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)主推的產(chǎn)品應(yīng)有所區(qū)別，因養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較其他短期保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)本身就較貴，經(jīng)濟(jì)狀況是人們是否購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、購(gòu)買怎樣的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要決定因素。因此商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把握機(jī)會(huì)，充分展開(kāi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)調(diào)研，并積極開(kāi)發(fā)，為社會(huì)廣大群體提供更符合其需求的產(chǎn)品。

2.重視客戶服務(wù)，提高商業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)水平

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三產(chǎn)業(yè)，服務(wù)質(zhì)量對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是非常重要的。商業(yè)保險(xiǎn)公司要想實(shí)現(xiàn)生存和發(fā)展，良好的服務(wù)是其成功關(guān)鍵。

首先，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)樹(shù)立一個(gè)正確的服務(wù)理念，堅(jiān)持“以顧客為中心”，以良好的服務(wù)態(tài)度全心全意地為顧客提供良好的服務(wù)。此外，還應(yīng)對(duì)代理人加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)技能和服務(wù)能力的培訓(xùn)，通過(guò)嚴(yán)格管理，督促其在產(chǎn)品展業(yè)時(shí)把握話術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，不能夸大其詞和虛假宣傳，盡量避免使投保人對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品失去信心的不規(guī)范的展業(yè)活動(dòng)。其次，應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)體系與服務(wù)設(shè)施建設(shè)，提高服務(wù)的現(xiàn)代化水平，尤其要簡(jiǎn)化理賠報(bào)案的手續(xù)內(nèi)容，提高理賠工作效率。最后，應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，建立通暢無(wú)斷點(diǎn)的服務(wù)反饋機(jī)制。一方面可以開(kāi)發(fā)多種特色服務(wù)，如免費(fèi)健康咨詢和客戶體檢等產(chǎn)品延伸服務(wù)，另一方面，建立暢通的客戶反饋與投訴渠道，通過(guò)電話、網(wǎng)絡(luò)等方式為客戶提供查詢、咨詢與投訴服務(wù)，讓客戶獲得便捷良好的服務(wù)體驗(yàn)。

3.商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)將社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為重要研究?jī)?nèi)容

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)由于其制度的特殊性，在發(fā)展中不可避免地會(huì)存在一定的不足和空白之處，而這些不足和空白之處恰巧就是商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和空間。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行充分研究，尋找社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的空白和不足，以此作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)拓展市場(chǎng)的目標(biāo)和著力點(diǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展中，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以為不同的保險(xiǎn)需求群體提供不一樣的保障計(jì)劃，以此補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在提供保障方面的不足，實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（作者單位：青海民族大學(xué)）