趙思蕊 潘柏楠 黃若涵

摘?要：農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對于鄉(xiāng)村振興有著重要意義。文章基于來自江蘇省淮安市金湖縣的338份樣本，應(yīng)用迭代主因子法進行因子分析，對金融素養(yǎng)進行測度，并選用無序多分類Logistic回歸模型探究金融素養(yǎng)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的影響。結(jié)果表明，金融素養(yǎng)對于農(nóng)民的涉農(nóng)及非農(nóng)創(chuàng)業(yè)均具有顯著正向影響。此外，年齡、學歷、創(chuàng)業(yè)培訓等控制變量也對涉農(nóng)及非農(nóng)創(chuàng)業(yè)具有顯著影響。因此，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)有利于促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)?；谝陨戏治?，文章從提升農(nóng)民金融素養(yǎng)的視角，為促進我國農(nóng)民創(chuàng)業(yè)問題提供了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng)；農(nóng)民創(chuàng)業(yè)；鄉(xiāng)村振興；邏輯回歸

中圖分類號：F279.2????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）10-0024-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.10.006

1?研究背景及意義

隨著經(jīng)濟改革的深化，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對于我國現(xiàn)代化新農(nóng)村建設(shè)的作用愈發(fā)凸顯。黨的十九大指出，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對于人民生活的幸福安穩(wěn)、對于進一步縮小城鄉(xiāng)差距、對于國家貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略都有著重要意義。2022年中央一號文件更明確指出要“促進農(nóng)民就地就近就業(yè)創(chuàng)業(yè)”。近年來，為了從根本上激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)原動力，我國政府先后從加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大科技服務(wù)投資力度、減緩農(nóng)村金融約束等方面對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民進行了幫扶，但資源的利用效率卻未能實現(xiàn)理想預期，主要原因是農(nóng)民自身綜合素質(zhì)偏低、金融知識欠缺、風險責任意識薄弱、家庭支出缺乏計劃性等問題突出。低水平的金融素養(yǎng)會在一定程度上抑制農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資需求及合理表達，也制約著數(shù)字金融技術(shù)在創(chuàng)業(yè)融資方面的應(yīng)用。

農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是一個較為復雜的系統(tǒng)性過程，涵蓋了投資、融資以及風險管理等創(chuàng)業(yè)決策，對于農(nóng)民的金融素養(yǎng)有較高的要求。提升農(nóng)民金融素養(yǎng)是有必要的、迫切的，可以從多個方面對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)起到積極作用。一是金融素養(yǎng)的提高可以使農(nóng)民更加科學全面地認識風險，改善風險認知、提高風險偏好，從而提高農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的主動性。二是金融素養(yǎng)的提高可以改善農(nóng)民的信貸偏好，增加農(nóng)村正規(guī)信貸獲得，進而降低創(chuàng)業(yè)的金融約束。

綜上所述，文章將在闡述樣本農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為和金融素養(yǎng)水平現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，使用無序多分類Logistic?模型分析農(nóng)民金融素養(yǎng)對創(chuàng)業(yè)行為的影響，以期為應(yīng)對當前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀提供科學的建議，對于理解和解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)問題具有一定的理論和實際意義。

2?文獻回顧與理論假設(shè)

Doctor（1992）首次提出金融素養(yǎng)的概念，并將其定義為個體在配置和管理財富方面進行理性評估與合理決策的能力，OECD?于?2011?年對金融素養(yǎng)的定義被廣泛采用，即金融素養(yǎng)是與金融事務(wù)相關(guān)的意識、知識、技能、態(tài)度和行為，并將其用于金融決策以改善個人金融福利。主觀金融素養(yǎng)衡量消費者的自我心理評估，客觀金融素養(yǎng)更多包含了消費者對金融市場的了解和參與程度。Lusardi和Mitchell（2014）指出金融素養(yǎng)是一種人力資本，可以充分反映個體能力。農(nóng)民的金融素養(yǎng)是農(nóng)民利用自身的金融知識以及金融體系為自身提供財務(wù)保障的能力，深刻影響著農(nóng)民金融行為、生產(chǎn)經(jīng)營活動以及農(nóng)村金融政策的實施。曹瓅和羅劍朝（2019）提出社會資本與金融素養(yǎng)對創(chuàng)業(yè)融資農(nóng)戶選擇正規(guī)金融具有一定替代作用，且客觀金融素養(yǎng)對社會資本的替代作用更明顯。

