孫丹丹 王麗 常珊珊

摘? ?要：相較于傳統(tǒng)的金融消費(fèi)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融極大提高了工作效率，為公眾生活帶來(lái)了很大便利。目前的市場(chǎng)繁榮與動(dòng)亂并存，如何在科技發(fā)展的同時(shí)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品入行條件低、技術(shù)要求不規(guī)范、信用危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)，是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，探究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀和亟待解決的主要問(wèn)題，并從專(zhuān)門(mén)立法層面、監(jiān)管層面、消費(fèi)者維權(quán)層面和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳教育層面等方面多角度探索對(duì)策，以促進(jìn)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者；權(quán)益保護(hù);消費(fèi)金融

中圖分類(lèi)號(hào)：D923.8；F832.33? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2024）04-0143-06

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

自互聯(lián)網(wǎng)金融伴隨信息時(shí)代出現(xiàn)以來(lái)，法律、金融、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)各專(zhuān)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及衍生概念眾說(shuō)紛紜。第一種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融極具創(chuàng)新性，應(yīng)當(dāng)歸屬于金融學(xué)的下沉領(lǐng)域[1]。第二種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而生的，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融的第一屬性，經(jīng)濟(jì)性是讓位于互聯(lián)網(wǎng)屬性的其他重要特性[2]。第三種觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于獨(dú)立行業(yè)的蓬勃發(fā)展，既不屬于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也不屬于金融行業(yè)，而屬于第三領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘等均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的子領(lǐng)域[3]。2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的頒布，將互聯(lián)網(wǎng)金融的含義確定下來(lái)——互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式[4]。這一定義對(duì)于管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展史中出現(xiàn)的代表項(xiàng)目按照功能大致可分為四類(lèi)，即融資類(lèi)、貸款類(lèi)、支付類(lèi)和其他類(lèi)。融資類(lèi)項(xiàng)目主要指網(wǎng)絡(luò)上眾籌平臺(tái)，如水滴籌、創(chuàng)業(yè)籌、輕松籌等。該類(lèi)產(chǎn)品有利于優(yōu)化金融資源利用率、提高目標(biāo)用戶(hù)的精準(zhǔn)率。貸款類(lèi)項(xiàng)目主要指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，如P2P網(wǎng)貸、電商平臺(tái)推出提前消費(fèi)的產(chǎn)品等，具有門(mén)檻低、周期短、操作靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)。支付類(lèi)項(xiàng)目主要指第三方支付平臺(tái)、數(shù)字貨幣等。第三方支付平臺(tái)簽約銀行，數(shù)字貨幣有法律保障，不僅方便快捷，還具有安全程度高的優(yōu)點(diǎn)。其他類(lèi)項(xiàng)目包含各種具有金融性質(zhì)的移動(dòng)終端軟件、大數(shù)據(jù)金融分析等，可以補(bǔ)充“觸網(wǎng)”產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，發(fā)揮特有優(yōu)勢(shì)，提高工作及服務(wù)的效率。各種互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目的互動(dòng)有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的配置、客戶(hù)群的擴(kuò)大、服務(wù)水平的提高、新信息管理系統(tǒng)的創(chuàng)建和引入。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)金融悄然興起。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的最初幾年并沒(méi)有得到足夠的重視，但后期因?yàn)槠渚哂械挠院托路f性等特點(diǎn)導(dǎo)致了其在全國(guó)范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，并成功滲透至人們的日常生活。李俊峰表示，保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)通過(guò)P2P平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的管理發(fā)現(xiàn)，截至2019年10月末，在全國(guó)范圍內(nèi)有427家在線(xiàn)貸款平臺(tái)，相較于2018年年底減少了60%，且所有平臺(tái)都已被納入監(jiān)管范圍。此外，與2018年末相比，在線(xiàn)貸款平臺(tái)的貸款余額和貸款人數(shù)量分別減少了50%和55%[5]。同時(shí)，在專(zhuān)項(xiàng)整治背景下，很多網(wǎng)貸平臺(tái)“清退轉(zhuǎn)型”，大多數(shù)大型平臺(tái)主要轉(zhuǎn)型為消費(fèi)金融和助貸，而中小型平臺(tái)大多采用清退的方式，這也導(dǎo)致網(wǎng)貸平臺(tái)減少。另外，網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的年平均貸款期限也逐漸增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益受侵害的典型情況

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，為消費(fèi)者提供了更多的便利和選擇，然而，也帶來(lái)了一系列消費(fèi)者權(quán)益被侵害的問(wèn)題。

1.隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，虛假宣傳成為一種常見(jiàn)現(xiàn)象

許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了吸引消費(fèi)者，往往夸大產(chǎn)品的收益，甚至故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)。比如，某些平臺(tái)宣稱(chēng)投資某款理財(cái)產(chǎn)品可以獲得高額回報(bào)，但實(shí)際上這些產(chǎn)品存在較大風(fēng)險(xiǎn)，投資者往往無(wú)法獲得承諾的收益。這種虛假宣傳不僅誤導(dǎo)了消費(fèi)者，也損害了他們的利益。

2.個(gè)人信息泄露也是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代消費(fèi)者權(quán)益侵害的集中表現(xiàn)之一

為了提供更個(gè)性化的服務(wù)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)要求用戶(hù)提供大量個(gè)人信息。然而，一些不法分子利用這些信息進(jìn)行詐騙、盜竊等違法行為。近年來(lái)，個(gè)人信息泄露事件頻頻發(fā)生，消費(fèi)者的隱私權(quán)受到了嚴(yán)重侵害。盡管在2021年11月1日正式實(shí)施了《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》，但在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，消費(fèi)者的個(gè)人信息安全以及金融交易安全仍然面臨巨大挑戰(zhàn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代消費(fèi)者權(quán)益侵害的另一個(gè)集中表現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)詐騙

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的普及使得網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)更加猖獗。一些不法分子冒充互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，通過(guò)發(fā)送虛假鏈接、假冒客服等手段騙取消費(fèi)者的個(gè)人信息或資金。消費(fèi)者往往難以分辨真?zhèn)?，容易上?dāng)受騙。網(wǎng)絡(luò)詐騙不僅損害了消費(fèi)者的利益，也破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良好形象。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的消費(fèi)者權(quán)益侵害還體現(xiàn)在爭(zhēng)議解決機(jī)制的不完善上

由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有所不同，消費(fèi)者在遭受侵權(quán)時(shí)往往難以找到合適的解決途徑。一些平臺(tái)對(duì)消費(fèi)者的投訴處理不當(dāng)，甚至拒不承認(rèn)自己的過(guò)錯(cuò)，使得消費(fèi)者在維權(quán)過(guò)程中面臨很大困難，權(quán)益得不到有效保護(hù)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下消費(fèi)者權(quán)益侵害的集中表現(xiàn)主要包括虛假宣傳、個(gè)人信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙以及爭(zhēng)議解決機(jī)制不完善等方面。面對(duì)這些方面的問(wèn)題，我們須要加強(qiáng)監(jiān)管力度，完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的自律，提高消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。只有這樣，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)真正成為消費(fèi)者的福音。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境之一是信息不對(duì)稱(chēng)

在互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物過(guò)程中，消費(fèi)者通常只能通過(guò)商品的圖片和文字描述來(lái)了解商品的情況，而賣(mài)家則可以通過(guò)精心挑選的圖片和虛假宣傳來(lái)吸引消費(fèi)者，導(dǎo)致消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)無(wú)法獲得真實(shí)的信息。此外，一些商家還存在虛假宣傳和夸大產(chǎn)品功能的行為，從而進(jìn)一步加劇了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境之權(quán)利救濟(jì)難

由于互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的特殊性，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品后往往無(wú)法親自檢查商品的質(zhì)量和功能是否符合自己的需求。一旦出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者往往需要通過(guò)客服電話(huà)或在線(xiàn)客服與賣(mài)家聯(lián)系。然而，一些賣(mài)家在售后服務(wù)方面存在不作為、推諉責(zé)任甚至拒絕退換貨的情況，給消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)帶來(lái)了困難。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)困境之公平交易難以實(shí)現(xiàn)