關(guān)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)影響因素的研究主要有以下方面：一是資金約束和融資約束，Nykvist（2008）認為資金約束是制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的重要因素，而Karaicanov（2012）進一步研究后認為融資約束很難使農(nóng)民由潛在創(chuàng)業(yè)者轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)發(fā)起者。二是數(shù)字技術(shù)鴻溝，張要要（2022）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字鴻溝主要通過信息渠道效應(yīng)、緩解資金約束效應(yīng)、社會資本效應(yīng)和風險偏好效應(yīng)顯著抑制農(nóng)戶家庭創(chuàng)業(yè)概率。如今，政府已經(jīng)為農(nóng)村地區(qū)充分提供公共財政資源，數(shù)字技術(shù)也被大量應(yīng)用到農(nóng)村普惠金融中，但資源的利用效率卻未能達到理想預期，主要原因是農(nóng)民的金融素養(yǎng)可通過作用于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)投資、融資、風險管理行為的態(tài)度等進而影響農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為。因此，文章在已有文獻的基礎(chǔ)上，首先計算樣本農(nóng)民的金融素養(yǎng)水平；其次使用無序多分類Logistic回歸分析其對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為的影響，將創(chuàng)業(yè)行為分為未進行創(chuàng)業(yè)、涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)；最后為解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)問題提出相關(guān)建議。

目前，在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民作為弱勢群體，普遍存在著較嚴重的數(shù)字鴻溝、金融排斥狀況（陳寶珍，任金政，2020）。由于嚴重的信息不對稱問題以及自身金融知識的匱乏，農(nóng)民獲取正規(guī)金融服務(wù)的難度大，并不能從當前的金融總量和規(guī)模中獲得益處，因此弱勢群體金融素養(yǎng)的提高顯得尤為重要（宋帥，陳夢，2021）。國內(nèi)學者通過研究發(fā)現(xiàn)，相較于城鎮(zhèn)家庭，金融知識對農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)概率的影響更大（趙朋飛等，2015）?；谏鲜龇治觯恼绿岢鲆韵录僬f：

農(nóng)民金融素養(yǎng)對創(chuàng)業(yè)行為具有正向影響，即農(nóng)民金融素養(yǎng)水平越高，發(fā)生創(chuàng)業(yè)行為的概率越大。

3?數(shù)據(jù)來源與變量設(shè)定

文章使用的數(shù)據(jù)源自2022年8月江蘇淮安金湖縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村地區(qū)的實地調(diào)研數(shù)據(jù)。項目組前往銀涂鎮(zhèn)和金北鎮(zhèn)下屬的40個村莊進行走訪，共發(fā)放問卷351份，其中有效問卷338份，問卷有效率為96.3%。問卷內(nèi)容涵蓋農(nóng)民是否進行涉農(nóng)或非農(nóng)創(chuàng)業(yè)，農(nóng)民金融素養(yǎng)測評題，以及年齡、受教育程度、是否接受過社會培訓、社會資本、是否受到信息約束等個人信息。

描述性統(tǒng)計結(jié)果表明，在全部樣本中，受訪者的平均年齡為48周歲，標準差為10.36，年齡跨度較大。受訪者的平均受教育水平為初中及以上，65%的受訪者接受過創(chuàng)業(yè)培訓，說明政府對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的重視程度較高。受訪農(nóng)民經(jīng)常聯(lián)系的親友數(shù)量是超過而信息約束和信貸約束也較為普遍，分別占比49.7%和46.2%。調(diào)查范圍內(nèi)有59.5%的農(nóng)民進行了創(chuàng)業(yè)，參考何婧和李慶海的劃分標準，將耕作土地中流轉(zhuǎn)面積大于或等于10畝，或者農(nóng)業(yè)經(jīng)營年度當年投入總成本大于或等于3萬元的創(chuàng)業(yè)行為視為涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)。則參與創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民中，有74.6%的農(nóng)民參與涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)，且主要類型為稻麥兩季種植和漁業(yè)養(yǎng)殖，說明受訪者傾向于利用農(nóng)業(yè)資源進行創(chuàng)業(yè)。金融素養(yǎng)均值為60.811，標準差為25.491，說明受訪者金融素養(yǎng)普遍處于中等偏上水平，但不同農(nóng)民之間金融素養(yǎng)水平差異化較為明顯。文章主要變量說明及描述性統(tǒng)計結(jié)果如表1所示，金融素養(yǎng)的測定結(jié)果先行給出。

4?金融素養(yǎng)測度

借鑒Huston、尹志超的方法，從通貨膨脹、儲蓄、信用、風險四個方面設(shè)定客觀題構(gòu)建核心解釋變量，具體問題設(shè)定如下：①您認為通貨膨脹后，同樣100元鈔票能買到的東西與現(xiàn)在相比如何？1.更多了；2.更少了；3.和現(xiàn)在一樣；4.不知道。②假設(shè)您將100元定期儲蓄三年且期間不支取，若三年定期儲蓄的年利率是3%，三年到期后您能取出多少錢？1.100;2.103；3.109.2727；4.109；5.不知道。③某人在銀行有貸款不良信用記錄會對其在銀行申請貸款產(chǎn)生不利影響，您是否同意？1.同意；2.不同意；3.不知道。④您是否同意“購買一只開放式股票型基金的風險要比購買單一股票的風險低”？?1.同意；2.不同意；3.不知道。文章參考尹志超的研究方法，認為不知道和回答錯誤不可一概而論，因此設(shè)置兩個啞變量，分別代表是否直接回答和是否回答正確。對于8個變量進行KMO檢驗，發(fā)現(xiàn)總體KMO的取值為0.753，且各個變量的KMO值也大多在0.6以上，表明可以進行因子分析。隨后，應(yīng)用迭代主因子法進行因子分析，因子分析結(jié)果如表3所示。最后，選取特征值大于?1?的兩個影響因子構(gòu)建金融素養(yǎng)得分，并對得分結(jié)果進行標準化處理，使其得分范圍為［1，100］。

5?金融素養(yǎng)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的影響

使用Stata?17.0軟件對樣本數(shù)據(jù)進行無序多分類Logistic回歸，分析金融素養(yǎng)對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的影響。模型具體形式如下：

ln［Py=2/Py=1］=α1+β10FL+β11C1+…+β15C5（1）

ln［Py=3/Py=1］=α2+β20FL+β21C1+…+β25C5（2）

其中，Py=1、?Py=2、?Py=3分別表示未進行創(chuàng)業(yè)、涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)、非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的概率，Ci表示年齡、學歷、創(chuàng)業(yè)培訓等控制變量，β為各變量對應(yīng)的系數(shù)。

對模型（1）和模型（2）進行分析，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)這一變量均在1%水平上顯著為正，系數(shù)分別為1.9185和1.5051，即金融素養(yǎng)越高，農(nóng)民進行涉農(nóng)或非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的概率越高。究其原因，主要是因為金融素養(yǎng)高的農(nóng)民往往具有更高的知識儲備和更廣闊的視野，因此善于發(fā)現(xiàn)生活中的創(chuàng)業(yè)機會。同時，金融素養(yǎng)較高的農(nóng)民對于各種融資途徑的認識更加全面，能夠在一定程度上緩解資金約束，促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的發(fā)生。而對于金融素養(yǎng)較低的農(nóng)民，受限于自身知識儲備的不足、面對風險時過于保守的態(tài)度以及外部環(huán)境存在的融資約束、信息約束，創(chuàng)業(yè)受到阻礙?；谝陨辖Y(jié)果，文章假說得到驗證。