很多APP在使用時(shí)的第一步就會(huì)讓消費(fèi)者注冊(cè)專(zhuān)屬賬號(hào)，甚至要求完善個(gè)人信息才能使用商家更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而在注冊(cè)的過(guò)程中，不乏商家單方制定的服務(wù)條款。盡管這些條款的公平性很難保證，可是用戶(hù)一旦拒絕就無(wú)法繼續(xù)注冊(cè)。這就使消費(fèi)者行使公平交易權(quán)利時(shí)處于一種進(jìn)退兩難的境地[6]。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供充分、準(zhǔn)確、清晰的產(chǎn)品信息，包括產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、費(fèi)用等信息。消費(fèi)者有權(quán)事先了解產(chǎn)品的相關(guān)信息，以便做出明智的投資決策；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者充分說(shuō)明存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓消費(fèi)者清楚了解投資風(fēng)險(xiǎn)和可能面臨的損失。消費(fèi)者有權(quán)知情并能夠根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出決策；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定合理的合同條款，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。消費(fèi)者有權(quán)了解合同內(nèi)容，并在簽署合同之前充分了解其中的條款和風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取合理措施保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全，防止個(gè)人信息被泄露或?yàn)E用。消費(fèi)者有權(quán)知曉個(gè)人信息的使用目的，并能夠控制自己的個(gè)人信息是否被共享。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不僅在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中發(fā)揮著重要作用，還是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期健康發(fā)展的重要力量。除了在這些市場(chǎng)的發(fā)展中發(fā)揮重要作用外，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者就是普普通通的人民群眾，他們的基本權(quán)利必須得到最大程度的關(guān)注。目前，中國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)相對(duì)較少，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)平臺(tái)遇到計(jì)算機(jī)黑客和系統(tǒng)故障等問(wèn)題，消費(fèi)者的實(shí)際利益就會(huì)受到干擾和損害。但是現(xiàn)在還沒(méi)有直接和專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)保護(hù)在線(xiàn)消費(fèi)者。因此，從樹(shù)立科學(xué)的人類(lèi)發(fā)展觀(guān)的角度出發(fā)，我們還必須持續(xù)關(guān)注和保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

二、法律視角下淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

（一）現(xiàn)有法律體系對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)情況

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地會(huì)遇到許多的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，其中，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中的最大問(wèn)題是消費(fèi)者的合法權(quán)益正在被侵犯。目前，我國(guó)基本法律層面是保障消費(fèi)者權(quán)利的主要是《消費(fèi)者權(quán)益法》。但歸根結(jié)底，受中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益法保護(hù)的公民只是普通消費(fèi)者，他們大多沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)或金融知識(shí)，與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)性相比，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)是不完善的。

從行政法律法規(guī)層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主要有兩個(gè)方面。第一個(gè)是《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，這部法規(guī)事先沒(méi)有具體提及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，但應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)時(shí)能夠適用。另一個(gè)是2000年國(guó)務(wù)院公布施行的《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》，其規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)的內(nèi)容、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的審批程序，對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)起到了積極的作用。

此外，在規(guī)章及其他規(guī)范性文件中也有相關(guān)規(guī)定。目前中國(guó)唯一規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的專(zhuān)門(mén)法律是《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》。該法規(guī)由中國(guó)人民銀行在2020年11月以部門(mén)規(guī)章的形式公布，標(biāo)志著政府在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的決心和立法進(jìn)展。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，許多行業(yè)治理系統(tǒng)的建設(shè)并不總是一帆風(fēng)順的。此外，由于不同線(xiàn)路之間的系統(tǒng)協(xié)調(diào)不足，許多常規(guī)文件紛紛出臺(tái)，這使得從長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，缺乏健全的法律制度體系[6]。

1.《民法典》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

作為一部維護(hù)公平交易、契約自由的法律，我國(guó)《民法典》傾向于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其中體現(xiàn)了契約自由的原則和格式合同提供者的加重義務(wù)等規(guī)定，為消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)提供了法律依據(jù)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《民法典》更加強(qiáng)調(diào)實(shí)質(zhì)公平和私法自治的原則，而非限制權(quán)利。

綜上所述，在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益方面，民法法律系統(tǒng)有些松懈，未能完全跟上現(xiàn)實(shí)需求。在當(dāng)前發(fā)展階段，現(xiàn)行法律制度難以妥善且及時(shí)地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這是其存在的缺陷之一。

2.《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面引發(fā)了許多新問(wèn)題。為了切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，國(guó)家須要制定相應(yīng)的政策措施或完善相關(guān)法律法規(guī)。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》在2014年進(jìn)行了一次修訂，但是相對(duì)于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然存在滯后性。該法在處理糾紛過(guò)程中僅提出了傳統(tǒng)且有限的保護(hù)手段，如調(diào)解、仲裁和和解，這些方式更適用于線(xiàn)下消費(fèi)，而不完全適用于線(xiàn)上消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者難以獲得有效的實(shí)物憑證，大多數(shù)證據(jù)都是以電子形式存在的。這種電子形式的證據(jù)存在被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)毀或私自篡改的風(fēng)險(xiǎn)，增加了消費(fèi)者舉證的難度。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)者權(quán)益更加脆弱，后期的權(quán)利和證據(jù)保護(hù)也更加困難。

3.《刑法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《刑法》保護(hù)消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)權(quán)。我國(guó)《刑法》規(guī)定了侮辱罪和侵犯少數(shù)民族風(fēng)俗習(xí)慣罪。經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融交易時(shí)，必須遵守刑法保護(hù)公民人格尊嚴(yán)的有關(guān)規(guī)定，少數(shù)民族的風(fēng)俗習(xí)慣受刑法保護(hù)，不能因?yàn)橄M(fèi)者是少數(shù)民族，就忽視他們的個(gè)性習(xí)慣，不給予他們對(duì)等價(jià)位的質(zhì)量服務(wù)。

（1）《刑法》保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)

我國(guó)《刑法》規(guī)定了生產(chǎn)、銷(xiāo)售偽劣商品罪和信息網(wǎng)絡(luò)犯罪。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)具有虛擬性，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)達(dá)成的交易大多都是先付款再收貨的模式，此種模式不利于保護(hù)消費(fèi)者的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全。比如，收貨時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品過(guò)期時(shí)商家早已閉店跑路，不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)造網(wǎng)頁(yè)發(fā)布虛假信息誘騙消費(fèi)者上鉤，釣魚(yú)網(wǎng)站實(shí)施詐騙行為等[7]。

（2）《刑法》保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)

我國(guó)《刑法》規(guī)定了虛假?gòu)V告罪、銷(xiāo)售假冒注冊(cè)商標(biāo)的商品罪、合同詐騙罪等罪名?，F(xiàn)如今手機(jī)不斷迭代更新、軟件不斷升級(jí)，用戶(hù)下載APP打開(kāi)之后做的第一件事就是勾選軟件附帶的隱私條款。這對(duì)消費(fèi)者是極不公正的，承認(rèn)其條款意味著后果需要消費(fèi)者自己承擔(dān)，不承認(rèn)其條款消費(fèi)者就直接不被允許使用該軟件的任何服務(wù)。對(duì)應(yīng)到互聯(lián)網(wǎng)金融，刑法對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)對(duì)維護(hù)公平正義的市場(chǎng)環(huán)境有著極為重要的意義[7]。

（3）《刑法》保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)

我國(guó)刑法規(guī)定了侵犯公民個(gè)人信息罪。2021年11月實(shí)施的《個(gè)人信息保護(hù)法》中強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營(yíng)者不得過(guò)度收集消費(fèi)者個(gè)人信息，嚴(yán)格限制對(duì)敏感信息的處理、禁止“大數(shù)據(jù)殺熟”等違法行為。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，個(gè)人數(shù)據(jù)隨時(shí)可能被泄露，這不但對(duì)公民隱私構(gòu)成威脅，同時(shí)對(duì)社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成重大威脅。因此，刑法中關(guān)于侵犯公民個(gè)人信息罪的規(guī)定是必要的[8]。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)存的主要問(wèn)題

1.我國(guó)目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的權(quán)益

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒(méi)有明確、細(xì)致的法律框架來(lái)確保消費(fèi)者的權(quán)益得到保護(hù)。目前僅有零星的法律法規(guī)以及相關(guān)部門(mén)頒布的部分規(guī)章制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還存在一定程度的不足。