對控制變量進行分析，可以發(fā)現(xiàn)年齡變量在模型（1）中，在5%的顯著性水平上顯著，且系數(shù)為正，表示當年齡增加時，農(nóng)民會更傾向選擇涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)。這主要是由于隨著年齡的增長，農(nóng)民不斷積累財富與從事農(nóng)業(yè)活動的經(jīng)驗，因此能夠逐步擴充自己的農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模，主要表現(xiàn)為耕作土地中流轉(zhuǎn)面積或農(nóng)業(yè)經(jīng)營年度當年投入總成本的增加。在模型（2）中，年齡對非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的影響不顯著。學歷變量對涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)的影響不顯著，對非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的影響在10%的水平上有顯著影響，且系數(shù)為正，說明在其他變量不發(fā)生變化時，學歷越高的人會更傾向于進行非農(nóng)創(chuàng)業(yè)。對于非農(nóng)創(chuàng)業(yè)來說，高學歷人群能夠更好地把握市場機遇，對資源進行優(yōu)化整理、合理運營，進行更多元的創(chuàng)業(yè)嘗試。對于涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)來說，高學歷不如常年從事農(nóng)業(yè)活動積累出的經(jīng)驗發(fā)揮的作用更大。創(chuàng)業(yè)培訓在1%的顯著性水平上對農(nóng)民進行涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)有促進作用。通過為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)培訓，農(nóng)民可以獲得系統(tǒng)的課程講授、實踐操作示范，同時在與其他學員的溝通交流中，可以不斷獲取市場信息與創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，深化自身對于創(chuàng)業(yè)的認知，提升創(chuàng)業(yè)意愿及創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)，有利于創(chuàng)業(yè)行為的發(fā)生。社會資本同創(chuàng)業(yè)培訓一樣，均在1%的水平上有著顯著正向影響，說明社會資本越高的農(nóng)民會更傾向于進行涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)。從融資來看，社會資本成為一種有效的抵押替代品，為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供非正規(guī)的融資方式，緩解融資約束。從信息獲取來看，農(nóng)民的社會資本能夠幫助農(nóng)民在一定程度上解決信息不對稱問題，尤其是能推動網(wǎng)絡(luò)成員共享非公開信息，從而更加合理地評估創(chuàng)業(yè)風險，作出創(chuàng)業(yè)決策。信息約束在模型（1）和模型（2）中均呈現(xiàn)1%水平上的顯著，且系數(shù)均為負，說明農(nóng)民面對的信息約束越強，越不利于涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)、非農(nóng)創(chuàng)業(yè)的發(fā)生。解釋同上，信息的不對稱使得農(nóng)民較難識別創(chuàng)業(yè)機會、創(chuàng)業(yè)認知不夠全面，從而不利于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。由于城鄉(xiāng)在經(jīng)濟發(fā)展上存在一定差距，交通上、通信上的不便利使得農(nóng)村信息較為閉塞，不能夠及時、有效地獲取創(chuàng)業(yè)方面的信息。

6?結(jié)論與建議

基于以上分析，文章發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對農(nóng)民的涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)都有著顯著的促進作用，因此可以通過提升農(nóng)民金融素養(yǎng)水平，促進農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)行為。此外，農(nóng)民的年齡越大，選擇涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)的可能性越大，原因是隨著年齡的增長，農(nóng)民積累了更多農(nóng)業(yè)活動的經(jīng)驗和相關(guān)財富。農(nóng)民的學歷越高，越能更好地抓住市場機遇，合理運用資源，因此更容易進行非農(nóng)創(chuàng)業(yè)，而在涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)中，從事農(nóng)業(yè)活動積累的經(jīng)驗比高學歷更加重要。創(chuàng)業(yè)培訓可以使農(nóng)民獲得實踐和理論上的知識，并在交流中積累市場信息和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗，從而對農(nóng)民進行涉農(nóng)創(chuàng)業(yè)和非農(nóng)創(chuàng)業(yè)起到促進作用。而社會資本通過緩解農(nóng)民的融資約束以及解決信息不對稱問題，從而促進農(nóng)民進行創(chuàng)業(yè)。

文章得到如下政策啟示。其一，應(yīng)當重視金融素養(yǎng)對于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)行為的重要作用。農(nóng)民不同的金融素養(yǎng)能夠有效促進其創(chuàng)業(yè)，政府應(yīng)努力加強對農(nóng)民相關(guān)金融知識的培訓，更好地緩解其動力不足以及融資約束等問題，促進其創(chuàng)業(yè)。其二，注重為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)培訓，使農(nóng)民獲得系統(tǒng)的課程教學和實踐操作示范，同時農(nóng)民之間相互交流也可以積累創(chuàng)業(yè)相關(guān)經(jīng)驗。其三，通過數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村提供更多公共資源，緩解交通、通信帶來的信息不對稱問題，使農(nóng)民能更加全面地認識創(chuàng)業(yè)，減輕農(nóng)民所受信息約束，從而促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

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