其次，缺乏統(tǒng)一的、全面的監(jiān)管規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度有所分散和不足。不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可能受到不同的監(jiān)管主體監(jiān)管，而沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)統(tǒng)一協(xié)調(diào)和監(jiān)管整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

再次，缺乏明確的法律責(zé)任界定，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在違規(guī)或者損害消費(fèi)者權(quán)益時(shí)往往面臨法律責(zé)任不明確的情況。這給一些不良平臺(tái)提供了可乘之機(jī)，以至難以追究其違規(guī)行為的法律責(zé)任。

最后，消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域遇到問(wèn)題時(shí)往往面臨維權(quán)難、索賠難問(wèn)題，缺乏快速、有效的民事救濟(jì)途徑，使得消費(fèi)者在維護(hù)權(quán)益時(shí)面臨一定的困難。

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平比較高，一旦遇到黑客攻擊、系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)崩潰等危險(xiǎn)情況時(shí)，誰(shuí)來(lái)為消費(fèi)者的損失負(fù)責(zé)這一問(wèn)題沒(méi)有得到明確的解決，而從目前來(lái)看，損失大部分都由消費(fèi)者自己負(fù)擔(dān)，這極大地?fù)p害了消費(fèi)者的基本權(quán)益。任何互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的情況下，對(duì)站在有利一面的經(jīng)營(yíng)者的道德水平要求都極高，而實(shí)際上在利益面前將消費(fèi)者的個(gè)人信息打包出售、進(jìn)行惡意買(mǎi)賣(mài)是難以控制的。

2.監(jiān)管不完善導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融中存在安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在資金保管的安全隱患，這一潛在風(fēng)險(xiǎn)很容易對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益造成損害。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融公司質(zhì)量的良莠不齊。一些公司存在著很大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，就極有可能導(dǎo)致消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到侵害。在實(shí)際生活中，也不難見(jiàn)到有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)侵占并挪用投資人資金等惡性事件的新聞報(bào)道。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，買(mǎi)方和賣(mài)方并不采用傳統(tǒng)的面對(duì)面的交易方式，因此難以對(duì)交易對(duì)象的真實(shí)身份進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。出于安全方面的考量，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)往往會(huì)要求消費(fèi)者提供完整的個(gè)人信息或者是家人朋友的基本信息等。如果這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格保護(hù)，那么就有可能侵犯到消費(fèi)者的信息安全權(quán)。《個(gè)人信息保護(hù)法》于2021年8月20日頒布實(shí)施。這部法律的頒布實(shí)施凸顯了用戶(hù)個(gè)人信息在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的重要作用。在此背景下，現(xiàn)實(shí)出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中用戶(hù)個(gè)人信息被盜用、泄露和濫用等問(wèn)題也迫切地需要解決。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)救濟(jì)途徑難以實(shí)現(xiàn)

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，消費(fèi)者遇到問(wèn)題時(shí)往往缺乏快速、便捷的權(quán)利救濟(jì)途徑。盡管消費(fèi)者可以選擇通過(guò)投訴、申訴、仲裁、訴訟等途徑來(lái)維護(hù)權(quán)益，但在實(shí)際情況中這些救濟(jì)途徑存在一定的限制和不足。

其次，消費(fèi)者在權(quán)益受損后，如果選擇訴諸法律救濟(jì)，往往需要承擔(dān)一定的時(shí)間成本、金錢(qián)成本和精力成本。而且，一些消費(fèi)者權(quán)益較小的案件往往難以得到有效的救濟(jì)，這對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是不公平的。

再次，目前的權(quán)利救濟(jì)程序往往復(fù)雜煩瑣，消費(fèi)者需要面對(duì)繁重的證據(jù)收集、申請(qǐng)、審理等過(guò)程，這給消費(fèi)者帶來(lái)了困擾和負(fù)擔(dān)，使得他們?cè)诰葷?jì)權(quán)益時(shí)面臨一定的困難。

最后，一些消費(fèi)者在通過(guò)救濟(jì)途徑維護(hù)權(quán)益之后，往往無(wú)法得到滿(mǎn)意的結(jié)果。一方面，一些平臺(tái)或機(jī)構(gòu)對(duì)救濟(jì)結(jié)果拖延或不配合；另一方面，消費(fèi)者對(duì)救濟(jì)機(jī)構(gòu)的公正公平性有所質(zhì)疑，懷疑救濟(jì)結(jié)果是否真正依法實(shí)施。

國(guó)家還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的交易和運(yùn)營(yíng)進(jìn)行全面的監(jiān)管，也沒(méi)有明確責(zé)任主體。因?yàn)楦鞑块T(mén)之間并未明確各自的監(jiān)管職責(zé)，使得各部門(mén)之間經(jīng)常存在相互推諉的現(xiàn)象，從而很難保證消費(fèi)者的救濟(jì)權(quán)利。

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，“取證難”問(wèn)題使得消費(fèi)者難以得到有效的司法救濟(jì)。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身的虛擬性使得消費(fèi)者很難直接獲取實(shí)物證據(jù)，而如果沒(méi)有這樣的重要證據(jù)，消費(fèi)者在申請(qǐng)救濟(jì)時(shí)就很難舉證。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易糾紛解決形式的限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者更難實(shí)現(xiàn)司法救濟(jì)權(quán)。在實(shí)踐中，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)設(shè)定最終解釋權(quán)條款、將管轄權(quán)限制在產(chǎn)品供應(yīng)商所在地以及隱藏協(xié)議等方式來(lái)限制糾紛解決的途徑。《中華人民共和國(guó)合同法》明確規(guī)定，合同糾紛申請(qǐng)法院管轄時(shí)，當(dāng)事人可以申請(qǐng)合同履行地或者被告所在地的法院管轄。這一條款為金融消費(fèi)者司法救濟(jì)權(quán)進(jìn)行了保護(hù)，不僅可以為其尋求法律幫助時(shí)在地區(qū)選擇上提供了便利，也幫助其避免了合同中相關(guān)條款要求管轄地為產(chǎn)品提供方所在地的限制，同時(shí)也有助于確保司法公正。

三、建立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系的建議

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)立法

筆者認(rèn)為，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)立法，可以考慮以下方面的思路。第一，明確立法的目標(biāo)是保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。所立法律應(yīng)體現(xiàn)公正、公平、透明、有效和便捷的原則。第二，明確互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律適用范圍，包括相關(guān)平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，要針對(duì)不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)制定相應(yīng)的規(guī)定和措施。第三，確立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本原則，如合同自由、真實(shí)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露和隱私保護(hù)等。同時(shí)，要明確責(zé)任主體和責(zé)任界定，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。第四，建立專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并明確其職責(zé)與權(quán)限。同時(shí)，要完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管和監(jiān)督，確保市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)和風(fēng)險(xiǎn)防控。第五，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)向消費(fèi)者提供充分、準(zhǔn)確、透明的產(chǎn)品和服務(wù)信息，包括風(fēng)險(xiǎn)提示、收益預(yù)期、費(fèi)用等方面的披露要求。同時(shí)，要求平臺(tái)公開(kāi)運(yùn)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理情況，增加透明度。第六，明確消費(fèi)者的救濟(jì)權(quán)利和救濟(jì)途徑，建立快速、有效的救濟(jì)機(jī)制，包括投訴、申訴、仲裁和訴訟等方式。對(duì)于違法行為，要建立嚴(yán)厲的追究機(jī)制和處罰制度，形成有效的震懾效應(yīng)。

（二）改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管

由于目前我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管模式和標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)督管理采取分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管工作也存在著一定的差異，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求不相適應(yīng)，因此必須建立健全信息共享機(jī)制，以達(dá)到全方位監(jiān)管的目的。因此，可以改變?cè)瓉?lái)的分業(yè)監(jiān)管模式，讓各個(gè)監(jiān)管部門(mén)之間可以互相協(xié)作，還可以建立專(zhuān)門(mén)的小組，便于他們之間的溝通和交流。

此外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融牽扯到了多個(gè)行業(yè)，僅僅依靠一個(gè)部門(mén)很難對(duì)它展開(kāi)監(jiān)督和管理，所以大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開(kāi)展監(jiān)管工作的時(shí)候，都會(huì)將自身的監(jiān)管任務(wù)放在第一位，這就需要行業(yè)組織進(jìn)行自我約束，以維護(hù)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，為推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展提供保障。我國(guó)應(yīng)加速建立網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會(huì)，并制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融加以約束，建立起單層多頭的金融監(jiān)管體制[9]。

（三）拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來(lái)了各種在線(xiàn)金融平臺(tái)，為金融產(chǎn)業(yè)解決方案帶來(lái)了便利和可及性。然而，這種快速增長(zhǎng)也引發(fā)了人們對(duì)數(shù)字領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的擔(dān)憂(yōu)。隨著越來(lái)越多消費(fèi)者參與在線(xiàn)金融活動(dòng)，解決他們面臨的獨(dú)特挑戰(zhàn)并保障他們的權(quán)益變得至關(guān)重要。因此，有必要在宣傳高回報(bào)、高收益的同時(shí)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，可以利用現(xiàn)有的國(guó)家軟件——國(guó)家反詐中心APP助力互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。目前國(guó)家反詐中心主要用其防范電信詐騙，有關(guān)部門(mén)可以聯(lián)合國(guó)家反詐中心操作團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)針對(duì)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的功能。比如，在身份驗(yàn)證的基礎(chǔ)上加入互聯(lián)網(wǎng)金融公司或企業(yè)資質(zhì)背景、違法違規(guī)記錄等信息的驗(yàn)證；開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙報(bào)案和舉報(bào)功能；開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融交易電子憑證保存保護(hù)功能；定期推送互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育相關(guān)新聞、事件、官方文件等信息。通過(guò)國(guó)家反詐中心APP的推廣使用，做好互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙防范工作、互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)事件的維權(quán)工作。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知識(shí)教育

盡管我國(guó)對(duì)消費(fèi)者實(shí)行傾斜性保護(hù)，但是隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和消費(fèi)模式的升級(jí)轉(zhuǎn)變，僅僅針對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)劃分進(jìn)行宣傳教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。隨著科技發(fā)展日新月異，在經(jīng)營(yíng)者層面，主體適格是風(fēng)險(xiǎn)，違約信用也是風(fēng)險(xiǎn)；在消費(fèi)者層面，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)信息保護(hù)不力風(fēng)險(xiǎn)、違規(guī)催收風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全與隱私風(fēng)險(xiǎn)等都是亟需尋求解決之法的問(wèn)題。我們的生活面臨的問(wèn)題越專(zhuān)業(yè)，說(shuō)明普通群眾對(duì)消費(fèi)金融知識(shí)的儲(chǔ)備越要提升。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上，依據(jù)現(xiàn)實(shí)背景分析，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，消費(fèi)者面臨權(quán)益保護(hù)缺乏專(zhuān)門(mén)法律、監(jiān)管不善、救濟(jì)難的困境。因此，要從國(guó)家層面、行業(yè)層面和社會(huì)層面點(diǎn)對(duì)點(diǎn)提出不同主體的解決措施，從而更好促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，為人民創(chuàng)造幸福生活。維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，對(duì)于建立在線(xiàn)金融交易的信任和信心至關(guān)重要，持續(xù)適應(yīng)和改進(jìn)相關(guān)措施，對(duì)于跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷變化具有至關(guān)重要的意義。

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Research on Legal Issues of Consumer Rights Protection in the Internet Financial Era

Sun Dandana， Wang Lia， Chang Shanshanb

（a.Law School; b.School of Marxism， Anhui Medical University， Hefei 230032， China）

Abstract： Compared with the traditional financial consumption mode， Internet finance has greatly improved work efficiency and brought great convenience to public life. The current market boom and turmoil coexist. How to cope with risks such as low entry conditions， non-standard technical requirements， and credit crisis of Internet consumer financial products while developing science and technology is a serious challenge for consumer protection in the era of Internet finance. Therefore， we should explore the current situation of consumer protection in the Internet financial era and the main problems that need to be solved urgently， and explore countermeasures from multiple perspectives， such as special legislation， supervision， consumer protection， and consumer protection publicity and education， to promote the protection of financial consumer rights.

Key words： Internet finance; Internet financial consumers; protection of rights and interests; consumer finance

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